【正文】 參考文獻(xiàn)[1] [2] 《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年報(bào)》.2011[3] [4] 《香港金融管理局2010年年報(bào)》.2011[5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] . [17] [18] [19] [20] [21] Annual Ine and Expense of FDICInsured Commercial Banks and Savings [22] HK Economic History 附錄 美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占總收入的比重20102009200820031984Number of institutions reporting7,6588,0128,3059,18117,901Total interest ine536,906541,166603,210404,186358,521 Domestic office loans395,112383,430412,286289,714226,913 Foreign office loans25,76926,36838,88620,07933,623 Lease financing receivables6,0126,5534,5368,9112,170 Balances due from depository institutions4,2935,23210,4172,76516,924 Securities86,76797,41691,35367,00065,488 Trading accounts12,44415,93725,2467,9002,398 Federal funds sold4,0183,44216,4605,05210,958 Other interest ine2,4912,7884,0272,765N/ATotal interest expense106,886143,508245,537122,325268,207 Domestic office deposits58,86988,665131,58968,048190,293 Foreign office deposits8,5109,06434,63610,64035,782 Federal funds purchased3,6274,83420,0408,55419,744 Trading liabilities and other borrowed money31,47535,15952,16530,55921,051 Subordinated notes and debentures4,4055,7867,1074,524956Net interest ine430,019397,657357,674281,86190,314Provision for loan and lease losses157,906249,647176,21837,32213,884Total noninterest ine235,714260,633207,697202,92437,954Total noninterest ine/Total ine%%%%%數(shù)據(jù)來源：FDICAnnual Ine and Expense of FDICInsured Commercial Banks and Savings Institution。因此，必須要重視人才培訓(xùn)，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)隊(duì)伍。，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)隊(duì)伍有沒有高素質(zhì)的人員也是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。因此我國(guó)商業(yè)銀行必須把握風(fēng)險(xiǎn)控制的原則，完善內(nèi)部控制制度，實(shí)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針。當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)變數(shù)較多，在2008年全球金融風(fēng)暴中，雖然中國(guó)銀行業(yè)所面臨的直接風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)，但是由于市場(chǎng)信心不足，金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具較少，加之人員專業(yè)知識(shí)和操作經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理水平離市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控要求差距較大，均造成相應(yīng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日益增加。通過上述工作將中間業(yè)務(wù)的管理做得更為細(xì)致。（3） 其他相關(guān)部門專人專管中間業(yè)務(wù)，將管理精細(xì)化。一是制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，提出指導(dǎo)性意見，研究激勵(lì)措施，制定計(jì)劃并實(shí)施考核；二是加強(qiáng)與同業(yè)及本行內(nèi)的交流與溝通，匯總先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并形成分析報(bào)告；三是在本行內(nèi)牽頭實(shí)施各個(gè)層面的經(jīng)驗(yàn)交流工作，將好的經(jīng)驗(yàn)和做法推廣；四是組織中間業(yè)務(wù)委員會(huì)，切實(shí)發(fā)揮中間業(yè)務(wù)委員會(huì)作用。由于中間業(yè)務(wù)品種多，同時(shí)各部門應(yīng)確定較高級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)干部主抓這項(xiàng)工作，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新，確定重點(diǎn)產(chǎn)品，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出可行性建議。，明確管理責(zé)任在對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理上，商業(yè)銀行要形成一個(gè)統(tǒng)一安排、多方聯(lián)動(dòng)的管理體系，做到統(tǒng)籌安排；要明確各相關(guān)業(yè)務(wù)部門的管理責(zé)任，做到職責(zé)清晰、責(zé)任明確，使各級(jí)部門都能發(fā)揮最大效用。因此應(yīng)加快銀行業(yè)科技化發(fā)展步伐，在實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)。 銀行中間業(yè)務(wù)的開展需要依托強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，先進(jìn)銀行憑借強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，獲得了巨額的中間業(yè)務(wù)收入。在實(shí)行品牌戰(zhàn)略時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)盡量采取辨識(shí)度高、認(rèn)知性強(qiáng)的標(biāo)志，并將盡量多得銀行產(chǎn)品納入其中，盡可能通過各種方式和渠道宣傳品牌形象、品牌理念。從國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，對(duì)中間業(yè)務(wù)品牌的定位經(jīng)歷了四個(gè)階段，分別是微笑服務(wù)階段、宣傳廣告階段、創(chuàng)新階段，以及銀行品牌定位階段。5. 實(shí)施商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品牌戰(zhàn)略商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同質(zhì)性和可復(fù)制性，以及客戶轉(zhuǎn)換銀行成本較低的特點(diǎn)，決定了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻不高，對(duì)于單個(gè)銀行而言產(chǎn)品的可識(shí)別性不強(qiáng)，客戶黏性差，客戶流失可能性高。從去年到今年上半年，各家商業(yè)銀行的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品銷售火爆，產(chǎn)品剛推出就被“秒殺”的情況屢屢出現(xiàn)。居民儲(chǔ)蓄率居高不下，已經(jīng)形成了較大規(guī)模的中產(chǎn)和富裕群體；資本市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷，通脹水平處于高位，使得居民個(gè)人迫切尋求資產(chǎn)安全和保值增值的渠道；利率水平持續(xù)上升，同業(yè)拆借利率持續(xù)攀升，又為銀行推出低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品提供了天賜良機(jī)。