【正文】 身傷害 、 疾病 、 死亡或財產損失 ， 依法應 由 該產品制造商或銷售商分別或共同承擔 經濟賠償 責任 。例如：建筑結構設置不合理、機械設備沒有設置保護裝置。例如：產品制造粗糙邊緣有銳角、毛刺、產品部件裝配不當出現松動、脫落造成損害。 ? 《 民法通則 》 122條：無論是產品生產者還是銷售者，體現出來的是生產者和銷售者在產品責任訴訟中對消費者承擔的都是嚴格責任，即只要因產品缺陷造成他人人身傷害或財產損失，生產者和銷售者不管主觀上是否有過錯，都應負賠償責任。 ? 不承擔產品本身的損失，只承擔因產品導致的非產品本身的損害。 被保險人為產品責任所支付的訴訟、抗辯費用及其他經保險人事先同意支付的費用。 ? 依法承擔的民事?lián)p害賠償責任。 保險人對于以下原因導致的產品責任不予承保： 根據合同或協(xié)議應當由被保險人承擔的其他人的責任。如假冒偽劣商品、變質食品造成的損失。 產品責任保險之 保險期間 ? 產品責任保險的保險期限以年度為單位，一般為一年。 我國產品責任保險的費率： 應收保險費 =生產（銷售）總值 適用費率 待保險期滿后再根據被保險人在保險期內的實際生 產、銷售或分配的產品總值計算實際保險費，對預 收保險費實際多退少補，但實收保險費不得低于保 險人規(guī)定的最低保險費。 ? 保險公司有權以被保險人的名義，為本公司的利益自付費用向任何責任方提出索賠的要求。 ? 強調人身傷害或財產損失而提出的索賠必須是在保險單追溯期以內發(fā)生的事故引起的。 職業(yè)責任保險 一、職業(yè)責任保險概念： 職業(yè)責任保險：承保各種專業(yè)技術人員因 工作上的疏忽或過失，造成他們的當事人 或其他人的人身傷害或財產損失的經濟賠 償責任的一種保險。 以被保險人從事的職業(yè)為劃分依據分類： ? 醫(yī)療責任保險 ? 律師責任保險 ? 會計師責任保險 ? 建筑師責任保險 ? 設計師責任保險等 職業(yè)責任保險的 被保險人 一、職業(yè)責任保險的被保險人 執(zhí)業(yè)機構 專業(yè)技術人員一般需要在相應的機構執(zhí)行業(yè)務。 職業(yè)責任保險承擔的賠償責任人包括賠償金和 法律訴訟費用。 責任追溯期 ? 從職業(yè)責任事故的產生到受害方提出索賠，可能相隔一個相當長的時間，例如醫(yī)生誤診或誤用藥物給病人留下隱患或后遺癥需要幾年乃至幾十年才能發(fā)現；此外在建筑工程設計責任保險中，工程設計人員完工交圖后，工程往往要經過數年的建設期才能建成，建成后也可能經過數年的使用才可能出現設計上的錯誤導致的損失，造成保險人可能承擔更大的風險責任。即只有發(fā)生在 1998年 1月 1日之后的設計事故，并在 2022年年內提出索賠的，保險人才負責賠償。 ? 職業(yè)種類； ? 工作場所，例如醫(yī)院所在地等； ? 工作性質，例如單位是盈利性或非盈利性； ? 專業(yè)水平、責任心以及個人品質； ? 歷史統(tǒng)計資料以及索賠、處理情況； ? 被保險人每年提供專業(yè)技術服務的數量及業(yè)務總收入； ? 賠償限額、免賠額和其他承保條件。 本保險所承保的經濟賠償包括： （ 一 ） 死亡賠償金； （ 二 ） 傷殘賠償金； （ 三 ） 誤工費用； （ 四 ） 醫(yī)療費用 。 我國沒有雇主責任法， 《 工傷保險條例 》僅適用于各種企事業(yè)單位，保險公司在經營雇主責任保險時，一般在 《 保險法 》 的規(guī)范下以雇傭合同為承保基礎，按保險雙方約定的保險合同承擔責任。 被保險人：指與雇員有直接的雇傭合同，有勞動合同為依據，承擔對雇員在受雇期間遭受傷害的法律賠償責任。 