【正文】 2007年1月14日，中國(guó)—東盟正式簽署《 中國(guó)—東盟自由貿(mào)易區(qū)服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》。文章分析了我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀，以及我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題。 結(jié)構(gòu)框架第一章 導(dǎo)言本章總體上介紹全文，概括的提出了網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的必要性等中心問(wèn)題。必須堅(jiān)持審慎的原則，明確銀行開(kāi)辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)的條件，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管，開(kāi)展嚴(yán)格的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。由于我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的金融隱私保護(hù)法或銀行秘密保護(hù)法，在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中也沒(méi)有涉及客戶(hù)的隱私權(quán)，絕大多數(shù)商業(yè)銀行也沒(méi)有作出一些必要的隱私聲明，這會(huì)使客戶(hù)因權(quán)利沒(méi)有得到保障而減少對(duì)網(wǎng)上金融服務(wù)的需求，影響我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的正常發(fā)展。可見(jiàn)，我國(guó)目前多用途卡類(lèi)電子貨幣的發(fā)行主體還僅限于銀行，對(duì)純網(wǎng)絡(luò)電子貨幣還沒(méi)有具體規(guī)定。美國(guó)的監(jiān)管模式是在多個(gè)部門(mén)或獨(dú)立、或配合下制定詳盡法律的基礎(chǔ)之上，由金融機(jī)構(gòu)本身按照法律規(guī)則和自身狀況評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、制定監(jiān)管方案，這一模式體現(xiàn)了美國(guó)一向推崇的自由主義。按此要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要集中在以下幾方面：一是區(qū)域問(wèn)題，包括銀行間的合并與聯(lián)合、跨境交易活動(dòng)等；二是安全問(wèn)題，包括錯(cuò)誤操作和數(shù)據(jù)處理產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)被攻擊等；三是服務(wù)技術(shù)能力；四是隨著業(yè)務(wù)數(shù)量和范圍的擴(kuò)大而增加的信譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)，包括不同的法律體系可能造成的風(fēng)險(xiǎn)[17]。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃階段，由銀行董事會(huì)就可能給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理造成重大影響的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是否同銀行的整體戰(zhàn)略保持一致作出判斷，并由高級(jí)管理層對(duì)所采用的技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，或者聘請(qǐng)審計(jì)人員或咨詢(xún)員對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)與產(chǎn)品作出獨(dú)立評(píng)估等。隨著外資銀行的逐步進(jìn)入，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇，風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。第二，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。原來(lái)體制下嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)分工將經(jīng)受強(qiáng)烈的沖擊，各金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日趨類(lèi)似。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系從總體上看，仍然處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管也有很多不足之處有待完善。歐洲的聯(lián)合監(jiān)管認(rèn)為對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要國(guó)家和國(guó)際社會(huì)的聯(lián)合監(jiān)督，因此歐盟要求其成員國(guó)采取一致性監(jiān)管原則，同時(shí)歐洲的審慎戰(zhàn)略又在一定程度上保障了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定性。目前，網(wǎng)絡(luò)金融已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)[1]。網(wǎng)絡(luò)金融（Finacial on Networks），是對(duì)以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)和相關(guān)問(wèn)題的總稱(chēng)，是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物。除此之外，網(wǎng)路金融還面臨著其他的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。 因此，以真實(shí)票據(jù)原則發(fā)行銀行券存在發(fā)行過(guò)度的危險(xiǎn)，應(yīng)該受到集中的監(jiān)管[9]。 自律監(jiān)管美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)具備嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度框架，主要包括以下四個(gè)方面[15]：一、決策管理層在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的職責(zé)。 歐洲網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式——以審慎戰(zhàn)略為核心的聯(lián)合監(jiān)管 審慎戰(zhàn)略歐盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)有二個(gè)：一、提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境；二、堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則[16]。 歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管差異一、監(jiān)管目的不同。因此，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)電子貨幣的監(jiān)管政策，只是在一些金融監(jiān)督規(guī)章中體現(xiàn)了部分監(jiān)管規(guī)則。 電網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管方面我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策主要體現(xiàn)在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《 網(wǎng)上證券交易委托管理暫行辦法》這兩個(gè)監(jiān)管規(guī)定中。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也要與國(guó)際接軌，也要保證發(fā)展的穩(wěn)定性，因此我們也應(yīng)適當(dāng)?shù)慕梃b歐盟的監(jiān)管模式，建立起完善的、與國(guó)際接軌的規(guī)則和法律。 