【正文】 。這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行針對(duì)本地特色，進(jìn)行本地化產(chǎn)品的開發(fā)工作，輔以不同的產(chǎn)品發(fā)行渠道和宣傳方式，加強(qiáng)產(chǎn)品的多樣化 為及時(shí)有效地解決當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的貸款質(zhì)量問題，進(jìn)一步防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要國內(nèi)商業(yè)銀行直面當(dāng)前所面臨的各種問題，結(jié)合當(dāng)前國際國內(nèi)的金融形勢、政策法規(guī)現(xiàn)狀，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的品種都比較單一，同質(zhì)化競爭現(xiàn)象明顯。最后，要大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)，加大培訓(xùn)力度。同時(shí)，要建立一套完整有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和貸款審查體系，確保貸款管理過程的科學(xué)化。首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，要樹立正確的競爭和發(fā)展觀念，正視銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用自身優(yōu)勢，進(jìn)一步改變過去的粗放式管理，通過學(xué)習(xí)國際先進(jìn)的管理理念實(shí)行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，加強(qiáng)競爭能力，通過不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域和產(chǎn)品多樣化來創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。(4)3n強(qiáng)商業(yè)銀行自身管理。二是強(qiáng)調(diào)信貸部門在內(nèi)控體系建設(shè)中的職責(zé)。信貸內(nèi)部控制體系建設(shè)越是由管理層發(fā)起越易取得成功，建議成立由行領(lǐng)導(dǎo)直接推動(dòng)的建設(shè)機(jī)構(gòu)并爭取整個(gè)管理層的支持。(3)3n快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度的步伐。其次，要使商業(yè)銀行真正的實(shí)現(xiàn)“商業(yè)化”。首先，要逐步理順政府、銀行、企業(yè)三者之間的法律關(guān)系，需要進(jìn)一步健全和完善中國的商法體系，使銀行和企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護(hù)，創(chuàng)造良好社會(huì)信用環(huán)境。截至2008年3月，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的剝離己經(jīng)基本完成，通過設(shè)立專門的不良資產(chǎn)處置公司來處理從各國有商業(yè)銀行剝離的巨額不良資產(chǎn)，已經(jīng)使國有商業(yè)銀行從沉重的歷史包袱中解脫出來，可以更有效的輕裝上陣。同時(shí)，國內(nèi)商業(yè)銀行信貸操作不是十分規(guī)范，隨意性較大，制度執(zhí)行和監(jiān)管的力度都不是十分到位，伴隨著國內(nèi)部分商業(yè)銀行自身員工的素質(zhì)不高，產(chǎn)品單一等原因，都導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較為突出。(3)商業(yè)銀行本身的內(nèi)部因素。隨著國民收入的不斷增加，個(gè)人消費(fèi)信貸也飛速發(fā)展，但是作為國內(nèi)商業(yè)銀行一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，由于客戶群體比較分散，資信審查成本較大，導(dǎo)致大部分國有商業(yè)銀行都沒有給出足夠的重視。當(dāng)前我國的信貸法律法規(guī)尚不健全，現(xiàn)有信貸法律法規(guī)在信用約束方面存在缺陷。我國在改革初期，由于銀行系統(tǒng)的獨(dú)立性不夠，因此在當(dāng)時(shí)特定的歷史時(shí)期內(nèi)，在地方政府的行政干預(yù)下發(fā)放了許多定向的政策性貸款，這些政策性貸款大都是由當(dāng)?shù)卣鳛轭I(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行協(xié)調(diào)或指導(dǎo)，然后由銀行對(duì)某些特定的企業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行發(fā)放，貸款的發(fā)放缺乏適當(dāng)?shù)馁J前調(diào)查和相應(yīng)的抵押品，導(dǎo)致這些貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高，形成不良貸款的可能性很高。而對(duì)于過熱行業(yè)或大型的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目而言，由于這部分行業(yè)的投資回報(bào)率較高或預(yù)期收益較為客觀，導(dǎo)致銀行資金有較強(qiáng)的進(jìn)入的沖動(dòng)，如果在銀行前期資金已經(jīng)投入之后，國家宏觀政策對(duì)其進(jìn)行調(diào)控或收緊，銀行的前期資金就極有可能形成新的不良資產(chǎn)，從而成為經(jīng)濟(jì)緊縮的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。