【正文】 ？ 。劉某住院，公司投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，隨即向保險(xiǎn)公司提出索賠 。花醫(yī)療費(fèi) ，原、被告就賠償事宜協(xié)商未果，原告即以雇員損害提起訴訟 。 ? 徐風(fēng)云曾被告公司保險(xiǎn)代理人身份為投保人員屈某辦理了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，被告公司按保險(xiǎn)額給徐風(fēng)云提取了傭金。 2022年徐風(fēng)云被告嘉禾人壽保險(xiǎn)股份有限公司漢中中心支公司 (以下簡稱嘉禾公司 )，申請并填寫了營銷人員入司申請表，營銷人員保證書及保險(xiǎn)代理人王丹、楊嘉簽字同意成為徐風(fēng)云的擔(dān)保人的擔(dān)保書，徐風(fēng)云又以同一身份證號填寫了營銷人員增員關(guān)系確認(rèn)書，自愿成為王丹的被增員人。對故意行為或重大過失行為或無過失行為所致的雇員傷害，保險(xiǎn)公司一般不承擔(dān)賠償責(zé)任。 賠付原因不同 ? 工傷保險(xiǎn)對職業(yè)傷害事件均按嚴(yán)格責(zé)任或“ 無過失補(bǔ)償 ” 原則處理，待遇給付和責(zé)任追究分開，并不因?yàn)槭鹿守?zé)任追究與歸屬而影響待遇給付時(shí)間及額度。 2022 年 12 月 29 日勞動和社會保障部、人事部、民政部、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布了 《 關(guān)于事業(yè)單位、民間非營利組織工作人員工傷有關(guān)問題的通知 》 。 保險(xiǎn)對象不同 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障對象范圍較廣，包括一切存在雇傭關(guān)系的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、機(jī)關(guān)學(xué)校、個體工商戶等。 責(zé)任范圍不同 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān) “ 被保險(xiǎn)人所聘用的員工，在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡的賠償責(zé)任。 實(shí)施方式不同 ? 工傷保險(xiǎn)借助政府行政權(quán)力強(qiáng)制實(shí)施，由社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)具體承辦工傷保險(xiǎn)事宜； ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，投保人可以根據(jù)需求自愿購買。 團(tuán)體意外傷害險(xiǎn) （附加意外醫(yī)療、住院津貼） 注意：附加醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任不包括掛號費(fèi)，而且當(dāng)?shù)厣绫Ｒ?guī)定的自費(fèi)藥除外。 （符合當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險(xiǎn)或其它公費(fèi)醫(yī)療管理部門規(guī)定的項(xiàng)目和藥品。 《 國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄 》 規(guī)定之內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)用 ） 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金：給付實(shí)際支出的合理醫(yī)療費(fèi)用超過人民幣 100元部分。 醫(yī)療費(fèi)用：賠償必需的、合理的醫(yī)療費(fèi)用，具體包括 掛號費(fèi)、 治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、檢查費(fèi)（最高人民幣 300元 /每人）、醫(yī)藥費(fèi)。 對于突發(fā)疾病死亡屬于雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠付范疇，不屬于意外傷害。 保險(xiǎn)期間： 在其雇傭期間因從事保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的工作期間 （ 一 ） 意外傷害身故保險(xiǎn)金； （ 二 ） 意外傷害殘疾保險(xiǎn)金； （ 三 ） 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金； （ 四 ） 意外住院醫(yī)療津貼 。 ◆ 賠償限額 根據(jù)雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍 ， 需分別設(shè)定賠償限額 ，一般情況下； 死亡 /傷殘賠償限額相同 ， 但以 2100萬元人民幣為限 醫(yī)療費(fèi) （ 僅指因工受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi) ） 賠償限額： 3萬元人民幣以下 誤工費(fèi)：以當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)為賠付依據(jù) ， 最高不超過 365天 ， 且以死亡賠償限額為限 。 在一些國家的雇主責(zé)任保險(xiǎn)界 ， 保險(xiǎn)人對雇員的死亡賠償額度與永久完全殘廢賠償額度是有區(qū)別的 ， 后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高 。 兩種賠償基礎(chǔ)的圖示 ： 事故發(fā)生式： 保險(xiǎn)事故發(fā)生 提出索賠 ——————————— 保單起保 保單終止 期內(nèi)索賠式： 保險(xiǎn)事故發(fā)生 索賠提出 ————————— （追溯期） 保單起保 保單終止 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在處理雇主責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí) ， 保險(xiǎn)人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系 。 2. 期內(nèi)索賠式 (Claimsmade Basis) 以損害事故索賠提出的時(shí)間為基礎(chǔ)，計(jì)算責(zé)任事故的有效期。 