【正文】 ” 12 / 12。在此情勢(shì)下，城市商業(yè)銀行及其以地方政府為主的股東，該如何主要憑借自身的力量來(lái)扭轉(zhuǎn)城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的不利局面，才免于在今后的金融開(kāi)放進(jìn)程中，為其他大型金融機(jī)構(gòu)所吞并的命運(yùn)，確實(shí)已經(jīng)成為擺在城市商業(yè)銀行及其股東面前的一道難解的問(wèn)題了。之所以稱(chēng)其“獨(dú)特”，主要是基于以下幾點(diǎn)原因：其一，從資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模上看，城市商業(yè)銀行遠(yuǎn)遜于四大國(guó)有商業(yè)銀行群體，不僅如此，雖然機(jī)構(gòu)數(shù)量占存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)（不包括城鄉(xiāng)信用社）1/3左右，資產(chǎn)總額甚至不及11家股份制商業(yè)銀行；其二，從運(yùn)營(yíng)機(jī)制上看，城市商業(yè)銀行雖較四大國(guó)有商業(yè)銀行靈活，卻不及股份制商業(yè)銀行以及境內(nèi)的外資銀行；其三，從總體上看，經(jīng)營(yíng)效益不佳，較全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)平均的資產(chǎn)利潤(rùn)率低、不良資產(chǎn)率高。為本地社區(qū)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，將是我國(guó)城市商業(yè)銀行在國(guó)際商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)體系下勝出的文化優(yōu)勢(shì)。 仁達(dá)方略管理咨詢(xún)公司咨詢(xún)師李明 無(wú)論在資本上，還是在金融信息技術(shù)與服務(wù)技術(shù)上，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，城市商業(yè)銀行都不具備比較優(yōu)勢(shì)，抗衡只會(huì)造成無(wú)謂的犧牲。對(duì)城市商業(yè)銀行沒(méi)有提出這樣的要求，只是說(shuō)明有相當(dāng)多的商業(yè)銀行根本達(dá)不到這個(gè)要求，對(duì)此，城市商業(yè)銀行不要存在僥幸心理，“今天”是對(duì)中行和建行的要求，“明天”就會(huì)變成監(jiān)管部門(mén)對(duì)城市商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的指標(biāo)，成為衡量城市商業(yè)銀行能否繼續(xù)生存、會(huì)否成為被其他銀行合并收購(gòu)的一道門(mén)檻。面對(duì)大銀行的跨省、跨境的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，中小銀行單純靠與大銀行競(jìng)爭(zhēng)存貸款，優(yōu)勢(shì)將逐步減少。對(duì)于地區(qū)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不是敢不敢貸的問(wèn)題，而是風(fēng)險(xiǎn)能不能通過(guò)利率足以彌補(bǔ)的問(wèn)題?！袊?guó)現(xiàn)在缺很多很多，可以說(shuō)是幾千幾萬(wàn)個(gè)真正踏踏實(shí)實(shí)在社區(qū)內(nèi)為社區(qū)服務(wù)的，人民銀行之所以要擴(kuò)大貸款的浮動(dòng)范圍，農(nóng)村信用社貸款利率上浮幅度擴(kuò)大到基準(zhǔn)貸款利率的2倍，我們還想將來(lái)能夠把貸款上限全部放開(kāi)，就是想為中小金融機(jī)構(gòu)在為地方服務(wù)的時(shí)候給予充分的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。如果你現(xiàn)在沒(méi)有這樣的考慮，將來(lái)就可能被其他的銀行給并掉，主要是外資和新的股份制銀行或者是四大國(guó)有銀行改完以后，等到他們重新考慮又來(lái)開(kāi)拓業(yè)務(wù)的時(shí)候，首先會(huì)考慮先并掉（一些城市商業(yè)銀行）。 中國(guó)人民大學(xué)金融證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍 對(duì)一些有相當(dāng)業(yè)績(jī)的商業(yè)銀行，鼓勵(lì)其在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)擴(kuò)大發(fā)展空間，根據(jù)資源和市場(chǎng)原則與其他城市商業(yè)銀行實(shí)施兼并重組，這能夠解決幾個(gè)方面的問(wèn)題，第一個(gè)就是解決規(guī)模的問(wèn)題，因?yàn)楝F(xiàn)在從每個(gè)單個(gè)的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，規(guī)模較小，通過(guò)兼并重組可以增加規(guī)模，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。