近幾年，國家進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，對(duì)部分投資過熱的行業(yè)和夕陽產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了投資禁入，并下大力氣遏制投資增長過快增長的現(xiàn)象的，以預(yù)防經(jīng)濟(jì)過熱和重復(fù)投資。綜合存貸款兩方面的情況，商業(yè)銀行“短存長貸”的現(xiàn)象日益突出，當(dāng)出現(xiàn)投資失誤或市場預(yù)計(jì)失敗的情況時(shí)，容易導(dǎo)致銀行貸款變成不良資產(chǎn)，造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷復(fù)蘇，股市、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品日趨火爆，而隨著房價(jià)的不斷上長，房市也吸引了不少銀行客戶手中的閑散資金。而隨著商業(yè)銀行的競爭日趨激烈，在激烈的競爭環(huán)境下，導(dǎo)致商業(yè)銀行放貸沖動(dòng)提升，容易導(dǎo)致貸前調(diào)查不到位、貸后監(jiān)管不力等情況，加大了商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而伴隨著貸款的集中趨勢不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也隨之不斷提升，商業(yè)銀行的經(jīng)營與大客戶的經(jīng)營狀況的媾和度不斷提高，同時(shí)受國家政策、客戶決策層個(gè)人能力的影響也日益顯著。而針對(duì)當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行來說，信貸風(fēng)險(xiǎn)中主要體現(xiàn)在以下幾種情況中：(1)貸款集中度較高。而隨著國際形勢的不斷好轉(zhuǎn)，再加上國家“四萬億”投資的逐步實(shí)施，伴隨著國內(nèi)金融市場的全球化臼趨明朗，國內(nèi)金融市場的波動(dòng)也在日漸加劇。而銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，則主要是指銀行在經(jīng)營過程中，由于不確定性因素導(dǎo)致借款人不能按合同規(guī)定足額、按時(shí)償還銀行貸款本息，從而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)預(yù)期收入遭受損失的可能性或概率。 　　總之，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理來說，堅(jiān)持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，達(dá)到三性統(tǒng)一結(jié)合是目的。一是組織信貸人員定期開展市場和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的發(fā)展前景和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對(duì)策；二是使貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類工作制度化、經(jīng)?；２⒍ㄆ诮?jīng)常召開信貸人員學(xué)習(xí)交流會(huì)，達(dá)到總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、吸取教訓(xùn)、交流信息、共同提高、堵塞漏洞、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。要定期檢查，互幫互學(xué)。并通過電子化手段的應(yīng)用，不斷提高信貸管理水平。 　　再次要做到有章可循，規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格管理。防止一言堂和長官意志決策帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 　　其次，實(shí)行民主科學(xué)的授信決策。貸款程序規(guī)定信貸部門的工作程序，要在貸款的調(diào)查、審查、決策、檢查、回歸的環(huán)節(jié)上環(huán)環(huán)相扣，達(dá)到層層把關(guān)，控制風(fēng)險(xiǎn)之目的。審貸分離是提高新發(fā)放貸款質(zhì)量的基本保證。 　　首先要完善和規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序。同時(shí)根據(jù)市場和客戶經(jīng)營變化、資金往來情況等，適時(shí)調(diào)整客戶授信額度，一般每季確定調(diào)整計(jì)劃一次，從而保持貸款安全性和流動(dòng)性、盈利性的統(tǒng)。 　　三要運(yùn)用信貸組合管理原理，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。綜合授信是銀行對(duì)單個(gè)客戶辦理本外幣貸款、承兌、擔(dān)保、開立信用證及其他貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)的統(tǒng)授信。通過信用評(píng)級(jí)把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)從事后監(jiān)督轉(zhuǎn)為事前防范，以風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)衡量潛在客戶，優(yōu)化客戶選擇，不斷提高銀行基本客戶群的整體質(zhì)量。一要科學(xué)測評(píng)客戶信用等級(jí)。