商業(yè)銀行貸款度的測算（推薦閱讀）-預(yù)覽頁
【正文】 象風(fēng)險系數(shù)80%，由BB級的某企業(yè)提供擔(dān)保，貸款方式風(fēng)險系數(shù)90%。甲商業(yè)銀行綜合貸款的風(fēng)險度=（500+800+400+1200+050）／（500+800+400+200+50）=887／1950 =練習(xí)：有甲、乙兩個企業(yè)同時向銀行申請貸款，甲企業(yè)信用等級為AAA級，貸款對象風(fēng)險系數(shù)為30%，該企業(yè)選定信譽好的聯(lián)保集團(tuán)擔(dān)保，貸款方式風(fēng)險系數(shù)微0%；乙企業(yè)信用等級系數(shù)為BB級，貸款對象風(fēng)險系數(shù)為90%，它采用交通運輸工具抵押，貸款方式風(fēng)險系數(shù)50%。第二篇：銀行貸款資金需求額度測算附件1：流動資金貸款總額度確定方法流動資金貸款總額度應(yīng)基于****愿意承擔(dān)的借款人風(fēng)險限額、借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金貸款的差額，并充分考慮借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等影響因素綜合確定。有充分證據(jù)證明（例如已有訂單和明確意向訂單）借款人存在超常發(fā)展需求的，可按實際需求估算其銷售收入年增長率。二、測算借款人實際需要的流動資金貸款量（一）計算公式借款人實際需要的流動資金貸款量=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金（二）各項目說明1．借款人自有資金：指借款人的長期負(fù)債和所有者權(quán)益在支持借款人長期資產(chǎn)之后剩余的、可用于支持營運資金的部分，即借款人自有資金=非流動負(fù)債+所有者權(quán)益非流動資產(chǎn)。三、確定流動資金貸款總額度在******銀行愿意承擔(dān)的借款人風(fēng)險限額內(nèi)，根據(jù)測算所得“借款人實際需要的流動資金貸款量”確定借款人的流動資金貸款總額度。（四）對于因涉及國家機(jī)密等特殊政策原因確實無法提供財務(wù)報表的事業(yè)單位，可在同級財政部門或者上級財務(wù)主管部門批準(zhǔn)的前提下，在明確還款來源的基礎(chǔ)上確定流動資金貸款總額度。對于一些具有良好的社會名望、社會地位或成就突出的特殊優(yōu)質(zhì)客戶群體，如醫(yī)學(xué)專家、高校資深教授等專家學(xué)者，可適當(dāng)放寬年齡限制。貸款金額貸款額度最高不超過200萬元。對特別優(yōu)質(zhì)的抵押物，經(jīng)貸款行審查后，可適當(dāng)放寬。貸款用途用于借款人經(jīng)營活動中正常資金需要。貸款金額個體經(jīng)營戶貸款單戶余額最高不超過1000萬元。貸款期限在1年以上的，可選擇以下還款方式：等額本息還款法；等額本金還款法；按期付息分期還本。金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表（僅供參考）等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息的支出，比較適合還款能力較強(qiáng)的家庭。二、目前我國商業(yè)銀行貸款定價的操作實踐模式分所謂貸款定價就是合理確定貸款的利率。（一）基準(zhǔn)利率加點定價模式的運 １．基準(zhǔn)利率加點定價模式。２００４年１０月２７日我國銀行間同業(yè)拆借中心推出債券７天回購利率為貨幣市場基準(zhǔn)利率參考指標(biāo)，這為商業(yè)銀行貸款定價提供了標(biāo)尺。目前，我國大部分銀行貸款采取五級分類法，也缺少風(fēng)險管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的歷史積累，因此，可采用外部評級法和專家打分法相結(jié)合的方式，給出不同信用等級的違約概率、違約損失率及資本分配系數(shù)表；資本期望回報率可取我國上市銀行２００４年平均資本收益率指標(biāo)。（二）客戶利潤分析定價模式客戶利潤分析定價模式在為每筆貸款定價時，需考慮客戶與本行的整體關(guān)系，即全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益，在此基礎(chǔ)上根據(jù)銀行目標(biāo)利潤給客戶貸款定價，用公式表示為：∑(貸款額利率期限)(１—營業(yè)稅及附加率)＋其他服務(wù)收入(１—營業(yè)稅及附加率)≥為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本＋銀行的目標(biāo)利潤銀行根據(jù)目標(biāo)利潤期望和預(yù)計的貸款損失率等指標(biāo)可計算出盈虧平衡點和某一目標(biāo)利潤額的平均貸款利率?；鶞?zhǔn)利率加點模式是“外向型”的，表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場導(dǎo)向。客戶利潤分析定價模型是一種較為理想的定價策略，體現(xiàn)了銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。目前，我國一些商業(yè)銀行在推行和嘗試的管理會計信息系統(tǒng)，意欲建立以明細(xì)客戶為核算對象的信息提供渠道，雖然還處于起步階段，但代表著未來的發(fā)展方向商業(yè)銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時，最大的難點是如何給貸款進(jìn)行科學(xué)、合理的定價。本文還分析了中小商業(yè)銀行貸款定價的原則和應(yīng)采取的策略，提出中小商業(yè)銀行貸款定價過程中應(yīng)執(zhí)行的步驟，以及中小商業(yè)銀行還需進(jìn)一步完善的制度建設(shè)和配套措施。對于未預(yù)期的違約概率這部分建議先通過準(zhǔn)備金來彌補(bǔ)。一、我國商業(yè)銀行定價管理的發(fā)展及現(xiàn)狀長期以來，由于價格由政府管制，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理以規(guī)模管理為重點，包括制定下發(fā)存、貸款計劃，完成計劃規(guī)模目標(biāo)等等，基本沒有成形的定價管理。第三，在貸款定價方面，嘗試定價模型的建立與應(yīng)用。三是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)的開發(fā)和運用還不成熟。貸款期限amp。國內(nèi)商業(yè)銀行貸款的種類：，它又可分為以下五種內(nèi)型：A普通限額貸款；B透支貸款；C備用貸款承諾；D消費者貸款；E票據(jù)貼現(xiàn)貸款；根據(jù)充當(dāng)擔(dān)保物的不同，擔(dān)保貸款可分為兩種：A擔(dān)保品貸款；B保證書擔(dān)保
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