信貸管理及信用分析詳述(參考版)
2025-06-28 03:12本頁面
【正文】 ⑤ 企業(yè)法人對外的股本權益性投資不得不得超過凈資的50％⑥ 中長期貸款，新建項目企業(yè)法人的所有者權益不得低于項目所需總投資的25％⑦ 短期貸款，企業(yè)法人新增流資一般不得大于新增負債29 / 29。② 應付本息已按期清償③ （除自然人外）應有工商的年檢。⑤ 不得套取貸款用于借款牟取非法收入。③ 不得用貸款從事證券、期貨的投機活動。四、貸后管理（一）貸后檢查1. 銀行對企業(yè)的貸后檢查① 請求借款企業(yè)的開戶行協(xié)助② 檢查間隔期③ 檢查內容a 一般內容：貸款用途，生產經營情況，企業(yè)管理情況，財務狀況，擔保落實情況b 項目貸款應增加以下的內容 項目資本及其他資金來源落實情況 項目進展進度項目累計工作量與財務累計支出是否相當項目技術設備是否出現(xiàn)較大變化項目的市場情況和效益預測c貸后檢查的要點：借款人目前財務狀況和還債能力貸款文件資料完備情況貸款與銀行貸款政策一致程度抵押物權完好程度法律和監(jiān)督要求滿足程度借款人盈利能力2. 上級行對下級的內部檢查(二).貸款風險預警不良貸款的表象—風險預警信號① 企業(yè)帳戶的預警信號A經常止付支票或退票B經常透支或超過規(guī)定透支C應付票據(jù)展期過多D要求借新還舊E貸款用于投機性活動如股票F貸款需求的規(guī)模和時間變動無常G存款余額下降H經常簽發(fā)空頭支票I保人要求解除擔保責任J借款人被追債或索賠K不能按期付息② 企業(yè)報表上的預警信號A不能按時收到財務報表B應收帳齡延長C現(xiàn)金狀況惡化D應收帳和存貨激增E成本上升、收益下降F銷售上升、利潤下降G銷售額下降H不合理地改變或違反會計制度，如折舊計提、存貨計價I主要財務比率發(fā)生異常J呆帳增加或拒做呆帳與損失準備K審計不合格③ 企業(yè)人事管理與銀行關系方面的預警信號A企業(yè)領導人不團結B對銀行的態(tài)度變化，不合作C多家開戶，轉換銀行，并隱瞞關系D懂事會、所有權發(fā)生變動，重整E領導人出事F領導投機取巧心理過重G獨斷專行、剛愎自用H無故更換會計師、所或高層I對市場或宏觀反映遲鈍J借款人家庭婚姻等出現(xiàn)危機K缺乏遠見、急功近利④ 企業(yè)經營管理方面表現(xiàn)出來的預警信號A經營管理混亂，環(huán)境臟、亂、差，員工老化，紀律松散B設備陳舊、維修不善、利用率低C銷售旺季后仍存貨大量積壓D主要客戶減少E市場份額逐步減少F主要投資項目失敗G主要客戶的訂單變動無常H企業(yè)的生產規(guī)模不適當?shù)財U大(三).不良貸款管理 1貸款的分類：五級分類 2控制與管理措施：a督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款b簽訂貸款處理協(xié)議，借款雙方共同努力確保貸款安全常見措施：展期，借新還舊，追加貸款追加擔保，限制規(guī)定，參與管理c落實債權債務，防止企業(yè)逃廢銀行債務 企業(yè)改制：承包經營，兼并，分立，股份制改造、轉讓，合資d依靠法律武器收回貸款本息，a、擔保 b、成本分析e呆帳沖銷f債轉股式出售(四). ,貸后管理責任制,貸后管理的獎罰,貸款檔案管理,組織機構, 貸款質量監(jiān)測考核指標體系等.1． 防范風險，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查和評估，重點為三個方面：① 貸款組合管理是否合理，包括制度和執(zhí)行方面制度：貸款的政策，地域和行業(yè)的規(guī)定，種類利率與期限，擔保，貸款權限等執(zhí)行：貸款的規(guī)程，三查程序和權限② 貸款分類管理：五級分類③ 集中風險2. 農信貸款管理制度：貸款操作規(guī)程 三查制度 審貸分離、分級審批貸款催收制度 信貸員崗位制a審貸崗位設置① 調查崗② 審查崗③ 決策崗④ 檢查崗⑤ 督促崗b貸款責任制度⑥ 以主任為中心的貸款管理責任制體系⑦ 分級審批各負其責⑧ 明確獎懲條件和標準⑨ 信貸人員離職審計制度c貸款質量的監(jiān)測與考核⑩ 明確貸款質量分類標準及程序和方法? 建立貸款質量監(jiān)測考核指標體系? 不良貸款的跟蹤管理制度3. 農信資產負債比例管理指標① 存貸比=80％② 中長期存貸比=120%③ 兩呆貸比=7%④ 逾貸比=8%⑤ 呆帳貸抵利率=50%⑥ 兩呆貸抵利率＝（核心資本＋呆帳貸準）/兩貸比=80%⑦ 單戶貸比=30⑧ 單10戶貸比=150⑨ 利息回收率=90① 不得在同一貸款人同一轄區(qū)內的兩個或以上的同級分支機構貸款。對《商業(yè)銀行發(fā)》實施以來新建立信貸關系的企業(yè)，其不良貸款占比必須控制在人民銀行規(guī)定的比例范圍內。（三） 對不良貸款的監(jiān)管 資產風險管理部門要做好不良貸款的分類、監(jiān)測和分析，真實反映貸款資產質量狀況，弄清原因，把握變化趨勢，提出防范和化解不良貸款的措施，定期向主管領導和上級行匯報； 信貸部門對不良貸款、欠息和BBB級（含）以下企業(yè)貸款情況要加強監(jiān)管、清收和轉化，對并帳貸款要單獨建帳、單獨考核、專人管理、專向清收；對逾期貸款要密切監(jiān)管企業(yè)存款情況，及時扣劃貸款本息，及時向保證人催收，或依法處分抵（質）押物；對
職業(yè)教育相關推薦
鄂ICP備17016276號-1