不良貸款成因和化解對策(參考版)
2025-06-28 01:41本頁面
【正文】 農(nóng)民富了，我們的服務工作跟上了，存款的增量實現(xiàn)了增長，拉動貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經(jīng)營管理，實現(xiàn)扭虧增盈，實現(xiàn)信用社和“三農(nóng)”雙贏的效果。我們國家是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在總人口中占比90%，只有農(nóng)民走上了小康路，才能創(chuàng)建和諧社會。（十四）、努力提高存款增量，降低不良貸款占比。爭取適當時機請求政府給予“稅率優(yōu)惠、財政補貼”等方式來降低不良資產(chǎn)的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。（十三）、請求政府給予優(yōu)惠政策。長時間不能落實的，將該村的貸款筆數(shù)、金額、用途、貸出時間等情況在該村進行公布，讓廣大群眾共同分析，該如何處理？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進行協(xié)調。有的村村委班子不穩(wěn)定，流動性極強，要經(jīng)常上門做催收工作，使新的村委成員了解此筆貸款的用途、經(jīng)手人、期限等情況。 （十二）、采取以資抵債的方式清收。對問題貸款采取重組措施常包括以下內容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉股、以物抵貸、追加擔保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。由于制度不完善、管理不規(guī)范，農(nóng)信社不良貸款中不乏有人情貸款、關系貸款等，對這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢，進行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。（十）、采取積極的清收政策，落實不良貸款清收責任制，發(fā)動和鼓勵全員參與收貸，對收回的不良貸款，可按一定比例給予獎勵表揚，以調動員工清息收貸工作的積極性和主動性。同時，農(nóng)信社在采取法律行動前必須對借款人及相關債務人的資產(chǎn)情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時要求法庭采取保全行動，否則可能因沒有可供可執(zhí)行的財產(chǎn)而達不到采取法律行動的效果。（九）、運用法律武器，重拳出擊，依法強制清收，保全信用社債權。農(nóng)信社不良貸款的形成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當?shù)卮逦兄Ыz萬縷的聯(lián)系。不良貸款的處置是一個綜合的社會系統(tǒng)工程，需要各級政府機構、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作。對于不良貸款尚不十分嚴重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式，在農(nóng)信社內部成立專門的資產(chǎn)保全部門或工作小組，利用自身的力量來處理本轄區(qū)內存在的不良貸款。對于問題貸款嚴重、虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由政府出資設立或由信用合作管理部門直接經(jīng)營一個單獨機構，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款。因此，信用社必須立足自身業(yè)務工作特點，從小處著手，認真抓好對小額貸款的清收和管理，只有將“小”貸款管好，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動整體業(yè)務大發(fā)展。對農(nóng)信社而言，小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務，又是信用社的品牌業(yè)務。而且，信用社員工在清收過程中，可以更廣泛地深入村組、農(nóng)戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當?shù)仄渌J款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經(jīng)驗。小額貸款難收回的一個重要原因，就是當?shù)匦庞铆h(huán)境惡化，貸戶信用關系缺失。通過對小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶、釘子戶，不僅有利于盤活信用社不良資產(chǎn)，更重要的是能夠通過強有力的清收態(tài)勢，震懾一些等待觀望，企圖逃避農(nóng)村信用社債務的貸款大戶，實現(xiàn)四兩拔千金的清收效果。因為抓好對小額貸款的控新降舊工作，有著積極作用：（1）、抓好小額貸款的控新降舊，能產(chǎn)生震懾力。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進行分類排隊，對信貸員明確分工和落實任務，簽訂責任狀，實行專門機構、專職人員、專業(yè)經(jīng)營、專項考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實行績效與報酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進不良貸款清收工作的開展。（4）、加大考核獎懲力度。（3）、多策略地保全的盤活不良貸款。（2）、清舊是根本。（1）、堵新是關鍵。（六）疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關鍵。要強化信貸人員的培訓，培養(yǎng)一批精通業(yè)務、善于經(jīng)營管理和社會公關的“復合型”人才。競爭上崗。有的同志現(xiàn)已退休或調離本工作單位，甚至調出金融系統(tǒng)，就無從下
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