【正文】 而企業(yè)則更要注重自身積累，提高融資能力，在艱難的環(huán)境中健康發(fā)展。政府要創(chuàng)造一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經(jīng)濟環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。因此浙江應(yīng)該將更多從事相同或相近業(yè)務(wù)的中小企業(yè)規(guī)劃到一個產(chǎn)業(yè)群內(nèi)，提高浙江中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群度，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)勢，從而提升企業(yè)自身的融資能力。另外，產(chǎn)業(yè)集群也降低了銀行的交易成本，使得企業(yè)更容易獲得銀行的貸款。當然民間金融作為一種金融制度安排，和其他金融制度一樣需要金融監(jiān)管，否則可能使民間金融的負外部效應(yīng)、信息不對稱等所引發(fā)的市場失靈給參與金融交易的雙方帶來一定的損失，對整個金融體系的有效運作和安全穩(wěn)定造成威脅。在浙江，民間金融有著悠久的歷史，如民間借貸、臺會和私人錢莊、典當?shù)让耖g金融方式。要真正多地發(fā)展民間銀行，對小企業(yè)提供金融支持，這樣才能創(chuàng)新富民、創(chuàng)新強省。正如浙江省中小企業(yè)局局長吳家曦所說：“要解決中小企業(yè)融資難的問題，就要大量發(fā)展民營小銀行。小銀行對小企業(yè)進行貸款，最大的優(yōu)勢就是小銀行了解在這個區(qū)域里面小企業(yè)的信譽，這樣盡管沒有什么抵押物，但小銀行有把握把風險降到最低。要解決基本的中小企業(yè)融資問題，關(guān)鍵是要填補我們國家現(xiàn)在金融結(jié)構(gòu)當中的一個缺陷，也就是我們國家現(xiàn)在最缺乏的民營小銀行這么一個大群體。（三）構(gòu)建民營小銀行體系在現(xiàn)有的融資制度下，中小企業(yè)和大型企業(yè)在融資的平臺上進行競爭，必然處于劣勢。其次要為中小企業(yè)開辟債權(quán)融資渠道。首先要為中小企業(yè)開辟股票融資渠道。中小企業(yè)要樹立起“科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的意識，不斷加大技術(shù)創(chuàng)新的投入，加快技術(shù)設(shè)備的更新、工藝的改造和人員素質(zhì)的提高，以提高產(chǎn)品的科技含量和附加值，擴大市場占有率。第三是建立科學的財務(wù)制度，加強企業(yè)財務(wù)管理，提高企業(yè)信息的透明度，同時注重企業(yè)自身信用的提高。其次是提高經(jīng)營管理水平。中小企業(yè)要樹立所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的科學觀念。我認為浙江省要想解決中小企業(yè)融資難問題還應(yīng)采取以下措施：（一）不斷加快中小企業(yè)的改革，努力增強自身融資能力浙江的中小企業(yè)大部分都是個私、家族式企業(yè)，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一模糊，經(jīng)營管理水平低，缺乏創(chuàng)新性，財務(wù)制度落后混亂且產(chǎn)品技術(shù)含量少，附加值低，市場競爭力弱，這都要求中小企業(yè)加快自身改革的步伐。另外，浙江還采取了一系列其他措施：企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、企業(yè)集體發(fā)債、第四方擔保質(zhì)押貸款等，金融機構(gòu)還設(shè)立專營機構(gòu)和專門通道，創(chuàng)新?lián)ｎ惾谫Y產(chǎn)品，試行網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)等，都在緩解中小企業(yè)融資難我能提上發(fā)揮了不可或缺的作用。發(fā)行后，%基準利率獲得平均額度為166萬元的兩年期貸款。2008年以來，浙江省中小企業(yè)局與省金融辦、中國工商銀行浙江省分行穩(wěn)步推進全省中小企業(yè)集合債券試點工作，于9月在杭州正式發(fā)行了全國首個小企業(yè)集合信托債權(quán)基金。同時浙江省規(guī)定符合條件的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，對未上市中小高新技術(shù)企業(yè)進行兩年以上的投資，其投資額的70%可在其應(yīng)納稅所得中抵消。