一是要對(duì)進(jìn)入信貸崗位的專業(yè)人員要求符合一定的標(biāo)準(zhǔn)，信貸員一般要具備大專以上文化程度外，還須有正直、踏實(shí)和謹(jǐn)慎的素質(zhì)；二是要注重信貸人才的培養(yǎng)，既要做好基礎(chǔ)理論知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)，更要重視法律訴訟知識(shí)、心智技能的培訓(xùn)和鍛煉；三是要通過以老帶新，實(shí)施師徒幫教制，使每一位信貸人員都具有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、把握風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力；四是要實(shí)行獎(jiǎng)勤罰懶考核，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性，對(duì)業(yè)績突出的給予精神和物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)業(yè)績差的給予處罰和淘汰；五是要落實(shí)信貸責(zé)任追究制，按照《貸款通則》的規(guī)定，實(shí)行行長（經(jīng)理、主任）負(fù)責(zé)制，同時(shí)明確信貸工作崗位責(zé)任制，凡是貸款造成損失的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人應(yīng)有一定的經(jīng)濟(jì)處罰，加大貸款責(zé)任追究制度的實(shí)施力度，防止出現(xiàn)踢皮球現(xiàn)象。 　　構(gòu)筑以人為本工程，健全貸款責(zé)任制度 　　人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，人才的重要性是明顯易見的。商業(yè)銀行必須至少制定兩種管理政策，即資產(chǎn)負(fù)債管理政策和信貸政策。商業(yè)銀行應(yīng)該從以下五個(gè)方面入手來加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)： 　　樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，堅(jiān)持三性有機(jī)統(tǒng)一 　　首先，牢固確立依法穩(wěn)健經(jīng)營的指導(dǎo)思想是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的前提?！　?shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范管理是個(gè)系統(tǒng)工程，涉及基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素質(zhì)等諸多方面。由于銀行信貸經(jīng)營對(duì)象（貨幣）、經(jīng)營方式（信用）的特殊性，其經(jīng)營具有高風(fēng)險(xiǎn)性。人民銀行時(shí)隔半個(gè)月又下發(fā)了銀發(fā)452號(hào)文，借款人的家庭夫妻雙方和未成年子女是一個(gè)家庭，如果子女未成年就分開來看，必須以家庭為單位認(rèn)定購房套數(shù)，如果顯示必須合并計(jì)算，而且貸款如果結(jié)清了，但是也要認(rèn)定為二次購房，如果已經(jīng)出售了，我們可以認(rèn)為你第二次買房是在改善性住房，如果不買改善性住房，可以比照第一套來進(jìn)行。如果是二次貸款，相對(duì)要求比較嚴(yán)，不管是144平米以下還是以上的，都視為二套住房，首付比例必須是至少40%，利率上浮10%，這樣就導(dǎo)致了40%的不動(dòng)差，這實(shí)際是非常大的。如果客戶購買的是普通住房，青島市標(biāo)準(zhǔn)是建筑面積是144平米（含144平米），可以首付20%，利率最低下浮30%。這樣馬上會(huì)反映給各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，所以下半年信貸收縮以后，基本成為了定局。特別是2008年國家金融工作會(huì)議以后，又定了對(duì)于信貸要適當(dāng)寬松，可能2009年上半年各家銀行的信貸政策普遍寬松，不管是首次還是二次購房，都有所放松。下面是客戶關(guān)心的問題，國家2007年相繼發(fā)布了銀發(fā)35號(hào)文和40號(hào)文，這里面明確規(guī)定了借款人首次貸款和二次貸款的明確區(qū)分，以前都可以享受到最優(yōu)惠利率。而等額本金適合收入較高，前期購房資金短期緊張，他們選擇等額本金的方式，每個(gè)月月供數(shù)不相等，相同貸款期間，等額本金比等額本息所還的資金少一些。問題三：我應(yīng)當(dāng)選擇什么樣的還款方式？很多購房者在購房的時(shí)候會(huì)提出這個(gè)問題，就是哪種方式是最合適我的？一般銀行采取等額本金和等額本息的兩種方式。如果真的發(fā)生通貨膨脹，實(shí)際上借款人的收入會(huì)不斷增加。當(dāng)然從一個(gè)負(fù)面情況來講，可能期限越長，總支出的利息也會(huì)偏大。房貸不能超過家庭總收入的50%，如果以前還有車貸或其他負(fù)債，則總負(fù)債不能超過家庭總收入的55%。相同道理，追加一個(gè)直系親屬作為共同還款人。比如說剛才說的那個(gè)例子，今年55歲，如果還貸只能5年，如果加上子女的，就可以延長到30年，就解決了借款人年齡偏大的問題。但是目前的情況來看，她的還貸壓力就比較大了。在這種情況下，如果我已經(jīng)超過了60歲，或者即將到60歲，這種借款人申請借款，根據(jù)相關(guān)的政策要求，借款人的貸款申請的時(shí)候，年齡必須在18—60歲之間，但是他的借款期限就是男的可以最長貸到65歲，女的最長可以貸到60歲。7 　　[6]Bernanke，B．a(chǎn)nd M．Gertler and S．Gilchrist，1999a，“The Financial Accelerator in a Quantitative Business Cycle Framework”，Chp．21 in Handbook of Macroeconomics，Vol．1(c)，Elsevier Science． 　　[7]Bernanke，B．a(chǎn)nd M．Gertler and S．Gilchrist，1999b，“Monetary Policy and Asset Price Volatility”，Economic Review，4th Quarter，F(xiàn)ed of Kansas． 　　