【正文】 第七十六條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。第八章 附 則第七十四條 本辦法適用于君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社各信用社、營業(yè)部以及南湖分社的信貸管理。③不準(zhǔn)參與經(jīng)商或參股分紅；④不準(zhǔn)擅自拆出、拆入資金和委托放款；⑤不準(zhǔn)發(fā)放自批自貸貸款；⑥不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；⑦不準(zhǔn)發(fā)放化整為零的貸款；⑧不準(zhǔn)擅自發(fā)放交叉貸款；⑨不準(zhǔn)弄虛作假，隱瞞實(shí)情，提供虛假情況幫助貸戶騙取貸款；⑩不準(zhǔn)帳外吸存放款和拆入資金帳外放款；⑾不準(zhǔn)擔(dān)保貸款；⑿不準(zhǔn)發(fā)放跨省、市地區(qū)貸款；⒀不準(zhǔn)放貸收息；⒁不準(zhǔn)發(fā)放人情利率貸款；⒂貸款未還清，不準(zhǔn)取走質(zhì)押物和有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明；⒃不準(zhǔn)泄露本聯(lián)社及客戶機(jī)密及經(jīng)濟(jì)情況；⒄不準(zhǔn)有其他違反信貸紀(jì)律的行為。第七十一條 對新增不良貸款實(shí)行責(zé)任追究制，原則上由包收責(zé)任人負(fù)責(zé)。第六十九條 貸款管理實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度所有的貸款存量都必須逐筆落實(shí)包收責(zé)任人和管理催收責(zé)任人，同時(shí)，包收責(zé)任人或管理催收責(zé)任人必須在相關(guān)資料上簽名；新放貸款必須在貸款發(fā)放前落實(shí)包收責(zé)任人，方可放款。⒀管理信貸檔案，對信貸檔案的建檔、歸檔、清理、分類、保管及資料的完整性負(fù)責(zé)；⒁負(fù)責(zé)填報(bào)各種信貸報(bào)表，完成上級交辦的其他信貸工作任務(wù)；⒂負(fù)責(zé)信貸資金債權(quán)保全，對任職期間，喪失訴訟時(shí)效的貸款承擔(dān)責(zé)任；⒃撰寫信貸總結(jié)及各種分析材料。第六十八條 實(shí)行主辦信貸員崗位責(zé)任制①認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級制訂的各項(xiàng)規(guī)章制度；②受理借款人申請書，負(fù)責(zé)組織貸前調(diào)查或項(xiàng)目評估論證；③負(fù)責(zé)組織呈報(bào)超權(quán)貸款，并對呈報(bào)材料的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)；④負(fù)責(zé)組織辦理貸款發(fā)放的有關(guān)手續(xù)，并對其合法合規(guī)性、完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)，并自覺接受和服從柜臺監(jiān)督；⑤檢查監(jiān)督貸款戶合理使用信貸資金，預(yù)測貸款戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時(shí)反饋調(diào)節(jié)，對于問題較大的，及時(shí)提交貸款審批小組討論決策。⑧負(fù)責(zé)貸款延期的審查審批。⑦負(fù)責(zé)組織抓好“清非”目標(biāo)的分解和考核，并負(fù)責(zé)組織清非攻堅(jiān)。②負(fù)責(zé)組織編制本信用社的信貸計(jì)劃；③負(fù)責(zé)對信貸崗位人員分工并明確職責(zé)；④負(fù)責(zé)組織制訂相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)貸款管理辦法、考核辦法和獎罰辦法；⑤負(fù)責(zé)組織信貸管理小組審批貸款，分擔(dān)貸款審批責(zé)任，落實(shí)貸款包收責(zé)任人，并對審批貸款的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查把關(guān)，以及負(fù)責(zé)組織管貸小組，決策其他重要事務(wù)。其具體職責(zé)是：①負(fù)責(zé)組織學(xué)習(xí)并認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級制訂的各項(xiàng)規(guī)章制度，及時(shí)傳達(dá)上級信貸工作精神。第六十七條 貸款管理實(shí)行主任責(zé)任制信用社主任兼任信貸管理小組組長，是信用社信貸管理的第一責(zé)任人，對本信用社信貸資金的安全有效營運(yùn)和管理承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，對不同意發(fā)放的貸款有一票否決權(quán)，但無一票通過權(quán)。同時(shí)，會計(jì)部門必須憑有權(quán)人審批的貸款審批責(zé)任書辦理貸款發(fā)放的核算手續(xù)。第六十六條 實(shí)行貸款審批責(zé)任分擔(dān)制發(fā)放貸款時(shí)必須填制貸款審批責(zé)任書，參與審批且同意放款的人必須分擔(dān)審批責(zé)任，且所分擔(dān)的責(zé)任之和必須等于100%。第六章 貸款管理責(zé)任制第六十五條 貸款審查審批責(zé)任劃分聯(lián)社審查貸款的責(zé)任主要是協(xié)助基層社在投向、投量上把關(guān)堵口，重點(diǎn)審查：①信用社辦理的信貸業(yè)務(wù)是否在存貸比例之內(nèi)；②審查是否符合國家和本市產(chǎn)業(yè)政策及信貸政策；③審查信用社的調(diào)查、評估及審批手續(xù)是否齊全、合規(guī)、合法。