設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導資金。通過扶持小額貸款公司發(fā)展，再生出一個新的民間貸款力量，作為現(xiàn)有信貸制度的重要補充，為解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮應(yīng)有的作用。建立小額貸款公司試點。這使得企業(yè)在房產(chǎn)、設(shè)備等不動產(chǎn)已經(jīng)抵押的情況下，可通過商標專用權(quán)質(zhì)押貸到款，融到資，企業(yè)商標無形資產(chǎn)被盤活，得到資本化運作，破解中小企業(yè)金融不活，融資渠道不暢等問題。開展商標專業(yè)權(quán)獲質(zhì)押貸款政策。截至2007年底，全省已有中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)306家，%%。加強中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。2006 年, 浙江省中小企業(yè)局和國家開發(fā)銀行省分行簽署《中小企業(yè)成長貸款合作協(xié)議》, 建立了浙江省中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款融資平臺。此舉有效解決了銀行業(yè)金融機構(gòu)向微小企業(yè)貸款過程中的信息不對稱問題, 實現(xiàn)了銀行與小企業(yè)的互利雙贏。2005 年以來,按照省政府重點抓好銷售收入500 萬元以下微小企業(yè)培育工作的部署, 浙江全面啟動了微小企業(yè)培育工程, 即建立微小企業(yè)培育信息庫, 并從資金支持、人才培訓、創(chuàng)業(yè)輔導等方面予以重點扶持, 培育微小企業(yè)上規(guī)模。截至2008年底，全省列入風險補償范圍的銀行業(yè)金融機構(gòu)向近20萬家（次）微小企業(yè)提供了信貸支持，新增小企業(yè)貸款合計達258萬，小企業(yè)貸款風險補償工作取得了顯著成效。建立小企業(yè)貸款風險補償機制，開展小企業(yè)貸款風險補償。往往中小企業(yè)在需要資金支持時拿不到貸款，而等貸款審批完成時早已錯過了最佳經(jīng)營時機。二是信貸模式陳舊，特殊時期缺乏特殊政策。一是貸款門檻高。這一狀況嚴重制約了浙江省中小企業(yè)的擴張和后續(xù)發(fā)展能力。據(jù)統(tǒng)計，浙江省金融機構(gòu)各項貸款中，占全省稅收總額50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（農(nóng)村中小企業(yè)）%%。中小企業(yè)是有生命周期的，它在不同的成長時期需要商業(yè)銀行不同期限的貸款支持。%，%。不少銀行還要求企業(yè)存單質(zhì)押，%，%，如果是擔保貸款加上擔保機構(gòu)平均2—3個百分點的擔保費率，中小企業(yè)承擔的融資成本將更高，而多數(shù)地方民間融資月利率已經(jīng)高達4分到6分。第二，中小企業(yè)融資成本急劇上升，浙江各中小企業(yè)承受資金高成本的壓力。受金融危機影響，一些原本效益較好的中小企業(yè)經(jīng)營面臨困境甚至停產(chǎn)倒閉，無法償還借貸的資金，以致原本活躍的民間融資迫于日益上升的借貸風險也明顯收縮。去年以來，原材料、勞動力、煤電油運等生產(chǎn)要素價格持續(xù)上漲，產(chǎn)品市場特別是出口產(chǎn)品市場的競爭日趨激烈，中小企業(yè)的產(chǎn)品銷售越來越困難，大量的流動資金滯留在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款增多，存貨占用資金上升，企業(yè)資金需求量快速增加。一、近年來浙江中小企業(yè)融資出現(xiàn)的新問題近年來，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境千變?nèi)f化，特別是去年受到歷史罕見的國際金融危機和出口市場急劇萎縮的嚴重沖擊，以出口型和加工型為特征的浙江中小企業(yè)首當其沖受到了嚴重影響，面臨有史以來最大的困難和挑戰(zhàn)，這使融資難這個困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾更加突出，并呈現(xiàn)出新的問題，新情況，主要表現(xiàn)在一下幾個方面：第一，中小企業(yè)資金需求與供給矛盾日益加大。