【正文】 個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) ? （ 1）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) ? 綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)是一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 鐵道部欲推出強(qiáng)制性鐵路承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn) ? 個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) 針對個(gè)人和家庭提供的責(zé)任保險(xiǎn)。 國內(nèi)保險(xiǎn)單： 第三者人身傷亡 財(cái)產(chǎn)損失 訴訟費(fèi)用 國外同類保單： 第三者人身傷亡 財(cái)產(chǎn)損失 訴訟費(fèi)用 例如，某辦公樓倒塌，造成他人傷亡20人，緊急醫(yī)治費(fèi) 2萬元，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為 15萬元，該辦公樓所有人之前投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)。出險(xiǎn)之后，該學(xué)生家屬將學(xué)生尸體擺放操場，提出巨額索賠。一是鑄造研究所職工劉某的病志中的多處患者姓名是更改的，患者身份證號碼處注明 “ 未知 ” 。爆炸事故發(fā)生后，禮花廠自身財(cái)產(chǎn)損失約 20萬元，村民向禮花廠提出總計(jì) 120萬元的索賠要求，社會(huì)影響較大。結(jié)果法院裁定被告違反了默示擔(dān)保原則，判決被告賠償 44,679,350美元。例如：電器產(chǎn)品選用的原材料絕緣性能差會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品使用時(shí)漏電而傷人性命、化纖衣料未經(jīng)阻燃處理會(huì)導(dǎo)致衣物燒傷穿用者。但從歐美國家產(chǎn)品責(zé)任歸責(zé)原則的演變中可以得到印證，嚴(yán)格責(zé)任原則應(yīng)該是我國產(chǎn)品責(zé)任立法的取向。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任明確了 5個(gè)方面： ? 以事故發(fā)生為索賠基礎(chǔ)。（投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 產(chǎn)品仍然在制造或銷售地點(diǎn)，所有權(quán)尚未發(fā)生轉(zhuǎn)移。 ? 期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索賠式 追溯和延后的特別條款。 ? （三）被保險(xiǎn)人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過兩年 ? （四）賠償處理的兩個(gè)問題： ? 免賠額：只適用于財(cái)產(chǎn)損失，而且是每次事故的絕對免賠額。 ? 職業(yè)責(zé)任的歸責(zé)原則 ? 我國 《 民法通則 》 106條：公民、法人由于過錯(cuò)侵害國家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。 如使用過期藥物 被保險(xiǎn)人被指控有誹謗或惡意中傷而引發(fā)的索賠。此外，發(fā)生在 —，但是沒有在 2022年內(nèi)提出的索賠，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)。從 20世紀(jì) 60年代起，投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為企業(yè)主必須履行的法定義務(wù)之一。 受雇過程：指雇員在受雇期間（包括假日加班），不分時(shí)間和地點(diǎn)，只需在保險(xiǎn)期限內(nèi)。 在本保險(xiǎn)期間內(nèi) ， 本公司對本保險(xiǎn)單項(xiàng)下的各項(xiàng)賠償?shù)淖罡哔r償金額之和不得超過保險(xiǎn)單中列明的累計(jì)賠償限額 。 兩種賠償基礎(chǔ)的圖示 ： 事故發(fā)生式： 保險(xiǎn)事故發(fā)生 提出索賠 ——————————— 保單起保 保單終止 期內(nèi)索賠式： 保險(xiǎn)事故發(fā)生 索賠提出 ————————— （追溯期） 保單起保 保單終止 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 在處理雇主責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí) ， 保險(xiǎn)人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系 。 對于突發(fā)疾病死亡屬于雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠付范疇，不屬于意外傷害。 團(tuán)體意外傷害險(xiǎn) （附加意外醫(yī)療、住院津貼） 注意：附加醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任不包括掛號費(fèi)，而且當(dāng)?shù)厣绫Ｒ?guī)定的自費(fèi)藥除外。 2022 年 12 月 29 日勞動(dòng)和社會(huì)保障部、人事部、民政部、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布了 《 關(guān)于事業(yè)單位、民間非營利組織工作人員工傷有關(guān)問題的通知 》 。 ? 徐風(fēng)云曾被告公司保險(xiǎn)代理人身份為投保人員屈某辦理了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，被告公司按保險(xiǎn)額給徐風(fēng)云提取了傭金。？ 。 2022年徐風(fēng)云被告嘉禾人壽保險(xiǎn)股份有限公司漢中中心支公司 (以下簡稱嘉禾公司 )，申請并填寫了營銷人員入司申請表，營銷人員保證書及保險(xiǎn)代理人王丹、楊嘉簽字同意成為徐風(fēng)云的擔(dān)保人的擔(dān)保書，徐風(fēng)云又以同一身份證號填寫了營銷人員增員關(guān)系確認(rèn)書，自愿成為王丹的被增員人。 