【正文】 下午 7時(shí) 20分 40秒 下午 7時(shí) 20分 19:20: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 3月 下午 7時(shí) 20分 :20March 27, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 :20:4019:20:40March 27, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 19:20:4019:20:4019:20Monday, March 27, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 19:20:4019:20:4019:203/27/2023 7:20:40 PM ? 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 下午 7時(shí) 20分 40秒 下午 7時(shí) 20分 19:20: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 下午 7時(shí) 20分 :20March 27, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 2023年 3月 27日星期一 下午 7時(shí) 20分 40秒 19:20: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 19:20:4019:20:4019:20Monday, March 27, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 19:20:4019:20:4019:203/27/2023 7:20:40 PM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 下午 7時(shí) 20分 40秒 下午 7時(shí) 20分 19:20: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 2023年 3月 下午 7時(shí) 20分 :20March 27, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 3月 27日星期一 下午 7時(shí) 20分 40秒 19:20: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 19:20:4019:20:4019:20Monday, March 27, 2023 ? 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 19:20:4019:20:4019:203/27/2023 7:20:40 PM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 謝 謝 謝 謝 :20:4019:2023::20 19:2023:20::20:40 2023年 3月 27日星期一 7時(shí) 20分 40秒 ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 ? 三是強(qiáng)化責(zé)任追究機(jī)制，加大高管人員的管控責(zé)任。 （五）保險(xiǎn)公司應(yīng)完善相關(guān)制度安排 ? 一是確保銷售嚴(yán)格管理，做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作。 ? 建立成熟規(guī)范的制度和清晰的糾紛處理程序，統(tǒng)一調(diào)解工作標(biāo)準(zhǔn)。 ? 充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮會(huì)員參與行業(yè)自律的積極性和主動(dòng)性。 （四）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該發(fā)揮更大作用 ? 積極制定行業(yè)各項(xiàng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范。 ? 三是建立社會(huì)督察員制度，加強(qiáng)社會(huì)力量的監(jiān)督。 （三）加強(qiáng)信息披露和社會(huì)監(jiān)督 ? 一是監(jiān)管部門定期披露保險(xiǎn)公司消費(fèi)者投訴情況和侵權(quán)查處情況，組織開(kāi)展消費(fèi)者滿意度測(cè)評(píng)情況。 ? 加大保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)處機(jī)制的宣傳力度。 3. 加強(qiáng)事后救濟(jì) ? 完善保險(xiǎn)投訴工作體系，加快制度 《 保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴處理辦法 》 ，建立完善投訴考評(píng)機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)投訴事項(xiàng)處理結(jié)果的監(jiān)督，明晰保險(xiǎn)信訪與保險(xiǎn)投訴的責(zé)任范圍。 ? 推動(dòng)保單標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化 ? 完善壽險(xiǎn)銷售傭金制度，把消費(fèi)者的滿意度、退保率與銷售傭金掛鉤。 ? 保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)當(dāng)滲透于監(jiān)管機(jī)構(gòu)各部門之中，形成工作合力。 五、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的借鑒 （一） 強(qiáng)化以保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心的監(jiān)管理念 ? 保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益是衡量保險(xiǎn)監(jiān)管工作成效的重要標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。規(guī)范消費(fèi)者投訴處理工作流程、時(shí)限及處理反饋。暢通保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴受理渠道。