但是在中小企業(yè)的快速發(fā)展中也存在著一系列有待解決的困難和問題，其中融資難問題是目前制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。本文通過對近年來浙江中小企業(yè)融資出現(xiàn)的新問題進行了分析，并描述了浙江省政銀兩界為緩解這一問題已經(jīng)采取的一系列積極措施及收獲的成果，最后闡述了進一步解決融資難問題的有效途徑。由于擔保企業(yè)賠償金額有限，且自身也存在著道德風險，在很大程度上影響了銀行的安全，而保險公司的這一業(yè)務(wù)使得銀行多了一個控制風險的途徑，轉(zhuǎn)移了銀行的部分風險，增強了銀行向中小企業(yè)放貸的信心。發(fā)達國家的實踐證明，創(chuàng)業(yè)投資是中小企業(yè)，特別是高成長型企業(yè)發(fā)展的重要直接投資方式。作為中小企業(yè)的融資渠道之一，企業(yè)通過融資租賃的方式獲得運營條件所付出的成本會遠遠高于銀行直接貸款的方式。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。(五)創(chuàng)新融資手段，增加企業(yè)融資渠道在當前的市場機制下，中小企業(yè)應(yīng)考慮到自身發(fā)展的現(xiàn)狀，并結(jié)合國家財政、金融、信用等實際，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，利用一切可能的路徑，不斷地創(chuàng)新出切合自身發(fā)展實際的融資手段：。嚴格規(guī)范信用評估中介機構(gòu)的信用評估行為。形成科學合理的信用評估指標體系。(四)構(gòu)建中小企業(yè)融資社會服務(wù)支持體系一方面，完善中小企業(yè)的信用評估體系。(三)進一步發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔保體系一方面，政府部門要加大對中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的扶持力度；另一方面，要借鑒發(fā)達國家信用保證制度支持中小企業(yè)獲取金融支持的做法，大力發(fā)展中小企業(yè)政策性信用擔保體系、互助擔保體系、商業(yè)擔保體系，逐步形成完善的信用擔保體系。一是發(fā)展股票市場；二是發(fā)展債券市場；三是發(fā)展基金市場。認真執(zhí)行對中小企業(yè)貸款利率可以上浮30％的規(guī)定，擴大利率浮動區(qū)間；同時，商業(yè)銀行應(yīng)盡快下放貸款權(quán)，健全信貸激勵約束機制，提高信貸人員的營銷水平，使銀行不惟抵押、質(zhì)押而發(fā)放貸款，進一步開拓市場。三、我國中小企業(yè)融資的對策建議(一)健全中小企業(yè)融資政策支持體系。二是擔保體系不健全。中小企業(yè)大多無法提供銀行要求的抵押物，而擔保公司要求的擔保手續(xù)較高，造成企業(yè)融資成本過高，企業(yè)也不會輕易利用這種貸款方式。同時各商業(yè)銀行在貸款上大多以抵押、擔保貸款為主。(三)現(xiàn)有融資體系不利于中小企業(yè)長期資金的融通銀行為了加強自身風險的管理，提高經(jīng)濟效益，一般都制定了貸款的評定標準。小企業(yè)沒有科學合理的企業(yè)管理制度，存貨積壓嚴重，也缺乏對應(yīng)收賬款的科學管理。而企業(yè)又缺乏良好的財務(wù)管理，會計機構(gòu)也不健全，造成財務(wù)分析能力差，缺乏科學有效的成本費用核算。二、我國中小企業(yè)融資困難的成因分析(一)企業(yè)管理水平較低由于中小企業(yè)管理者水平低，缺乏戰(zhàn)略經(jīng)營思想，企業(yè)財務(wù)決策帶有短期行為的傾向，所提的折舊不能滿足設(shè)備的維修保養(yǎng)和更新改造的需要，分配利潤較多，留用利潤較少，造成自我積累不足，無法滿足企業(yè)資金需要。(三)商業(yè)性融資為主目前，除了四大國有商業(yè)銀行外，一些地方性股份制商業(yè)銀行就是中小企業(yè)最主要的資金來源，這些中小型金融機構(gòu)體制靈活、管理層級簡化，能夠較好地為中小企業(yè)服務(wù)，但從銀行自己的收益角度考慮，它們并不可能自發(fā)地將中小企業(yè)融資放在首位。另外，按銀行貸款慣例，一筆貸款發(fā)放需要經(jīng)過貸款審查、抵押物評估、保險、公證等環(huán)節(jié)，從申請到發(fā)放最快也要十余天。(二)間接融資困難我國中小企業(yè)的融資渠道狹窄，所需資金大部分來源于自籌，其中屬于間接融資資(貸款)比重小。其次我國公司上市必須達到相當大的規(guī)模而且發(fā)展前景較好。