商業(yè)銀行貸款度的測算推薦閱讀-wenkub
2024-10-24 22 本頁面
【正文】 同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件；稅務(wù)登記證或納稅證明原件及復(fù)印件；還款能力證明（可選擇近期銀行對帳單、金融資產(chǎn)證明、稅單、購銷合同、經(jīng)營企業(yè)電費(fèi)單、財(cái)務(wù)報(bào)表、收入證明等證明還款能力的資料）。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定，結(jié)合本行利率定價(jià)政策執(zhí)行。申請信用貸款的個(gè)體經(jīng)營戶還應(yīng)具備以下條件：經(jīng)營效益必須良好，持續(xù)經(jīng)營三年以上，申請日無銀行債務(wù)；家庭有效凈資產(chǎn)達(dá)20萬元（含）以上；家庭凈資產(chǎn)指家庭總資產(chǎn)減去總負(fù)債的凈額；在本行開立企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶半年（含）以上，且賬戶月存款平均余額3萬元（含）以上；個(gè)人信用等級三級（含）以上。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關(guān)聲明；貸款行要求的其他必要的資料。還款方式可由貸款行根據(jù)借款實(shí)際情況與借款人協(xié)商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。貸款有效期間和貸款期限貸款有效期間的最長期限為10年。貸款用途用于借款人合法消費(fèi)或經(jīng)營資金需求。（二）對于不能提供可靠財(cái)務(wù)報(bào)表的小企業(yè)融資，可經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)查和財(cái)務(wù)報(bào)表還原后測算，也可在有充足可靠的押品等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、確保有效控制用途和回款的情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動資金總額度。原貸款銀行為建設(shè)銀行、或流動資金貸款類額度項(xiàng)下貸款用于置換/歸還他行流動資金貸款的，可不扣除；借款人短期貸款中來源于有追索權(quán)票據(jù)貼現(xiàn)的部分，可不扣除。2．借款人的其他應(yīng)收款/其他應(yīng)付款金額較大的，其合理部分應(yīng)計(jì)入增加/減少營運(yùn)資金占用。2．為確保借款人在波動的經(jīng)營環(huán)境中保持適度流動性，周轉(zhuǎn)天數(shù)計(jì)算時(shí)可根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。計(jì)算每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度和風(fēng)險(xiǎn)額。B企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度==A企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=11=C企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=1=≈1D企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=01=0企業(yè)共從甲銀行獲得2筆貸款，貸款金額及風(fēng)險(xiǎn)度見例題1和2，計(jì)算A企業(yè)綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)度。例如：有甲商業(yè)銀行同時(shí)收到A企業(yè)Y企業(yè)的流動資金貸款的申請，金額均為500萬元。其中，A企業(yè)為AAA級企業(yè)，貸款對象風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)50%，由Z企業(yè)提供第三方保證擔(dān)保，Z企業(yè)為A級企業(yè)，貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為70%。A企業(yè)綜合貸款的風(fēng)險(xiǎn)度=（500+400）／（500+400）=、甲銀行共向四家企業(yè)發(fā)放了5筆貸款，貸款金額如上例題1和2，計(jì)算甲商業(yè)銀行綜合貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。（3）根據(jù)以上提供資料，計(jì)算該行綜合貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。3．預(yù)計(jì)銷售收入年增長率一般應(yīng)根據(jù)過去三年的平均增長率估算。3．對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算營運(yùn)資金需求（此時(shí)貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定）。3．其他渠道提供的營運(yùn)資金：借款人發(fā)行的除貸款外的其他短期融資工具，如短期融資券等。（三）對事業(yè)單位、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等特殊借款人，其財(cái)務(wù)報(bào)表中沒有存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)的，可使用其報(bào)表中的類似數(shù)據(jù)項(xiàng)測算，沒有類似數(shù)據(jù)項(xiàng)的，可根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動資金貸款總額度。借款人條件年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；借款人申請貸款時(shí)的年齡與有效期間之和，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。貸款擔(dān)保最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產(chǎn)權(quán)的住房，且必須符合以下條件：產(chǎn)權(quán)明晰、能上市交易、變現(xiàn)能力強(qiáng)；設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須已取得房屋產(chǎn)權(quán)證書；房齡不超過10年（房齡＝申請貸款年份－房屋竣工年份）。個(gè)體經(jīng)營戶貸款貸款對象從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人,包括個(gè)體工商戶經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人、和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人等。貸款期限個(gè)體經(jīng)營戶貸款期限一般為13年，信用貸款和以機(jī)器設(shè)備作為抵押物的貸款最長期限不超過2年，質(zhì)押貸款的期限不得超過質(zhì)押物的到期日或有效終止日。還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實(shí)行按月（季）結(jié)息，到期還本的還款方式。貸款使用計(jì)劃、用途證明或聲明；借款人及其配偶個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)查詢資料；抵（質(zhì)）押人基本情況、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件、價(jià)值評估報(bào)告；保證人基本情況和資信證明材料等；由第三人提供保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，需由第三人及其財(cái)產(chǎn)共有人出具同意擔(dān)保的書面承諾，擔(dān)保人為企業(yè)法人的還需出具同意擔(dān)保的股東會或董事會決議及其他必要文件；1貸款行規(guī)定的其他資料。隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行對產(chǎn)品價(jià)格缺乏敏感性和定價(jià)能力不足的問題日益突出，成為利率市場化改革的一大瓶頸。通過溢價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)損失，提高銀行收益，是目前商業(yè)銀行有效應(yīng)對利率市場化后利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大以及激烈的市場競爭的重要手段。以基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式為基礎(chǔ)，運(yùn)用新巴塞爾協(xié)議內(nèi)部評級法（ＩＲＢ法）的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，以基準(zhǔn)利率和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為主要參數(shù)，可以將該模式優(yōu)化為：貸款利率＝貨幣市場基準(zhǔn)利率＋風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)＋期望利潤率［４］模型
黨政相關(guān)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1