商業(yè)銀行貸款度的測算（推薦閱讀）-文庫吧
2024-10-24 22:01 本頁面
【正文】 營運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運(yùn)資金（二）各項(xiàng)目說明1．借款人自有資金：指借款人的長期負(fù)債和所有者權(quán)益在支持借款人長期資產(chǎn)之后剩余的、可用于支持營運(yùn)資金的部分，即借款人自有資金=非流動負(fù)債+所有者權(quán)益非流動資產(chǎn)。2．現(xiàn)有流動資金貸款：指借款人已經(jīng)發(fā)生的流動資金貸款。原貸款銀行為建設(shè)銀行、或流動資金貸款類額度項(xiàng)下貸款用于置換/歸還他行流動資金貸款的，可不扣除；借款人短期貸款中來源于有追索權(quán)票據(jù)貼現(xiàn)的部分，可不扣除。3．其他渠道提供的營運(yùn)資金：借款人發(fā)行的除貸款外的其他短期融資工具，如短期融資券等。三、確定流動資金貸款總額度在******銀行愿意承擔(dān)的借款人風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)，根據(jù)測算所得“借款人實(shí)際需要的流動資金貸款量”確定借款人的流動資金貸款總額度。有以下情形之一的，可以例外處理：（一）借款人有預(yù)付多期租金（經(jīng)營租賃項(xiàng)下）等大額支出事項(xiàng)，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動資金總額度。（二）對于不能提供可靠財(cái)務(wù)報(bào)表的小企業(yè)融資，可經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)查和財(cái)務(wù)報(bào)表還原后測算，也可在有充足可靠的押品等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、確保有效控制用途和回款的情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動資金總額度。（三）對事業(yè)單位、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等特殊借款人，其財(cái)務(wù)報(bào)表中沒有存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)的，可使用其報(bào)表中的類似數(shù)據(jù)項(xiàng)測算，沒有類似數(shù)據(jù)項(xiàng)的，可根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動資金貸款總額度。（四）對于因涉及國家機(jī)密等特殊政策原因確實(shí)無法提供財(cái)務(wù)報(bào)表的事業(yè)單位，可在同級財(cái)政部門或者上級財(cái)務(wù)主管部門批準(zhǔn)的前提下，在明確還款來源的基礎(chǔ)上確定流動資金貸款總額度。（五）其他合理情形第三篇：商業(yè)銀行貸款條件個(gè)人房屋最高額抵押循環(huán)貸款貸款對象擁用自用房產(chǎn)且有信貸資金需求的自然人。貸款用途用于借款人合法消費(fèi)或經(jīng)營資金需求。借款人條件年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；借款人申請貸款時(shí)的年齡與有效期間之和，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。對于一些具有良好的社會名望、社會地位或成就突出的特殊優(yōu)質(zhì)客戶群體，如醫(yī)學(xué)專家、高校資深教授等專家學(xué)者，可適當(dāng)放寬年齡限制。有重慶市的常住戶口或有效居住證明；具有穩(wěn)定合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；信譽(yù)良好，無惡意不良記錄；在本行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶；本行規(guī)定的其他條件。貸款有效期間和貸款期限貸款有效期間的最長期限為10年。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。貸款金額貸款額度最高不超過200萬元。貸款利率貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定，結(jié)合本行的利率定價(jià)政策執(zhí)行。還款方式可由貸款行根據(jù)借款實(shí)際情況與借款人協(xié)商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。貸款擔(dān)保最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產(chǎn)權(quán)的住房，且必須符合以下條件：產(chǎn)權(quán)明晰、能上市交易、變現(xiàn)能力強(qiáng)；設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須已取得房屋產(chǎn)權(quán)證書；房齡不超過10年（房齡＝申請貸款年份－房屋竣工年份）。對特別優(yōu)質(zhì)的抵押物，經(jīng)貸款行審查后，可適當(dāng)放寬。借款人申請貸款資料借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件，已婚的需提供夫妻雙方資料；重慶市常住戶口或有效居住證明材料；借款人貸款償還能力的證明材料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、公積金繳存憑證、工資賬戶對帳單等；借款人已婚的，需提供婚姻情況證明，未婚的由申請人提供未婚證明材料或出具《未婚聲明》；抵押房屋產(chǎn)權(quán)證明材料；抵押房屋財(cái)產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押貸款的書面承諾。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關(guān)聲明；貸款行要求的其他必要的資料。個(gè)體經(jīng)營戶貸款貸款對象從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人,包括個(gè)體工商戶經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人、和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人等。貸款用途用于借款人經(jīng)營活動中正常資金需要。借款人條件年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?，品行良好；持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；經(jīng)營場所在貸款行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；有稅務(wù)登記證或納稅證明；貸款用途明確、合法；具有本行業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)或相關(guān)知識，具備一定的經(jīng)營管理能力；具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足，并提供具有還款能力的相關(guān)證明資料；擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；信用記錄良好；貸款行規(guī)定的其他條件。申請信用貸款的個(gè)體經(jīng)營戶還應(yīng)具備以下條件：經(jīng)營效益必須良好，持續(xù)經(jīng)營三年以上，申請日無銀行債務(wù)；家庭有效凈資產(chǎn)達(dá)20萬元（含）以上；家庭凈資產(chǎn)指家庭總資產(chǎn)減去總負(fù)債的凈額；在本行開立企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶
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