保險(xiǎn)對象不同 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障對象范圍較廣，包括一切存在雇傭關(guān)系的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、機(jī)關(guān)學(xué)校、個(gè)體工商戶等。 （符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其它公費(fèi)醫(yī)療管理部門規(guī)定的項(xiàng)目和藥品。 保險(xiǎn)期間： 在其雇傭期間因從事保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的工作期間 （ 一 ） 意外傷害身故保險(xiǎn)金； （ 二 ） 意外傷害殘疾保險(xiǎn)金； （ 三 ） 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金； （ 四 ） 意外住院醫(yī)療津貼 。 2. 期內(nèi)索賠式 (Claimsmade Basis) 以損害事故索賠提出的時(shí)間為基礎(chǔ)，計(jì)算責(zé)任事故的有效期。 承保的對象：雇主對其雇員依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，不包括雇主（企業(yè)董事會(huì)成員）自身 基本責(zé)任 被保險(xiǎn)人所雇傭的員 工在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在 雇傭過程中，從事與 保險(xiǎn)單所載明的被保 險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)工作時(shí)， 由于遭受意外事故而 導(dǎo)致傷殘或死亡，被 保險(xiǎn)人根據(jù)雇傭合同 和有關(guān)法律法規(guī)必須 承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 因患有與業(yè)務(wù)有 關(guān)的職業(yè)性疾病 而致使所雇傭的 員工傷殘或死亡 的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 醫(yī)療費(fèi)用 訴訟費(fèi)用 ◆ 保險(xiǎn)責(zé)任 （ 請對照保險(xiǎn)條款 ） 本公司依據(jù)本保險(xiǎn)合同的約定 ， 在約定的賠償限額內(nèi)予以賠付： （ 一 ） 死亡賠償金； （ 二 ） 傷殘賠償金； （ 三 ） 誤工費(fèi)用； （ 四 ） 醫(yī)療費(fèi)用 。 被保險(xiǎn)人：指與雇員有直接的雇傭合同，有勞動(dòng)合同為依據(jù)，承擔(dān)對雇員在受雇期間遭受傷害的法律賠償責(zé)任。 本保險(xiǎn)所承保的經(jīng)濟(jì)賠償包括： （ 一 ） 死亡賠償金； （ 二 ） 傷殘賠償金； （ 三 ） 誤工費(fèi)用； （ 四 ） 醫(yī)療費(fèi)用 。即只有發(fā)生在 1998年 1月 1日之后的設(shè)計(jì)事故，并在 2022年年內(nèi)提出索賠的，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的賠償責(zé)任人包括賠償金和 法律訴訟費(fèi)用。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)概念： 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：承保各種專業(yè)技術(shù)人員因 工作上的疏忽或過失，造成他們的當(dāng)事人 或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠 償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)公司有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義，為本公司的利益自付費(fèi)用向任何責(zé)任方提出索賠的要求。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之 保險(xiǎn)期間 ? 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限以年度為單位，一般為一年。 保險(xiǎn)人對于以下原因?qū)е碌漠a(chǎn)品責(zé)任不予承保： 根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。 被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品責(zé)任所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用及其他經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意支付的費(fèi)用。 ? 《 民法通則 》 122條：無論是產(chǎn)品生產(chǎn)者還是銷售者，體現(xiàn)出來的是生產(chǎn)者和銷售者在產(chǎn)品責(zé)任訴訟中對消費(fèi)者承擔(dān)的都是嚴(yán)格責(zé)任，即只要因產(chǎn)品缺陷造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，生產(chǎn)者和銷售者不管主觀上是否有過錯(cuò)，都應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。例如：建筑結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理、機(jī)械設(shè)備沒有設(shè)置保護(hù)裝置。被告抗辯不應(yīng)該在無人看管下讓孩子獨(dú)自一個(gè)人游泳，而且其產(chǎn)品的標(biāo)志也說明了這一點(diǎn)。 ? 禮花廠向保險(xiǎn)公司投保了 《 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 》 注，保險(xiǎn)期限自 2022年 8月 1日至 2022年 7月 31日止。鑄造研究所未及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案， 2022年 3月 13日，鑄造研究所代理人攜帶相關(guān)材料到保險(xiǎn)公司索賠。