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的 索賠時(shí)效 為兩年，如果超過兩年未能做到有效索賠，則視同自動放棄權(quán)益。保險(xiǎn)期限不足一年的，按短期費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)，對于保險(xiǎn)期限超過一年的，一般按年費(fèi)率承以保險(xiǎn)期限年數(shù)收取保險(xiǎn)費(fèi)。 在本保險(xiǎn)期間內(nèi) ， 本公司對本保險(xiǎn)單項(xiàng)下的各項(xiàng)賠償?shù)淖罡哔r償金額之和不得超過保險(xiǎn)單中列明的累計(jì)賠償限額 。 承保的對象：雇主對其雇員依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，不包括雇主（企業(yè)董事會成員）自身 基本責(zé)任 被保險(xiǎn)人所雇傭的員 工在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在 雇傭過程中，從事與 保險(xiǎn)單所載明的被保 險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)工作時(shí)， 由于遭受意外事故而 導(dǎo)致傷殘或死亡，被 保險(xiǎn)人根據(jù)雇傭合同 和有關(guān)法律法規(guī)必須 承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 因患有與業(yè)務(wù)有 關(guān)的職業(yè)性疾病 而致使所雇傭的 員工傷殘或死亡 的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 醫(yī)療費(fèi)用 訴訟費(fèi)用 ◆ 保險(xiǎn)責(zé)任 （ 請對照保險(xiǎn)條款 ） 本公司依據(jù)本保險(xiǎn)合同的約定 ， 在約定的賠償限額內(nèi)予以賠付： （ 一 ） 死亡賠償金； （ 二 ） 傷殘賠償金； （ 三 ） 誤工費(fèi)用； （ 四 ） 醫(yī)療費(fèi)用 。 職業(yè)性疾?。菏侵附?jīng)過醫(yī)院確診的與職業(yè)有關(guān)的疾病。 如有多個被保險(xiǎn)人 ， 需分別例明各個被保險(xiǎn)人的經(jīng)營地址和雇員名單 。 受雇過程：指雇員在受雇期間（包括假日加班），不分時(shí)間和地點(diǎn)，只需在保險(xiǎn)期限內(nèi)。 被保險(xiǎn)人：指與雇員有直接的雇傭合同，有勞動合同為依據(jù)，承擔(dān)對雇員在受雇期間遭受傷害的法律賠償責(zé)任。 ? 構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。 我國沒有雇主責(zé)任法， 《 工傷保險(xiǎn)條例 》僅適用于各種企事業(yè)單位，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，一般在 《 保險(xiǎn)法 》 的規(guī)范下以雇傭合同為承?；A(chǔ)，按保險(xiǎn)雙方約定的保險(xiǎn)合同承擔(dān)責(zé)任。從 20世紀(jì) 60年代起，投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為企業(yè)主必須履行的法定義務(wù)之一。 本保險(xiǎn)所承保的經(jīng)濟(jì)賠償包括： （ 一 ） 死亡賠償金； （ 二 ） 傷殘賠償金； （ 三 ） 誤工費(fèi)用； （ 四 ） 醫(yī)療費(fèi)用 。 ? 事后調(diào)查，企業(yè)對員工有過培訓(xùn)，歐某系明顯違反操作規(guī)程，工作分心導(dǎo)致工傷事故。 ? 職業(yè)種類； ? 工作場所，例如醫(yī)院所在地等； ? 工作性質(zhì)，例如單位是盈利性或非盈利性； ? 專業(yè)水平、責(zé)任心以及個人品質(zhì)； ? 歷史統(tǒng)計(jì)資料以及索賠、處理情況； ? 被保險(xiǎn)人每年提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的數(shù)量及業(yè)務(wù)總收入； ? 賠償限額、免賠額和其他承保條件。此外，發(fā)生在 —，但是沒有在 2022年內(nèi)提出的索賠，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)。即只有發(fā)生在 1998年 1月 1日之后的設(shè)計(jì)事故，并在 2022年年內(nèi)提出索賠的，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。 ? 舉例： 某建筑設(shè)計(jì)院投保設(shè)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)，采取以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。 責(zé)任追溯期 ? 從職業(yè)責(zé)任事故的產(chǎn)生到受害方提出索賠，可能相隔一個相當(dāng)長的時(shí)間，例如醫(yī)生誤診或誤用藥物給病人留下隱患或后遺癥需要幾年乃至幾十年才能發(fā)現(xiàn)；此外在建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)中，工程設(shè)計(jì)人員完工交圖后，工程往往要經(jīng)過數(shù)年的建設(shè)期才能建成，建成后也可能經(jīng)過數(shù)年的使用才可能出現(xiàn)設(shè)計(jì)上的錯誤導(dǎo)致的損失，造成保險(xiǎn)人可能承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 如使用過期藥物 被保險(xiǎn)人被指控有誹謗或惡意中傷而引發(fā)的索賠。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的賠償責(zé)任人包括賠償金和 法律訴訟費(fèi)用。在我國多數(shù)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)單通常只將執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)列為被保險(xiǎn)人。 以被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)為劃分依據(jù)分類： ? 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn) ? 律師責(zé)任保險(xiǎn) ? 會計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn) ? 