不良貸款形成原因及化解措施(參考版)
2024-11-15 12:19本頁面
【正文】 。強化履職，夯實貸后管理制度。拓寬渠道，認真制定清收處置預案。該行明確專人每日通過臺賬系統(tǒng)導出數(shù)據(jù)，按日通報不良貸款清收處置情況。加強監(jiān)測，抓好落實，嚴防發(fā)生新增不良，對于已形成的不良貸款，依法追索。該行重點加強對新增關注類貸款的催收，由于新進入關注類貸款逾期時間短，催收效果明顯。在不良貸款清收處置上，該行一是成立了不良貸款清收處置領導小組，由行長為組長，分管行長為副組長，客戶經(jīng)理任成員，明確行長為清收處置第一責任人，各管戶客戶經(jīng)理為具體清收責任人，具體負責相關不良貸款清收處置管理、督導、通報、考核、匯總與上報工作。截至日前，該行清收個人不良貸款70余萬元，法人不良貸款50余萬元。今年以來，工行萊蕪張家洼支行實施不良貸款精細化管理，有效推進今年清收處置不良貸款工作，提升清收處置工作效率。經(jīng)濟形勢總體平穩(wěn)，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也能基本保持穩(wěn)定。展望下半年，易會滿表示壓力仍較大，估計還會“雙升”，但他判斷不會有系統(tǒng)性風險。”談及撥備，易會滿表示工行目前有超過2500億撥備，大部分是在順周期時計提的，所以目前經(jīng)濟形勢發(fā)生變化，加大一些處置的力度也很正常。易會滿認為：“處置成本整體不高，對撥備補充的需求得到比較好的控制，因此信貸成本得到了較好的控制。上半年工行通過處置、核呆，共處置了430億，核銷127億，現(xiàn)金清收200多億，轉(zhuǎn)化100億多一些。水泥、電解鋁、造船的貸款都很少，造船的貸款只有62億，最近冒了一些不良，但總額也就是62億，影響不大?！睂τ诋a(chǎn)能過剩行業(yè)，易會滿透露鋼鐵、水泥、電解鋁、造船和平板玻璃五大產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款總額為1370億。易會滿認為：“從這四個指標看，我對按揭是有信心的。%，不良余額較年初僅增加4個億。6月底開發(fā)貸的絕對值下降了40億，但今年發(fā)放了970億。目前，%，比年初下降3個基點。針對市場關心的房地產(chǎn)貸款，易會滿表示總體滿意。這兩大領域合計產(chǎn)生了62億的不良貸款。制造業(yè)貸款中，新增不良主要集中在產(chǎn)能過剩行業(yè)和處在產(chǎn)業(yè)鏈末端、負債率較高的中小企業(yè)。他分析道，個人經(jīng)營性貸款占新增個人不良貸款的大部分，上半年發(fā)生了36億不良。%，比年初提高了19個基點。不良貸款目前沒有蔓延的趨勢，撥備覆蓋充足，如果優(yōu)化增量貸款，嚴控風險，對未來資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定是有信心的。在社會上形成講信用光榮，賴賬就要受到法律的制裁、受到眾人的鄙視的良好社會風氣，這樣我們才能徹底堵塞不良貸款的形成，從而杜絕不良貸款的再次發(fā)生。嚴把貸款發(fā)放的“三關”，做好貸款三查制度，教育員工樹立強烈的責任感和危機感，做到依法合規(guī)操作，從而堵塞漏洞。逐步在社會上形成講信用光榮，賴賬可恥的風氣。我們更要積極配合公安、司法機關搞好依法清收的工作。之所以效果不佳部分是因為清收陣勢不夠強大，我們可以采取集中人員清收的辦法，利用宣傳車，制造強大的清收聲勢，讓那些賴賬、逃債戶在社會輿論的壓力主動歸還貸款。前堵：徹底追查以前形成的不良貸款，讓那些惡意逃債、賴賬戶在社會上無處存身。清收措施：多年來形成的信用風氣的影響，這種不良風氣就像“瘟疫”一樣在社會上“傳播”，形成不少貸戶惡意逃債、賴賬。不少貸戶存在著觀望、攀比的不良心理，原本很講誠信的客戶看到一些惡意逃債、賴賬戶一直“逍遙法外”，沒有得到應有的懲罰，他們心理產(chǎn)生了“扭曲”而不愿主動歸還貸款的思想。從現(xiàn)在開始從根源上遏制客戶的這種思想。工程類貸款特別要注意所承包工程工程款結(jié)算渠道和結(jié)算期限等。三、沒有真正按貸款用途所需的周轉(zhuǎn)期合理確定貸款期限：農(nóng)村客戶資金周轉(zhuǎn)意識較為薄弱，如果不能正確的確定貸款期限，當客戶本來有錢的時候貸款未到期，于是將資金又投入到另外的用途中去，貸款到期客戶又不能立即將所投資金收回，導致貸款逾期。二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益較低，農(nóng)民收入水平不高，清償能力較低：有部分貸款是因為貸款金額完全超過了借款的人償債能力，導致貸款到期不能全部歸還。通過分析，認為目前不良貸款形成的原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望
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