我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策本科(參考版)
2024-12-10 01:05本頁面
【正文】 感謝我的同學和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多你問素材，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。在此向幫助和指導過我的各位老師表示最中心的感謝！ 感謝這篇論文所涉及到的各位學者。尤其要強烈感謝我的論文指導 老師 —陳蓉老師，她對我進行了無私的指導和幫助，不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進。 [6] 陳朝暉 .《通過資本市場處理不良資產的法律保障》，當代經濟管理 2021年第 2期。 [4] 王都富、劉妤洵 .《從金融外部性視角分析不良資產與金融脆弱性》，金融論壇 2021年第5期。 [2] 孫東升、徐建鵬 .《國有商業(yè)銀行不良資產剝離、接收和處置環(huán)節(jié)中的問題和對策》，中國監(jiān)察 2021年 7月刊。五是健全信貸風險責任機制。信貸風險的轉移機制應嚴格按照《擔保法》進行擔保，而信貸風險補償機制應包括逐步提高商業(yè)銀行資本充足率以達到《巴塞爾協(xié)議》和我國《商業(yè)銀行法》的要求。二是完善信貸的監(jiān)控、預警機制。三是健全社會保障機制，深化社會保障體制改革，加快和完善社會保障法律法規(guī)的制定和執(zhí)行，使政府在企業(yè)、 銀行改革中無后顧之憂。銀企機制市場化就是指銀企之間信貸契約市場化和信用關系正?；鋵嵸|是指通過資金連接，產生宏、微經濟效益，以實現銀企雙方各自效益的最大化。在貸款發(fā)放前通過對貨款企業(yè)進行信用等級的評估并對有關資料進行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風險的影響，盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業(yè)給予貸款，而且要根據資信等級對貸款企業(yè)進行統(tǒng)一授信，將貸款總額確定在可控范圍之內。各商業(yè)銀行應及時準確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。加強對“三農”的有效信貸投入，尤其要加強對農戶的貸款投入；加強對中小企業(yè)的有效信貸投入，尤其是要加強對小企業(yè)的信貸投入；還可加強對中小城鎮(zhèn)、基礎設施的信貸投入；進一步大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，努力開拓農村消費信貸市場。 從企業(yè)方面來說 以現狀分析，大企業(yè)正日益通過證券市廚行直接融資，對銀行信貸的需求下降，而以往商業(yè)銀行的主要利潤來源于大企業(yè)。從我國的情況來看，國有專業(yè)銀行和其他金融機構的不良資產，有相當一部分是政策性因素形成的，而且國家對于金融體系的穩(wěn)定負有不可推卸的責任，因此國家財政應在財力允許的情況下，該注資的注資，該擔保的擔保，積極配合資產處理和資產證券化工作，為其創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。 （二）處理國有商業(yè)銀行不良資產的對策 針對國有商業(yè)銀行不良資產產生在政府方面的原因 國家應實行財政注資和稅收優(yōu)惠政策。同時，也只有把清理不良資產和實現國有企業(yè)戰(zhàn)略性重組結合起來，使得國有企 業(yè)競爭力大大提高，國有銀行的經營環(huán)境才能根本改觀，國有商業(yè)銀行的不良資產問題才能真正解決，銀行的金融風險才能真正化解。只有在解決歷史形成的不良資產的同時，轉變國有商業(yè)銀行經營機制，才能根除不良資產產生的根源，否則舊的不良資產解決了，新的不良資產又形成了。為了保證銀行不良貸款處理工作的順利進行，必須成立專門的監(jiān)管機構，依照銀行不良貸款處理的有關法律，本著銀行不良貸款處理方案的實施準則，對貸款處理的各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)督；對不負責任、執(zhí)行不力的單位給予懲罰，確保銀行不良貸款處理方案貫徹到實處，達到預期的目標。根據對企業(yè)審計的結果，從 具體情況出發(fā)，選擇切實可行的方案，對各種方法的選擇，必須非常謹慎，如果方法選擇不當將會造成嚴重的負面影響。由政府、銀行、企業(yè)三方組建這一機構，旨在有效地協(xié)調三者的關系，使其共同參與，齊心協(xié)力解決這一方面。該聯(lián)合機構由政府、銀行、企業(yè)三方代表共同組成，在不同的地區(qū)可以設立相同功能的分支機構，直屬機構由總部領導。實施階段主要工作主要包括以下內容。政府要逐步取消對銀行和企業(yè)各項或明或暗的補貼，同時，不斷減少直至消除銀行和企業(yè)承擔的社會負擔；銀行、企業(yè)的管理應該由行政命令式直接管理轉向簡介的經濟手段調控管理；逐步取消信貸計劃，取消銀行對企業(yè)的各種潛在的補貼，比如，貼息、低息貸款等；銀行和企業(yè)之間建立一種平等地位的經濟伙伴關系，由銀行自主進行信貸決策；政策性貸款由政策性銀行來承擔。首先要理清政府、銀行和企業(yè)之間的關系。 解決商業(yè)銀行不良貸款，必須進行深入細致的研究，制訂出切實可行的方案，以我個人之見，解決商業(yè)銀行不良貸款的方案，應該分為兩個階段：準備階段和實施階段。不同體制之間的脫節(jié)和
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