【正文】 有更大的廣泛性。 ? 公眾責(zé)任 是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的疏忽或過(guò)失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。目前，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到企業(yè)、家庭、社會(huì)團(tuán)體及社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域之中，具備了門(mén)類(lèi)齊全、險(xiǎn)種眾多、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)是各保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家最重要的業(yè)務(wù)種類(lèi)之一。此時(shí)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在英國(guó)得到了普遍推行。工人發(fā)生不測(cè)，雇主雖能證明工人過(guò)失或笨拙亦不能免責(zé)，而只有證明工人故意自愿受傷時(shí)，才能免責(zé)。 ? 1888年，出現(xiàn)了升降梯責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 1875年，英國(guó)沃頓保險(xiǎn)公司簽發(fā)第一張載有公眾責(zé)任的保險(xiǎn)單，同年，還出現(xiàn)了馬車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 ? 由于法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的存在，法國(guó)便率先開(kāi)辦了責(zé)任保險(xiǎn)，建立了責(zé)任保險(xiǎn)制度，隨后德國(guó)也仿效法國(guó)開(kāi)辦了責(zé)任保險(xiǎn)。 ， 保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額 ，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額 。 從總體上看 ， 保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí) ， 主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項(xiàng)： ； ； 。 這種無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍 ， 但保險(xiǎn)人通常將其納入承保責(zé)任范圍 。 具體而言 ， 其適用范圍包括：一是各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者 、 經(jīng)營(yíng)管理者；二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者 、 銷(xiāo)售者 、 維修者；三是各種運(yùn)輸工具的所有者 、 經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員；四是各種需要雇傭員工的單位；五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位；六是城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人 。 在附加承保方式下 ， 保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ， 即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn) ， 責(zé)任保險(xiǎn)則是沒(méi)有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn) 。 （三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn) ， 是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的 。 根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同 ， 責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn) 、 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 、 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 、 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類(lèi)業(yè)務(wù) ， 其中每一類(lèi)業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成 。 電動(dòng)自行車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn) 居家責(zé)任保險(xiǎn) 監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn) 家庭雇用責(zé)任保險(xiǎn) 房屋出租人責(zé)任保險(xiǎn) 家養(yǎng)寵物責(zé)任保險(xiǎn) 體育運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn) 主體保障類(lèi)別 保障項(xiàng)目 每次事故 責(zé)任限額 保費(fèi) 個(gè)人綜合 責(zé)任保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人因過(guò)失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失 1萬(wàn)， 3萬(wàn) 5萬(wàn)， 10萬(wàn) 48元 /份 可選保障類(lèi)別 保障項(xiàng)目 每次事故 責(zé)任限額 保費(fèi) 監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)對(duì)象造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失 1萬(wàn)， 3萬(wàn) 5萬(wàn)， 10萬(wàn) 14元 /份 家庭雇用 責(zé)任險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人雇傭的家政服務(wù)人員在從事家務(wù)工作時(shí)遭受意外導(dǎo)致人身傷亡 5千， 1萬(wàn) 3萬(wàn)， 5萬(wàn) 24元 /份 房屋出租人 責(zé)任險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人的出租房屋，發(fā)生火災(zāi)、爆炸、電氣線路、煤氣泄漏等，給承租人或其家庭成員造成人身傷亡 10萬(wàn) 60元 /份 100元 /份 家養(yǎng)寵物 責(zé)任險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人擁有、照管的寵物，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 