【正文】 人身保險的保險標的是無法估價的人的生命和身體機能 ， 因而不存在由于第三者的賠償而使被保險人或受益人獲得額外利益的問題 ， 所以 ，如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害 ， 被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓 ， 保險人也無權(quán)代位追償 。 由于保險標的的不可分性 ， 所以保險人在依法取得受損保險標的的部分權(quán)利后 ， 通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人 ， 并在保險賠償金中作相應(yīng)的扣除 。 －－保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額 ， 超過部分歸保險人所有 ； －－如有對第三者損害賠償請求權(quán) ， 索賠金額超過其支付的保險賠償金額 ， 也同樣 歸保險人所有 。 由于保險標的的保障程度不同 ， 保險人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同 。 （ 3） 委付不得附有條件 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險人向保險人提出 。 所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時 ， 投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人 ，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為 。 由于推定全損是保險標的并未完全損毀或滅失 ， 即還有殘值 ， 而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失 ， 日后或許能夠得到索還 ， 所以 保險人在按全損支付保險賠款后 ， 理應(yīng)取得保險標的的所有權(quán) ， 否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益 。 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作 推定全損 的處理 。 如共同海損的受益人對共同海損負有分攤損失的責任 。 （ 3） 第三者不當?shù)美袨?， 造成保險標的的損失 ， 依法應(yīng)承擔賠償責任 。 通常保險人在如下情況賠償被保險人損失后 ，依法取得對第三者的代位追償權(quán)： （ 1） 第三者對被保險人的侵權(quán)行為 ， 導(dǎo)致保險標的遭受保險損失 ， 依法應(yīng)承擔損害賠償責任 。 所以 ， 法律對 被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán) 所應(yīng)承擔的責任作了規(guī)定(我國 《 保險法 》 第 46條的規(guī)定 )。 我國 《 保險法 》 第 45條的規(guī)定屬于此種方式 。 我國 《 保險法 》 第 45條第 3款規(guī)定： “ 保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利 ， 不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利 。 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其 對被保險人賠付的金額為限 ， 如果保險人從第三者責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償 ， 則 超出的部分應(yīng)歸被保險人所有 。 （ 2） 保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的 ， 肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任 ， 這樣被保險人才有權(quán)向第三者請求賠償 ， 并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人 ， 由保險人代位追償 。 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位即 追償權(quán)的代位 ， 是指在財產(chǎn)保險中 ， 保險標的由于 第三者責任 導(dǎo)致保險損失 ， 保險人向被保險人支付保險賠款后 ， 依法取得 對第三者的索賠權(quán) 。 其次是為了維護社會公共利益 ， 保障公民 、 法人的合法權(quán)益不受侵害 。 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中 ， 保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損 ， 或者保險標的由于第三者責任導(dǎo)致保險損失 ， 保險人按照合同的約定履行賠償責任后 ， 依法取得對保險標的的 所有權(quán) 或?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者的 追償權(quán) 。 五、損失補償原則不適用于人身保險 人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。 為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要 ， 保險人允許投保人 按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保 ， 發(fā)生損失時 ，按 重置費用或成本賠付 。其計算公式為： 保險賠款 =保險金額 損失程度 （ %） 在這種情況下 ， 保險賠款可能超過實際損失 ，如市價跌落 ， 則保險金額可能大于保險標的的實際價值 。 其計算公式是： 賠償金額 =保險金額 （ 損失率 — 免賠率 ） 上例中 ， 若約定的是絕對免賠率為 2%， 保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額 =200 （ 5% － 2%） + 200 （ 4% － 2%） + 200 （ 3% － 2%） = 12（ 元 ） （一）定值保險 所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時， 約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額 ，視為 足額投保 。 其計算公式是：賠償金額 =保險金額 損失率 例如：一批酒具共 5箱 ， 每箱價值 200元 ， 投保平安險 ，加保破碎險 ， 約定相對免賠率為 2%， 后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損 ， 第二貨箱損失 2%， 第三 、 四 、 五貨箱各損失 5%、4%和 3%。 免責限度可分為相對免責限度和絕對免責限度兩種 。如 農(nóng)作物收獲保險 ， 保險人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險人保障的限額 ， 當實際收獲量低于保險產(chǎn)量時 ， 保險人賠償其差額；當實際產(chǎn)量已達到保險產(chǎn)量時 ，即使發(fā)生保險責任事故 ， 保險人也不負賠償責任 。 其計算公式為： （ 1） 當損失金額 ≤ 保險金額時 ， 賠償金額 =損失金額 （ 2） 當損失金額 保險金額時 ， 賠償金額 =保險金額 ：這種賠償方式是 按保障程度 ， 即保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額 。 