借款人有違法、違紀(jì)、違反信貸原則和借款合同的行為或跡象，信用社應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進(jìn)行信貸制裁。在借款人清償力不足時(shí)，凡是辦理了保證貸款協(xié)議的，應(yīng)通知保證單位（人）清償，同時(shí)各行有權(quán)根據(jù)協(xié)議直接扣收、處理保證單位（人）提供的保證帳戶資金和物資財(cái)產(chǎn)，用以抵償債務(wù)。對借款方貸款無故逾期即轉(zhuǎn)為逾期處理，停止新貸款，同時(shí)實(shí)施行政、經(jīng)濟(jì)、法律等辦法催收。具體操作按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理辦法》執(zhí)行。抵貸資產(chǎn)的處理，必須經(jīng)信用社貸款審批小組集體討論，然后報(bào)聯(lián)社審批，通過變賣，拍賣，出租等多種方式進(jìn)行處理，抵貸資產(chǎn)處理損失在2000元以上的，未經(jīng)過拍賣拍租程序，本聯(lián)社關(guān)系（聯(lián)）人不得購買和租用抵貸資產(chǎn)。設(shè)立抵貸資產(chǎn)登記簿，由主辦信貸員負(fù)責(zé)登記保管，同時(shí)建立以資抵貸專戶類信貸檔案。接受以資抵貸先由信用社貸款審批小組集體討論同意，然后報(bào)聯(lián)社批準(zhǔn)。除借款人、擔(dān)保人無貨幣資金還貸，必須以資抵貸才能收回貸款這一特殊情況外，不得辦理以資抵貸。第六十三條 以資抵貸的管理本聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理遵守中國財(cái)政部《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。對不同的報(bào)警信號，采取不同的對策，或限期整改，或加罰息，停止發(fā)放貸款，收回所有貸款等。如企業(yè)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營、企業(yè)實(shí)行整體股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并等。企業(yè)往來，資信的早期報(bào)警信號，如：在本聯(lián)社的存款余額下降，應(yīng)付票據(jù)延期過多，各種還款來源不能落實(shí)，從其他機(jī)構(gòu)取得貸款，或多方設(shè)定抵押等。經(jīng)營狀況早期報(bào)警信號。管理早期報(bào)警信號。第六十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)早期信號監(jiān)測在嚴(yán)格貸款的調(diào)查、評估、審批等制度，切實(shí)辦理有效擔(dān)保同時(shí)，還要對貸款建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測防范制度，主要是：財(cái)務(wù)早期報(bào)警信號。第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 第六十條 本聯(lián)社信貸市場風(fēng)險(xiǎn)控制遵循中國銀行監(jiān)督委員會《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的有關(guān)準(zhǔn)則，將信貸市場風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益率的最大化。第五十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類管理及操作程序按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類管理暫行辦法》執(zhí)行。監(jiān)管目標(biāo)：①確保十大戶正常貸款的正常清息，且不增加新的不良資產(chǎn)；②確保十大戶新增貸款有完善有效的擔(dān)保手續(xù)，原有貸款能補(bǔ)辦擔(dān)保的，補(bǔ)辦好有效的擔(dān)任手續(xù)；③確保十大戶已形成的不良資產(chǎn)能適時(shí)進(jìn)行分類處置，逐步降低十大戶不良資產(chǎn)占比；④建立良好的銀企合作關(guān)系，使貸款戶自覺遵守本聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，接受本聯(lián)社監(jiān)督；⑤逐戶確立監(jiān)管目標(biāo)，確保按戶監(jiān)管目標(biāo)各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第五十七條 十大貸款戶的監(jiān)管建立十大貸款戶的監(jiān)管制度，強(qiáng)化十大貸款戶的監(jiān)管。質(zhì)押貸款不得展期、延期。 第五十五條 借款人以自己或他人在貸款社的存單辦理質(zhì)押時(shí)，要出具借款人和存單所有人身份證明（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)審查無誤后，由借款人書面申請，簽訂質(zhì)押擔(dān)保貸款合同，抄列質(zhì)押物品清單，三方(借款方、質(zhì)押人、信用社)簽署意見后交柜面辦理，柜面同時(shí)辦理存單止付手續(xù)。他人存單及其有價(jià)證券辦理質(zhì)押貸款的，存單及其有價(jià)證券所有人應(yīng)當(dāng)面到場簽訂質(zhì)押合同，并在質(zhì)押合同中注明“貸款到期，借款人不按期歸還，愿以本人存單及其有價(jià)證券抵還”。第五十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款每年檢查一次。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。第五十一條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。