【正文】 Economics ，2002：368．[11] 巴塞爾委員會(huì)．新巴塞爾協(xié)議[B]，2003．[12] 李海芳，康京平．網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管理論初探和實(shí)踐選擇分析[J]．商業(yè)視角，2005．（11）：61．[13] 陳名村．應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[J]．理論縱橫，2007．（12）：6．[14] 劉俊奇，陳冉．歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的借鑒與啟示[J]．社會(huì)科學(xué)輯刊，2008：97．[15] 吳慶田．美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制分析與借鑒[J]．湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2005．（2）：35．[16] 馬思萍．網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管模式分析[J]．現(xiàn)代金融，2006．（6）：47．[17] Charles Goldfinger．Internet Banking Issues paper[J]．Financial Internet Working Group of the European Commission，2002．（4）：7．[18] 余江騰．網(wǎng)絡(luò)銀行與金融監(jiān)管[J]．金融視線，2007．（3）：46．[19] 王春艷．網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)金融監(jiān)管的新挑戰(zhàn)[J]．遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007．（4）：34．[20] 王倩，劉桂清．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及政策建議[J]．經(jīng)濟(jì)縱橫，2006．（3）：22．。本文立足于前人研究的基礎(chǔ)上，概括性的對(duì)比了歐美國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式，找出它們的相似點(diǎn)與差異，然后根據(jù)我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的具體存在的問(wèn)題，總結(jié)出有利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展的建議。他們提倡功能性金融監(jiān)管，即金融監(jiān)管關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)所能發(fā)揮的基本功能，而非金融機(jī)構(gòu)的名稱。隨著外資銀行的逐步進(jìn)入，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇，風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。這為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了基本的規(guī)范規(guī)則。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展的同時(shí)，其蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。戈德史密斯把一國(guó)現(xiàn)存的金融工具與金融機(jī)構(gòu)之和理解為該國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，這包括各種現(xiàn)存金融工具與金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特征和經(jīng)營(yíng)方式，金融中介機(jī)構(gòu)中各種分支機(jī)構(gòu)的集中程度等等。桑頓17971825年的“金塊論戰(zhàn)”中指出，真實(shí)票據(jù)的不斷貼現(xiàn)過(guò)程，將會(huì)導(dǎo)致信用鏈條的延長(zhǎng)和信用規(guī)模的成倍擴(kuò)張，故而真實(shí)票據(jù)原則并不能保證銀行有足夠的流動(dòng)性或貨幣供給彈性，從而避免銀行遭到擠提以及引發(fā)通貨膨脹或緊縮。桑頓和戈德史密斯。20世紀(jì)30年代之前，金融監(jiān)管理論的產(chǎn)生階段注重金融安全目標(biāo)；30年代—80 年代，金融監(jiān)管理論的初步發(fā)展階段—金融安全目標(biāo)與金融效率目標(biāo)的交替；.金融監(jiān)管理論的成熟階段安全目標(biāo)與效率目標(biāo)并重的金融監(jiān)管理論；金融監(jiān)管理論的發(fā)展階段金融效率、金融安全、金融結(jié)構(gòu)三大目標(biāo)并重。借鑒專家的意見(jiàn)，本文概括性的對(duì)比了歐美國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式，找出它們的相似點(diǎn)與差異，然后根據(jù)我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的具體存在的問(wèn)題，總結(jié)出有利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展的建議。同時(shí)，文章又研究了歐美國(guó)家在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的模式和優(yōu)缺點(diǎn)，并通過(guò)對(duì)比我國(guó)與歐美國(guó)家的異同點(diǎn)，總結(jié)出對(duì)我國(guó)有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。這種新風(fēng)險(xiǎn)可以分為基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二、對(duì)我國(guó)的啟示和政策建議積極發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、積極完善現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)框架、堅(jiān)持審慎原則、實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管、鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)內(nèi)控、引入社會(huì)中介力量加強(qiáng)監(jiān)管。二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題主要從電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題。而其不同點(diǎn)在于監(jiān)管目的不同和監(jiān)管的方法不同。為此，歐洲中央銀行要求其成員國(guó)采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國(guó)國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施。二、歐洲網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式歐盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)有二個(gè)：一是提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境；二是堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則。二、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的研究第三章 西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式一、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管是建立在法律體系上的自律監(jiān)管，他的法律體系主要涉及財(cái)政部、聯(lián)邦儲(chǔ)備局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)察委員會(huì)以及多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同制定和發(fā)布的相關(guān)規(guī)則文件。第二章 文獻(xiàn)綜述一、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主要介紹網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的理論問(wèn)題。