特別是采用絕對免責限度賠償方法時 ， 免責限度內(nèi)的損失被保險人根本得不到賠償 。 1） 限額責任賠償方法 采用限額賠償方法 ， 保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償 ， 超過損失限額部分 ， 保險人不負賠償責任 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。 以保險金 額為限 。 １、以實際損失為限。 （ 二 ） 保險人履行損失賠償責任的限度 ； ； ； 。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同 。 吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責任，保險公司不需給付保險金。根據(jù)調(diào)查顯示，肝病（從肝炎轉(zhuǎn)為肝硬化后期）是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車禍。造成損失的危險先后出現(xiàn)但后發(fā)生的危險是完全獨立的一個原因，既不是前因的合理連續(xù)，也不是前因自然延伸的結(jié)果。 致?lián)p原因多個 ， 它們連續(xù)發(fā)生 ， 后因是前因直接的必然的結(jié)果 ， 是前因的合理的連續(xù) ， 則前一個損因就是近因 。 如何判定哪種損失作為近因 ， 比較復(fù)雜 ， 通常有四種不同形式： 致?lián)p原因只有一個 ， 此唯一的致?lián)p原因即為近因 。 ? 觀點二： 吳某死亡的近因是因為肝炎，而肝炎不屬于意外傷害保險的責任范圍，保險公司不需給付保險金。 ? 據(jù)此，保險公司認為吳某死亡之近因為肝炎而非車禍，而疾病不屬于團體人身意外傷害保險的責任范圍，故拒絕給付保險金，為此與受益人發(fā)生爭執(zhí)。 ? 保險公司為慎重處理本案，進一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某 1994年曾患甲型肝炎住院治療， 1999年 5月 8日車禍受傷入院，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無異常。1999年 5月 8日，該商場職工吳某被摩托車撞傷，隨額即入院治療，被診斷為右側(cè)額部慢性硬膜下血腫， 9月 20日死亡。這個新的獨立的原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責任。 判斷分析： 張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應(yīng)負賠償責任。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強一向身體健康，而王成則患心臟病多年。 就 在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣 10萬元。 張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。 從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。 分析：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。他在森林中打獵時從樹上跌下 受傷。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風的近因，故保險人對被保險人中風死亡不承擔任何責任 堅持近因原則的目的是為了分清與風險事故有關(guān)各方的責任，明確保險人承保的風險與保險標的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險人應(yīng)負賠償責任 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析 在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時切忌進食干酪，因二者之間相忌。 近因的認定與保險責任的確定 多種原因間斷發(fā)生 。致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。本案中，從暴風到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風險 —— 火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風險 —— 暴風之后，且是除外風險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風而非火災(zāi)，保險人不承擔賠償責任 近因的認定與保險責任的確定 多種原因連續(xù)發(fā)生 。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險責任，則保險人對一切損失負全部賠償責任。保險人的責任可根據(jù)下列情況來確定。 （ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序 同時并存的多種原因 近因 同為保險風險 保險人賠付 同為非保險風險 保險人不賠付 既有保險風險， 也有非保險風險 損失結(jié)果可以分別計算 保險人賠付保險風險所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險人一般不予賠付 某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責任，則應(yīng)嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保險責任和責任免除的，保險人只負保險責任范圍所致?lián)p失的賠償責任； 對 不能區(qū)分 保險責任和責任免除的，則不予賠付 。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。 2．損失由多種原因所致 如果保險標的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。 某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭受雨淋而受損。若該原因?qū)儆诒ｋU責任事故，則保險人應(yīng)負賠償責任；反之，若該原因?qū)儆谪熑蚊獬椖浚瑒t保險人不負賠償責 近因的認定與保險責任的確定 單一原因。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。 ? 如果各種因素或原因同時存在，要選擇一個作為近因，必須選擇可以 將損失歸因于那個具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的原因 。 近因的含義是什么 ? 近因不是指時間上的接近，真正的近因是指 效果上的接近 ，是導(dǎo)致承保損失的真正有效的原因。 ? 被保險人則主張，時間上最后造成損失的原因才是近因，因此船舶的沉沒是由于停靠在防波堤邊反復(fù)擱淺造成的。這就導(dǎo)致了船殼的嚴重扭曲，終于在 2月 2日漲潮時沉沒了。 ? 在當時的情況下，船長只能服從命令，并選擇了?？吭诜啦ǖ掏?。如果一直停泊在這里，這條船本是可以獲救的，但港務(wù)局擔心船會沉沒并阻礙碼頭的使用。該船的船殼被炸開了兩個大洞，一號船艙罐滿了海水。 明確近因概念的重要案例 ? 一艘名為“艾卡麗亞號”（ Ikaria）的船于1915年 1月 30日被敵人潛艇的魚雷擊中。 在本案例中，李某于 1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。 問李某作為受益人能否向保險公司請求