如有多個被保險人 ， 需分別例明各個被保險人的經營地址和雇員名單 。 承保的對象：雇主對其雇員依法應承擔的責任，不包括雇主（企業(yè)董事會成員）自身 基本責任 被保險人所雇傭的員 工在保險期限內，在 雇傭過程中，從事與 保險單所載明的被保 險人的業(yè)務工作時， 由于遭受意外事故而 導致傷殘或死亡，被 保險人根據雇傭合同 和有關法律法規(guī)必須 承擔經濟賠償責任 因患有與業(yè)務有 關的職業(yè)性疾病 而致使所雇傭的 員工傷殘或死亡 的經濟賠償責任 醫(yī)療費用 訴訟費用 ◆ 保險責任 （ 請對照保險條款 ） 本公司依據本保險合同的約定 ， 在約定的賠償限額內予以賠付： （ 一 ） 死亡賠償金； （ 二 ） 傷殘賠償金； （ 三 ） 誤工費用； （ 四 ） 醫(yī)療費用 。保險期限不足一年的，按短期費率收取保險費，對于保險期限超過一年的，一般按年費率承以保險期限年數收取保險費。 2. 期內索賠式 (Claimsmade Basis) 以損害事故索賠提出的時間為基礎，計算責任事故的有效期。 在一些國家的雇主責任保險界 ， 保險人對雇員的死亡賠償額度與永久完全殘廢賠償額度是有區(qū)別的 ， 后者往往比前者的標準要高 。 保險期間： 在其雇傭期間因從事保險單所載明的被保險人的工作期間 （ 一 ） 意外傷害身故保險金； （ 二 ） 意外傷害殘疾保險金； （ 三 ） 意外傷害醫(yī)療保險金； （ 四 ） 意外住院醫(yī)療津貼 。 醫(yī)療費用：賠償必需的、合理的醫(yī)療費用，具體包括 掛號費、 治療費、手術費、床位費、檢查費（最高人民幣 300元 /每人）、醫(yī)藥費。 （符合當地社會醫(yī)療保險或其它公費醫(yī)療管理部門規(guī)定的項目和藥品。 實施方式不同 ? 工傷保險借助政府行政權力強制實施，由社會保險經辦機構具體承辦工傷保險事宜； ? 雇主責任保險是一種商業(yè)保險，財產保險公司經營，投保人可以根據需求自愿購買。 保險對象不同 ? 雇主責任保險的保障對象范圍較廣，包括一切存在雇傭關系的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、機關學校、個體工商戶等。 賠付原因不同 ? 工傷保險對職業(yè)傷害事件均按嚴格責任或“ 無過失補償 ” 原則處理，待遇給付和責任追究分開，并不因為事故責任追究與歸屬而影響待遇給付時間及額度。 2022年徐風云被告嘉禾人壽保險股份有限公司漢中中心支公司 (以下簡稱嘉禾公司 )，申請并填寫了營銷人員入司申請表，營銷人員保證書及保險代理人王丹、楊嘉簽字同意成為徐風云的擔保人的擔保書，徐風云又以同一身份證號填寫了營銷人員增員關系確認書，自愿成為王丹的被增員人?；ㄡt(yī)療費 ，原、被告就賠償事宜協(xié)商未果，原告即以雇員損害提起訴訟 。？ 。劉某住院，公司投保了雇主責任險，隨即向保險公司提出索賠 。 ? 徐風云曾被告公司保險代理人身份為投保人員屈某辦理了保險業(yè)務，被告公司按保險額給徐風云提取了傭金。對故意行為或重大過失行為或無過失行為所致的雇員傷害，保險公司一般不承擔賠償責任。 2022 年 12 月 29 日勞動和社會保障部、人事部、民政部、財政部聯(lián)合發(fā)布了 《 關于事業(yè)單位、民間非營利組織工作人員工傷有關問題的通知 》 。 責任范圍不同 ? 雇主責任保險承擔 “ 被保險人所聘用的員工，在受雇過程中從事與保險單所載明的被保險人的業(yè)務工作而遭受意外或患與業(yè)務有關的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡的賠償責任。 