【正文】 （七）根據(jù)《關(guān)于人民幣固定利率貸款定價(jià)及利率風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事宜的通知》（中銀管【2006】51號(hào)）要求，各經(jīng)辦行應(yīng)于每月月初第一個(gè)工作日依據(jù)《經(jīng)辦行固定利率個(gè)人住房貸款臺(tái)。中心消費(fèi)信貸執(zhí)行團(tuán)隊(duì)放款審核應(yīng)依據(jù)《貸款中心固定利率個(gè)人住房貸款臺(tái)賬》每日監(jiān)控我行當(dāng)期固定利率個(gè)人住房貸款可用額度。（六）省行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)我行轄內(nèi)固定利率個(gè)人住房貸款可用額度管理?？傂懈鶕?jù)資金來源情況確定我行下期可用額度，各行不得超額度發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款。每一期固定利率個(gè)人住房貸款推出后，中心消費(fèi)信貸執(zhí)行團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)于每周五及報(bào)價(jià)期結(jié)束日營業(yè)終了，填制《固定利率個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)匯總表》，并在與CCAS系統(tǒng)PLAF產(chǎn)品碼項(xiàng)下貸款查詢清單、《貸款中心固定利率個(gè)人住房貸款臺(tái)賬》核對(duì)無誤后下發(fā)全轄，用于各行數(shù)據(jù)核對(duì)和業(yè)務(wù)管理。（三） 固定利率個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)臺(tái)賬的登記與核對(duì)各經(jīng)辦行應(yīng)定期根據(jù)CCAS系統(tǒng)流水查詢中所列明的固定利率個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)流水與《經(jīng)辦行固定利率個(gè)人住房貸款臺(tái)賬》進(jìn)行核對(duì)，特別關(guān)注固定貸款利率期權(quán)的登記記錄，確保臺(tái)帳內(nèi)容的真實(shí)性和完整性。省行暫時(shí)不再針對(duì)各經(jīng)辦行進(jìn)行額度切分，采取敞開統(tǒng)一使用方式。（四）貸款利率和期權(quán)費(fèi)：固定利率個(gè)人住房貸款利率和期權(quán)費(fèi)由中國銀行總行制定，根據(jù)市場狀況進(jìn)行調(diào)整，對(duì)外報(bào)價(jià)僅在本報(bào)價(jià)周期內(nèi)有效。借款人在簽署借款合同的同時(shí)，可向中國銀行購買利率選擇權(quán)，以使自己有權(quán)利選擇在第二個(gè)3年期（即貸款期4－6年）繼續(xù)按照前一個(gè)三年期的利率執(zhí)行或按照選擇權(quán)執(zhí)行日當(dāng)天的掛牌利率執(zhí)行（此選擇權(quán)不可提前執(zhí)行）。（三）期限：購買一手住房的，貸款總期限最長不超過30年；購買二手住房的，貸款期限最長不超過30年，且房齡與貸款期限之和最長不超過30年。（二）貸款成數(shù)：購買一手住房的，最高成數(shù)不得超過所購住房價(jià)值的70%（符合國家相關(guān)規(guī)定的抵借比可放寬到80%）；購買二手住房的，貸款的最高限額不得超過所購住房評(píng)估價(jià)值或二手房交易價(jià)格的70%（兩者選其中較低一項(xiàng)，符合國家相關(guān)規(guī)定的抵借比可放寬到80%）。（五）提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。申請固定利率個(gè)人住房貸款的借款人必須同時(shí)具備下列條件：（一）在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（三）已經(jīng)簽署購買住房的合同或協(xié)議。一、貸款對(duì)象與條件固定利率個(gè)人住房貸款的對(duì)象為具有完全民事行為能力的自然人。商業(yè)性固定利率個(gè)人住房貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。有關(guān)個(gè)人車位貸款的其他操作要求，按照總、省行的個(gè)人住房貸款最新規(guī)章執(zhí)行。