【正文】 。[5]鄭順炎：如何確定信用卡擔保責任的范圍——評一起信用卡透支欠款糾紛案[S],北京：北大金融法研究中心《金融法庭》第10期。[3]胡慶康：現(xiàn)代貨幣銀行學教程（第二版）[M],上海：復旦大學出版社2001年版第126頁。參考文獻[1]衛(wèi)容之：上海百億打造銀行卡產(chǎn)業(yè)[N]，上海：《國際金融報》2003年3月26日第5版。實在沒把握的，要果斷采用風險的回避策略。要加強對透支及掛失止付的管理，制定合理的透支和掛失止付操作規(guī)章，加強與保險機構的聯(lián)系，盡量向保險機構投保。四、結論通過上面對信用卡風險管理經(jīng)濟分析后，我們可以看出，信用卡風險管理部門應該特別重視風險的預防工作，制訂嚴密的風險管理規(guī)章制度；應重視對業(yè)務人員及特約商戶的培訓工作，尤其要加強發(fā)卡機構內(nèi)部的管理。而且這種手段花費的成本不大，尤其是它可以與前述預防、分散轉(zhuǎn)移等措施共同使用。在實際中，總有一部分損失不能避免，要由發(fā)卡行承擔這部分責任。所謂信用卡風險補償是指發(fā)卡行通過一定的途徑，對業(yè)已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生的金融風險損失尋求部分或全部的補償，以減少或避免信用卡風險損失的一種管理方式。如今在信用卡風險管理中運用也越來越多，是分散風險、補償損失的一種重要手段。這是指發(fā)卡機構通過向保險公司投保，在發(fā)生風險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失的一種形式。此外，還有常用的方法是通過透支帳戶的管理以及掛失止付方式把風險盡可能向持卡人轉(zhuǎn)移。（2）向持卡人轉(zhuǎn)移。但是擔保人承擔責任的時間、數(shù)額及擔保的范圍經(jīng)常發(fā)生爭議，特別是在持卡人惡意透支的情況下更是如此。在實際的操作過程中，發(fā)卡機構會要求申領人提供擔保人或單位，并在簽訂協(xié)議的基礎上明確彼此的權利義務關系。只有在科學分析的基礎上，才能正確運用它們。正是基于這個原因，分散轉(zhuǎn)移應該是正當合法的。風險轉(zhuǎn)移的對象一般是保證人、持卡人和保險公司等。分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風險管理經(jīng)常采用的一種方法。實踐中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時間的確定以及掛失止付后的風險責任承擔問題。信用卡止付是在信用卡業(yè)務中因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實施的，為保護持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。實踐中我們要樹立正確的風險觀念，將風險管理作為利潤最大化的途徑，加強對信用卡透支的管理，按照央行關于信用卡業(yè)務的有關規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結算環(huán)節(jié)，提高結算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為?！毙庞每ㄍ钢Э煞譃樯埔馔钢c惡意透支。（1）透支風險管理。在實踐中，銀行可采取的預防措施很多，如加強對特約商戶的培訓工作、對持卡人用卡知識的指導、加強對透支和掛失止付工作的管理等等。因為風險并不等于損失，有些風險未必會真正會發(fā)生。預防措施做得好，信用卡違法行為發(fā)生的機會就大大減少，就能從源頭上消除風險的發(fā)生，減少風險發(fā)生的概率。與信用卡風險的其他策略手段相比，預防具有安全可靠、成本低廉、社會效果良好等優(yōu)點。預防策略與回避策略的最大不同在于它是一種主動、積極的策略，由銀行主動通過采取措施減少風險發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。銀行不能因噎廢食，不論風險大小一律采用回避的方法。所以回避風險盡管極為有效，但卻是很不經(jīng)濟的，在將風險擋之門外的同時，也將收益拒之門外。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，要以“三性”為經(jīng)營方針，尤其是盈利性，沒有盈利，銀行就沒有生命力。但是我們應該看到，伴隨零成本的就是零收益。如在信用卡申領過程中，由于發(fā)卡機構難以對申請人的資信狀況作全面的調(diào)查或不能確信申請人所提供的情況的真實性，為避免以后風險的發(fā)生而主動拒絕授予該申請人信用卡的行為就屬于風險回避。也就是說，發(fā)卡機構在對從事該項業(yè)務可能因風險而引起的損失及冒這種風險可獲得的利益進行分析的基礎之上，認為利益小于損失，則設法避免。下面就對一些常用的風險管理手段進行具體的經(jīng)濟分析。此外，銀行在信用卡風險管理中有時也得考慮短期成本、長期社會成本問題。4．風險成本。社會對銀行的總體評價高，對銀行的信心就高，有利于銀行業(yè)務的開展。3．聲譽成本。機會成本是發(fā)卡機構所應考慮的成本，是指發(fā)卡機構投入到信用卡風險防范上的，從而喪失了將這筆資金投入用到其他業(yè)務上所產(chǎn)生的效益。又如銀行為確定信用卡申領人的資信狀況進行的大量的調(diào)查工作所必須付出的人力、物力和財力等。如果沒有進行必要的投入，就很難防范信用卡風險的發(fā)生。1．執(zhí)行成本。但是在實際的管理過程中，發(fā)卡行往往需要付出一定的代價，這一代價就是金融風險管理的成本。三、信用卡風險管理的經(jīng)濟分析（一）信用卡風險管理的成本、收益分析信用卡風險管理是指發(fā)卡機構在信用卡業(yè)務運作過程中，對信用卡風險進行識別、分析的基礎上有效地控制與處理其風險，用最低成本，即用最經(jīng)濟合理的方法來實現(xiàn)最大安全保障的行為。