【正文】 在論文的資料收集和數(shù)據(jù)分析過程中，還特別感謝國美黑天鵝分部財務(wù)部門給予的協(xié)助，在此表示特別感謝。我還要感謝黑龍江科技大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院所有的領(lǐng)導(dǎo)和老師們，他們在我這四年的大學(xué)時光里用著特有的知識魅力一點一滴的滲透著我血液里對知識的渴望。對于宋威老師對我的幫助和指導(dǎo)，真的是讓我終身受益。致 謝時光眨眼飛逝，回想這四年大學(xué)時光，讓我從青澀走向成熟，非常感謝我的母校黑龍江科技大學(xué)，經(jīng)濟學(xué)院帶給我的不只是知識的洗禮，更是精神的升華。本文分析了國美金融個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題，并結(jié)合際案例分析，從理財產(chǎn)品、風(fēng)險控制能力、操作規(guī)范及從業(yè)人員四個方面分析了國美金融發(fā)展中面臨的主要問題及應(yīng)對決策，試探性的給出了相關(guān)的建議。個人理財業(yè)務(wù)是以國有銀行為主流市場導(dǎo)向，而第三方理財機構(gòu)的經(jīng)營特點符合中國人民銀行對于理財市場的管理規(guī)范要求，而且占據(jù)著理財市場的大部分空間，所以現(xiàn)今理財市場的空間非常廣闊。相信未來每一個國美金融人都能夠通過科學(xué)合理的投資理念，將客戶的資產(chǎn)進行合理的配置并且實現(xiàn)客戶收益最大化，將國美金融發(fā)展成為國內(nèi)規(guī)范化、專業(yè)化的金融理財機構(gòu)。提高從業(yè)人員質(zhì)量，不僅重視從業(yè)人員的金融技能培養(yǎng)，還要關(guān)注從業(yè)人員的商業(yè)智慧、倫理道德方面的發(fā)展，培養(yǎng)個人理財專業(yè)精英團隊。國美金融雖然有著國美控股企業(yè)背景支撐，但公司畢竟還未發(fā)展成熟，對于從業(yè)人員的選拔不能馬虎行事。分析國美金融現(xiàn)今從業(yè)人員的水平，參差不齊，新人占比較大。所謂“人間正道是滄?！?，國美金融作為金融界新生兒，一定要嚴格遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)范，在業(yè)務(wù)操作中杜絕一切違規(guī)操作。這就代表著國美金融的個人理財業(yè)務(wù)正在趨向正規(guī)化，可以在業(yè)務(wù)辦理過程中保證客戶的信息對稱性以及操作的透明性。同時，辦理業(yè)務(wù)中不能做到交易透明化，與國美發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)有悖。在避免國美金融遭受外部欺詐的同時，降低因內(nèi)部黑幕操作產(chǎn)生的風(fēng)險可能性，減少風(fēng)險為公司帶來的損失。所以，國美金融在今后的每一天，一定要重視公司風(fēng)控部門的建設(shè)，保證企業(yè)的長期穩(wěn)定性發(fā)展。國美金融雖然擁有自己獨立的風(fēng)控部門，但是因為在起步初期，所以很多細節(jié)還不夠完善。政策和數(shù)據(jù)分析部主要有以下三個部分，如圖41：政策和數(shù)據(jù)分析部政策制定團隊數(shù)據(jù)挖掘分析團隊 數(shù)據(jù)建模團隊圖41 政策和數(shù)據(jù)分析部組織結(jié)構(gòu)圖資料來源：百度文庫三個工作部門相輔相成，主要任務(wù)是制定貸款產(chǎn)品政策，包括前臺銷售、中臺審核、后臺催收的三個政策制度把關(guān)。國美金融風(fēng)控審核部主要包括三個部門，即初審部、終審部和稽核部。金融行業(yè)很重視風(fēng)控部門，可以說是一個金融企業(yè)的命脈。根據(jù)財界在2014年統(tǒng)計出的金融市場十大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，繪制成組織結(jié)構(gòu)圖,見圖42：圖41 2014年金融市場十大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品來源：財界網(wǎng)所以，對于國美金融這種非金融性企業(yè)來說，要想擺脫產(chǎn)品單一、不成熟，就要研發(fā)出能占據(jù)金融市場地位的產(chǎn)品，可以總結(jié)余額寶及其他同業(yè)產(chǎn)品的成功案例，向其借鑒好的經(jīng)驗。余額寶的橫空出世，瞬間吸引了眾多中小型投資者的眼球，對比同類貨幣基金產(chǎn)品，余額寶不僅有著低門檻、操作簡潔方便、隨取隨用、低手續(xù)費等特點，還可以用于轉(zhuǎn)賬、購物、生活繳費等眾多消費支付方式，可以說集眾多優(yōu)點于一身，僅在短短三年時間內(nèi)就發(fā)展成中國規(guī)模最大的貨幣基金。如今的金融市場，大多缺乏具有創(chuàng)新風(fēng)格的產(chǎn)品，所以投資者對于產(chǎn)品的選擇太過于局限性，考慮因素同研發(fā)者一樣，都僅限于風(fēng)險和收益。