商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理教材-文庫吧
2025-02-06 15:26 本頁面
【正文】 抵押品的鑒定、評(píng)估方法和程序。 （ 3）確定貸款與抵押品價(jià)值的比率、貸款與質(zhì)押 品價(jià)值的比率。 （ 4）確定擔(dān)保人的資格和還款能力的評(píng)估方法與 程序等。 6) 貸款定價(jià) 銀行貸款的價(jià)格一般包括貸款利率、貸款補(bǔ)償 性余額 (回存余額 )和對(duì)某些貸款收取的費(fèi)用 (如承擔(dān) 費(fèi)等 )，因此貸款定價(jià)也不僅僅是一個(gè)確定貸款利率 的過程。在貸款定價(jià)過程中，銀行必須考慮資金成 本、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款的期限、貸款管理費(fèi)用、 存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系、 資產(chǎn)收益率目標(biāo)等多種因素。 7) 貸款檔案管理政策 貸款檔案制度的內(nèi)容 ①貸款檔案的結(jié)構(gòu)，即應(yīng)包括法律文件、信貸文件和還款記錄。 ②貸款檔案的保管責(zé)任人。信貸管理人員應(yīng)該清楚所管的檔案的完整程度，對(duì)所缺內(nèi)容及原因作書面記錄，歸入貸款檔案。 ③明確貸款檔案的保管地點(diǎn)。對(duì)法律文件要單獨(dú)保管，應(yīng)保存在防火、防水、防損的地方。 ④明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。 8) 貸款的日常管理和催收制度 貸款發(fā)放出去以后，貸款的日常管理對(duì)保證貸 款的質(zhì)量尤為重要，故應(yīng)在貸款政策中加以規(guī)定。 貸款發(fā)放以后，信貸員應(yīng)保持與借款人的密切聯(lián) 系，定期或不定期地走訪借款人，了解借款人的業(yè) 務(wù)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)行定期的信貸分析，并 形成信貸分析報(bào)告存檔。 同時(shí)，銀行應(yīng)制定有效的貸款回收催收制度。 9) 不良貸款的管理 對(duì)不良貸款的管理是商業(yè)銀行貸款政策的重要組成部分。對(duì)于各種不良貸款，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定處理的程序和基本的處理方式，并根據(jù)各類不良貸款的情況以及質(zhì)量等級(jí)，將監(jiān)控、重組、挽救、追償、訴訟、沖銷等處理不良貸款和債權(quán)的各個(gè)環(huán)節(jié)、各程序的工作落實(shí)到具體的部門，定崗、定人、定效地防范、管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地維護(hù)、保全銀行債權(quán)。 制定貸款政策應(yīng)考慮的因素 1) 有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財(cái)政、貨幣政策 2) 銀行的資本金狀況 3) 銀行負(fù)債結(jié)構(gòu) 4) 服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期 5) 銀行信貸人員的素質(zhì) 貸款程序 貸款申請(qǐng) 貸款調(diào)查 對(duì)借款人信用評(píng)估 貸款 審批 借款合同 簽訂和擔(dān)保 貸款發(fā)放 貸款 檢查 貸款 收回 貸款定價(jià) 貸款定價(jià)原則 四大原則 保證貸 款安全 維護(hù)銀 行形象 利潤 最大化 擴(kuò)大市 場(chǎng)份額 影響貸款價(jià)格的因素 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 資金成本 貸款費(fèi)用 借款人的信用 及銀行的關(guān)系 貸款供求狀況 銀行貸款的 目標(biāo)收益率 貸款定價(jià)方法 1) 目標(biāo)收益率定價(jià)法 這是根據(jù)銀行貸款的目標(biāo)收益率來確定貸款價(jià) 格的方法。在為一筆貸款定價(jià)時(shí)，貸款主管人員必 須考慮發(fā)放貸款的預(yù)期收益，給借款人提供資金的 成本、管理和收貸費(fèi)用以及借款風(fēng)險(xiǎn)等。 目標(biāo)收益率定價(jià)法的公式如下： 稅前產(chǎn)權(quán)資本 (目標(biāo) )收益率＝ (貸款收益 貸款費(fèi) 用 )247。 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本 貸款收益＝貸款利息收益 +貸款管理手續(xù)費(fèi) 貸款費(fèi)用＝借款者使用的非股本資金的成本 +辦 理貸款的服務(wù)和收貸費(fèi)用 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本＝銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率 未清償貸款余額 2) 基礎(chǔ)利率定價(jià)法 基礎(chǔ)利率定價(jià)法，又稱交易利率定價(jià)法。這種 定價(jià)方法允許借款額超過某一最低限額 (如 30萬元到 50萬元 )的借款人，在幾種基礎(chǔ)利率中選擇，以決定 該筆貸款的利率和展期期限。最通行的基礎(chǔ)利率是 國庫券利率、大額定期存單利率或銀行同業(yè)拆借利 率等。客戶可以從銀行認(rèn)可的利率表中選擇基礎(chǔ)利 率，也可以選擇到期日。所確定的貸款利率為同期 市場(chǎng)利率加上一定數(shù)額。在到期日，經(jīng)借貸雙方同 意，貸款可以展期。而后，客戶還必須再做一次同 樣的選擇，即再次選擇基礎(chǔ)利率和到期日。 3) 成本加成定價(jià)法 這種方法也叫宏觀差額定價(jià)法。它是以借入資 金的成本加上一定利差來決定貸款利率的方法。這 種定價(jià)法的特點(diǎn)在于不考慮承諾費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和補(bǔ)償 余額等因素，貸款價(jià)格主要依據(jù)資金總成本及一定 的利潤目標(biāo)來確定。 其計(jì)算公式是： 貸款利率 =貸款成本率 +利率加成 其中：貸款成本包括資金成本、貸款服務(wù)成本和 營業(yè)成本，利率加成則是銀行應(yīng)取得的合理利潤。 我國商業(yè)銀行目前使用的主要是這種方法。 4) 優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 優(yōu)惠加數(shù) 是在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上加若干百分點(diǎn)而 形成的利率。 優(yōu)惠乘數(shù) 則是在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上乘以 一個(gè)系數(shù)而形成的利率。不同借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是 不同的，銀行為控制信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn) 等級(jí)來確定該借款人所適用的優(yōu)惠利率，優(yōu)惠利率 不同，優(yōu)惠加數(shù)和優(yōu)惠乘數(shù)也不同。 5) 保留補(bǔ)償余額定價(jià)法 這種方法是將借款人在銀行保留補(bǔ)償余額看作 其貸款價(jià)格的一個(gè)組成部分，在考慮了借款人在銀 行補(bǔ)償余額的多少后決定貸款利率的一種定價(jià)方 法。在這種方法下，借款人補(bǔ)償余額的不同，貸款 利率也有所不同。 貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理 信用分析是對(duì)債務(wù)人的道德品格、資本實(shí)力、 還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確 定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。對(duì)客戶進(jìn)行信 用分析是銀行管理貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要方法，通過 對(duì)客戶進(jìn)行信用分析，銀行可以了解該客戶履約還 款的可靠性程度，從而為有針對(duì)性地加強(qiáng)貸款管 理、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。 信用分析相關(guān)概念 “五 C”：品格 (character)、能力 (capacity)、資本 (capital)、擔(dān)保 (collateral)及環(huán)境條件 (condition)。 “五 W”：借款人 (who)、借款用途 (why)、還款期限 (when)、擔(dān)保物 (what)及如何還款 (h
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