加按擔(dān)保方式的具體操作辦法參照《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國銀行個(gè)人房屋二次抵押貸款業(yè)務(wù)操作辦法（暫行）的通知》（蘇中銀零[2003]71號(hào)）執(zhí)行。且貸款應(yīng)同時(shí)由我行零售客戶分層中的前三層客戶提供第三方的連帶責(zé)任擔(dān)保。借款人在其它銀行敘做了住房按揭貸款且人行征信系統(tǒng)中還款記錄正常的，貸款的成數(shù)、期限及執(zhí)行利率同上一條。三、貸款成數(shù)、期限及利率對(duì)已在我行敘做住房按揭貸款且貸款尚未結(jié)清的借款人，車位貸款成數(shù)最高不得超過8成，且不得超過對(duì)應(yīng)住房按揭的貸款成數(shù)；貸款年限最高不得超過20年，同時(shí)不得超過對(duì)應(yīng)住房按揭貸款的剩余年限，貸款利率按同檔次商業(yè)性貸款利率執(zhí)行。二、借款人需提供的材料借款人及產(chǎn)權(quán)共有人的有效身份證明（居民身份證、戶口本、軍官證，港澳同胞回鄉(xiāng)證或其它有效居留證件）、婚姻證明等的原件和復(fù)印件，借款人如未婚應(yīng)提供未婚證明，并簽署單身承諾函；借款人的償債能力證明（包括借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入證明、納稅證明、銀行對(duì)帳單、租賃合同、銀行儲(chǔ)蓄存單及有價(jià)證券等的原件及復(fù)印件）；車位暨商品房買賣契約及首付款證明原件及復(fù)印件；如是購買了商品房之后再購買車位的，買賣合同中需注明已購住房的具體情況，包括項(xiàng)目名稱、坐落、樓室號(hào)以及預(yù)售合同登記號(hào)等；借款人的產(chǎn)權(quán)共有人同意抵押的證明或共同還款的承諾函；貸款人需要的其他材料，如借款人所購住房的產(chǎn)權(quán)證明、購房合同等。個(gè)人車位貸款僅用于與借款人住房位置相配套的車位，不得用于借款人購買用于投資的車位；各行敘做車位貸款應(yīng)限于在我行辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)的樓盤，原則上該樓盤開發(fā)商須與我行簽訂樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議；不得辦理與商業(yè)用房、辦公用房等對(duì)應(yīng)的車位貸款；車位與對(duì)應(yīng)商品房一并申請預(yù)售的，在商品房預(yù)售許可證備注欄內(nèi)應(yīng)注有批準(zhǔn)預(yù)售車位的范圍與面積；車位單獨(dú)申請預(yù)售的，應(yīng)取得單獨(dú)核發(fā)的預(yù)售許可證。個(gè)人車位貸款本手冊中所指車位皆為地面建筑物是已竣工驗(yàn)收的樓宇或具有產(chǎn)權(quán)的永久性建筑的地下車位。（二）押品收集 我行檔案管理部門按規(guī)定將押品進(jìn)行入庫保管。如放款前提為取得房屋抵押登記受理單或我行收到契稅繳納證明的，則房產(chǎn)過戶手續(xù)可委托中介機(jī)構(gòu)辦理，擔(dān)保公司向我行出具擔(dān)保承諾函或簽訂擔(dān)保合同，抵押登記手續(xù)可由擔(dān)保公司或我行人員辦理。中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、公證處、評(píng)估公司由我行指定，合作方費(fèi)用由各行與合作單位協(xié)商確定，通過降低各項(xiàng)費(fèi)率吸引客戶至我行辦理安居寶業(yè)務(wù)，各行也可根據(jù)市場情況為客戶適當(dāng)承擔(dān)一定比例費(fèi)用。三、與中介機(jī)構(gòu)的合作為確定交易房屋的成交價(jià)格是否與實(shí)際價(jià)值相符，我行可指定評(píng)估公司出具預(yù)評(píng)估報(bào)告，作為確定貸款成數(shù)的參考依據(jù)。（六）臺(tái)帳登記采用落實(shí)擔(dān)保公司階段性擔(dān)保后放款的，經(jīng)辦行須進(jìn)行擔(dān)保公司擔(dān)保臺(tái)帳的登記，加強(qiáng)保證金賬戶的管理，并督促擔(dān)保公司及時(shí)落實(shí)抵押登記手續(xù)。（五）貸款放款在發(fā)放前提條件落實(shí)情況審核通過后，各行可選擇以下兩種貸款劃撥與提取方式：將貸款直接劃撥至賣方在我行開立的個(gè)人結(jié)算賬戶，賣方可自行到我行網(wǎng)點(diǎn)提款。