投保了校方責(zé)任險(xiǎn) ? 賠償：學(xué)校管理不善，承擔(dān) 40%，體育老師王某負(fù)擔(dān)直接責(zé)任，承擔(dān) 60% ? 08年 6月。 （ 1）索賠時(shí)效 ? 保險(xiǎn)條款：被保險(xiǎn)人請求索賠的權(quán)利，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 ? （ 4）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) ? 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 ? 康菲石油中國有限公司才在北京召開發(fā)布會(huì)。 ? 以往總統(tǒng)發(fā)表類似講話時(shí)大多面臨戰(zhàn)爭、重大災(zāi)難等全國性危機(jī)。 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，受害方限于與雇主有雇傭關(guān)系的雇員； ? 在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，受害方大多是產(chǎn)品的直接消費(fèi)者或用戶； ? 在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中，受害方一般是接受技術(shù)服務(wù)的特定對象； 公眾責(zé)任保險(xiǎn)在我國的發(fā)展： ? 我國自 20世紀(jì) 80年代初開始試辦公眾責(zé)任保險(xiǎn)（場所責(zé)任保險(xiǎn)），但由于種種原因，這一險(xiǎn)種發(fā)展不夠理想。 我國的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢 ， 現(xiàn)在責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要是 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn) ， 還有 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 、 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 和 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 和 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 等 。1930年 《 保險(xiǎn)契約法 》 出臺(tái)，標(biāo)志著責(zé)任保險(xiǎn)在法國開始法律化、制度化。 ? 1880年，英國頒布 《 雇主責(zé)任法 》 規(guī)定：雇主在經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中因過錯(cuò)致使雇員受到傷害時(shí)須負(fù)法律責(zé)任。 在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐中 ， 保險(xiǎn)人除通過確定賠償限額來明確自己的承保責(zé)任外 ， 還通常有免賠額的規(guī)定 ， 以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎 、防止發(fā)生事故和減少小額 、 零星賠款支出的目的 。 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ， 一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容： 被保險(xiǎn)人依法對造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 。 在組合承保方式下 ， 責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同 ， 也無需簽發(fā)附加或特約條款 ， 只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障 。 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近（除部分法定險(xiǎn)種外），均是對被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。責(zé) 任 保 險(xiǎn) 本章內(nèi)容提要 責(zé)任保險(xiǎn)概述 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)引例 倒霉先生的一周 李先生（倒霉先生）今年 36歲，事業(yè)有成，家庭美滿，月收入 3萬元，家中有三套住房，一套自住，一套剛剛裝修完畢，一套已經(jīng)出租，標(biāo)準(zhǔn)的成功人士。 根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同 ， 責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn) 、 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 、 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 、 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù) ， 其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成 。 在附加承保方式下 ， 保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ， 即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn) ， 責(zé)任保險(xiǎn)則是沒有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn) 。 這種無過錯(cuò)責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍 ， 但保險(xiǎn)人通常將其納入承保責(zé)任范圍 。 ， 保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者