第四篇：我國中小企業(yè)融資問題研究我國中小企業(yè)融資問題研究20100919 14:17 來源：潘旭 趙陽我要糾錯 |打印 | 大 | 中 | 小論文摘要：融資難是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙之一，該問題引起了各界人士的高度重視，目前為止問題仍未得到根本解決，所以探索中小企業(yè)融資難的根源并找到解決問題的對策仍具有重要的現(xiàn)實意義。中國私營企業(yè)發(fā)展報告[M].社會科學文獻出版社，、謝朝斌。參考文獻：羅國勛。而解決好目前民營中小企業(yè)融資難的問題是發(fā)展民營中小企業(yè)的關(guān)鍵所在。隨著企業(yè)擴張，企業(yè)應(yīng)不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，使公司決策走上規(guī)范、科學的道路，通過規(guī)范化的決策和管理來規(guī)避企業(yè)擴張過程種的經(jīng)營風險。（五）不注重塑造企業(yè)文化和建立合理的公司治理結(jié)構(gòu)民營企業(yè)在融資過程中，只顧企業(yè)擴張，忽視了塑造企業(yè)文化，最終導致企業(yè)規(guī)模做大了，但企業(yè)卻失去了原有的凝聚力，企業(yè)集團內(nèi)部或各部門之間缺乏共同的價值觀，沒有協(xié)同能力。企業(yè)融資是企業(yè)成長的過程，也是企業(yè)走向規(guī)范化的過程。（四）忽視企業(yè)內(nèi)部整理，不注重通過讓企業(yè)走向規(guī)范化提升融資能力民營企業(yè)融資時只想到要錢，一些基本的工作也沒有及時去做。企業(yè)融資是非常專業(yè)的，融資顧問有豐富的融資經(jīng)驗，廣泛的 融資渠道，對資本市場和投資人有充分的認識和了解，有很強的專業(yè)策劃能力，能夠考慮企業(yè)融資過程中遇到的各種問題及解決問題的方法。（三）把融資簡單化，缺乏專業(yè)的融資顧問目前，我國民營企業(yè)中真正理解融資的人很少，不能把融資簡單化。要學會放長線，釣大魚。資本的本性是逐利，不是救急。但也有些民營企業(yè)為了融資，不惜一切代價去作宣傳搞美化工程，使本來效益就不好的企業(yè)雪上加霜。民營企業(yè)要想改變?nèi)谫Y難的局面，必須走出以下融資誤區(qū)。只有通過擔?；鹪u估的中小企業(yè)才可獲得擔保貸款，而且貸款機構(gòu)提供的每一筆擔保貸款都需要經(jīng)過擔?；鸬耐?，其自身沒有權(quán)力單方面擴展中小企業(yè)的擔保貸款額。它是一筆非贏利性的資金，但可存入銀行獲得利息收入以及不超出規(guī)定的擔保費收入。只能作為中小企業(yè)向銀行借款擔保之用。建立健全中小企業(yè)融資擔?；?。讓中小企業(yè)信貸擔保法律化。目前，我國中小企業(yè)由于市場競爭風險大，缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔保，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸投放力度受到嚴重制約。當然，這需要政府的大力支持，才能為民營中小企業(yè)營造出風險投資發(fā)展的良好環(huán)境。最大程度為民營資本的流通與擴張?zhí)峁┪枧_，讓民營企業(yè)可以平等地討論貸款問題，不再看國有大銀行的臉色。擔?；鹂纱嫒肷虡I(yè)性金融機構(gòu)，由商業(yè)金融機構(gòu)協(xié)助管理。目前，為民營企業(yè)貸款提供擔保的機構(gòu)主要是在地方財政支持下，組成的擔保中心。中小銀行和民營企業(yè)極具親和力，是很好的合作伙伴。這就要求中小企業(yè)要及時掌握銀行利率、匯率等金融市場的信息，了解國內(nèi)外經(jīng)濟形勢、國家貨幣及財政政策等各種外部因素，合理分析和預(yù)測能夠影響企業(yè)融資的各種有利和不利條件，以尋求最佳融資時機。因此，中小企業(yè)要想把握住最佳融資機會，首先要對影響融資的所有因素做具體分析。中小企業(yè)的最佳融資機會就是由有利于企業(yè)融資的一系列因素所構(gòu)成的有利的融資環(huán)境和時機。（二）選擇最佳融資機會把握好商機是企業(yè)取得成功的關(guān)鍵所在。鑒于此，中小企業(yè)應(yīng)走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實行公司制改造，解除家族制對其發(fā)展的束縛，進行所有權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整，引入優(yōu)秀的管理人才，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營風險。三、制定正確決策，打破融資僵局（一）加強中