借款人繳納保險(xiǎn)費(fèi)和公證費(fèi)后，由保險(xiǎn)公司向我行出具保單，公證處向我行出具公證書。借款人繳納房屋評(píng)估費(fèi)，房屋評(píng)估公司向我行出具房屋評(píng)估報(bào)告。如賣方出售的房屋是以貸款方式購買且貸款尚未還清，已取得兩證并設(shè)置抵押的，可由買方向我行申請辦理轉(zhuǎn)按揭貸款，在落實(shí)指定擔(dān)保公司階段性連帶責(zé)任擔(dān)保后，先行發(fā)放二手房貸款用以償還賣方貸款，由擔(dān)保公司辦理原貸款銀行的房屋注銷抵押登記手續(xù)，并代理借款人辦理房產(chǎn)過戶，辦妥房屋抵押登記，將房屋他項(xiàng)權(quán)證提交我行?！裼煞慨a(chǎn)中介公司或我行員工辦妥房屋抵押登記手續(xù)，將房屋他項(xiàng)權(quán)證提交我行。借款人繳納擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保公司向我行出具擔(dān)保函，提供階段性連帶責(zé)任擔(dān)保，保證期間自發(fā)放貸款之日起，至辦妥房屋抵押登記，我行取得他項(xiàng)權(quán)證之日止。（3）提供契稅繳納證明，要求計(jì)稅價(jià)格不得低于買賣合同價(jià)格及評(píng)估價(jià)格（視要求）；（4）簽訂借款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)；（5）落實(shí)擔(dān)保手續(xù)（可選其一）：●擔(dān)保公司提供階段性連帶責(zé)任擔(dān)保。如買賣雙方采用自行協(xié)商交割首付款的方式，則借款人應(yīng)提交真實(shí)、足額繳納的首付款證明資料。（2）支付首付款。放款前提條件的落實(shí)（1）辦理房產(chǎn)交易過戶手續(xù)。經(jīng)業(yè)務(wù)主管、核準(zhǔn)人審核后，報(bào)消費(fèi)信貸中心進(jìn)行審批。（三）貸款的發(fā)起對(duì)初審符合我行貸款條件的借款申請，客戶經(jīng)理在CCAS系統(tǒng)中以PLAB產(chǎn)品碼及“安居寶”貸款的專用樓盤編號(hào)發(fā)起二手房貸款。財(cái)稅部門根據(jù)中準(zhǔn)價(jià)征收交易契稅的地區(qū)，要求買房合同價(jià)格應(yīng)不高于契稅價(jià)格；申請人的收入調(diào)查和還款能力評(píng)價(jià)?？蛻粜杼峤坏纳暾堎Y料： 借款申請表 申請人及配偶身份證明 申請人還款來源證明 申請人婚姻狀況證明 原房產(chǎn)證、土地證復(fù)印件 房產(chǎn)預(yù)評(píng)估報(bào)告（建議采用，各行可根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r實(shí)施） 原產(chǎn)權(quán)人（含共有權(quán)人）身份證明（可作為放款前提） 買房合同（可作為放款前提）（二）客戶經(jīng)理初審發(fā)起行客戶經(jīng)理受理借款人貸款申請后，應(yīng)按我行相關(guān)管理規(guī)定，由客戶經(jīng)理對(duì)借款人的資信、還款能力等進(jìn)行初審，并對(duì)借款人提供的各類資料的真實(shí)性、完整性及房屋交易和房屋價(jià)值的真實(shí)性負(fù)責(zé)。一、客戶定位客戶分層前四類。擔(dān)保公司或中介公司等擔(dān)保方，應(yīng)定期了解、掌握借款人購買行為的變化情況以及開發(fā)商的銷售進(jìn)度，如有退房、換房、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度緩慢等情況發(fā)生，應(yīng)及時(shí)通知經(jīng)辦行，并與借款人聯(lián)系，做好貸后管理工作，保障我行資金安全；各行還應(yīng)與擔(dān)保公司協(xié)商，在房屋交付后規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，擔(dān)保公司或中介公司等擔(dān)保方，督促借款人辦妥兩證并落實(shí)我行抵押權(quán)，如借款人在規(guī)定期限內(nèi)不按時(shí)辦理兩證，由擔(dān)保方代為辦理兩證并落實(shí)我行抵押權(quán)。對(duì)由開發(fā)商協(xié)助辦理房屋抵押登記的，我行必須核實(shí)每個(gè)房屋他項(xiàng)權(quán)證的真實(shí)有效性或通過公共系統(tǒng)查詢核實(shí)押品的真實(shí)有效性；（三）押品收集：我行檔案管理部門按規(guī)定將押品進(jìn)行入庫保管。