【正文】 農(nóng)民富了，我們的服務工作跟上了，存款的增量實現(xiàn)了增長，拉動貸款增量上升，隨之不良貸款占比自然下降，有利經(jīng)營管理，實現(xiàn)扭虧增盈，實現(xiàn)信用社和“三農(nóng)”雙贏的效果。我們國家是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在總?cè)丝谥姓急?0%，只有農(nóng)民走上了小康路，才能創(chuàng)建和諧社會。（十四）、努力提高存款增量，降低不良貸款占比。爭取適當時機請求政府給予“稅率優(yōu)惠、財政補貼”等方式來降低不良資產(chǎn)的額度，但要考慮到的政府的難處和承受能力。（十三）、請求政府給予優(yōu)惠政策。長時間不能落實的，將該村的貸款筆數(shù)、金額、用途、貸出時間等情況在該村進行公布，讓廣大群眾共同分析，該如何處理？鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款或公職人員的貸款要與黨委政府進行協(xié)調(diào)。有的村村委班子不穩(wěn)定，流動性極強，要經(jīng)常上門做催收工作，使新的村委成員了解此筆貸款的用途、經(jīng)手人、期限等情況。（十二）、采取以資抵債的方式清收。對問題貸款采取重組措施常包括以下內(nèi)容：貸款展期、借新還舊、還舊借新、減免或全減利息罰息、減免部分本金、債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、追加擔保品、重新規(guī)定還款方式及每次還款金額等。由于制度不完善、管理不規(guī)范，農(nóng)信社不良貸款中不乏有人情貸款、關系貸款等，對這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶、私人貸款，利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢，進行軟性清收也是一種有效可行的清收措施。（十）、采取積極的清收政策，落實不良貸款清收責任制，發(fā)動和鼓勵全員參與收貸，對收回的不良貸款，可按一定比例給予獎勵表揚，以調(diào)動員工清息收貸工作的積極性和主動性。同時，農(nóng)信社在采取法律行動前必須對借款人及相關債務人的資產(chǎn)情況摸清楚，以便在庭外和解失敗后，及時要求法庭采取保全行動，否則可能因沒有可供可執(zhí)行的財產(chǎn)而達不到采取法律行動的效果。（九）、運用法律武器，重拳出擊，依法強制清收，保全信用社債權。農(nóng)信社不良貸款的形成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占相當比例，而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當?shù)卮逦兄Ыz萬縷的聯(lián)系。不良貸款的處置是一個綜合的社會系統(tǒng)工程，需要各級政府機構、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作。對于不良貸款尚不十分嚴重的農(nóng)信社，可采取分散式的處理模式，在農(nóng)信社內(nèi)部成立專門的資產(chǎn)保全部門或工作小組，利用自身的力量來處理本轄區(qū)內(nèi)存在的不良貸款。對于問題貸款嚴重、虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由政府出資設立或由信用合作管理部門直接經(jīng)營一個單獨機構，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款。因此，信用社必須立足自身業(yè)務工作特點，從小處著手，認真抓好對小額貸款的清收和管理，只有將“小”貸款管好，將小額沉淀資金盤活，才能積小成大，形成巨大工作合力，推動整體業(yè)務大發(fā)展。對農(nóng)信社而言，小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務，又是信用社的品牌業(yè)務。而且，信用社員工在清收過程中，可以更廣泛地深入村組、農(nóng)戶、居民，從多角度、多渠道地摸清他們的信用狀況，為今后更好地發(fā)放和管理當?shù)仄渌J款、控制新增不良貸款，探索更多有益的工作經(jīng)驗。小額貸款難收回的一個重要原因，就是當?shù)匦庞铆h(huán)境惡化，貸戶信用關系缺失。通過對小額貸款的清收，依法懲處不講信用的賴賬戶、釘子戶，不僅有利于盤活信用社不良資產(chǎn)，更重要的是能夠通過強有力的清收態(tài)勢，震懾一些等待觀望，企圖逃避農(nóng)村信用社債務的貸款大戶，實現(xiàn)四兩拔千金的清收效果。因為抓好對小額貸款的控新降舊工作，有著積極作用：（1）、抓好小額貸款的控新降舊，能產(chǎn)生震懾力。在不良貸款清理過程中，信用社要按照貸款清收的難易程度進行分類排隊，對信貸員明確分工和落實任務，簽訂責任狀，實行專門機構、專職人員、專業(yè)經(jīng)營、專項考核的管理模式，要求信貸人員、包清收包盤活，并實行績效與報酬掛鉤，多收多得，不收不得，以激發(fā)信貸人員的工作積極和創(chuàng)造性，促進不良貸款清收工作的開展。