這兩種模式各具優(yōu)缺點(diǎn)，需要結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際情況進(jìn)行選擇。 針對(duì)所存在的問(wèn)題，我們可以借鑒其他國(guó)家與地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，健全我國(guó)的保險(xiǎn)投訴調(diào)處機(jī)制。 （三）小結(jié) 目前，我國(guó)受理保險(xiǎn)投訴的機(jī)構(gòu)很多，處理保險(xiǎn)監(jiān)管部門、各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以外，還包括人大、信訪局、消協(xié)等機(jī)構(gòu)，在為消費(fèi)者提供豐富的救濟(jì)渠道的同時(shí)，也造成保險(xiǎn)糾紛存在多頭受理、處理意見(jiàn)不一致、處理結(jié)果缺乏執(zhí)行力等弊病。消費(fèi)者將失去向金融機(jī)構(gòu)采取法律行動(dòng)的權(quán)利。還有一些國(guó)家或地區(qū)規(guī)定對(duì)裁決不服可申請(qǐng)復(fù)議，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心 “ 保險(xiǎn)申訴調(diào)處委員會(huì) ” 的調(diào)處決定，可于 30日內(nèi)提出新事證申請(qǐng)復(fù)議，申訴調(diào)處委員會(huì)決定是否接受，復(fù)議以一次為限。消費(fèi)者如有疑義，可請(qǐng) FSO再重新審查消費(fèi)者如仍不同意，可提起民事訴訟。如果保險(xiǎn)公司不遵守個(gè)人委員會(huì)的處理意見(jiàn)，應(yīng)將理由通知個(gè)人保險(xiǎn)委員會(huì)。具體類型見(jiàn)下頁(yè)表。 ? 調(diào)處結(jié)果的效力 。也有例外，如新加坡金融機(jī)構(gòu)糾紛調(diào)處中心，解決糾紛的時(shí)間長(zhǎng)度根據(jù)案件的復(fù)雜程度而定，但該中心尋求盡量短的時(shí)間內(nèi)有效解決糾紛。 ? 有的國(guó)家會(huì)采取開(kāi)聽(tīng)證會(huì)的形式收集證據(jù)，如英國(guó)。如英國(guó)。整個(gè)審理過(guò)程不實(shí)行對(duì)抗式辯論，即不召集當(dāng)事人面對(duì)面地舉證和抗辯、不傳喚證人、不召集第三人問(wèn)話。 ? 部分國(guó)家根據(jù)不同的處理程序，先 采取獨(dú)任制后采取合議制 ，如英國(guó)。 （ 1）調(diào)處組織的組成 ? 一些國(guó)家采取 合議制 形式，如瑞典個(gè)人保險(xiǎn)委員會(huì)在審查復(fù)雜保險(xiǎn)糾紛時(shí)，由五人小組進(jìn)行審理，組長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)具有豐富的保險(xiǎn)知識(shí)，成員中須有 2名消費(fèi)者利益代表，其他 2名則為保險(xiǎn)專業(yè)人士，但不得與糾紛有利害關(guān)系。有的國(guó)家規(guī)定需要支付一定費(fèi)用，如新加坡金融機(jī)構(gòu)糾紛調(diào)處中心規(guī)定，當(dāng)調(diào)解無(wú)法解決問(wèn)題時(shí)，中心的裁判員或一組裁判員就會(huì)進(jìn)行聽(tīng)證并作出裁定。 臺(tái)灣保險(xiǎn)申訴調(diào)處委員會(huì) 以下情況不予受理：第一、保險(xiǎn)公司系未經(jīng)事業(yè)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)營(yíng)業(yè)之保險(xiǎn)業(yè)者；第二、申請(qǐng)人之請(qǐng)求權(quán)已因時(shí)效完成而消滅，且保險(xiǎn)人以此為抗辯者；第三、曾經(jīng)調(diào)解、調(diào)處成立，或達(dá)成和解者；第四、已進(jìn)入訴訟或仲裁程序或已經(jīng)判決確定或仲裁確定者；第五、因同一事實(shí)和其他保險(xiǎn)人進(jìn)行訴訟或仲裁中，或已經(jīng)判決確定或仲裁確定者；第六、曾經(jīng)委員會(huì)調(diào)查者；第七、非因申請(qǐng)理賠與保險(xiǎn)人產(chǎn)生之爭(zhēng)議，或尚未向保險(xiǎn)人提出理賠申請(qǐng)者；第八、委員會(huì)認(rèn)為申訴案件顯無(wú)根據(jù)者；第九、委員會(huì)認(rèn)為申訴案件更適合以訴訟、仲裁或其他紛爭(zhēng)解決方式解決者；第十、申請(qǐng)人未提出申請(qǐng)書或檢附有關(guān)文件影本，經(jīng)通知補(bǔ)正而未于所定期限內(nèi)補(bǔ)正者。 日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì) 以下情形除外：第一、屬于與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的其他糾紛解決中心的處理范圍；第二、訴訟及民事調(diào)停進(jìn)行中或者已經(jīng)結(jié)束的；第三、調(diào)停方案制定時(shí)，調(diào)停委員會(huì)對(duì)有無(wú)發(fā)生事故等重要事實(shí)難以進(jìn)行判斷的；第四、投訴人以不正當(dāng)目的提出調(diào)停投訴的；第五投訴人權(quán)利或權(quán)限以外的；第六、涉及到個(gè)人信息事項(xiàng)的；第七、涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方針和董事、職員個(gè)人事項(xiàng)的。不同的國(guó)家及地區(qū)對(duì)調(diào)處受理范圍的規(guī)定存在差異，但一般會(huì)對(duì)糾紛所設(shè)金額、提出時(shí)間、受案類型等方面有所限制，且大多要求糾紛并未同時(shí)被其他糾紛解決部門受理。有的國(guó)家及地區(qū)只接受本國(guó)國(guó)籍公民或本地居民提出的投訴。 ? 申請(qǐng)條件 ：大部分國(guó)家或地區(qū)要求糾紛必須先根據(jù)法律與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉，只有在交涉未果或保險(xiǎn)公司拒絕交涉情形下才可以向調(diào)處機(jī)構(gòu)提出投訴申請(qǐng)。接受關(guān)于私人保險(xiǎn)契約投訴、糾紛與求償?shù)恼{(diào)處 折中模式 ：雖然主要有民間成立調(diào)處機(jī)制，但仍然受官方的指導(dǎo)與監(jiān)督，或?qū)嶋H上是受官方支配。 