【正文】 代理合同而非雇員 劉某是公司工段長(zhǎng)，在分貨時(shí)與員工程某發(fā)生口角，兩天后，劉某在公司加班，程某持刀砍傷劉某。 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)是基于雇主未能盡其法律義務(wù)，即因?yàn)檫^(guò)失或疏忽而產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)費(fèi)的支付人不同 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)由雇主作為投保人和被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)； ? 工傷保險(xiǎn)則通常由政府、雇主和雇員一起按一定比例繳付保險(xiǎn)費(fèi)。（為國(guó)務(wù)院頒布的 《 工傷保險(xiǎn)條例 》 所規(guī)定的工傷保險(xiǎn)診療項(xiàng)目目錄、工傷保險(xiǎn)藥品目錄、工傷保險(xiǎn)住院服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)用。 但對(duì)于部分殘廢或一般性傷害 ， 則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計(jì)算 。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi) ? 費(fèi)率因素： ? （ 1）工資總額 ? （ 2）行業(yè)性質(zhì) ? （ 3）工作地址 ? （ 4）風(fēng)險(xiǎn)程度 ? （ 5）賠償限額 標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi) = 傷亡責(zé)任保費(fèi) +醫(yī)療責(zé)任保費(fèi) +法律責(zé)任保費(fèi) 傷亡責(zé)任保費(fèi) =每人傷亡責(zé)任限額 傷亡責(zé)任費(fèi)率 人數(shù) 最終保費(fèi) =標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi) 免賠額折扣 特殊風(fēng)險(xiǎn) 調(diào)整比例 雇員人數(shù)優(yōu)惠系數(shù) 傷亡責(zé)任、醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任費(fèi)率表類別 年費(fèi)率 （‰）人員分類傷亡責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任1社會(huì)團(tuán)體、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、學(xué)校、金融企業(yè) ～ 2 商業(yè)、娛樂(lè)場(chǎng)所、飯店 2 .4 ～ 3食品制造業(yè)、服裝制造業(yè)、精密儀器等其他工業(yè)制品制造業(yè)等 ～ 4以一般危險(xiǎn)品為主要原料，在生產(chǎn)過(guò)程中有一定危險(xiǎn)性的行業(yè)，如電力、加油站及棉紡、化纖行業(yè)等 ～ 5以一般危險(xiǎn)品及部分特別危險(xiǎn)品為主要原料的加工、制造業(yè)，如木器廠、水泥制造、造船行業(yè)等5. 5 ～ 6建筑安裝工程、金屬礦業(yè)及非金屬礦業(yè)、煤礦業(yè)等7 ～ 7 石油、鉆井、鞭炮生產(chǎn)行業(yè)等 ～ 8 高空、深水、勘探作業(yè)、航空、航天業(yè) 1 ～ 9 探險(xiǎn)類行業(yè) 另議法律費(fèi)用責(zé)任費(fèi)率： ‰ ? 通常，雇主責(zé)任保險(xiǎn)采用期內(nèi)索賠式，以索賠提出的時(shí)間 是否在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)計(jì)算保險(xiǎn)單的責(zé)任期限。 保險(xiǎn)單載明的業(yè)務(wù)工作：是指在保單中對(duì)每一個(gè)雇員從事的工作都要列明，雇員從事的工種必須是列明的或與列明有關(guān)的。 雇主責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任 – 雇主的故意行為導(dǎo)致的責(zé)任 – 雇主的過(guò)失責(zé)任 ?雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序 ?雇主提供的是不稱職的管理人員 ?雇主本人直接的疏忽或過(guò)失行為 – 雇主的無(wú)過(guò)失責(zé)任 ?只要雇員在工作中受到的傷害不是自己的故意行為所導(dǎo)致的，雇主就必須承擔(dān)對(duì)雇員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 ? 保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險(xiǎn)人（雇主）的過(guò)失行為所致的損害賠償，或者將無(wú)過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 ? 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) – 承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 律師責(zé)任保險(xiǎn) – 承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過(guò)失行為造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 ? 會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn) – 承保被保險(xiǎn)人或其前任因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)造成的對(duì)委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 ? 建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn) – 承保建筑師、工程技術(shù)人員的過(guò)失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) ? 2022年元月 25日，某金屬制品公司員工歐某（ 20歲）在企業(yè)流水線操作拉彎矯直機(jī)時(shí)，手不慎被卷入車床內(nèi)，頸部被機(jī)器橫梁嚴(yán)重割傷，盡管在場(chǎng)另一員工及時(shí)關(guān)閉電源，歐某終因失血過(guò)多而死亡。 ? 因此， 各國(guó)通常在保單中規(guī)定了追溯日期作為限制條件，保險(xiǎn)人僅對(duì)追溯期以后保險(xiǎn)期滿前發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故且在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠的法律賠償責(zé)任負(fù)責(zé)。這種情況下，專業(yè)人員因疏忽、過(guò)失等原因致使委托人或者第三人損害的，其責(zé)任由執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。追溯期一般為一至五年，首年投保的產(chǎn)品不給予追溯期。 ? 賠償處理由三個(gè)部分組成，規(guī)定了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間賠償處理過(guò)程中各自的權(quán)利與義務(wù)，明確了造成損害事故的劃定標(biāo)準(zhǔn)。違法行為 產(chǎn)品本身以及被保險(xiǎn)人收回有缺陷產(chǎn)品而發(fā)生的費(fèi)用和損失等。 ? 保險(xiǎn)人按約定的賠償限額承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 續(xù)保的連續(xù)性與保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性 ? 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的協(xié)作與信息溝通 ? 對(duì)于生產(chǎn)性特別是外向型企業(yè)的作用日益重要。 ? 指示上的缺陷。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任，是以產(chǎn)品為 具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對(duì)他人的財(cái) 產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保風(fēng)險(xiǎn)，以制造 或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為 被保險(xiǎn)人的一種責(zé)任保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人禮花廠與保險(xiǎn)公司最后簽訂了 一次性賠付協(xié)議。但無(wú)外傷手術(shù)史記載、無(wú)左后踝瘢痕描述，并且經(jīng)治醫(yī)生確認(rèn)：如患者有外手術(shù)史及瘢痕的陽(yáng)性特征，外傷在同一足的，醫(yī)院不會(huì)漏寫。經(jīng)醫(yī)院對(duì)劉某進(jìn)行傷口清創(chuàng)縫合，住院 5天后出院； 2022年 10月11日，保險(xiǎn)公司又接到劉某報(bào)案稱，其因外傷又入院治療，被診斷為：左尺 4趾開放性粉碎性骨折。累計(jì)賠償限額 300萬(wàn)，每次事故責(zé)任限額 60萬(wàn)，免賠額 1000元 期間，一只猛虎逃出籠抓傷游客和工作人員，兩名游客醫(yī)療花費(fèi)分別為 2萬(wàn)和 ，工作人員花費(fèi) ，后游客向動(dòng)物園提出索賠，動(dòng)物園向保險(xiǎn)公司提出索賠。 ? 如：電梯、升降機(jī)、吊車、鍋爐等設(shè)備的責(zé)任，污染責(zé)任、食品衛(wèi)生責(zé)任、合同責(zé)任，震動(dòng)、移動(dòng)、減弱支撐導(dǎo)致的責(zé)任等 保險(xiǎn)期限：一年期 短期業(yè)務(wù) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算 一、費(fèi)率確定的影響因素 (1)保險(xiǎn)地點(diǎn)及所處的周圍環(huán)境 (2)被保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)性質(zhì) (3)被保險(xiǎn)人的管理水平及人員結(jié)構(gòu)情況、工人有否崗前培訓(xùn)等 (4)保險(xiǎn)地點(diǎn)的安全設(shè)施及應(yīng)急搶救手段如何 (5)與周圍消防、醫(yī)院距離遠(yuǎn)近程度 (6)承保區(qū)域范圍的大小及特點(diǎn) （ 7）業(yè)務(wù)收入等 ? 人身和財(cái)產(chǎn)分別計(jì)算費(fèi)率 責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件與要求 ? （ 1）被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為已經(jīng)對(duì)第三者造成了人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人因此依照法律應(yīng)承擔(dān)民事上的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，上述侵權(quán)行為的后果必須是意外的、偶然的、非故意的。 ? 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有賓館責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車庫(kù)責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)以及各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)。 RaymondJames投資公司分析師莫爾查諾夫估計(jì)，包括民事和刑事罰款， BP將支付六百二十九億美元。 ? 21世紀(jì)初，我國(guó)公眾場(chǎng)所的重、特大火災(zāi)接二連三發(fā)生， 2022年 3月 29日公安部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā) 《 關(guān)于積極推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)切實(shí)加強(qiáng)火災(zāi)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的通知 》 ，開始有步驟地大力推動(dòng)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 一些并非公眾活動(dòng)的場(chǎng)所，如果公眾在該場(chǎng)所受到了應(yīng)當(dāng)由致害人負(fù)責(zé)的損害，亦可以歸屬于公眾責(zé)任。 ? 