因此，在當(dāng)前環(huán)境下研究西方國(guó)家以及我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管具有現(xiàn)實(shí)意義。而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系從總體上看，仍然處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管也有很多不足之處。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅面臨銀行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還面著基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 Economics ，2002：368．[11] 巴塞爾委員會(huì)．新巴塞爾協(xié)議[B]，2003．[12] 李海芳，康京平．網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管理論初探和實(shí)踐選擇分析[J]．商業(yè)視角，2005．（11）：61．[13] 陳名村．應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[J]．理論縱橫，2007．（12）：6．[14] 劉俊奇，陳冉．歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的借鑒與啟示[J]．社會(huì)科學(xué)輯刊，2008：97．[15] 吳慶田．美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制分析與借鑒[J]．湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2005．（2）：35．[16] 馬思萍．網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管模式分析[J]．現(xiàn)代金融，2006．（6）：47．[17] Charles Goldfinger．Internet Banking Issues paper[J]．Financial Internet Working Group of the European Commission，2002．（4）：7．[18] 余江騰．網(wǎng)絡(luò)銀行與金融監(jiān)管[J]．金融視線，2007．（3）：46．[19] 王春艷．網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)金融監(jiān)管的新挑戰(zhàn)[J]．遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007．（4）：34．[20] 王倩，劉桂清．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及政策建議[J]．經(jīng)濟(jì)縱橫，2006．（3）：22．附錄：開(kāi)題報(bào)告金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告 西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的借鑒與啟示1 論文結(jié)構(gòu) 選題意義網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，但它又不是兩者的簡(jiǎn)單相加。利用外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的人才優(yōu)勢(shì)和技術(shù)信息優(yōu)勢(shì)，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的專業(yè)性，并解決監(jiān)管當(dāng)局人員不足的問(wèn)題。要督促開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行制定有效的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、 衡量和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的制度措施，建立防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。五、鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)內(nèi)控。四、實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。三、堅(jiān)持審慎原則。二、積極完善現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)框架。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將成為未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，代表銀行業(yè)的發(fā)展方向，我國(guó)應(yīng)積極鼓勵(lì)其發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也要與國(guó)際接軌，也要保證發(fā)展的穩(wěn)定性，因此我們也應(yīng)適當(dāng)?shù)慕梃b歐盟的監(jiān)管模式，建立起完善的、與國(guó)際接軌的規(guī)則和法律。同時(shí)歐洲的審慎戰(zhàn)略又在一定程度上保障了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定性。它認(rèn)為對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，僅有國(guó)家層面的監(jiān)督是不夠的，還需要國(guó)際社會(huì)加強(qiáng)監(jiān)督合作，因此歐盟要求其成員國(guó)采取一致性的監(jiān)管原則。因此我們可以適當(dāng)?shù)慕梃b美國(guó)立法和自律監(jiān)管的思路，不斷的完善法律法規(guī)，適當(dāng)?shù)南路疟O(jiān)管權(quán)力，以促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。5 歐美模式對(duì)我國(guó)的啟示及政策建議 歐美模式與我國(guó)現(xiàn)狀對(duì)比比較歐美兩種模式可以發(fā)現(xiàn)，美國(guó)模式相對(duì)簡(jiǎn)易可行，它在建立相對(duì)完善的監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)之上，將大部分監(jiān)管權(quán)利和任務(wù)都下放給機(jī)構(gòu)自身，這為網(wǎng)絡(luò)金融的初期發(fā)展提供了一個(gè)寬松環(huán)境，有利于金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。受技術(shù)條件所限，我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)采用的是與軟件公司合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展形式，這是監(jiān)管政策中的一個(gè)漏洞。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督方面，管理的重點(diǎn)在于董事會(huì)和管理層監(jiān)管、安全控制及法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)方面?！毒W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也指出，只有銀行機(jī)構(gòu)才可申請(qǐng)辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，且銀行機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)在開(kāi)辦前向人民銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)審查同意后方可開(kāi)辦。 電網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管方面我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策主要體現(xiàn)在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《 網(wǎng)上證券交易委托管理暫行辦法》這兩個(gè)監(jiān)管規(guī)定