【正文】 金葵花”、工商銀行的“工銀靈通”、建設(shè)銀行“乾元”以及民生銀行“非凡理財”等等，自天弘基金推出“余額寶”開始，各類寶寶也層出不窮的涌入大眾視野：民生銀行“如意寶”、交通銀行“得利寶”、招商基金“招財寶”以及中?；稹癳通寶”等等。國美金融個人理財業(yè)務(wù)研究畢業(yè)論文目 錄摘 要 IAbstract II第1章 緒 論 1 選題背景 1 選題目的及意義 2 研究目的 2 研究意義 3 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 4 國外研究現(xiàn)狀 4 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 4 研究方法 7第2章 個人理財業(yè)務(wù)的概述 8 個人理財定義 8 個人理財發(fā)展路程 9 個人理財業(yè)務(wù)的理論依據(jù) 9第3章 國美金融概況及個人理財業(yè)務(wù)問題分析 11 國美金融概況 11 12 個人理財產(chǎn)品不夠成熟 12 風(fēng)險控制能力弱 13 操作不夠規(guī)范 14 從業(yè)人員水平參差不齊 15第4章 國美金融個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 18 向同業(yè)產(chǎn)品學(xué)習(xí)借鑒 18 加強風(fēng)控部門建設(shè) 20 嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)范 21 提高從業(yè)人員質(zhì)量 22結(jié)束語 23致 謝 24參考文獻(xiàn) 25第1章 緒 論 選題背景伴隨著現(xiàn)今社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，如今的中國在全球經(jīng)濟排行中也可謂是經(jīng)濟強國，國內(nèi)GDP處于逐年遞增狀態(tài)，居民人均收入也保持著穩(wěn)步提升，中國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款也呈現(xiàn)逐年上升趨勢，截止至2014年末，我國全部金融機構(gòu)存款總額高達(dá)117萬億元。近年來，個人理財、金融服務(wù)也逐漸社會所關(guān)注的主流焦點之一。我國理財業(yè)務(wù)雖處于新興發(fā)展時期，但隨著我國經(jīng)濟市場的逐步發(fā)展和完善，加之我國居民對金融市場存在著一定的信任基礎(chǔ)，所以市場發(fā)展前景非常廣闊。不過，雖然這次經(jīng)濟市場給金融市場下了一封極具挑戰(zhàn)性的戰(zhàn)書，但對于聰慧的金融從業(yè)人員來說，也無疑給強者提供了更有商業(yè)價值的發(fā)展機遇。基于這樣的背景之下，國美電器作為一個大型全國連鎖的上市企業(yè)，在《福布斯》公布的2011年亞洲上市50強企業(yè)中成為亞洲市場唯一入選的家電零售品牌，開辟一個電器外的新興市場就變得很有必要。如何快速的適應(yīng)金融市場的變化，提高國美金融在金融市場上的核心競爭力，設(shè)計開發(fā)出更符合中國居民需求的理財產(chǎn)品以及為客戶量身打造全方位、綜合性和個性化的金融服務(wù)，是目前國美金融應(yīng)該探討的重要課題。居民的需求不能滿足于資金只存放在銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)，更希望通過多元化的理財產(chǎn)品將資金的價值提升，希望能找到穩(wěn)定可靠的金融產(chǎn)品煥活囊中的閑置資金，從而獲得更多的收益。從2015年開始，中國央行連續(xù)幾次發(fā)布降息消息，導(dǎo)致銀行現(xiàn)今的吸儲功能降低，目前金融市場形勢不好，這也正能突出金融產(chǎn)品中強者的優(yōu)勢，居民會更傾向一些收益呈現(xiàn)利好趨勢的理財產(chǎn)品。王娟在2005年第九期《農(nóng)村財政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)》中指出，國內(nèi)各家銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)，盡管其產(chǎn)品和服務(wù)在諸多方面存在差異，但卻都存在著進(jìn)入門檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢嚴(yán)重、受分業(yè)經(jīng)營制約等問題[2]。參考個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展旅程及經(jīng)驗，試探性找出國美金融的優(yōu)勢及面臨困難的對策。 研究意義我國個人理財業(yè)務(wù)相對于西方金融市場來說發(fā)展較為緩慢，于二十世紀(jì)八十年代末到九十年代萌芽，起步同國外相比稍晚。我國個人理財業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，卻存在許多問題，例如產(chǎn)品設(shè)計形勢單一缺乏特色、對產(chǎn)品潛在風(fēng)險的披露程度過低等等。