建筑師責(zé)任保險(xiǎn) ? 設(shè)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)等 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的 被保險(xiǎn)人 一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人 執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu) 專業(yè)技術(shù)人員一般需要在相應(yīng)的機(jī)構(gòu)執(zhí)行業(yè)務(wù)。 ? 職業(yè)責(zé)任的歸責(zé)原則 ? 我國 《 民法通則 》 106條：公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)概念： 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：承保各種專業(yè)技術(shù)人員因 工作上的疏忽或過失，造成他們的當(dāng)事人 或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠 償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 ? 媒體行業(yè)職業(yè)責(zé)任 張小姐準(zhǔn)備明年舉行婚禮，她打算在拍攝婚紗 照之前，做一個小小的面部整形手術(shù)。 ? 強(qiáng)調(diào)人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而提出的索賠必須是在保險(xiǎn)單追溯期以內(nèi)發(fā)生的事故引起的。 ? （三）被保險(xiǎn)人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過兩年 ? （四）賠償處理的兩個問題： ? 免賠額：只適用于財(cái)產(chǎn)損失，而且是每次事故的絕對免賠額。 ? 保險(xiǎn)公司有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義，為本公司的利益自付費(fèi)用向任何責(zé)任方提出索賠的要求。 賠償處理 責(zé)任承諾 處理權(quán)利 事故次數(shù) 索賠期限 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 賠償處理 ? （一）若發(fā)生本保險(xiǎn)單承保的任何事故或訴訟時(shí)： ? 未經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人或其代表對索賠方不得作出任何責(zé)任承諾或拒絕、出價(jià)、約定、付款或賠償。 我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率： 應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi) =生產(chǎn)（銷售）總值 適用費(fèi)率 待保險(xiǎn)期滿后再根據(jù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)的實(shí)際生 產(chǎn)、銷售或分配的產(chǎn)品總值計(jì)算實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)，對預(yù) 收保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際多退少補(bǔ)，但實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)不得低于保 險(xiǎn)人規(guī)定的最低保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索賠式 追溯和延后的特別條款。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之 保險(xiǎn)期間 ? 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限以年度為單位，一般為一年。（屬于產(chǎn)品保證保險(xiǎn)或產(chǎn)品召回保險(xiǎn)的范疇） 不按說明或非正常狀態(tài)下使用造成的損害，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。如假冒偽劣商品、變質(zhì)食品造成的損失。（投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 產(chǎn)品仍然在制造或銷售地點(diǎn)，所有權(quán)尚未發(fā)生轉(zhuǎn)移。 保險(xiǎn)人對于以下原因?qū)е碌漠a(chǎn)品責(zé)任不予承保： 根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。 ? 賠償金額與訴訟等法律費(fèi)用之和不得超過限額。 ? 依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任明確了 5個方面： ? 以事故發(fā)生為索賠基礎(chǔ)。 被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品責(zé)任所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用及其他經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意支付的費(fèi)用。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)標(biāo)的：產(chǎn)品責(zé)任，以產(chǎn)品為指向 ? 投保人與被保險(xiǎn)人：制造商、銷售商（含出口商、進(jìn)口商、批發(fā)商、零售商）以至于修理商等一切可能對產(chǎn)品事故造成損害負(fù)有賠償責(zé)任的人，都具有保險(xiǎn)利益，都可以投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。 ? 不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，只承擔(dān)因產(chǎn)品導(dǎo)致的非產(chǎn)品本身的損害。但從歐美國家產(chǎn)品責(zé)任歸責(zé)原則的演變中可以得到印證，嚴(yán)格責(zé)任原則應(yīng)該是我國產(chǎn)品責(zé)任立法的取向