第二，鼓勵(lì)好銀行收購(gòu)合并壞銀行，鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行收購(gòu)合并城市商業(yè)銀行，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行直接互相收購(gòu)合并，政策上給予優(yōu)惠，允許商業(yè)銀行之間收購(gòu)合并以后，可以在兩銀行注冊(cè)地新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)展業(yè)務(wù)。當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)應(yīng)選擇部分城市商業(yè)銀行作為法人治理結(jié)構(gòu)改革的試點(diǎn)，創(chuàng)造條件來(lái)改變城市商業(yè)銀行與地方政府捆在一起的現(xiàn)狀，只有地方政府控股這種股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，有效的法人治理結(jié)構(gòu)才可能建立。資本金沒(méi)有達(dá)到相應(yīng)的要求，很難說(shuō)滿(mǎn)足條件，不一定找到一個(gè)很好的合作伙伴。所以這個(gè)是很關(guān)鍵的，至于說(shuō)另外的象治理結(jié)構(gòu)方面的問(wèn)題、內(nèi)部控制等問(wèn)題，都是在降低不良資產(chǎn)方面同時(shí)應(yīng)做的工作，都是要解決的硬問(wèn)題。）除非銀行就是爛攤子，把所有的權(quán)利讓出去，把所有權(quán)也讓出去了，當(dāng)然你可以當(dāng)一個(gè)爛攤子賣(mài)。要達(dá)到上市要求，不良資產(chǎn)是一個(gè)硬問(wèn)題。所以不良資產(chǎn)的問(wèn)題不能拖了，拖的結(jié)果最終是被關(guān)掉，所以正確的辦法不是等、靠、要，而是要通過(guò)各種方法來(lái)解決不良貸款問(wèn)題。目前作為股份制的城市商業(yè)銀行出現(xiàn)虧損，不可能通過(guò)中央政府的注資來(lái)解決，要叫股東拿錢(qián)現(xiàn)在又很難，股東負(fù)有限責(zé)任，即使地方政府愿意拿錢(qián)，地方政府的財(cái)力也有限。 1．降低不良資產(chǎn)占比 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌 要主動(dòng)尋求債務(wù)重組，降低不良資產(chǎn)率，不要抱有不切實(shí)際的幻想，不要“等、靠、要”。 上海銀行發(fā)展研究部張吉光 事實(shí)證明，在目前的情況下，商業(yè)銀行內(nèi)部自主進(jìn)行的漸進(jìn)式改革往往會(huì)碰到巨大阻力，難以在短期內(nèi)完成；通過(guò)引入外資參股，借助外力的推動(dòng)，進(jìn)而展開(kāi)一系列的改革則是解決這一問(wèn)題的行之有效的方法?；旧暇褪钦f(shuō)你覺(jué)得自己在當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的比較好的，有一定管理能力都可以做這個(gè)事。由于他們沒(méi)有本質(zhì)的差別，如果我們堅(jiān)守地方金融的觀(guān)念，對(duì)城市商業(yè)銀行會(huì)帶來(lái)諸多不利，如在業(yè)務(wù)發(fā)展上會(huì)造成機(jī)會(huì)成本比其他銀行大，而且在增資擴(kuò)股上，要尋找誠(chéng)信的、有實(shí)力股東的回旋余地不是很大等等。在這樣的情況下，可能有的好銀行就處于良性循環(huán)，好銀行發(fā)展越來(lái)越快，壞銀行處于惡性循環(huán)之中。近一年之內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了一系列監(jiān)管的措施，包括商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)辦法、資本充足率計(jì)算修正辦法、統(tǒng)一使用五級(jí)分類(lèi)辦法、防止內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易關(guān)系、發(fā)行次級(jí)金融債辦法、信息披露管理辦法等，這一系列措施實(shí)施的結(jié)果，使好銀行暴露出來(lái)了，使經(jīng)營(yíng)不好的銀行的問(wèn)題也暴露于社會(huì)。從今后的方向看，當(dāng)銀根收緊時(shí)，在各類(lèi)銀行中受影響最大的是城市商業(yè)銀行。目前，110家城市商業(yè)銀行的總負(fù)債中約20%來(lái)自非存款性負(fù)債，一旦銀根收緊，他們不是增加資金成本，減少利潤(rùn)，就是減少資產(chǎn)規(guī)模，減少利差收入，這也是減少利潤(rùn)。但對(duì)于那些規(guī)模較小，資金、技術(shù)、人才缺乏的小銀行來(lái)講，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快進(jìn)一步加劇了其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的不利地位。