團體意外傷害險 （附加意外醫(yī)療、住院津貼） 注意：附加醫(yī)療保險保險責任不包括掛號費，而且當地社保規(guī)定的自費藥除外。 《 國家基本醫(yī)療保險藥品目錄 》 規(guī)定之內的醫(yī)藥費用 ） 意外傷害醫(yī)療保險金：給付實際支出的合理醫(yī)療費用超過人民幣 100元部分。 對于突發(fā)疾病死亡屬于雇主責任保險賠付范疇，不屬于意外傷害。 ◆ 賠償限額 根據雇主責任險的賠償范圍 ， 需分別設定賠償限額 ，一般情況下； 死亡 /傷殘賠償限額相同 ， 但以 2100萬元人民幣為限 醫(yī)療費 （ 僅指因工受傷產生的醫(yī)療費 ） 賠償限額： 3萬元人民幣以下 誤工費：以當地最低工資標準為賠付依據 ， 最高不超過 365天 ， 且以死亡賠償限額為限 。 兩種賠償基礎的圖示 ： 事故發(fā)生式： 保險事故發(fā)生 提出索賠 ——————————— 保單起保 保單終止 期內索賠式： 保險事故發(fā)生 索賠提出 ————————— （追溯期） 保單起保 保單終止 雇主責任保險 雇主責任保險的賠償 在處理雇主責任保險索賠時 ， 保險人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關系 。 ? 雇主責任保險的 索賠時效 為兩年，如果超過兩年未能做到有效索賠，則視同自動放棄權益。 在本保險期間內 ， 本公司對本保險單項下的各項賠償的最高賠償金額之和不得超過保險單中列明的累計賠償限額 。 職業(yè)性疾?。菏侵附涍^醫(yī)院確診的與職業(yè)有關的疾病。 受雇過程：指雇員在受雇期間（包括假日加班），不分時間和地點，只需在保險期限內。 ? 構成雇主責任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關系。從 20世紀 60年代起，投保雇主責任保險已經成為企業(yè)主必須履行的法定義務之一。 ? 事后調查，企業(yè)對員工有過培訓，歐某系明顯違反操作規(guī)程，工作分心導致工傷事故。此外，發(fā)生在 —，但是沒有在 2022年內提出的索賠，保險人也不負責。 ? 舉例： 某建筑設計院投保設計師責任保險，采取以索賠為基礎的承保方式。 如使用過期藥物 被保險人被指控有誹謗或惡意中傷而引發(fā)的索賠。在我國多數職業(yè)責任保險單通常只將執(zhí)業(yè)機構列為被保險人。 ? 職業(yè)責任的歸責原則 ? 我國 《 民法通則 》 106條：公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產，侵害他人財產、人身的，應當承擔民事責任。 ? 媒體行業(yè)職業(yè)責任 張小姐準備明年舉行婚禮，她打算在拍攝婚紗 照之前，做一個小小的面部整形手術。 ? （三）被保險人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過兩年 ? （四）賠償處理的兩個問題： ? 免賠額：只適用于財產損失，而且是每次事故的絕對免賠額。 賠償處理 責任承諾 處理權利 事故次數 索賠期限 產品責任保險 賠償處理 ? （一）若發(fā)生本保險單承保的任何事故或訴訟時： ? 未經保險公司書面同意，被保險人或其代表對索賠方不得作出任何責任承諾或拒絕、出價、約定、付款或賠償。 ? 期內發(fā)生式和期內索賠式 追溯和延后的特別條款。（屬于產品保證保險或產品召回保險的范疇） 不按說明或非正常狀態(tài)下使用造成的損害，保險人不負責賠償。（投保財產保險） 產品仍然在制造或銷售地點，所有