[8]Bordo， Michael D． and David C． Wheelock， 2004． “Monetary Policy and Asset Prices： A Look back at Past U．S． Stock Market Booms”， NBER Working Paper Series， Working Paper 10704． 9. 當(dāng)前個(gè)人購房信貸政策及還貸款須知我們現(xiàn)在因?yàn)樾刨J政策，平時(shí)大家信貸的時(shí)候，需要提供什么資料，因?yàn)楫a(chǎn)品比較多，我們準(zhǔn)備了一份材料，在每一位網(wǎng)友手提袋中已經(jīng)放好了，我只是歸納一下平時(shí)業(yè)務(wù)中很多客戶比較關(guān)心的問題，總結(jié)了八條：問題一：銀行貸款對(duì)借款人的年齡有什么要求嗎？這可能對(duì)于廣大網(wǎng)友，特別是中青年置業(yè)者來說，沒有什么條件。65380。2007 　　[4]馬德倫．中央銀行宏觀調(diào)控需要關(guān)注和研究的幾個(gè)問題[J]．金融研究，2007?！　2]周峻等．貨幣政策與資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)．中國金融出版社。(《上海金融》2007年第12期)　　 　　參考文獻(xiàn)： 　　[1]周小川．當(dāng)前研究和完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制應(yīng)關(guān)注的幾個(gè)問題．金融時(shí)報(bào)。三是清理各種行政性收費(fèi)，對(duì)必須征收的行政費(fèi)用改為征稅，嚴(yán)禁稅外征費(fèi)。一是加強(qiáng)收入分配結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)，從以流轉(zhuǎn)稅為主體轉(zhuǎn)為以所得稅為主體，從以限制過度投資和消費(fèi)為主轉(zhuǎn)為以調(diào)節(jié)最終收入分配為主。二是健全公眾預(yù)期管理工作機(jī)制，靈活運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊媒體的信息宣傳導(dǎo)向、信息傳遞功能和市場預(yù)期效應(yīng)，合理引導(dǎo)公眾預(yù)期心理，及時(shí)傳導(dǎo)央行政策導(dǎo)向，突出央行政策的主導(dǎo)性，有效調(diào)整公眾的市場預(yù)期和企業(yè)的投資預(yù)期，為貨幣政策最終目標(biāo)服務(wù)?！　?．建立市場公眾預(yù)期管理機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)等傳媒宣傳效應(yīng)，穩(wěn)定資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)。上調(diào)準(zhǔn)備金存款利率與縮小存貸利差相結(jié)合，可以基本維持銀行既有利益。上調(diào)準(zhǔn)備金存款利率勢必增加商業(yè)銀行資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本，有助于推高貨幣市場利率，較好平衡貨幣市場與資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)收益率結(jié)構(gòu)，緩和資金過度向資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)集中的局面?？s小存貸利差為存款利率上調(diào)預(yù)留更多的空間，有利于改變實(shí)際利率為負(fù)的被動(dòng)局面。縮小存貸利差直接將減弱商業(yè)銀行發(fā)放貸款的利益沖動(dòng)，適當(dāng)上調(diào)準(zhǔn)備金存款利率又可以鼓勵(lì)商業(yè)銀行把資金存入央行，進(jìn)一步減少貸款投放。具體而言，調(diào)整利率應(yīng)考慮利差和利率結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行放款積極性的影響，調(diào)整利率不僅對(duì)借款人產(chǎn)生影響，而且也對(duì)貸款人產(chǎn)生影響，而貸款增減的主要決定權(quán)仍然在于商業(yè)銀行，因此，可以通過改變商業(yè)銀行資產(chǎn)盈利幅度和盈利結(jié)構(gòu)，來調(diào)整商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)作的行為，從而實(shí)現(xiàn)信貸政策意圖?！　?．重視研究商業(yè)銀行信貸行為，縮小存貸款利差與上調(diào)準(zhǔn)備金存款利率相結(jié)合，抑制商業(yè)銀行放貸沖動(dòng)。三是縮小經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)監(jiān)管政策和貨幣信貸政策的差異，限制房地產(chǎn)貸款和股票質(zhì)押貸款規(guī)模，有效調(diào)整銀行的資產(chǎn)組合。具體是要與監(jiān)管部門協(xié)調(diào)，加強(qiáng)金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)：一是采用反周期的動(dòng)態(tài)監(jiān)管政策，實(shí)行反周期性的資本充足標(biāo)準(zhǔn)和撥備方法，即在資產(chǎn)價(jià)格上升時(shí)期，要求金融機(jī)構(gòu)增加更多的損失撥備，以滿足下跌時(shí)期的監(jiān)管要求。 　　5．改進(jìn)金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)，采用反周期動(dòng)態(tài)監(jiān)管政策，提前預(yù)防資產(chǎn)價(jià)格下跌所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。四是取消結(jié)售匯，完全放開個(gè)人和企業(yè)對(duì)外投資。二是加強(qiáng)熱錢流入資本市場的監(jiān)管力度，減少資產(chǎn)價(jià)格上漲壓力。　　4．穩(wěn)定人民幣匯率預(yù)期，為資