經(jīng)過分析市面上的一些理財產(chǎn)品，大多數(shù)金融企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)考慮上最先考慮的就是風(fēng)險和收益，但都欠缺最重要的一個因素創(chuàng)新。從這可以看出，企業(yè)在做P2P產(chǎn)品的時候要著重考慮這五個方面。如今在金融圈混的最為火熱的可能就是P2P理財，交易便捷而且收益較高，而我國目前對其監(jiān)管政策還比較放松，所以P2P理財也成為金融市場中做容易出現(xiàn)非法交易以及魚目混珠的一個理財產(chǎn)品類型，不過不能因此全票否認P2P理財，好的P2P平臺還是存在的。第4章 國美金融個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 向同業(yè)產(chǎn)品學(xué)習(xí)借鑒對于一個非金融性企業(yè)，想要在金融市場長期穩(wěn)定性發(fā)展，做好個人理財業(yè)務(wù)，那就要抓住一個金融企業(yè)發(fā)展作重要的核心要點就是理財產(chǎn)品。而從這些從業(yè)人員中進行統(tǒng)計，有經(jīng)驗從業(yè)人員、經(jīng)驗不豐富從業(yè)人員、完全無經(jīng)驗從業(yè)人員三者的占比如圖43：圖43 國美金融從業(yè)人員經(jīng)驗占比資料來源：國美人資部由圖43我們可以看出，國美金融存在著大部分完全無經(jīng)驗從業(yè)人員，從業(yè)人員良莠不齊。經(jīng)統(tǒng)計，國美金融現(xiàn)今的團隊隊伍總計300人，整理各崗位從業(yè)人員的學(xué)歷占比如圖42：圖42 國美金融從業(yè)人員學(xué)歷占比資料來源：國美人資部從圖42我們可以看出，雖然從業(yè)人員學(xué)歷中本科生占據(jù)多數(shù)，也不乏博士和碩士。而在國美金融，有許多金融從業(yè)新人由于初入金融市場，缺少從業(yè)人員應(yīng)具備的專業(yè)素質(zhì)，為了貪圖利益、不僅提高傭金收成，甚至還會違規(guī)操作追求個人利益最大化。 從業(yè)人員水平參差不齊國美金融才剛成立沒多久，團隊人員較稀少，從業(yè)人員的素質(zhì)問題也存在一定的問題。多數(shù)都是日常業(yè)務(wù)中可能會涉及的銷售操作不規(guī)范、信息披露不夠充分、業(yè)務(wù)操作半透明、公司風(fēng)控人員假公濟私、理財顧問私提傭金等等。我國每年都會有40%左右的理財公司跑路倒閉，對于這些理財機構(gòu)的失敗，國美金融應(yīng)該有所反思。為什么現(xiàn)在的理財市場跑路現(xiàn)象層出不窮，因為很多理財公司在成立起就沒有走正規(guī)專業(yè)的操作規(guī)范。換個角度講，國美金融正因為處在公司成立初期，心態(tài)正是欲求成功的時候，最容易被利益誘惑，或多或少在操作上有一些不規(guī)范，這些操作風(fēng)險如果沒有做好防范措施，給公司帶來的損失是不可估量的。國美金融在辦理個人理財業(yè)務(wù)很容易出現(xiàn)差錯，公司還在成長期，要學(xué)習(xí)的東西還很多?，F(xiàn)今全球經(jīng)濟日益加速、金融技術(shù)日新月異，但金融管制體系卻比較松弛。 操作不夠規(guī)范操作風(fēng)險是一項自金融市場產(chǎn)生金融活動以來就存在的古老風(fēng)險?；蚴菍J款公司或是抵押資產(chǎn)進行資產(chǎn)評估進行商業(yè)拍賣，或是將壞賬債券轉(zhuǎn)化為債券及股票作為短期貸款發(fā)放給地方政府關(guān)聯(lián)企業(yè)。分析這些企業(yè)失敗的原因，究其根源都在于風(fēng)險控制。但試想，對于企業(yè)A這種有償還能力的企業(yè)來說，這樣的合作可能就會產(chǎn)生不良貸款，國美金融就會面臨壞賬風(fēng)險。然而國美金融在處在發(fā)展初期，相信對于國美金融來說，一定不想放掉任何一個投資者。舉例來說，假設(shè)企業(yè)A，信用等級較小，資金周轉(zhuǎn)經(jīng)常失靈。理財公司同商業(yè)銀行營運模式不同，商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中已經(jīng)擁有自己完善的風(fēng)險管理體制?？此飘a(chǎn)品種類很多，但主要都是以P2P、信貸業(yè)務(wù)、貨幣基金業(yè)務(wù)為主，個人理財產(chǎn)品單一。國美金融剛成立不久，旗下金融產(chǎn)品雖然品種豐富，但總體來說產(chǎn)品還不夠成熟。不過，這并不能用來反饋國美金融的能力，只能說在現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中稍顯落后，在我們現(xiàn)今的競爭對手中落后。根據(jù)國美在線預(yù)測，2016年國美金融全年成交額預(yù)計將突破200個億，國美金融未來三年也會復(fù)合100%+增長，為消費者帶來高收益的同時確保資金安全，打造用戶信任的互聯(lián)網(wǎng)金融第一安全品牌。但國美金融并不排擠其他金融機構(gòu)，并且愿意合作推出金融產(chǎn)品。同年9月10日，國美金控與恒豐銀行簽訂未來戰(zhàn)略部署合作協(xié)議；2016年1月，國美在線CEO李俊濤與“美盈寶”合作方諾安基金總經(jīng)理奧成文在北京