5千， 1萬(wàn) 3萬(wàn)， 5萬(wàn) 72元 /份 責(zé)任險(xiǎn)案例：個(gè)人綜合責(zé)任保險(xiǎn)介紹（人保財(cái)險(xiǎn)） 主體保障類(lèi)別 保障項(xiàng)目 每次事故 責(zé)任限額 保費(fèi) 居家 責(zé)任保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人在住址內(nèi)，因過(guò)失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失 1萬(wàn)， 3萬(wàn) 5萬(wàn)， 10萬(wàn) 58元 /份 可選保障類(lèi)別 保障項(xiàng)目 每次事故 責(zé)任限額 保費(fèi) 監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)、家庭雇用責(zé)任險(xiǎn)、房屋出租人責(zé)任險(xiǎn)、家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn) 電動(dòng)車(chē) 第三者責(zé)任險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人或其年滿 16周歲的家庭成員在使用電動(dòng)自行車(chē)時(shí)造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀 5千， 1萬(wàn) 3萬(wàn)， 5萬(wàn) 15元 /份 體育運(yùn)動(dòng) 第三者責(zé)任險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人在居所外從事體育運(yùn)動(dòng)時(shí)，因過(guò)失造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 5千， 1萬(wàn) 3萬(wàn)， 5萬(wàn) 12元 /份 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類(lèi) 責(zé)任保險(xiǎn) ， 是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn) ， 它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇 ， 適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論 ， 但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) ， 從而是一類(lèi)可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。責(zé) 任 保 險(xiǎn) 本章內(nèi)容提要 責(zé)任保險(xiǎn)概述 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)引例 倒霉先生的一周 李先生（倒霉先生）今年 36歲，事業(yè)有成，家庭美滿，月收入 3萬(wàn)元，家中有三套住房，一套自住，一套剛剛裝修完畢，一套已經(jīng)出租，標(biāo)準(zhǔn)的成功人士。 首先 ， 責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì) ， 即都屬于賠償性保險(xiǎn) 。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)原則一致，經(jīng)營(yíng)方式相近（除部分法定險(xiǎn)種外），均是對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。 保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí) ， 通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額 ， 由被保險(xiǎn)人自己選擇 ， 被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額 ， 超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān) 。 在組合承保方式下 ， 責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同 ， 也無(wú)需簽發(fā)附加或特約條款 ， 只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障 。 此外 ， 在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn) ，建設(shè)工程的所有者 、 承包者等亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場(chǎng)所 （ 即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所 ） 也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ， 如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性 。 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ， 一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容： 被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 。 此外 ， 承擔(dān)中區(qū)域的大小 、 每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量及同類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須參照的依據(jù) 。 在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中 ， 保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確自己的承保責(zé)任外 ， 還通常有免賠額的規(guī)定 ， 以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎 、防止發(fā)生事故和減少小額 、 零星賠款支出的目的 。 19世紀(jì)中葉以后，責(zé)任保險(xiǎn)在歐美國(guó)家的許多領(lǐng)域開(kāi)始實(shí)施。 ? 1880年，英國(guó)頒布 《 雇主責(zé)任法 》 規(guī)定：雇主在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中因過(guò)錯(cuò)致使雇員受到傷害時(shí)須負(fù)法律責(zé)任。 ? 1890——1900年，出現(xiàn)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。1930年 《 保險(xiǎn)契約法 》 出臺(tái)，標(biāo)志著責(zé)任保險(xiǎn)在法國(guó)開(kāi)始法律化、制度化。 ? 