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 國外研究現(xiàn)狀由著名的經(jīng)濟學(xué)家莫迪利亞尼和布倫伯格共同創(chuàng)建的生命周期理論是經(jīng)濟學(xué)中重要的理論基礎(chǔ)。該理論將消費者的生命周期大致分為三個部分：少年、壯年及老年，消費者在不同階段所處的環(huán)境不同，經(jīng)濟實力也不一樣，所以對于消費的需求也隨之而改變。生命周期理論是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的理論依據(jù)，這種聯(lián)系消費者行為的理論，對于個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展起著推促作用。加拿大經(jīng)濟學(xué)家夸克?霍和克里斯?羅賓遜所著的《個人理財策劃》(2004)，是加拿大權(quán)威的理財科教用書，書里內(nèi)容豐富、體系結(jié)構(gòu)完整，既有深厚的理論基底，又不伐實踐操作價值。不僅如此，由于對西方業(yè)務(wù)的客觀了解，對我國理財業(yè)務(wù)的發(fā)展很有幫助。 國內(nèi)研究現(xiàn)狀同世界上資本國家分析對比，我國個人理財業(yè)起步稍晚。近些年隨著金融市場體制的完善，各類理財產(chǎn)品層出不窮，但主流產(chǎn)品大致分為以下四大類型：債券和貨幣市場類理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品以及其他類理財產(chǎn)品（復(fù)合型資產(chǎn)組合、證券市場、融資性股權(quán)投資），上述四類理財產(chǎn)品的市場占比分別為44%、41%、7%、8%。而在2008年由郭家琪、李寧和謝曉雪三人發(fā)表的《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展構(gòu)想》一文中也明確說明了一些我國個人理財業(yè)務(wù)中存在的諸多應(yīng)重點分析的問題。我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中很重視生命周期這個理論基礎(chǔ)，由于人的年齡、婚姻、子女情況不同，依據(jù)生命周期理論中的“家庭生命周期理論”可將客戶的生命周期大致分為三個主要階段：包括單身期、家庭期、退休期，客戶在不同階段的收入水平、消費需求以及理財觀念會有很大的不同， 根據(jù)這些變量可建立一個模型，即個人理財業(yè)務(wù)市場細(xì)分可以從三個角度來研究，細(xì)分為如表12：表12 個人理財業(yè)務(wù)市場細(xì)分市場細(xì)分影響因素所處生命周期基本特性年齡家庭月平均收入受教育程度家庭生命周期不同生命周期理財特性理財價值觀處理財務(wù)信息方式理財決策主張偏好的投資方式理財服務(wù)方式所處生命周期的理財選擇理財工具資料來源：百度網(wǎng)數(shù)據(jù)我國就個人理財業(yè)務(wù)重點分析的文章有《個人理財業(yè)務(wù)的拓展》，該文由劉嬋娟于2007年發(fā)表，文中闡述了中國居民受傳統(tǒng)理念影響，觀念比較落后，對理財意識較模糊，思想停留在資金放在銀行儲蓄最安全的舊思想，對理財行業(yè)缺乏基本的信任，所以導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對象存在一定的局限性，造成個人理財業(yè)務(wù)沒有融入大眾百姓的群體中。所以，針對這些問題，作者認(rèn)為應(yīng)該更新國民觀念，不僅是居民、也要適時更新從業(yè)人員的工作理念，從而提高從業(yè)人員的素質(zhì)、設(shè)計出更有新意的產(chǎn)品及服務(wù)。 研究方法閱讀分析大量有關(guān)方面的論文和資料，通過文獻(xiàn)研究法、實地調(diào)研法相結(jié)合實踐方法，并結(jié)合自己的實踐經(jīng)驗提出自己的觀點。實地調(diào)研法：通過在國美電器親身實習(xí)，有很好的先天條件去了解接觸國美金融，進(jìn)行實地調(diào)研，從而得到國美金融在金融市場上的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，為研究國美金融個人理財業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。主要采用靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結(jié)合,明確闡述了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)具備的思路。 第2章 個人理財業(yè)務(wù)的概述 個人理財定義個人理財（Personal finance）是指以客戶的財務(wù)狀況為依據(jù)，對客戶資產(chǎn)、負(fù)債及收入等經(jīng)濟數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理[3]。同時適當(dāng)參與金融市場的投資活動，從而在客戶風(fēng)險承受范圍內(nèi)幫助實現(xiàn)資產(chǎn)增值的資金管理過程。現(xiàn)代意義的個人理財，與簡單的儲蓄或投資不同，它不僅囊括對財富的積累，而且包括了財富的規(guī)劃和保障[4]。表21 理財法則的4個實用型理財方案編號年收入占比對家庭類別10%20%30%40%