法定強(qiáng)制保險(xiǎn)以 1927年美國(guó)馬塞諸賽州的《 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法 》 的頒布實(shí)施為標(biāo)志。 ? 1896年，英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司首先開創(chuàng)了汽車責(zé)任保險(xiǎn)，成為汽車責(zé)任保險(xiǎn) “ 第一人 ” 。 ? 1855年，英國(guó)制定了世界上首部提單法，承運(yùn)人因此而面臨著相關(guān)法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看 ， 賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額 ， 通常有以下幾種類型： ， 它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng) 。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別 ，是不能完全等同的 。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征 責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征 。 其次 ， 責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn) 。李先生很無(wú)奈，回想這一周發(fā)生的種種意外，有些是自己粗心大意，日后只要小心謹(jǐn)慎一些就可以避免，可其他很多狀況簡(jiǎn)直就是“禍從天降”，無(wú)法預(yù)料，讓人“防不勝防”。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征 盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人 ， 但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償 ， 從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益 、 間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制 。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保 作為一類獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 責(zé)任保險(xiǎn)適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位 、 家庭或個(gè)人 。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 （三）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率 責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂 ， 通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定 。 1804年 3月 21日，法國(guó)正式公布了一部 《 法國(guó)民法典 》（又被后人稱為 《 拿破侖法典 》 ），在這部法典中 首次 出現(xiàn)了損害他人財(cái)產(chǎn)或身體須負(fù)擔(dān) 賠償責(zé)任 的規(guī)定。 ，出現(xiàn)了承包人責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 1923年，會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生； ? 1932年出現(xiàn)了個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)； ? 1965年，英國(guó)發(fā)布核裝置法，其中規(guī)定安裝者必須投保最低限額為 500萬(wàn)英鎊的核責(zé)任保險(xiǎn)； ? 1970年，英國(guó)開始承保因飛機(jī)聲震等噪音污染而造成的損害賠償責(zé)任。 公眾責(zé)任保險(xiǎn) ? 一、概念 公眾責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在公眾活動(dòng)場(chǎng) 所由于過(guò)失等侵權(quán)或違約行為，致使他人 的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法由被保險(xiǎn)人 承擔(dān)受害人的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ? 20世紀(jì) 90年代中后期，由于責(zé)任事故頻發(fā)，國(guó)家在責(zé)任保險(xiǎn)特別是公眾責(zé)任保險(xiǎn)方面開始有所重視，除頒布 《 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 》外， 1995年國(guó)務(wù)院辦公廳 11號(hào)文件和公安部《 公共娛樂(lè)場(chǎng)所消防安全管理規(guī)定 》 及 1995年 2月 20日國(guó)務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)公安部 《 消防改革與發(fā)展綱要 》 中都明確規(guī)定 :重要企業(yè)、易燃易爆危險(xiǎn)品場(chǎng)所和大型商場(chǎng)、游樂(lè)園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂(lè)休閑等公共場(chǎng)所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 依照現(xiàn)行規(guī)定，如果法院認(rèn)定被告存在重大過(guò)失，被告將為每桶流入墨西哥灣的原油支付至多 4300美元罰款，總額將達(dá)大約 210億美元。 （二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的種類 1. 綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) 2. 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) 3. 承包人責(zé)任保險(xiǎn) 4. 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) 5.