【正文】 貸款期限amp。對于未預(yù)期的違約概率這部分建議先通過準備金來彌補?；鶞世始狱c模式是“外向型”的，表現(xiàn)出更強的市場導(dǎo)向。（一）基準利率加點定價模式的運 １．基準利率加點定價模式。貸款金額個體經(jīng)營戶貸款單戶余額最高不超過1000萬元。對于一些具有良好的社會名望、社會地位或成就突出的特殊優(yōu)質(zhì)客戶群體，如醫(yī)學(xué)專家、高校資深教授等專家學(xué)者，可適當放寬年齡限制。有充分證據(jù)證明（例如已有訂單和明確意向訂單）借款人存在超常發(fā)展需求的，可按實際需求估算其銷售收入年增長率。第一篇：商業(yè)銀行貸款度的測算商業(yè)銀行貸款度的測算一、計算公式綜合貸款的風(fēng)險度=∑貸款加權(quán)風(fēng)險權(quán)重額／∑貸款金額貸款加權(quán)風(fēng)險權(quán)重額=貸款金額貸款加權(quán)風(fēng)險權(quán)重貸款加權(quán)風(fēng)險權(quán)重=貸款對象系數(shù)貸款方式系數(shù)貸款形態(tài)系數(shù)（一）貸款審批時，貸款形態(tài)為正常貸款，過渡系數(shù)為100%，貸款風(fēng)險度計算公式可簡化為：貸款風(fēng)險度=貸款對象系數(shù)貸款方式系數(shù)（二）貸款檢查時，可根據(jù)貸款檢查范圍大小采取相應(yīng)公式計算：檢查一筆貸款時：貸款加權(quán)風(fēng)險權(quán)重=貸款對象系數(shù)貸款方式系數(shù)貸款形態(tài)系數(shù)綜合考核一個支行或某個信貸員所轄貸款質(zhì)量及企業(yè)貸款質(zhì)量時：全部貸款的風(fēng)險度=∑貸款加權(quán)風(fēng)險權(quán)重額／∑貸款金額二、貸款風(fēng)險度的上下區(qū)間0＜貸款風(fēng)險度＜1大于1時以1計，應(yīng)拒絕貸款，避免貸款風(fēng)險。（三）特殊處理1．對于經(jīng)營時間不足一年、沒有可供測算財務(wù)報表的借款人，或有充足證據(jù)證明按上述方法測算不符合借款人生產(chǎn)經(jīng)營特點的，可按分項詳細估算法、擴大指標法或其他合理方法測算其營運資金需求。有重慶市的常住戶口或有效居住證明；具有穩(wěn)定合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；信譽良好，無惡意不良記錄；在本行開立個人銀行結(jié)算賬戶；本行規(guī)定的其他條件。信用貸款、自然人保證方式貸款單戶最高貸款額度不得超過30萬元。該定價模式選擇某種基準利率，如以ＬＩＢＯＲ或銀行間同業(yè)拆借利率等利率為“基價”，根據(jù)信用等級、風(fēng)險程度等確定不同水平的利差，在基準利率基礎(chǔ)上加上可能的違約成本和資金成本確定，用公式表達為：貸款利率＝基準利率(１＋系數(shù)２．基準利率加點定價模式應(yīng)用途徑。通過這種模式制定出的貸款價格更貼近市場，從而更具市場競爭力。因此，我國商業(yè)銀行可以采用如下的貸款定價的公式：當使用成本價加成法定出的利率高于銀行同業(yè)拆借利率時，貸款利率=（資金使用成本呢+貸款費用+客戶違約成本+客戶存款利息支出+賬戶管理成本+目標利潤率客戶存款賬戶收入結(jié)算手續(xù)費收入其他服務(wù)費收入）/（貸款額期限）反之，貸款利率=銀行同業(yè)拆借率+目標利潤率（客戶存款賬戶收入+結(jié)算手續(xù)費收入+其他服務(wù)費收入）/（貸款額期限然而由于該模型未考慮稅率等因素的影響，還有待進一步的細化。信用風(fēng)險度amp。立體的分析!把握貸款市場變化的趨勢!為整個客戶關(guān)系定價$其次!商業(yè)銀行應(yīng)細分客戶市場與產(chǎn)品市場及貸款種類amp。對于信用違約風(fēng)險的測定，對于信用違約風(fēng)險的測定，由于數(shù)據(jù)庫尚不完全，因此不建議我國商業(yè)銀行使用過于復(fù)雜的CreditMetrics技術(shù)計算預(yù)期違約概率和違約損失率，現(xiàn)階段可以根據(jù)貸款的期限、貸款人的信用等級以及預(yù)期現(xiàn)金流入和抵押品等來估算。［５（三）基準利率加點模式和客戶利潤分析定價模式的比較基準利率加點定價模式和客戶利潤分析定價模式都要考慮客戶信用、資金成本、利潤目標、市場競爭因素、時間的長短、貸款規(guī)模大小、有無擔保、選擇性條款（還款期限、方式改變）、逆向選擇等一系列因素的影響，但是側(cè)重點不一。通過溢價覆蓋風(fēng)險彌補損失，提高銀行收益，是目前商業(yè)銀行有效應(yīng)對利率市場化后利率風(fēng)險和信用風(fēng)險擴大以及激烈的市場競爭的重要手段。貸款期限個體經(jīng)營戶貸款期限一般為13年，信用貸款和以機器設(shè)備作為抵押物的貸款最長期限不超過2年，質(zhì)押貸款的期限不得超過質(zhì)押物的到期日或有效終止日。借款人條件年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；借款人申請貸款時的年齡與有效期間之和，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。3．預(yù)計銷售收入年增長率一般應(yīng)根據(jù)過去三年的平均增長率估算。例如：有甲商業(yè)銀行同時收到A企業(yè)Y企業(yè)的流動資金貸款的申請，金額均為500萬元。2．借款人的其他應(yīng)收款/其他應(yīng)付款金額較大的，其合理部分應(yīng)計入增加/減少營運資金占用。貸款有效期間和貸款期限貸款有效期間的最長期限為10年。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定，結(jié)合本行利率定價政策執(zhí)行。目前我國銀行業(yè)貸款成本的準確分攤很難做到，我國貨幣市場基準利率的確立，為規(guī)避成本核算問題提供了替代方法。但基準利率加點模式在確定“風(fēng)險加點”幅度時，需充分考慮銀行的資金成本和可能的違約成本等。同時該模型并沒有通過實證檢驗，可能會忽略某些因素或者夸大某些因素的作用，有待進一步的研究和探討。貸款金額等的不同!同時兼顧市場競爭策略!建立起貸款風(fēng)險與效益相對應(yīng)的動態(tài)平衡機制!并定期審核調(diào)整!以此適應(yīng)市場的變化!從而形成合理的差價關(guān)系及比價關(guān)系第五篇：國內(nèi)商業(yè)銀行貸款融