【正文】 子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)建立自身風(fēng)險(xiǎn)管理政策與流程，其中包括董事會(huì)與管理部門的監(jiān)察、安全控制和法律與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理三方面[11]。 因此，以真實(shí)票據(jù)原則發(fā)行銀行券存在發(fā)行過(guò)度的危險(xiǎn)，應(yīng)該受到集中的監(jiān)管[9]。這中間比較有代表性的是亨利包括對(duì)產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境及技術(shù)條件的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管。（2）行業(yè)級(jí)監(jiān)管內(nèi)容。除此之外，網(wǎng)路金融還面臨著其他的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。一個(gè)國(guó)家國(guó)內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)的故障，往往會(huì)影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融將進(jìn)一步改變金融市場(chǎng)的運(yùn)行方式，不斷加強(qiáng)金融市場(chǎng)的透明度，對(duì)金融服務(wù)的安全性提出了更高的要求。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)金融服務(wù)的要求可以簡(jiǎn)單概括為：任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)[5]。網(wǎng)絡(luò)金融（Finacial on Networks），是對(duì)以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)和相關(guān)問(wèn)題的總稱，是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物。本文在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融概念和機(jī)制進(jìn)行詳盡解釋的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀，以及我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題。例如：我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、安全防范能力差、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展環(huán)境不完善等等。網(wǎng)絡(luò)銀行兼有現(xiàn)代銀行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn)，其發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。目前，網(wǎng)絡(luò)金融已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)[1]。 Financial supervision。我國(guó)目前正處于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還存在很多漏洞，需要盡快建立起完善的監(jiān)管法令和準(zhǔn)則。西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的借鑒與啟示目 錄內(nèi)容摘要 IAbstract II1 導(dǎo)言 12 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概要 2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管 2 關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的研究 33 西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式 4 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式——以立法為核心的自律監(jiān)管 4 歐洲網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式——以審慎戰(zhàn)略為核心的聯(lián)合監(jiān)管 6 歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的比較 74 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀 8 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀 8 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題 95 歐美模式對(duì)我國(guó)的啟示及政策建議 10 歐美模式與我國(guó)現(xiàn)狀對(duì)比 10 對(duì)我國(guó)的政策建議 11參考文獻(xiàn) 13附錄：開(kāi)題報(bào)告 14致 謝 19內(nèi)容摘要：網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，它的發(fā)展給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。歐洲的聯(lián)合監(jiān)管認(rèn)為對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要國(guó)家和國(guó)際社會(huì)的聯(lián)合監(jiān)督，因此歐盟要求其成員國(guó)采取一致性監(jiān)管原則，同時(shí)歐洲的審慎戰(zhàn)略又在一定程度上保障了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定性。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融監(jiān)管；歐美模式；借鑒與啟示 Abstract: Online Finance is the bination of Internet and financial. the development of online finance has put greater challenges on banking supervision and risk prevention. The supervision of online finance in Europe and the United States started earlier and has formed a relatively perfect system and monitoring system. the . regulatory model is based on relatively perfect regulatory laws and regulations, and most of the regulatory rights and duties are delegated to the institutions themselves, which provides a relaxed environment for the early stages of online finance. While, the joint supervision of European advises that supervision of network banking needs both national and international, therefore EU requires its member states to adopt consistency regulatory principles. At the same time, the prudent strategy of Europe aslo protects the stability of online finance’s development to some extent. China is currently in the early stages of online finance,and the supervision of it still has a lot of loopholes, so we need to establish a sound regulatory laws and guidelines as soon as possible. In addition, while the active development of online finance industry, we must ensure its stability through the regulatory system. Therefore China should learn both from Europe and from the United States appropriate to create a relaxed environment for developing, but also to be cautious in order to protect the stability of development..Key Words: Online finance。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年美國(guó)有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年則增至7200家。網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是一種金融創(chuàng)新，它的出現(xiàn)和興起將引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理模式、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)運(yùn)作方式等方面的一系列重大變革，同時(shí)，也對(duì)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系從總體上看，仍然處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管也有很多不足之處有待完善。我國(guó)應(yīng)結(jié)合現(xiàn)有的金融監(jiān)管格局，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同需要，借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)出臺(tái)調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的新法規(guī)，以適應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是深受網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)影響的國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要部門之一。從廣義上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融包括了網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)涉及的所有業(yè)務(wù)和領(lǐng)域。原來(lái)體制下嚴(yán)格的專業(yè)分工將經(jīng)受強(qiáng)烈的沖擊，各金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日趨類似。網(wǎng)絡(luò)金融是在全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)安全是網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)最為重要的系統(tǒng)安全。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)則主要包括：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際的操作中，現(xiàn)階段政府監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，不在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供的虛擬金融服務(wù)價(jià)格上，而是主要體現(xiàn)在七個(gè)帶有全局性的具體問(wèn)題上，包括加密技術(shù)及制度、電子簽名技術(shù)及制度、公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）、稅收中立制度、標(biāo)準(zhǔn)化、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及隱私知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。第二，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。20世紀(jì)30年代之前，金融監(jiān)管理論的產(chǎn)生階段—注重金融安全目標(biāo)；30年代—80 年代，金融監(jiān)管理論的初步發(fā)展階段—金融安全目標(biāo)與金融效率目標(biāo)的交替；.金融監(jiān)管理論的成熟階段—安全目標(biāo)與效率目標(biāo)并重的金融監(jiān)管理論；金融監(jiān)管理論的發(fā)展階段—金融效率、金融安全、