我行客戶經(jīng)理到房屋抵押登記部門領(lǐng)取房屋他項(xiàng)權(quán)證；也可以專人駐點(diǎn)的方式到房屋抵押登記部門辦理抵押手續(xù)或通過公共系統(tǒng)查詢核實(shí)押品的真實(shí)有效性。劃款時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真核對(duì)收款人與開發(fā)企業(yè)的名稱是否一致，嚴(yán)禁將貸款劃付給申請人或其他關(guān)系人。落實(shí)情況的上報(bào)和審核客戶經(jīng)理落實(shí)以上放款前提條件后，在CCAS系統(tǒng)掃描落實(shí)前提要求的資料并進(jìn)行影像件上傳，由業(yè)務(wù)主管復(fù)核后報(bào)省行消費(fèi)信貸中心放款部門審核。但必須遵守以下原則：通過我行的資源優(yōu)勢，盡量降低各項(xiàng)費(fèi)率，減輕客戶費(fèi)用負(fù)擔(dān)，有利于直接將客戶吸引至我行辦理易居寶房貸業(yè)務(wù)。（2）保險(xiǎn)、中介、公證的費(fèi)用。各行還可根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌銮闆r和借款人要求，有選擇的辦理公證和房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？擅獬_發(fā)商、自然人的連帶責(zé)任擔(dān)保。在落實(shí)抵押登記手續(xù)后放款。在落實(shí)質(zhì)押手續(xù)后放款。各行可與擔(dān)保公司、中介等擔(dān)保方協(xié)商，要求其在保證期間內(nèi)在我行留存一定比例的保證金，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。在落實(shí)我行抵押權(quán)之前放款，必須落實(shí)開發(fā)商或我行認(rèn)可的擔(dān)保公司、中介、自然人的連帶責(zé)任擔(dān)保。各行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況選擇以下方式落實(shí)相關(guān)放款條件，發(fā)放貸款（1）在我行正式取得房屋他項(xiàng)權(quán)證或落實(shí)期房預(yù)抵押登記手續(xù)之后放款。在借款合同中應(yīng)明確借款人在房屋交付后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，辦妥房產(chǎn)證、土地證并送交貸款經(jīng)辦行；對(duì)于在規(guī)定期限內(nèi)不及時(shí)辦理兩證的，銀行有權(quán)宣布貸款提前到期，提前收回部分或全部貸款本息。對(duì)于無房產(chǎn)見證的地區(qū)，原則上采用抵押擔(dān)保方式；若采用擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行須加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保能力的控制。原則上個(gè)人住房貸款階段性擔(dān)保只能選擇一種擔(dān)保方式?！袼彿慨a(chǎn)為期房并只能辦理合同備案：必須取得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明后，方能解除階段性擔(dān)保。對(duì)以上四種擔(dān)保方式，階段性擔(dān)保的期限分為以下三種情況：●所購房產(chǎn)為現(xiàn)房：取得房屋他項(xiàng)權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明后，解除階段性擔(dān)保。信用擔(dān)保方式：對(duì)符合我行客戶分層前兩類的優(yōu)質(zhì)客戶，在購買總行級(jí)、省行級(jí)優(yōu)質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的樓盤時(shí)，其貸款申請可以采用信用擔(dān)保方式。抵押擔(dān)保方式：借款人以自有物產(chǎn)作為抵押物，承擔(dān)階段性連帶擔(dān)保責(zé)任。四、落實(shí)放款條件（一） 易居寶貸款階段性擔(dān)保方式及選擇易居寶貸款產(chǎn)品的階段性擔(dān)保可以采用保證、抵押、信用、質(zhì)押4種方式。審批經(jīng)理按我行有關(guān)規(guī)定程序和要求進(jìn)行貸款審批。對(duì)于憑“購房意向書”申請易居寶貸款的，客戶經(jīng)理須逐筆出具調(diào)查報(bào)告。