信用卡風險發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學技術的采用等等都能增強持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個社會的用卡環(huán)境也就會明顯改善。3．加強信用卡風險管理能維護銀行自身形象，進而創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境，達到最佳社會效益。風險的發(fā)生大大增加銀行經(jīng)營的成本，從而影響銀行利潤的增加。加強信用卡風險管理，能有效地促進發(fā)卡行業(yè)務人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)；提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務水平和維護發(fā)卡行權利的能力；能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風險防范機制，使整個發(fā)卡行的信用卡風險防范工作有條不紊地進行。1．信用卡風險發(fā)生的一個主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。不論是在信用卡風險發(fā)生前還是在風險發(fā)生后，加強信用卡風險管理都很有必要。發(fā)卡行的利潤逐漸減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的利潤去彌補的，因此，對信用卡風險進行管理就顯得尤為必要。在信用卡的發(fā)行、使用、結算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風險。如花旗銀行的信用卡業(yè)務收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤業(yè)務更占了其公司全部利潤的7成。信用卡業(yè)務已成為商業(yè)銀行最為盈利的部門之一。economical analysis一、問題的提出自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，我國的銀行卡業(yè)務得到了長足的發(fā)展。management of risk。關鍵詞：信用卡；信用卡風險；風險管理 ；作用 ；經(jīng)濟分析Abstract: With the development of credit card business, the frequency of credit card risk is more and more high and the loss of credit risk is more and more great, therefore, the management of credit card risk is more measure of credit card risk general can be divided into parry, prevention, transfer and pensate and so order to reach the point that with the lower cost getting the result of the best risk control before the take place of the risk and the steady management of the bank after the take place of the risk ,the bank should make out the right choice based on the analyze of the cost and ine of the measure of credit card , the bank can reduce or avoid credit card risk and realize the increase of the ine of the words: credit card。信用卡風險管理措施一般有風險的回避、風險的預防、風險的分散轉(zhuǎn)移和風險的事后補償?shù)?。【參考文獻】【1】 趙志晶.《中國帶殼雞蛋中沙門氏菌定量危險性評估的初步研究——Ⅰ.危害識別與暴露評估》《中國食品衛(wèi)生雜志》2004年03期 【2】 楊健.《食品安全，科學家能做什么》《人民日報》（2004年12月15日 第十一版）【3】 《大眾醫(yī)學》編輯部.《健康飲食管理》上?？茖W技術出版社 2007年出版 【4】 蕾切爾結束語飲食健康問題，一直是人們?nèi)粘Ｉ钪凶铌P心的問題，充分了解飲食健康中存在的風險，對其進行詳細的分析，可以有效的規(guī)避風險。：通過向保險公司購買健康保險，繳納保險費。（6）不喝生水。（5）不隨意購買、食用街頭小攤販出售的劣質(zhì)食品、飲料。（4）不吃腐爛變質(zhì)的食物。（3）不隨便吃野菜、野果。（2）生吃瓜果要洗凈?？赡軙慈靖鞣N病菌、病毒和寄生蟲卵。：養(yǎng)成合理有規(guī)律的飲食習慣：（1）養(yǎng)成吃東西以前洗手的習慣。：根據(jù)多方面消息預測，對每一時期的可能存在風險的飲食進行篩選判定，選擇適宜的食品，回避這一時期存在危害健康風險較大的食品。如遇到一些無法完全保障安全或被暴露存在健康隱患的食品，可以選擇不買不食用，這樣就可以做到完全的規(guī)避風險。能夠引起食品風險的因素很多，主要有： 新的食品品種的出現(xiàn)； 食品成分使用了新配方；食品生產(chǎn)、加工工藝的改變； 未被認識的不良作用風險；因某一特殊食品引起的特定疾??；未證明某種食品會給消費者帶來多大的風險； 國際、國內(nèi)相關食品法規(guī)的改變；涉及到進出口的國外有關食品安全預警信息； 新的食品危害信息。：化學物質(zhì)：農(nóng)藥殘留、獸藥殘留、食品添加劑、環(huán)境危害物和生物制劑、烹調(diào)、加工制劑、食品加工助劑等；生物性因素：生物毒素、海洋毒素、微生