設(shè)立形式 國(guó)家或地區(qū) 調(diào)處機(jī)構(gòu) 說(shuō)明 官方設(shè)立 ：由政府以公權(quán)力直接設(shè)立機(jī)構(gòu)并接受政府的權(quán)利監(jiān)管 韓國(guó) 金融監(jiān)督院下設(shè)的爭(zhēng)議調(diào)解局以及金融爭(zhēng)議調(diào)解委員會(huì) 專門調(diào)解金融保險(xiǎn)爭(zhēng)議 加拿大 消費(fèi)者管理局 消費(fèi)管理局的“合規(guī)與執(zhí)行部”負(fù)責(zé)調(diào)處消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛 民間設(shè)立 德國(guó) 保險(xiǎn)投訴局 2023年設(shè)立的具有社團(tuán)法人資格的民間組織 民間設(shè)立 ：以非官方的形式，或由保險(xiǎn)行業(yè)自律組織成立相關(guān)的調(diào)處機(jī)制，不受官方監(jiān)督，或不違反官方最低限制。 ? 保險(xiǎn)投訴調(diào)處行為的實(shí)現(xiàn)必須遵循一定的行為規(guī)范和行為準(zhǔn)則，這一套制度框架就是 保險(xiǎn)投訴調(diào)處制度 。除非有合理的無(wú)法及時(shí)完成的事由，保險(xiǎn)公司必須在 30天內(nèi)完成對(duì)投訴案的調(diào)查，在之后的 15天內(nèi)，保險(xiǎn)公司必須作出接受或拒絕投訴的決定。 ? 一些國(guó)家主要依靠保險(xiǎn)公司自律解決。 其他消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu) 日本 設(shè)在各都道府縣的 消費(fèi)生活中心 ，有專業(yè)咨詢師接受消費(fèi)者對(duì)商品及其服務(wù)等整個(gè)消費(fèi)生活相關(guān)的投訴和詢問(wèn)等咨詢，站在公正的立場(chǎng)上進(jìn)行處理。 中國(guó)香港 由香港保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)設(shè)立的 保險(xiǎn)代理登記委員會(huì) 和保險(xiǎn)索賠投訴局 受理保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴 第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu) 馬來(lái)西亞 2023年設(shè)立了 金融協(xié)調(diào)局 ，將保險(xiǎn)協(xié)調(diào)局和銀行協(xié)調(diào)局并入其中。保險(xiǎn)消費(fèi)者還可以向 NAIC提起投訴。 ? 目前可供保險(xiǎn)消費(fèi)者利用的投訴渠道有： （ 1）專門的接待室 （ 2）熱線電話與傳真 （ 3）網(wǎng)絡(luò) 受理機(jī)構(gòu)類型 典型國(guó)家或地區(qū) 具體情況 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 韓國(guó) 1991年 1月將銀行、證券、保險(xiǎn)、基金 4個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成立金融監(jiān)督院，在金融監(jiān)督院專門設(shè)立了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、調(diào)解金融保險(xiǎn)爭(zhēng)議的部門 ——消費(fèi)者保護(hù)局 、 爭(zhēng)議調(diào)解局 以及 金融爭(zhēng)議調(diào)解委員會(huì) ，專門處理消費(fèi)者投訴。 ? 這里的保險(xiǎn)投訴處理流程 不包括 保險(xiǎn)公司處理客戶投訴的程序。無(wú)約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五內(nèi)給付之。 ? 第 16條 ：保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)每年對(duì)其核保及理賠人員給予在職進(jìn)修達(dá)三十小時(shí)以上，以提升其專業(yè)技能。保險(xiǎn)業(yè)理賠人員不得對(duì)其三年內(nèi)曾核保簽署之案件執(zhí)行理賠簽署業(yè)務(wù)。 ? 第 14條 ：最近五年內(nèi)曾經(jīng)涉及不法或其他不誠(chéng)信、不正當(dāng)之行為經(jīng)刑事判決確定，顯示其不適合擔(dān)任保險(xiǎn)業(yè)核保、理賠人員者，保險(xiǎn)業(yè)不得聘用之；已聘用者應(yīng)解任之。 ? （ 6）本辦法發(fā)布生效前已經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)聘用之理賠人員。 ? （ 4）取得國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)或依法設(shè)立登記有案并具聲譽(yù)卓著之保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)授予相當(dāng)于保險(xiǎn)業(yè)理賠人員之資格，并在國(guó)內(nèi)實(shí)際協(xié)助處理理賠業(yè)務(wù)一年以上者。 ? （ 2）國(guó)內(nèi)外大專以上學(xué)校畢業(yè)或具有同等學(xué)歷，并實(shí)際協(xié)助處理理賠業(yè)務(wù)五年以上，而其中至少一年系在國(guó)內(nèi)從事者。無(wú)約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五內(nèi)給付之。 ?案例 1：重大疾病保險(xiǎn)中，“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) ” vs. “冠狀動(dòng)脈支架置入術(shù)”。應(yīng)滿足合理期待，作出有利于投保人或被保險(xiǎn)人的解釋。 2.“合理期待 ” 原則 ? 合理期待原則是一種優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的司法原則，作為美國(guó)保險(xiǎn)合同解釋原則之一，由法院在處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議或糾紛時(shí)適用。老太太起訴要求賠償，法院判決麥當(dāng)勞賠償 270萬(wàn)美元。 ? 默克公司 “ 萬(wàn)絡(luò) ”