我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀與治理對(duì)策(參考版)
2025-07-01 19:03本頁(yè)面
【正文】 17 / 17。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理在于每一筆貸款從始至終的執(zhí)行過(guò)程，應(yīng)始終堅(jiān)持“三位一體”的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查管理，將行業(yè)審查、財(cái)務(wù)審查和文本審查相結(jié)合，研究分析各類(lèi)貸款不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保證實(shí)現(xiàn)貸后管理專業(yè)化，加大貸后檢查力度，通過(guò)開(kāi)展各種日常檢查、專項(xiàng)檢查、逐月自查和專職檢查，強(qiáng)化貸后檢查職能，提高貸后管理檔次，構(gòu)建全方位風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一是實(shí)行貸款管理責(zé)任制，明確相關(guān)人員的職責(zé)進(jìn)行“問(wèn)責(zé)”，建立行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制度、審貸分離制度、分級(jí)審批制度、離職審計(jì)制度，制定并實(shí)施了信貸政策通報(bào)制度、貸后專職檢查員制度和主審查人制度，細(xì)化貸后管理，按照精細(xì)化要求，完善貸后督導(dǎo)崗和檢查崗職責(zé)，加強(qiáng)貸后監(jiān)測(cè)檢查力度，有效防范新增和存量貸款風(fēng)險(xiǎn)，打造牢固的信貸風(fēng)險(xiǎn)防火墻，以此來(lái)減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！ ?，強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。不良貸款管理，確實(shí)屬于“動(dòng)態(tài)型”管理范疇，尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有不良貸款企業(yè)尤其是“維持現(xiàn)狀”的企業(yè)，始終面臨著競(jìng)爭(zhēng)加劇、深化改革以及生存與發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，隨時(shí)都有可能發(fā)生各種重大事件、重要變故和突發(fā)情況，并時(shí)刻危及銀行貸款的安全。分門(mén)別類(lèi)、一戶一策地建立不良貸款數(shù)據(jù)庫(kù)，完善清收處置預(yù)案，掌握政策動(dòng)向，強(qiáng)化動(dòng)態(tài)管理。三是針對(duì)不良貸款“多頭關(guān)聯(lián)、相互制約”的實(shí)際情況，采取“多重壓力”的“攻心”戰(zhàn)術(shù)，同時(shí)在“三個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)”展開(kāi)，即借款企業(yè)、擔(dān)保單位以及其上級(jí)主管單位，分別向其發(fā)送書(shū)面還款通知單，明確告知銀行的合法權(quán)益，徹底扭轉(zhuǎn)以往上門(mén)討債“一頭熱”的被動(dòng)局面。一是建立領(lǐng)導(dǎo)掛帥、層層督導(dǎo)、責(zé)任落實(shí)的管理機(jī)制，確保不良貸款實(shí)現(xiàn)“最佳處置”，即科學(xué)、有效地發(fā)揮主管領(lǐng)導(dǎo)、專業(yè)部門(mén)和客戶經(jīng)理的“三級(jí)聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，尤其是在清收處置的“不同時(shí)段”，充分發(fā)揮督導(dǎo)、管理、落實(shí)等職能作用，從而最終實(shí)現(xiàn)“零風(fēng)險(xiǎn)處置”。對(duì)于增量不良貸款：(1)需要建立市場(chǎng)化的金融資源配置機(jī)制，運(yùn)用金融杠桿緩解產(chǎn)能過(guò)剩，同時(shí)提高銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，避免過(guò)多介入已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)中，從而達(dá)到減少不良資產(chǎn)的產(chǎn)生?！ ‰S著外部體制性因素對(duì)不良資產(chǎn)影響程度的下降，宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)導(dǎo)致不良資產(chǎn)的影響在增強(qiáng)。