第四十九條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的程序：(一)在自愿的基礎(chǔ)上成立聯(lián)保小組并簽訂聯(lián)保協(xié)議；(二)受理貸款申請；(三)信貸人員對聯(lián)保小組成員進(jìn)行調(diào)查；(四)信用社審定聯(lián)保小組成員并核定貸款最高額，與小組成員簽訂聯(lián)保貸款合同；(五)開立有關(guān)存款賬戶；(六)辦理貸款發(fā)放手續(xù)；(七)貸款檢查；(八)貸款收回。第四十七條 信用社建立各類農(nóng)戶貸款檔案，定期公開農(nóng)戶信用貸款情況。對信用發(fā)生變化的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)變更信用等級及授信限額。只要在核定的授信額度內(nèi)，農(nóng)戶憑貸款證、身份證到信用社直接辦理貸款，不需要每筆審批。評定小組由信用社、村（支）兩委負(fù)責(zé)人、農(nóng)民代表組成。第四十六條 農(nóng)戶信用等級評定。第二節(jié) 農(nóng)戶小額信用貸款條件及基本程序第四十四條 農(nóng)戶小額信用貸款條件：居住在信用社的營業(yè)轄區(qū)內(nèi)；具有完全民事行為能力的自然人，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動；具有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)收入，有清償貸款本息的能力。(三)審批權(quán)限及操作程序借新還舊的審批權(quán)限視同新放貸款按規(guī)定程序辦理。同時(shí)，原貸款屬擔(dān)保貸款的，還應(yīng)重新與擔(dān)保人簽訂保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保合同，并在合同中明確所擔(dān)保的貸款是借新還舊。借新還舊貸款必須留存原借據(jù)作附件，與新借據(jù)一同保管。 ；%以上。(五)借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期的次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。(三)已辦理抵押物、質(zhì)押物登記的，一般不予展期，確需展期的應(yīng)征得抵押人、出質(zhì)人書面同意和登記機(jī)關(guān)的認(rèn)可；權(quán)利質(zhì)押貸款不辦理展期。(一)短期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10日內(nèi)，中長期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前1個(gè)月內(nèi)，向貸款人提出書面申請，是否展期由貸款人決定，并按規(guī)定權(quán)限逐級報(bào)批。(六) 本金已收回，尚欠應(yīng)收未收利息的，應(yīng)簽訂還息協(xié)議，每年發(fā)送《應(yīng)收未收利息催收通知書》。會計(jì)結(jié)算部門從貸款到期的次日起計(jì)收貸款逾期利息。(三) 借款人還清全部貸款后,信用社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人,并做好簽收登記。(二)貸款到期歸還時(shí)要按照貸款合同約定的期限和還款方式,由借款人主動歸還。被查部門是否在限期內(nèi)整改，并及時(shí)上報(bào)整改情況。貸款檢查分析報(bào)告連同有關(guān)檢查表格、資料一并歸檔管理。對有問題的貸款，要寫出貸后檢查報(bào)告及時(shí)上報(bào)，并將報(bào)告存入信貸檔案管理；(6)查抵押物：看抵押物現(xiàn)狀及價(jià)值有無變化。(4)查用途：看貸款是否?？顚Ｓ?有無被挪作他用的情況。:(1)查企業(yè)基本情況：企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常,企業(yè)法人、領(lǐng)導(dǎo)班子有無變更和企業(yè)是否發(fā)生分立、合并等機(jī)構(gòu)變化；(2)查表：看企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表中資金運(yùn)用、銷售收入、完成利潤情況等,是否有重大變化和異常情況。(1)貸款余額在100 萬元(含)以下的每季度檢查一次；(2)貸款余額在100萬元至300萬元(含)的每兩個(gè)月檢查一次。第三十九條 貸后檢查(一)對借款人的貸后檢查，信貸人員應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)對借款人執(zhí)行貸款合同情況及經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查。貸款嚴(yán)禁提現(xiàn)，只許辦理轉(zhuǎn)帳。否則因擔(dān)保無效造成貸款損失由責(zé)任人承擔(dān)100%的損失賠償責(zé)任。4. 柜臺監(jiān)督人員按有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格復(fù)審貸款相關(guān)資料和收取抵押擔(dān)保權(quán)證，應(yīng)拒絕辦理違法、違紀(jì)、違章貸款。、保證人、抵押人、質(zhì)押人及其它有關(guān)方需要簽名蓋章的，必須簽名蓋章，簽名工整、印章清晰。分筆發(fā)放的,貸款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額。貸款借據(jù)的抬頭應(yīng)根據(jù)發(fā)放貸款的方式不同填寫“保證擔(dān)?！?、“抵押擔(dān)保”和“質(zhì)押擔(dān)?！弊謽?。(二)填寫貸款借據(jù)及憑證信用社應(yīng)按照信貸合同內(nèi)容填制貸款借據(jù)及貸款憑證。(2)以存單、國債、債