【正文】 市場(chǎng)機(jī)制與機(jī)構(gòu)內(nèi)在要求相結(jié)合，回避各種金融控制和規(guī)章制度時(shí)就產(chǎn)生了金融創(chuàng)新。凱恩斯提出了規(guī)避型金融創(chuàng)新理論，“規(guī)避”就是指對(duì)各種規(guī)章制度的限制性措施實(shí)行回避?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大，從個(gè)人到國(guó)家全方位的提供幾乎全能的服務(wù)。1694年成立的英格蘭銀行標(biāo)志著商業(yè)銀行的產(chǎn)生，學(xué)術(shù)界一般認(rèn)為從1694年到20世紀(jì)60年代屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行階段，從二十世紀(jì)至今屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行。概括個(gè)人金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)有:分散性、廣泛性、多樣性、交融性、贏利性。一般按照功能和形式可以分為，結(jié)算性中間業(yè)務(wù):如個(gè)人匯兌、結(jié)算、信用卡等；擔(dān)保性中間業(yè)務(wù):如個(gè)人信用證、票據(jù)承兌、個(gè)人信用擔(dān)保等；投資理財(cái)性中間業(yè)務(wù):代保管、代理個(gè)人收付、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信托、個(gè)人證券經(jīng)紀(jì)投資服務(wù)、個(gè)人理財(cái)、共同基金和年金服務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù):如代理個(gè)人保險(xiǎn)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。2)個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行對(duì)個(gè)人提供存款服務(wù)的業(yè)務(wù)，依據(jù)存款形式可以分為:個(gè)人活期存款、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款；依據(jù)期限可以分為:短期、中長(zhǎng)期存款；依據(jù)特定用途可以分為:住房存款、基金存款、投資性存款及信用卡存款等:依據(jù)利率可以分為:固定利率存款和浮動(dòng)利率存款。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及特點(diǎn)1)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是指對(duì)個(gè)人和家庭發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。從廣義講，個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域牽涉到銀行、保險(xiǎn)、證券三大塊。因此，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果不盡快拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶(hù)的危險(xiǎn)。隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的深入，如何進(jìn)一步加速我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)金融界的重大理論與現(xiàn)實(shí)課題。近些年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各商業(yè)銀行將個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提升到全行支柱產(chǎn)業(yè)的地位上。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究引 言近20年來(lái)，全球范圍的金融服務(wù)業(yè)發(fā)生了一場(chǎng)史無(wú)前例的大變革，銀行面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸被證券、保險(xiǎn)、基金等重重夾擊，脫媒現(xiàn)象愈演愈烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)越來(lái)越弱。面臨體制改革和開(kāi)放金融市場(chǎng)雙重壓力，中國(guó)銀行業(yè)在思考新的更有效率的功能實(shí)現(xiàn)方式，變革金融體系的制度安排，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上積極探索，大多數(shù)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)，將目標(biāo)鎖定在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上。工行明確提出，以個(gè)人客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象的個(gè)人金融服務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)及主要的支柱業(yè)務(wù)；農(nóng)行將個(gè)人金融業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位；中國(guó)銀行確立了”大公司與大零售并重”的發(fā)展戰(zhàn)略；建行強(qiáng)調(diào)個(gè)人金融業(yè)務(wù)在建行實(shí)施的整體上市戰(zhàn)略中具有重要意義；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向個(gè)人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源表中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。入世后金融市場(chǎng)的開(kāi)放迫切需要國(guó)有商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)及發(fā)展（一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概念及內(nèi)涵個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概念個(gè)人金融業(yè)務(wù)就是金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人或家庭提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的總稱(chēng)。