(3)資產(chǎn)證券化是債權(quán)人處理不良資產(chǎn)的一種較佳方法，特別是對(duì)有市場(chǎng)、前景好的國(guó)有大中型企業(yè)更是如此。對(duì)于這些由于歷史原因產(chǎn)生的存量不良貸款：(1)采用資產(chǎn)剝離的方式，由國(guó)家對(duì)銀行和企業(yè)的體制性欠款進(jìn)行一定的資源補(bǔ)償。銀行的體制決定著銀行的行為、動(dòng)機(jī)和方向。與此同時(shí)，為切實(shí)提高金融案件的執(zhí)行效率，司法部門(mén)應(yīng)加大督察督辦力度，把提高金融案件執(zhí)行效率作為專項(xiàng)治理內(nèi)容，支持資產(chǎn)公司盡快回收變現(xiàn)資產(chǎn)。首先，利用中央和地方媒體加大宣傳力度，形成輿論氛圍，對(duì)逃廢債典型進(jìn)行曝光，以強(qiáng)大的輿論攻勢(shì)，遏制企業(yè)逃廢債，并進(jìn)行正確的輿論引導(dǎo)，同時(shí)，在全社會(huì)開(kāi)展遵守信用的學(xué)習(xí)和教育活動(dòng)，使大家都意識(shí)到逃廢債的可恥性。因此，加快不良資產(chǎn)處置，必須在不斷深化體制改革，構(gòu)建科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)化原則積極探索和創(chuàng)新處置不良資產(chǎn)的手段和方法。 四、我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置對(duì)策及建議 不良資產(chǎn)問(wèn)題不單純是一個(gè)金融問(wèn)題，更是一個(gè)宏觀的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。再次，導(dǎo)致銀行財(cái)務(wù)狀況惡化。首先，它嚴(yán)重影響了銀行的資金周轉(zhuǎn)，使銀行資金無(wú)法運(yùn)用到收益更大的項(xiàng)目上，這對(duì)銀行資金來(lái)源也是一種損失，特別是在銀根緊縮或出現(xiàn)存款滑坡的情況下，銀行無(wú)法通過(guò)貸款回收來(lái)增加頭寸，往往出現(xiàn)支付困難，影響銀行聲譽(yù)。而且隨著我國(guó)商業(yè)銀行股份制改革步伐的加快，對(duì)于商業(yè)銀行整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債和財(cái)務(wù)狀況的要求也是越來(lái)越高，只有達(dá)到有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，將不良資產(chǎn)降下來(lái)，才能夠在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗地位?！ ∽璧K銀行改革的持續(xù)推進(jìn)，妨害金融業(yè)的健康發(fā)展。一些企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期拖欠其他企業(yè)貨款，造成其他企業(yè)無(wú)法正常收回銷(xiāo)售收入，經(jīng)營(yíng)陷入困境，從而連鎖導(dǎo)致其無(wú)法按期歸還銀行貸款，形成不良；另一方面，銀行不良資產(chǎn)增加，不僅被動(dòng)接受了被拖欠貨款企業(yè)轉(zhuǎn)嫁過(guò)來(lái)的貸款損失，同時(shí)等于放縱和助長(zhǎng)企業(yè)間的此種相互拖欠貨款不良風(fēng)氣，嚴(yán)重破壞了整個(gè)社會(huì)的信用體制。這將引起整個(gè)銀行業(yè)甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，不利于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。一方面，資金是生產(chǎn)要素的龍頭，不良資產(chǎn)的存在導(dǎo)致資金大量沉淀，資源配置效益便無(wú)法正常發(fā)揮，這將直接影響到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。 三、我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)危害性分析 巨額的不良資產(chǎn)不僅影響著銀行體系的穩(wěn)定，而且不同程度地，削弱了銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。由于當(dāng)時(shí)的信貸管理制度因素，信貸審批制度的時(shí)滯性使辦理貸款借新還舊所需時(shí)間加長(zhǎng)，手續(xù)煩瑣，有些銀行和企業(yè)由于怕麻煩，不積
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