銷售投資和理財(cái)產(chǎn)品成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要方向，這代表了未來發(fā)展的趨勢(shì)。在過去提起財(cái)富管理，那是少數(shù)富有人群享有的特權(quán)。商業(yè)銀行已不再是過去那個(gè)簡(jiǎn)單的吸收存款、發(fā)放貸款的中介機(jī)構(gòu)，而開始提供一系列的投資產(chǎn)品。在金融控股公司的運(yùn)作方式下，商業(yè)銀行利用自身的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供“一站式”的金融服務(wù)，滿足了客戶對(duì)低成本的金融產(chǎn)品分銷的需求。由于商業(yè)銀行具有廣泛的個(gè)人客戶群體，并且大量充當(dāng)了客戶投資顧問的角色，這使其在保險(xiǎn)產(chǎn)品以及其他投資產(chǎn)品的銷售方面擁有優(yōu)勢(shì)。作為商業(yè)銀行要牢牢把握這一機(jī)會(huì)，大力發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前商業(yè)銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，適用的客戶群體覆蓋高端客戶到低端客戶?，F(xiàn)金管理已經(jīng)成為工商銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。在我國(guó)，通過外資銀行的引入，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)在迅速擴(kuò)大和成熟，國(guó)內(nèi)多數(shù)大中型商業(yè)銀行已經(jīng)涉足這一領(lǐng)域。開展現(xiàn)金先進(jìn)管理業(yè)務(wù)對(duì)于客戶來說存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的約束和準(zhǔn)入門檻，因此，商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)主要針對(duì)大型客戶和集團(tuán)客戶，在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)采取個(gè)案推進(jìn)的方式，保證了人力、物力、財(cái)力的集中投入，能夠在辦理傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提高使用現(xiàn)金管理系統(tǒng)客戶的資金管理水平和使用效率?，F(xiàn)金管理不是簡(jiǎn)單的收付款，而是銀行為客戶量身定制的個(gè)性化綜合解決方案，能夠?yàn)榭蛻籼峁┚C合化的服務(wù)，協(xié)助客戶對(duì)現(xiàn)金流量及存量進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，在保證客戶流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)客戶效益最大化。商業(yè)銀行要加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的開拓和營(yíng)銷，盡早搶占市場(chǎng)。隨著電子渠道的開展，網(wǎng)上交易數(shù)量和金額日益增加，比重也日益增大。2. 利用電子銀行渠道優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)張市場(chǎng)份額，提升業(yè)務(wù)附加值。1. 發(fā)揮銀行卡的載體優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)相關(guān)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，全面提高收入水平銀行卡是最為典型的產(chǎn)品載體之一，由于其集支付結(jié)算、金融理財(cái)、公共服務(wù)等多種功能于一身，具有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)輻射作用。對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，要深度挖掘發(fā)展?jié)摿?，鞏固并提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展水平；對(duì)于新興業(yè)務(wù)，要時(shí)刻關(guān)注業(yè)界發(fā)展情況，努力提升在新興業(yè)務(wù)方面的技術(shù)水平和營(yíng)銷水平，逐步縮小差距。商業(yè)銀行要在對(duì)中間業(yè)務(wù)品種進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，確立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)品種日新月異，層出不窮，滿足了客戶不同的需求。中間業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為衡量一個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展水平的重要指標(biāo)。中間業(yè)務(wù)收入增加較快將會(huì)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率、經(jīng)濟(jì)增加值、資產(chǎn)回報(bào)率及成本收入比的快速提高。由于企業(yè)融資渠道的拓寬，加之對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)資本約束的不斷增強(qiáng)，傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展將受到較大的影響。我們應(yīng)提高認(rèn)識(shí)、高度重視，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展放在與存貸業(yè)務(wù)相同的戰(zhàn)略位置來抓。這種認(rèn)識(shí)上的偏差限制了我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 要提高我國(guó)銀行業(yè)對(duì)于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，積極推進(jìn)“產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)支持、機(jī)制創(chuàng)新、隊(duì)伍建設(shè)”，建立健全管理架構(gòu)，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加快產(chǎn)品創(chuàng)新，積極適應(yīng)客戶需求；發(fā)揮科技作用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化和規(guī)范化。在上述分析的基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，增加非利息收入比重，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)新的穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。并以香港銀行業(yè)為例，將內(nèi)地與香港銀行業(yè)在盈利模式上進(jìn)行了比較分析，討論了兩地銀行業(yè)差別的原因。而這其中，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu), 提高收入水平是重要的一點(diǎn)。當(dāng)然，由于文化風(fēng)俗、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展程度的不同，內(nèi)地銀行業(yè)的發(fā)展不會(huì)復(fù)制香港。不滿足于現(xiàn)在，而是利用現(xiàn)在難得的機(jī)會(huì)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)更穩(wěn)定的、自主性更強(qiáng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，才是當(dāng)前內(nèi)地各家銀行的當(dāng)務(wù)之急。于是，內(nèi)地與香港，在利差收入占比上80%與50%的比較結(jié)果顯而易見。但也要看到，隨著金融全球化的發(fā)展，以及內(nèi)地金融市場(chǎng)的逐漸開放，內(nèi)地的商業(yè)銀行如何憑自身的力量直面未來激烈的競(jìng)爭(zhēng)，是一項(xiàng)重要的課題。而對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)而言，卻顯出一副“