銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社不良貸款的形成原因及施治措施(參考版)
2025-04-28 17:22本頁(yè)面
【正文】 。 1依法提起訴 訟，強(qiáng)制清收。 1積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。 適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活清收。 發(fā)揮地方政府部門的行政作用 ，借助行政力量清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。當(dāng)借款人無(wú)力履行債務(wù)，同時(shí)借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11 條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。農(nóng)村信用社在主張抵銷時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，抵銷不得附條件或附期限。 行使抵銷權(quán)。拍賣由市、縣聯(lián)社成立的不良貸款經(jīng)營(yíng)部負(fù)責(zé)。對(duì)那些問(wèn)題嚴(yán)重，欠款 時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。對(duì)抵押貸款要通過(guò)法律程序予以執(zhí)行。 清收擔(dān)保、抵押貸款。 委托清收。 實(shí)行貸款清收責(zé)任制，實(shí)行崗位清收。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，隨時(shí)掌握其發(fā)展動(dòng)態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，及早收回貸款本息。 （五）、加強(qiáng)對(duì)借款人的檢查和監(jiān)督。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題 的能力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì) 。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。 人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)，提高信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。完不成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)任務(wù)的，按比例扣發(fā)，或者是只發(fā)員工平均工資，甚至取消其任職資格。三是縣聯(lián)社、信用社班子成員實(shí)行年薪制。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。首先，對(duì)信貸員要收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證金。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，誰(shuí)承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。 創(chuàng)新信貸管理制度。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)到過(guò)程管理上來(lái)，通過(guò)對(duì)合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制，從內(nèi)部機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 （二）、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制 目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信 貸管理方法是對(duì)信貸人員下達(dá)考核指標(biāo)，過(guò)分注重結(jié)果。 實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續(xù)合法關(guān) 應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。 實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān) 應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社 成立鑒定小組
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