Economics ，2002：368．[11] 巴塞爾委員會(huì)．新巴塞爾協(xié)議[B]，2003．[12] 李海芳，康京平．網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管理論初探和實(shí)踐選擇分析[J]．商業(yè)視角，2005．（11）：61．[13] 陳名村．應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[J]．理論縱橫，2007．（12）：6．[14] 劉俊奇，陳冉．歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的借鑒與啟示[J]．社會(huì)科學(xué)輯刊，2008：97．[15] 吳慶田．美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制分析與借鑒[J]．湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2005．（2）：35．[16] 馬思萍．網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管模式分析[J]．現(xiàn)代金融，2006．（6）：47．[17] Charles Goldfinger．Internet Banking Issues paper[J]．Financial Internet Working Group of the European Commission，2002．（4）：7．[18] 余江騰．網(wǎng)絡(luò)銀行與金融監(jiān)管[J]．金融視線，2007．（3）：46．[19] 王春艷．網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)金融監(jiān)管的新挑戰(zhàn)[J]．遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007．（4）：34．[20] 王倩，劉桂清．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及政策建議[J]．經(jīng)濟(jì)縱橫，2006．（3）：22．附錄：開(kāi)題報(bào)告金融學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告 西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的借鑒與啟示1 論文結(jié)構(gòu) 選題意義網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，但它又不是兩者的簡(jiǎn)單相加。而其不同點(diǎn)在于監(jiān)管目的不同和監(jiān)管的方法不同。桑頓17971825年的“金塊論戰(zhàn)”中指出，真實(shí)票據(jù)的不斷貼現(xiàn)過(guò)程，將會(huì)導(dǎo)致信用鏈條的延長(zhǎng)和信用規(guī)模的成倍擴(kuò)張，故而真實(shí)票據(jù)原則并不能保證銀行有足夠的流動(dòng)性或貨幣供給彈性，從而避免銀行遭到擠提以及引發(fā)通貨膨脹或緊縮。 Economics ，2002：368．[11] 巴塞爾委員會(huì)．新巴塞爾協(xié)議[B]，2003．[12] 李海芳，康京平．網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管理論初探和實(shí)踐選擇分析[J]．商業(yè)視角，2005．（11）：61．[13] 陳名村．應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[J]．理論縱橫，2007．（12）：6．[14] 劉俊奇，陳冉．歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的借鑒與啟示[J]．社會(huì)科學(xué)輯刊，2008：97．[15] 吳慶田．美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制分析與借鑒[J]．湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2005．（2）：35．[16] 馬思萍．網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管模式分析[J]．現(xiàn)代金融，2006．（6）：47．[17] Charles Goldfinger．Internet Banking Issues paper[J]．Financial Internet Working Group of the European Commission，2002．（4）：7．[18] 余江騰．網(wǎng)絡(luò)銀行與金融監(jiān)管[J]．金融視線，2007．（3）：46．[19] 王春艷．網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)金融監(jiān)管的新挑戰(zhàn)[J]．遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007．（4）：34．[20] 王倩，劉桂清．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及政策建議[J]．經(jīng)濟(jì)縱橫，2006．（3）：22．。桑頓和戈德史密斯。為此，歐洲中央銀行要求其成員國(guó)采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國(guó)國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施。利用外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的人才優(yōu)勢(shì)和技術(shù)信息優(yōu)勢(shì)，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的專(zhuān)業(yè)性，并解決監(jiān)管當(dāng)局人員不足的問(wèn)題。同時(shí)歐洲的審慎戰(zhàn)略又在一定程度上保障了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定性。所以，沿用了統(tǒng)一、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化等原則。另外由于我國(guó)技術(shù)條件有限，國(guó)內(nèi)的很多金融機(jī)構(gòu)采用的是與軟件公司合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展形式，這是監(jiān)管政策中的一個(gè)漏洞。四、重視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理。四、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包情況下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制。這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)監(jiān)管法規(guī)，絕大部分與網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控有著直接或間接關(guān)聯(lián)，而且大多是圍繞著與技術(shù)密切相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控問(wèn)題展開(kāi)的，為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提供了具體的監(jiān)控指導(dǎo)，而且這些規(guī)則一般都具有較強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性。亨利網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等不確定性因素，也會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概要 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，飛速地改變著我們的生活方式、經(jīng)濟(jì)、甚至思想。 reference and inspiration1 導(dǎo)言1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生，從此以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)金融飛速