商業(yè)銀行貸款度的測算推薦閱讀(存儲版)
【正文】 收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足，并提供具有還款能力的相關(guān)證明資料；擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；信用記錄良好；貸款行規(guī)定的其他條件。貸款方式貸款方式有信用貸款和擔(dān)保貸款兩種，貸款采用擔(dān)保的，可采用以下方式：房屋、土地和動產(chǎn)抵押擔(dān)保；存單、國債和具有現(xiàn)金價值的保單質(zhì)押擔(dān)保；擔(dān)保公司或其它保證人擔(dān)保。隨著人民幣貸款利率的逐步放開，各商業(yè)銀行的貸款定價經(jīng)歷了按官方基準(zhǔn)利率定價到小范圍浮動貸款利率，再到自主確定貸款利率的階段?？蛇x用一定平滑時段，比如以１個月期限的銀行間債券市場利率代替貸款成本，這樣就能規(guī)避當(dāng)前商業(yè)銀行成本分?jǐn)偫щy的矛盾?？蛻粲治瞿Ｐ屯ㄟ^差別定價，既能穩(wěn)定客戶，又能通過其他利潤點(diǎn)彌補(bǔ)貸款損失。它擯棄了“就事論事”的思維框架和以“業(yè)務(wù)為中心”的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，試圖從銀行與客戶的全部業(yè)務(wù)往來關(guān)系中尋找最優(yōu)的貸款價格。最后，文章通過列舉兩個不同類型的貸款客戶，即重點(diǎn)客戶和小企業(yè)客戶，并針對各自不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及差異，提出對其應(yīng)采取的不同的貸款定價措施 我國商業(yè)銀行適用的貸款定價模式的探討由于我國資本市場并不成熟和完善，融資渠道主要局限于銀行信貸。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執(zhí)行央行利率要求，銀行本身沒有特別的要求。四是有不少銀行對本銀行定價統(tǒng)計信息的收集還處于手工統(tǒng)計階段，建立在銀行計算機(jī)生產(chǎn)核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上的定價數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)有待開發(fā)。國內(nèi)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款操作流程房地產(chǎn)企業(yè)法人向國內(nèi)商業(yè)銀行貸款一般要經(jīng)過以下五個階段：受理階段（遞交申請→受理調(diào)查）→調(diào)查評價階段（項目評估）→審批階段（核查審批）→發(fā)放階段（辦理手續(xù)→資料歸檔）→貸后管理階段（貸后管理→收貸撤保）具體的操作流程如下：一、貸款申請。它包括住房開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用房貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款以及其他用于房地產(chǎn)開發(fā)所必要的配套設(shè)施建設(shè)貸款。二是對成本缺乏細(xì)致分析，部分銀行雖已投入并開發(fā)了管理會計系統(tǒng)，嘗試運(yùn)用作業(yè)成本法分析銀行的各項成本，但尚未進(jìn)入全范圍使用的階段。另外RAROC模式具有全面的考察風(fēng)險與收益，精確的計量PD與LCD等方面的優(yōu)勢，應(yīng)成為我國貸款定價今后努力的方向。本文通過分析我國中小商業(yè)銀行目前貸款定價的現(xiàn)狀及存在的問題，借鑒西方商業(yè)銀行相對成熟的貸款定價的理論和實踐，結(jié)合我國現(xiàn)實條件，提出我國中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的客戶類型選擇相應(yīng)的貸款定價模式，對于中小企業(yè)客戶的貸款定價應(yīng)采取成本加成模式，對于銀行的重點(diǎn)客戶應(yīng)采取客戶盈利分析模式，對于其他客戶則可采取綜合定價模式。由于對資金成本重視不夠，有時可能導(dǎo)致占有市場而失去利潤的結(jié)果。在該區(qū)間范圍內(nèi)，客戶經(jīng)理可結(jié)合綜合貢獻(xiàn)度情況，自行給定每一筆貸款的期望利潤率。以基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式為基礎(chǔ)，運(yùn)用新巴塞爾協(xié)議內(nèi)部評級法（ＩＲＢ法）的風(fēng)險計量方法，以基準(zhǔn)利率和風(fēng)險溢價為主要參數(shù)，可以將該模式優(yōu)化為：貸款利率＝貨幣市場基準(zhǔn)利率＋風(fēng)險溢價＋期望利潤率［４］模型中各主要參數(shù)設(shè)定如下：①以銀行間市場債券利率作為基準(zhǔn)利率。隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行對產(chǎn)品價格缺乏敏感性和定價能力不足的問題日益突出，成為利率市場化改革的一大瓶頸。還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實行按月（季）結(jié)息，到期還本的還款方式。個體經(jīng)營戶貸款貸款對象從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人,包括個體工商戶經(jīng)營者、個人獨(dú)資企業(yè)的投資人、和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人等。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。（三）對事業(yè)單位、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等特殊借款人，其財務(wù)報表中沒有存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等相關(guān)數(shù)據(jù)項的，可使用其報表中的類似數(shù)據(jù)項測算，沒有類似數(shù)據(jù)項的，可根據(jù)實際交易需求確定流動資金貸款總額度。3．對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算營運(yùn)資金需求（此時貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定）。（3）根據(jù)以上提供資料，計算該行綜合貸款的風(fēng)險度。其中，A企業(yè)為AAA級企業(yè)，貸款對象風(fēng)險系數(shù)50%，由Z企業(yè)提供第三方保證擔(dān)保，Z企業(yè)為A級企業(yè)，貸款方式風(fēng)險系數(shù)為70%。B企業(yè)貸款的風(fēng)險度==A企業(yè)貸款的風(fēng)險度=11=C企業(yè)貸款的風(fēng)險度=1=≈1D企業(yè)貸款的風(fēng)險度=01=0企業(yè)共從甲銀行獲得2筆貸款，貸款金額及風(fēng)險度見例題1和2，計算A企業(yè)綜合貸款風(fēng)險度。2．為確保借款人在波動的經(jīng)營環(huán)境中保持適度流動性，周轉(zhuǎn)天數(shù)計算時可根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)考慮一定的保險系數(shù)。原貸款銀行為建設(shè)銀行、或流動資金貸款類額度項下貸款用于置換/歸還他行流動資金貸款的，可不扣除；借款人短期貸款中來源于有追索權(quán)票據(jù)貼現(xiàn)的部分，可不扣除。貸款用途用于借款人合法消費(fèi)或經(jīng)營資金需求。還款方式可由貸款行根據(jù)借款實際情況與借款人協(xié)商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。申請信用貸款的個體經(jīng)營戶還應(yīng)具備以下條件：經(jīng)營效益必須良好，持續(xù)經(jīng)營三年以上，申請日無銀行債務(wù)；家庭有效凈資產(chǎn)達(dá)20萬元（含）以上；家庭凈資產(chǎn)指家庭總資產(chǎn)減去總
黨政相關(guān)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1