與此同時(shí)，科技的迅猛發(fā)展使得銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新步伐進(jìn)一步加快。 上海銀行發(fā)展研究部張吉光 銀行跨區(qū)和跨國(guó)經(jīng)營(yíng)造成的直接后果就是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，并呈現(xiàn)出國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化的特點(diǎn)。相對(duì)于大銀行，我們中小銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力本來(lái)就差，資本實(shí)力比較弱。根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，政府有關(guān)部門(mén)從國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā)，為了完善、提高我們國(guó)家的融資格局，為了提高整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)水平，制度的調(diào)整和政策的調(diào)整是勢(shì)在必行。然而，實(shí)際上外資銀行的腳步要比這一時(shí)間快得多，早在2002年年初，就有南京愛(ài)立信公司突然向兩家當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行倒戈，提前清償巨額貸款，轉(zhuǎn)向花旗銀行；而匯豐銀行、渣打銀行等也在國(guó)內(nèi)極力爭(zhēng)取高端客戶(hù)。外資銀行的實(shí)力和管理經(jīng)驗(yàn)不用多談，這意味著，我們國(guó)家一大批規(guī)模比較小的城市商業(yè)銀行，如果沒(méi)有政府特殊的政策支持，在公平競(jìng)爭(zhēng)的條件下，在國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的合理競(jìng)爭(zhēng)之下，除了經(jīng)營(yíng)不錯(cuò)并已經(jīng)有一定實(shí)力的城市商業(yè)銀行外，相當(dāng)一批城市商業(yè)銀行將面臨被邊緣化的威脅。 3．外資銀行不斷引入的挑戰(zhàn) 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌 目前，據(jù)我得到的有關(guān)數(shù)據(jù)，目前世界上跨國(guó)投資的投資重心正在從投資中國(guó)和印度的制造業(yè)轉(zhuǎn)向投資金融服務(wù)業(yè)。 2．股份制商業(yè)銀行一路領(lǐng)先的挑戰(zhàn) 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌 大家都知道，11家股份制商業(yè)銀行在資金人才、網(wǎng)點(diǎn)、IT信息等各方面的領(lǐng)域都優(yōu)于整個(gè)銀行系統(tǒng)，在各類(lèi)銀行中間，股份制商業(yè)銀行是最好的。當(dāng)四大銀行的改革逐步見(jiàn)效，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，四大銀行的巨大資金實(shí)力、豐富的人才隊(duì)伍，遍布海內(nèi)外的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，必然對(duì)城市商業(yè)銀行形成深層次的威脅。而且，中行、建行兩個(gè)試點(diǎn)走出一條路來(lái)，工行、農(nóng)行的問(wèn)題解決只是時(shí)間的問(wèn)題。但是，以今年政府出資450億美元為標(biāo)準(zhǔn)，表明中央政府痛下決心解決這四大銀行的問(wèn)題。按照目前貸款的規(guī)模和應(yīng)該計(jì)提的呆帳準(zhǔn)備金比例，城市商業(yè)銀行至少大概需要提700多億的準(zhǔn)備金，但是實(shí)際只提了60多億，整個(gè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的城市商業(yè)銀行有20多家。由于計(jì)算不良資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)人民銀行以前的標(biāo)準(zhǔn)（四級(jí)分類(lèi)法）計(jì)算的，如果是按照國(guó)際上的五級(jí)分類(lèi)計(jì)算還要高一些。 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌 相當(dāng)一批城市商業(yè)銀行的利潤(rùn)為零，不少銀行已經(jīng)嚴(yán)重地資不抵債，有的銀行不良貸款率高達(dá)50%以上，有的銀行單一的客戶(hù)貸款率高達(dá)幾百、上千倍，好象是110家銀行中間，沒(méi)有一家銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率超過(guò)1%。 4．不良貸款資產(chǎn)較多，部分虧損嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 截至2003年6月末，全國(guó)112家城市商