商業(yè)銀行貸款度的測算推薦閱讀(參考版)
2024-10-24 22:01本頁面
【正文】 ）。國內商業(yè)銀行擔保貸款操作流程房地產企業(yè)法人向國內商業(yè)銀行貸款一般要經過以下五個階段：受理階段（遞交申請→受理調查）→調查評價階段（項目評估）→審批階段（核查審批）→發(fā)放階段（辦理手續(xù)→資料歸檔）→貸后管理階段（貸后管理→收貸撤保）具體的操作流程如下：一、貸款申請。它包括住房開發(fā)貸款、經濟適用房貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款以及其他用于房地產開發(fā)所必要的配套設施建設貸款。信用風險度amp。立體的分析!把握貸款市場變化的趨勢!為整個客戶關系定價$其次!商業(yè)銀行應細分客戶市場與產品市場及貸款種類amp。四是有不少銀行對本銀行定價統(tǒng)計信息的收集還處于手工統(tǒng)計階段，建立在銀行計算機生產核心系統(tǒng)基礎上的定價數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)有待開發(fā)。二是對成本缺乏細致分析，部分銀行雖已投入并開發(fā)了管理會計系統(tǒng)，嘗試運用作業(yè)成本法分析銀行的各項成本，但尚未進入全范圍使用的階段。在貸款利率上限放開后，商業(yè)銀行有了廣闊的貸款利率自主定價空間，開始嘗試搭建與貸款風險評級相對應的各種貸款定價模型，并在實踐中加以試二、我國商業(yè)銀行定價管理存在的主要問題雖然我國商業(yè)銀行在定價管理上取得了一定的進展，但與國際先進商業(yè)銀行相比，還有較大的差距，從自身的角度看，也存在一些問題，主要有以下幾方面：二）定價管理體系尚不健全（三）科學定價尚缺乏有力的工具和系統(tǒng)支撐目前，我國商業(yè)銀行雖然在積極嘗試定價工具和模型的開發(fā)與運用，但離真正科學定價還有一定距離。到目前為止，我國商業(yè)銀行定價管理的發(fā)展取得了一定的成果，主要體現(xiàn)在以下幾方面：。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執(zhí)行央行利率要求，銀行本身沒有特別的要求。另外RAROC模式具有全面的考察風險與收益，精確的計量PD與LCD等方面的優(yōu)勢，應成為我國貸款定價今后努力的方向。因此，我國商業(yè)銀行可以采用如下的貸款定價的公式：當使用成本價加成法定出的利率高于銀行同業(yè)拆借利率時，貸款利率=（資金使用成本呢+貸款費用+客戶違約成本+客戶存款利息支出+賬戶管理成本+目標利潤率客戶存款賬戶收入結算手續(xù)費收入其他服務費收入）/（貸款額期限）反之，貸款利率=銀行同業(yè)拆借率+目標利潤率（客戶存款賬戶收入+結算手續(xù)費收入+其他服務費收入）/（貸款額期限然而由于該模型未考慮稅率等因素的影響，還有待進一步的細化。對于信用違約風險的測定，對于信用違約風險的測定，由于數(shù)據(jù)庫尚不完全，因此不建議我國商業(yè)銀行使用過于復雜的CreditMetrics技術計算預期違約概率和違約損失率，現(xiàn)階段可以根據(jù)貸款的期限、貸款人的信用等級以及預期現(xiàn)金流入和抵押品等來估算。最后，文章通過列舉兩個不同類型的貸款客戶，即重點客戶和小企業(yè)客戶，并針對各自不同的業(yè)務特點及差異，提出對其應采取的不同的貸款定價措施 我國商業(yè)銀行適用的貸款定價模式的探討由于我國資本市場并不成熟和完善，融資渠道主要局限于銀行信貸。本文通過分析我國中小商業(yè)銀行目前貸款定價的現(xiàn)狀及存在的問題，借鑒西方商業(yè)銀行相對成熟的貸款定價的理論和實踐，結合我國現(xiàn)實條件，提出我國中小商業(yè)銀行應根據(jù)不同的客戶類型選擇相應的貸款定價模式，對于中小企業(yè)客戶的貸款定價應采取成本加成模式，對于銀行的重點客戶應采取客戶盈利分析模式，對于其他客戶則可采取綜合定價模式。隨著利率市場化改革的不斷深化，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的利潤率已大大降低。而客戶盈利分析模型以銀行的會計信息系統(tǒng)能夠實現(xiàn)對客戶分開核算為前提，要求管理會計在銀行的全面推廣和應用。它擯棄了“就事論事”的思維框架和以“業(yè)務為中心”的傳統(tǒng)經營模式，試圖從銀行與客戶的全部業(yè)務往來關系中尋找最優(yōu)的貸款價格。由于對資金成本重視不夠，有時可能導致占有市場而失去利潤的結果。通過這種模式制定出的貸款價格更貼近市場，從而更具市場競爭力。［５（三）基準利率加點模式和客戶利潤分析定價模式的比較基準利率加點定價模式和客戶利潤分析定價模式都要考慮客戶信用、資金成本、利潤目標、市場競爭因素、時間的長短、貸款規(guī)模大小、有無擔保、選擇性條款（還款期限、方式改變）、逆向選擇等一系列因素的影響，但是側重點不一?？蛻粲治瞿Ｐ屯ㄟ^差別定價，既能穩(wěn)定客戶，又能通過其他利潤點彌補貸款損失。在該區(qū)間范圍內，客戶經理可結合綜合貢獻度情況，自行給定每一筆貸款的期望利潤率。③期望利潤率。貸款風險溢價主要依據(jù)貸款的風險評級與分類、貸款的預期損失率和非預期損失率確定?？蛇x用一定平滑時段，比如以１個月期限的銀行間債券市場利率代替貸款成本，這樣就能規(guī)避當前商業(yè)銀行成本分攤困難的矛盾。以基準利率加點模式為基礎，運用新巴塞爾協(xié)議內部評級法（ＩＲＢ法）的風險計量方法，以基準利率和風險溢價為主要參數(shù)，可以將該模式優(yōu)化為：貸款利率＝貨幣市場基準利率＋風險溢價＋期望利潤率［４］模型中各主要參數(shù)設定如下：①以銀行間市場債券利率作為基準利率。該定價模式選擇某種基準利率，如以ＬＩＢＯＲ或銀行間同業(yè)拆借利率等利率為“基價”，根據(jù)信用等級、風險程度等確定不同水平的利差，在基準利率基礎上加上可能的違約成本和資金成本確定，用公式表達為：貸款利率＝基準利率(１＋系數(shù)２
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