（4）、加大考核獎懲力度。（3）、多策略地保全的盤活不良貸款。（2）、清舊是根本。（1）、堵新是關鍵。（六）疏、堵并用，化解不良貸款控新降舊是關鍵。要強化信貸人員的培訓，培養(yǎng)一批精通業(yè)務、善于經(jīng)營管理和社會公關的“復合型”人才。競爭上崗。有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位，甚至調(diào)出金融系統(tǒng)，就無從下手，那將永遠無法落實！退休或調(diào)出原工作單位的同志，只要在本系統(tǒng)內(nèi)，及時向上級反映，將其“請”回來進行清收，并制定相應的制約措施，如：發(fā)生活費、限定期限清收、用其工資歸還貸款等方式進行制裁；而調(diào)往其他行工作的，請監(jiān)管委員會給予協(xié)調(diào)解決；調(diào)入其他系統(tǒng)的同志，要到其主管單位反映，請領導幫助協(xié)調(diào)解決，要一追到底，決不半途而廢，達到以儆效優(yōu)的目的。解玲還須系玲人。三是對舊欠貸款風險進行重新確認，劃分責任人，責任貸款要由責任人負責收回，不能明確責任人的要層層落實清收責任。一要明確農(nóng)信社一把手對本社信貸風險管理的全面責任制。二是允許建立企業(yè)“兩金制度”，提取一定比例的貸款風險保證金和利息備付金，專戶存儲，必要時可用于還貸付息。（4）、完善貸款風險補償機制。二是在貸款方式上，應優(yōu)先選擇抵押或質(zhì)押方式，對保證貸款應嚴格審查擔保人的擔保資格，防止擔保人多家擔保，造成“擔而不?！钡默F(xiàn)象發(fā)生。一是嚴格依照《貸款通則》辦理業(yè)務，按照《擔保法》辦理合法合規(guī)的抵押擔保手續(xù)。（3）、完善信貸風險轉(zhuǎn)移機制。建立貸款風險預警機制可以為農(nóng)信社防范信貸風險提供重要參考，及時化解潛在風險，確保信貸資產(chǎn)的安全。第三，把好貸后檢查關，重點抓好信貸資產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控工作，隨時掌握信貸風險的變化，及時貸款管理策略，將風險消滅于萌芽狀態(tài)。首先，把好貸前調(diào)查關，進行嚴格的貸前調(diào)查，以市場為導向選擇貸款對象。一是完善信用聯(lián)社貸款審批委員會的職能，發(fā)揮基層信用社貸款審批小組的積極作用，并充實法律人才，增強對貸款的合法合規(guī)性審查。（四）加強內(nèi)控，完善信貸風險防范機制。借助公、檢、法、司、稅等執(zhí)法部門的特殊作用，清收農(nóng)信社不良貸款，以提高農(nóng)信社化解信貸風險的力度。其二，要全力爭取地方政府對農(nóng)信社的大力支持。其一，要爭取國家對農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，積極為農(nóng)信社創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。信貸業(yè)務主管人員在所轄范圍搞好調(diào)查，經(jīng)常到貸戶家中走訪，盡最大努力撐握其家庭經(jīng)濟收入狀況，經(jīng)常與貸戶談心，幫其走出氣餒的誤區(qū)，立足現(xiàn)狀幫其上項目，采取滾雪球式發(fā)展，多渠道增加收入，從中找出解決問題的方法和策略，逐年消化風險。借款人經(jīng)營好壞直接影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。（二）及時掌握借款人動態(tài)，減少信貸風險。加強以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會主義榮辱觀教育，引導員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強道德意識，不斷增強免疫力，強化依法合規(guī)經(jīng)營和防范風險理念，增強自律意識。關鍵是消除員工違規(guī)的動機，增強自我約束、自我控制的能力。其次，要加強信貸人員對信貸案件的學習，提高對信貸風險的再認識，使信貸人員充分認識到金融風險無處不在。二、不良貸不化解對策（一）提高思想認識，高度重視信貸風險的管理。貸款發(fā)放好壞一個樣,責任追究制度不健全，為不良貸款的形成提供了土壤和溫床。地方政府行政干預嚴重，造成“領導定盤子、企業(yè)鋪攤子、農(nóng)信社發(fā)票子”的現(xiàn)象，迫使農(nóng)信社最終承擔風險。（八）是行政干預因素。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災害風險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風險性。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。利益與風險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。這些自然加大貸款風險。對于即將產(chǎn)生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。