商業(yè)銀行貸款度的測(cè)算推薦閱讀(存儲(chǔ)版)
【正文】 收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來(lái)源充足，并提供具有還款能力的相關(guān)證明資料；擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；信用記錄良好；貸款行規(guī)定的其他條件。貸款方式貸款方式有信用貸款和擔(dān)保貸款兩種，貸款采用擔(dān)保的，可采用以下方式：房屋、土地和動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保；存單、國(guó)債和具有現(xiàn)金價(jià)值的保單質(zhì)押擔(dān)保；擔(dān)保公司或其它保證人擔(dān)保。隨著人民幣貸款利率的逐步放開(kāi)，各商業(yè)銀行的貸款定價(jià)經(jīng)歷了按官方基準(zhǔn)利率定價(jià)到小范圍浮動(dòng)貸款利率，再到自主確定貸款利率的階段?？蛇x用一定平滑時(shí)段，比如以１個(gè)月期限的銀行間債券市場(chǎng)利率代替貸款成本，這樣就能規(guī)避當(dāng)前商業(yè)銀行成本分?jǐn)偫щy的矛盾?？蛻粲治瞿Ｐ屯ㄟ^(guò)差別定價(jià)，既能穩(wěn)定客戶，又能通過(guò)其他利潤(rùn)點(diǎn)彌補(bǔ)貸款損失。它擯棄了“就事論事”的思維框架和以“業(yè)務(wù)為中心”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，試圖從銀行與客戶的全部業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系中尋找最優(yōu)的貸款價(jià)格。最后，文章通過(guò)列舉兩個(gè)不同類型的貸款客戶，即重點(diǎn)客戶和小企業(yè)客戶，并針對(duì)各自不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及差異，提出對(duì)其應(yīng)采取的不同的貸款定價(jià)措施 我國(guó)商業(yè)銀行適用的貸款定價(jià)模式的探討由于我國(guó)資本市場(chǎng)并不成熟和完善，融資渠道主要局限于銀行信貸。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執(zhí)行央行利率要求，銀行本身沒(méi)有特別的要求。四是有不少銀行對(duì)本銀行定價(jià)統(tǒng)計(jì)信息的收集還處于手工統(tǒng)計(jì)階段，建立在銀行計(jì)算機(jī)生產(chǎn)核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上的定價(jià)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)有待開(kāi)發(fā)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款操作流程房地產(chǎn)企業(yè)法人向國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸款一般要經(jīng)過(guò)以下五個(gè)階段：受理階段（遞交申請(qǐng)→受理調(diào)查）→調(diào)查評(píng)價(jià)階段（項(xiàng)目評(píng)估）→審批階段（核查審批）→發(fā)放階段（辦理手續(xù)→資料歸檔）→貸后管理階段（貸后管理→收貸撤保）具體的操作流程如下：一、貸款申請(qǐng)。它包括住房開(kāi)發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用房貸款、商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款以及其他用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)所必要的配套設(shè)施建設(shè)貸款。二是對(duì)成本缺乏細(xì)致分析，部分銀行雖已投入并開(kāi)發(fā)了管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，嘗試運(yùn)用作業(yè)成本法分析銀行的各項(xiàng)成本，但尚未進(jìn)入全范圍使用的階段。另外RAROC模式具有全面的考察風(fēng)險(xiǎn)與收益，精確的計(jì)量PD與LCD等方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)成為我國(guó)貸款定價(jià)今后努力的方向。本文通過(guò)分析我國(guó)中小商業(yè)銀行目前貸款定價(jià)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，借鑒西方商業(yè)銀行相對(duì)成熟的貸款定價(jià)的理論和實(shí)踐，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)條件，提出我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的客戶類型選擇相應(yīng)的貸款定價(jià)模式，對(duì)于中小企業(yè)客戶的貸款定價(jià)應(yīng)采取成本加成模式，對(duì)于銀行的重點(diǎn)客戶應(yīng)采取客戶盈利分析模式，對(duì)于其他客戶則可采取綜合定價(jià)模式。由于對(duì)資金成本重視不夠，有時(shí)可能導(dǎo)致占有市場(chǎng)而失去利潤(rùn)的結(jié)果。在該區(qū)間范圍內(nèi)，客戶經(jīng)理可結(jié)合綜合貢獻(xiàn)度情況，自行給定每一筆貸款的期望利潤(rùn)率。以基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式為基礎(chǔ)，運(yùn)用新巴塞爾協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法（ＩＲＢ法）的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，以基準(zhǔn)利率和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為主要參數(shù)，可以將該模式優(yōu)化為：貸款利率＝貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率＋風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)＋期望利潤(rùn)率［４］模型中各主要參數(shù)設(shè)定如下：①以銀行間市場(chǎng)債券利率作為基準(zhǔn)利率。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品價(jià)格缺乏敏感性和定價(jià)能力不足的問(wèn)題日益突出，成為利率市場(chǎng)化改革的一大瓶頸。還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實(shí)行按月（季）結(jié)息，到期還本的還款方式。個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款貸款對(duì)象從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人,包括個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人、和非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包人或承租人等。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。（三）對(duì)事業(yè)單位、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等特殊借款人，其財(cái)務(wù)報(bào)表中沒(méi)有存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)的，可使用其報(bào)表中的類似數(shù)據(jù)項(xiàng)測(cè)算，沒(méi)有類似數(shù)據(jù)項(xiàng)的，可根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金貸款總額度。3．對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算營(yíng)運(yùn)資金需求（此時(shí)貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定）。（3）根據(jù)以上提供資料，計(jì)算該行綜合貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。其中，A企業(yè)為AAA級(jí)企業(yè)，貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)50%，由Z企業(yè)提供第三方保證擔(dān)保，Z企業(yè)為A級(jí)企業(yè)，貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為70%。B企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度==A企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=11=C企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=1=≈1D企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=01=0企業(yè)共從甲銀行獲得2筆貸款，貸款金額及風(fēng)險(xiǎn)度見(jiàn)例題1和2，計(jì)算A企業(yè)綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)度。2．為確保借款人在波動(dòng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中保持適度流動(dòng)性，周轉(zhuǎn)天數(shù)計(jì)算時(shí)可根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。原貸款銀行為建設(shè)銀行、或流動(dòng)資金貸款類額度項(xiàng)下貸款用于置換/歸還他行流動(dòng)資金貸款的，可不扣除；借款人短期貸款中來(lái)源于有追索權(quán)票據(jù)貼現(xiàn)的部分，可不扣除。貸款用途用于借款人合法消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)資金需求。還款方式可由貸款行根據(jù)借款實(shí)際情況與借款人協(xié)商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。申請(qǐng)信用貸款的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶還應(yīng)具備以下條件：經(jīng)營(yíng)效益必須良好，持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年以上，申請(qǐng)日無(wú)銀行債務(wù)；家庭有效凈資產(chǎn)達(dá)20萬(wàn)元（含）以上；家庭凈資產(chǎn)指家庭總資產(chǎn)減去總
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