狹義的講，目前個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要是指與銀行有關(guān)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是與企業(yè)的金融業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)，是零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)，主要包括:個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)。貸款的種類(lèi)很多，按照貸款期限分類(lèi)有:長(zhǎng)期貸款、中期貸款、短期貸款；按照還款方式有:按揭貸款和一次還清貸款；按照貸款用途分有:住房抵押貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款、電器消費(fèi)貸款等；另外還有固定利率貸款、浮動(dòng)利率貸款；抵押貸款、擔(dān)保貸款、信用貸款。3)個(gè)人中間業(yè)務(wù)又稱(chēng)個(gè)人表外業(yè)務(wù)，是指銀行不用自己的資產(chǎn)，以中介人的身份為個(gè)人提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)由于面向廣大的個(gè)人消費(fèi)者，因而有其明顯的特點(diǎn)。（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)的理論發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的理論發(fā)展是在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理論的發(fā)展中不斷發(fā)展的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只與工商企業(yè)有短期的存貸往來(lái)，發(fā)放短期貸款，而與個(gè)人、家庭間的業(yè)務(wù)只吸收存款，經(jīng)營(yíng)原則及三性“流動(dòng)性、安全性、盈利性”。而且經(jīng)營(yíng)原則在原來(lái)的三性基礎(chǔ)上逐步體現(xiàn)出現(xiàn)代銀行的公共性和分散性。規(guī)避創(chuàng)新是回避各種金融控制和管理的行為。從“規(guī)避”本身來(lái)說(shuō)，也許能夠說(shuō)明它是一些金融創(chuàng)新行為的源泉，但是規(guī)避理論似乎太絕對(duì)和抽象化地把規(guī)避和創(chuàng)新邏輯地聯(lián)系在一起，而排除了其他一些因素的作用和影響，其中最重要的是制度因素的推動(dòng)力?！爸贫仁侨酥贫ǖ囊?guī)則，它們抑制著人際交往中可能出現(xiàn)的任意行為和機(jī)會(huì)主義行為。適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的制度會(huì)促使社會(huì)進(jìn)步，否則會(huì)阻礙社會(huì)的發(fā)展。二、國(guó)內(nèi)外個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比較分析（一）我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)研究金融資產(chǎn)的內(nèi)涵與外延金融資產(chǎn)是相對(duì)實(shí)物資產(chǎn)而言的，是指可以在金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易、具有現(xiàn)實(shí)價(jià)格和產(chǎn)生未來(lái)現(xiàn)金流的一切金融工具的總稱(chēng)。在現(xiàn)實(shí)生活中，交易行為處處存在，而且各種資產(chǎn)之間經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)相互間的轉(zhuǎn)換，如實(shí)物資產(chǎn)與金融資產(chǎn)之間的相互轉(zhuǎn)換，金融資產(chǎn)內(nèi)容形式之間的轉(zhuǎn)化，當(dāng)然，轉(zhuǎn)換目的在于提高所有者資產(chǎn)的價(jià)值。SNA中的金融資產(chǎn)實(shí)際是按國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門(mén)的資產(chǎn)負(fù)債表記錄的這些統(tǒng)計(jì)對(duì)象所有金融資產(chǎn)和負(fù)債。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略及影響研究根據(jù)SNA金融資產(chǎn)的分類(lèi)方法，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)的內(nèi)容應(yīng)該主要包括:現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、股票、其它有價(jià)證券等。個(gè)人勞動(dòng)收入非常低，主要用于個(gè)人和家庭日常生活消費(fèi)支出，其它的如住房、醫(yī)療和教育等開(kāi)支基本是通過(guò)福利分配。在這種環(huán)境下，銀行為個(gè)人提供的金融產(chǎn)品也只有儲(chǔ)蓄存取款業(yè)務(wù)。截至1978年，中國(guó)個(gè)人的金融資產(chǎn)總額僅有376億元；其中，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款總額為211億元，手持現(xiàn)金為165億元。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)個(gè)人收入和金融資產(chǎn)的總量和結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。以中國(guó)工商銀行為例，除了改革開(kāi)放前就有的個(gè)人金融業(yè)務(wù):個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以外新增了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，僅個(gè)人貸款業(yè)務(wù)就有個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人大額耐用消