人是生產(chǎn)力第一要素，信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件。在貸前調(diào)查階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第一還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的商品買賣；貸款抵押品折扣率過高，變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)風險，相關責任人卻因怕暴露問題擔責任，沒有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消極等待，坐失清收良機，最終使貸款造成損失。（一）是貸款風險識別和篩選機制不健全。一、不良貸款的形成原因?qū)τ谵r(nóng)信社的不良貸款應基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。有的隨貸款規(guī)模的擴張表面降低了不良占比，掩蓋了風險，但不良貸款絕對額卻不降反升，都成為困擾信用社發(fā)展的頑疾。近年來，各地農(nóng)村信用社都積極采取多種措施，加強不良貸款清收，取得了明顯的成效。第五篇：不良貸款成因及化解對策農(nóng)信社不良貸款成因及化解對策作者：李星詠 湖… 文章來源：本站原創(chuàng) 點擊數(shù)：2382 更新時間：200919長期以來，農(nóng)村信用社對促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定，發(fā)揮了積極的作用?？h聯(lián)社真正由管理型向經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，由聯(lián)社領導牽頭協(xié)調(diào)各方面的關系，大力清收不良貸款。三、爭取當?shù)攸h政支持，創(chuàng)造良好的清非氛圍，合力清收不良貸款。針對不良貸款的形成原因，信用社應采取以下措施積極應對一、抓好信貸人員的業(yè)務培訓，完善各種規(guī)章制度，堵塞漏洞，把好貸款的“出口關”。四、借款單位經(jīng)營困難，已無力償還貸款本息。二、信貸人員催收不及時以及貸款期限確定不合理。分析農(nóng)村信用社不良貸款形成原因，主要有以下幾點：一、部分企業(yè)因貨款未能及時到位，造成資金緊張未能按時歸還到期貸款。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。信用社要加強與有結欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更、落實債權債務關系。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。農(nóng)村信用社信貸管理入要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政的關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。撤銷權自農(nóng)村信用社知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。行使撤銷權清收。行使代為權清收。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質(zhì)相同，農(nóng)村信用社可根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則。通過“拍賣”方式，盤活清收。專項清收。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。將適合于非金融系統(tǒng)外人員清收的貸款委托他們，并給予適當?shù)膱蟪辍Ｖ饕揽孔陨淼牧α?，把清收指標落實到人，并納入主任、信貸人員的工作目標和業(yè)績考核，與經(jīng)濟利益掛鉤，按月考核。三、不良貸款的清收措施清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，根據(jù)不同的貸款對象，根據(jù)不同的情況采取責任清收、跟蹤清收、行政清收、依法清收等針對性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化也可能將風險轉(zhuǎn)嫁給信用社。進一步完善貸款實行“四包”（即包放、包管、包收、包效益）的內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查和考核。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。通過建立規(guī)范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經(jīng)驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達到員工總?cè)藬?shù)的30%。