我行只對(duì)原則上無完工風(fēng)險(xiǎn)的樓盤敘做“易居寶”業(yè)務(wù)。對(duì)以下情況可免調(diào)查報(bào)告：對(duì)優(yōu)質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的樓盤、我行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)客戶購買的樓盤、我行有開發(fā)貸款的樓盤、已通過省行準(zhǔn)入的樓盤、已與我行簽訂《“理想之家”合作協(xié)議》的樓盤，客戶經(jīng)理可不出具對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告。對(duì)申請人選擇的期間擔(dān)保方式進(jìn)行初審。對(duì)申請人的收入調(diào)查和還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。（一）初審應(yīng)包括以下內(nèi)容：通過人行征信系統(tǒng)調(diào)查申請人及配偶?xì)v史信用記錄及家庭負(fù)債狀況；判斷交易價(jià)格的合理性，通過調(diào)查房產(chǎn)所屬地段一手房交易的中準(zhǔn)價(jià)格，確定交易房產(chǎn)的合理價(jià)位。（二）客戶提交申請所需材料借款申請表申請人及配偶身份證明、戶口證明申請人還款來源證明申請人婚姻狀況證明購房意向書或購房合同訂金收據(jù)及與首付款相當(dāng)?shù)拇婵钭C明（對(duì)于采用分階段付款的客戶，須提供首付款憑證）二、客戶經(jīng)理初審業(yè)務(wù)發(fā)起行受理貸款申請后，均應(yīng)按我行一手房按揭業(yè)務(wù)的相關(guān)管理規(guī)定辦理。一、貸款的申請（一）申請方式在購房人同開發(fā)商達(dá)成購房意向后，申請人直接到我行提出貸款申請,或者前臺(tái)（包括網(wǎng)點(diǎn)等）營銷人員運(yùn)用相關(guān)渠道，通過了解我行現(xiàn)有客戶需求，采用項(xiàng)目推介會(huì)、組織團(tuán)購、開展定向營銷等方式，直接向客戶推薦我行易居寶房貸產(chǎn)品。易居寶住房按揭貸款對(duì)原有“直客式”住房按揭業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了梳理和優(yōu)化，這樣使客戶既可以享受“直客式”購房一次性付款的優(yōu)惠，也能夠利用我行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和客戶資源,改變目前我行一手房按揭業(yè)務(wù)過于依賴開發(fā)商的被動(dòng)局面。貸款發(fā)放：借款人與貸款人簽訂《借款合同》后，貸款人應(yīng)將合同中所約定的貸款金額，按合同所約定的用款計(jì)劃，將貸款劃至借款人（買方）與賣方約定的帳戶。六、貸款的發(fā)放借款申請獲得批準(zhǔn)后，借款人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）及其他有關(guān)當(dāng)事人在指定的時(shí)間到貸款人簽訂有關(guān)法律合同和辦理用款手續(xù)，并開立結(jié)算帳戶。供養(yǎng)人數(shù)必須按借款申請人的實(shí)際情況如實(shí)填寫家庭信息家庭其它成員月收入如填寫其它成員收入，則必須在影像資料中提供相關(guān)的收入證明每月支出合計(jì)借款人家庭存在其它債務(wù)，則必須在本欄中填寫其家庭負(fù)債的每月支出數(shù)額交易信息物業(yè)狀態(tài)一般選擇“現(xiàn)房已確權(quán)” 購房總價(jià)必須與買賣合同中的房價(jià)一致評(píng)估價(jià)交易價(jià)格、評(píng)估價(jià)、契稅計(jì)稅金額最低者為準(zhǔn)貸款申請信息首付款首付款應(yīng)不低于購房總價(jià)的20%利率調(diào)整周期貸款期限超過12個(gè)月的利率調(diào)整周期必須選擇“12”，貸款期限在12個(gè)月以內(nèi)的則選擇“0”還款方式必須與借款申請表一致還款寬限期暫不允許輸入還款寬限期還款日類型如為對(duì)日還款則選擇“不變更還款日”，如為固定日期還款則選擇“變更還款日”收款人/收款人帳號(hào)按照買賣雙方約定的如實(shí)填寫聯(lián)名客戶在房屋銷售合同中注明為共有人的，則應(yīng)該在聯(lián)名客戶中錄入，同時(shí)借款人配偶必須作為聯(lián)名客戶錄入擔(dān)保信息一住房按揭貸款中抵押物原則上必須