1988年，美國(guó)成立專(zhuān)門(mén)的環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司，承保被保險(xiǎn)人因漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故賠償責(zé)任及第三者責(zé)任； ? 法國(guó)于 20世紀(jì) 80年代推出了 “ 建筑物十年期責(zé)任保險(xiǎn) ” ，主要承?？⒐を?yàn)收之日起十年之內(nèi)，住宅因主體結(jié)構(gòu)缺陷發(fā)生工程質(zhì)量事故而給消費(fèi)者造成的損失。 我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢 ， 現(xiàn)在責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要是 機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn) ， 還有 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 、 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 和 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 和 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 等 。 ? 特點(diǎn)：致害人所損害的對(duì)象不是事先特定的某個(gè)人，損害行為是對(duì)社會(huì)大眾利益的侵犯。 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，受害方限于與雇主有雇傭關(guān)系的雇員； ? 在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，受害方大多是產(chǎn)品的直接消費(fèi)者或用戶； ? 在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中，受害方一般是接受技術(shù)服務(wù)的特定對(duì)象； 公眾責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展： ? 我國(guó)自 20世紀(jì) 80年代初開(kāi)始試辦公眾責(zé)任保險(xiǎn)（場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)），但由于種種原因，這一險(xiǎn)種發(fā)展不夠理想。 ? 20世紀(jì)末 21世紀(jì)初，商業(yè)保險(xiǎn)公司公眾責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)較為活躍，出現(xiàn)了一些新的險(xiǎn)種： ? 如 1994年 4月 9日任保公司首家開(kāi)發(fā)的供電責(zé)任保險(xiǎn)； ? 2022年 8月 30日，由平安保險(xiǎn)公司率先開(kāi)發(fā)的校方責(zé)任保險(xiǎn)，以及一些保險(xiǎn)公司先后推出的公共營(yíng)業(yè)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、游泳池責(zé)任保險(xiǎn)、駕駛員培訓(xùn)學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、停車(chē)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等，但除場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種仍沒(méi)有得到有力的發(fā)展。 ? 以往總統(tǒng)發(fā)表類(lèi)似講話時(shí)大多面臨戰(zhàn)爭(zhēng)、重大災(zāi)難等全國(guó)性危機(jī)。 保險(xiǎn)商也被扯入官司 ? 在過(guò)去一年時(shí)間里，英國(guó)石油 (BP)通過(guò)該公司創(chuàng)立的一家基金向大約 50億美元的賠償金 ? 密西根大學(xué)法律教授伍爾曼指出，即使只是觸犯環(huán)保法令的輕罪，法院也可能按照聯(lián)邦刑法作出巨額罰款的判決。 ? 康菲石油中國(guó)有限公司才在北京召開(kāi)發(fā)布會(huì)。 ? （ 2）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) ? 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 ? （ 4）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) ? 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門(mén)或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 ? 如：運(yùn)輸工具的責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、自身的財(cái)產(chǎn)、在被保險(xiǎn)人照管和控制的財(cái)產(chǎn)、售出的產(chǎn)品的責(zé)任等 ? 加批加費(fèi)：除外責(zé)任，但經(jīng)保險(xiǎn)人評(píng)估并通過(guò)特別約定，可加批單特約承保。 （ 1）索賠時(shí)效 ? 保險(xiǎn)條款：被保險(xiǎn)人請(qǐng)求索賠的權(quán)利，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 ? 動(dòng)物園向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，期限一年。投保了校方責(zé)任險(xiǎn) ? 賠償：學(xué)校管理不善，承擔(dān) 40%，體育老師王某負(fù)擔(dān)直接責(zé)任，承擔(dān) 60% ? 08年 6月。劉某受傷后被送入醫(yī)院救治，被診斷為：左后踝皮膚挫裂傷、左后踝大面積皮膚挫傷。鑄造研究所未及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案， 2022年 3月 13日，鑄造研究所代理人攜帶相關(guān)材料到保險(xiǎn)公司索賠。三是理賠人員在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)，劉某 2022年 10月 11日曾出險(xiǎn)報(bào)案， 2022年 10月 11日病志診斷為：左尺 4趾開(kāi)放性粉碎性骨折。 ? 禮花廠向保險(xiǎn)公司投保了 《 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 》 注，保險(xiǎn)期限自 2022年 8月 1日至 2022年 7月 31日止。另外核定其它附屬財(cái)產(chǎn)（倉(cāng)房、養(yǎng)雞棚等）損失金額合計(jì) 21,265元。被告抗辯不應(yīng)該在無(wú)人看管下讓孩子獨(dú)自一個(gè)人游泳，而且其產(chǎn)品的標(biāo)志也說(shuō)明了這一點(diǎn)。 生產(chǎn) 、 出售的產(chǎn)品或商品 存在缺陷 發(fā)生事故 ， 致使 使用 、 消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人 的人