【正文】 負賠償責任 。 （ 二 ） 保險人履行損失賠償責任的限度 ； ； ； 。造成損失的危險先后出現但后發(fā)生的危險是完全獨立的一個原因，既不是前因的合理連續(xù)，也不是前因自然延伸的結果。 ? 據此，保險公司認為吳某死亡之近因為肝炎而非車禍，而疾病不屬于團體人身意外傷害保險的責任范圍，故拒絕給付保險金，為此與受益人發(fā)生爭執(zhí)。 判斷分析： 張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應負賠償責任。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。他在森林中打獵時從樹上跌下 受傷。致損原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂，并導致損失，則新介入的獨立原因是近因。保險人的責任可根據下列情況來確定。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)別對待。確定因果關系的基本方法有從原因推斷結果和從結果推斷原因兩種方法。這就導致了船殼的嚴重扭曲，終于在 2月 2日漲潮時沉沒了。 明確近因概念的重要案例 ? 一艘名為“艾卡麗亞號”（ Ikaria）的船于1915年 1月 30日被敵人潛艇的魚雷擊中。 案例分析 4 案例：李某于 1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。 案例分析 3 案例：某外貿企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。如果王某在退房時，將保單私下轉讓給張某，退房后半個月，房屋毀于火災。 如果保險合同訂立時具有保險利益，而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。 分析 ? 雇員忠誠保證保險是以被保險人的雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠行為 (貪污、挪用款項、偽造帳目、偷竊錢財等 )而導致其直接經濟損失為保障內容的一種保險。由于公司招聘資料只有推銷員 A的呼機號碼及一般個人資料，該公司一時無法找到推銷員 A的下落。 啟示 ? 通過本案給雇主們一個深刻的啟示： ? 第一，在雇傭家政服務人員時，雇主應當為他們提供安全的工作環(huán)境； ? 第二，為了維護自己與被雇傭人的合法權益，給保姆買上一份保險，無疑能夠在維權過程中最大限度地保障被雇傭人的合法權益。 ? 鄭入室翻動財物時，王上前阻止，被鄭用羊角榔頭猛擊頭部數下。 ? 美容業(yè)技術性強，風險高、美容師在執(zhí)業(yè)過程中因任何失誤導致的美容失敗，都會給接受美容服務的人帶來心理和生理上的傷害，有些傷害可能是不可治愈的。 ? 然而，目前中國新聞行業(yè)的現狀是，新聞媒體沒有為從業(yè)人員購買常規(guī)保險的慣例。 ? 在國外，又稱為職業(yè)賠償保險或業(yè)務過失責任保險。 ? 3 、 從維系客戶關系角度來看，良好的客戶關系是建立在專業(yè)、優(yōu)質的服務基礎之上的，本案中的做法其實并不利于物業(yè)公司與業(yè)主維持良好的客戶關系，反而可能會給日后處理類似問題帶來困難。 保險利益的確定 – 英美法系國家： 利益主義原則 – 大陸法系國家： 同意主義原則 （被保險人同意） – 利益加同意原則（我國采用） 我國 《 保險法 》 規(guī)定 ? 本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 啟示 投保人在與保險人締結保險合同時，首先應該檢查自己是否具有保險利益。法院在審理中查明，五金公司不是核定經營進出口鋼材的企業(yè)；貿易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進口許可證，因此認定原告沒有保險利益，并駁回原告訴訟請求。合同約定貨物于 1996年 11月在遠東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 龍妻以丈夫不知自己身患何種病 ， 并未違反告知義務為由抗辯 ，雙方因此發(fā)生糾紛 。 本案分析 ? 保險公司業(yè)務員未告訴被保險人因車輛自燃導致滅失的保險公司不賠，而且也未提醒其加保附加“自燃”險，違背了法律要求的明確說明義務。 問保險公司是否承擔賠償責任？ 分析：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。 – 備注：公司有一內部規(guī)定“對 180 天免責期界定問題的批復” ，未傳達業(yè)務員。 （ 二 ） 禁止反言 禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在 ， 卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵 ，則保險人 不得 再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力 提出抗辯 ， 即禁止保險人反言 。 四、 棄權與禁止反言 （一）棄權 棄權是指保險人 放棄 因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產生的 解約權或抗辯權 ， 保險人一旦棄權 ， 則不得重新主張該項權利 。一是為防不測，二是為未來收入銳減時或年老退休后能獲得必要的保障。 所以 ， 保證對投保人或被保險人的要求比告知 更為嚴格 。 （ 一 ） 告知 告知是指投保人在訂立保險合同時 ，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述 ， 以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保 。 為什么需要最大誠信？ ? 要求保險人遵守最大誠信的理由 – 保險不是實體商品，而是對未來某項作為的承諾。 二是詢問回答告知 ， 我國《 保險法 》 第 17條的規(guī)定就屬此種 。 （ 2） 誤告 ， 指由于對重要事實認識的局限 ， 包括不知道 、 了解不全面或不準確而導致誤告 ， 但并非故意欺騙 。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達 1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份 2021萬港元保額的保險，總保額達到 3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。 視為默示棄權 : ? ，保險人仍然收受投保人逾期交付的保險費 。 錯誤的解釋 ，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。 案例分析 4 說明義務的履行方式研究 ? 1998年 1月 7日，遼寧省大連經濟開發(fā)區(qū)某經貿公司的一輛奔馳轎車，在行使過程中起火燒毀，隨后被保險人向承保的保險公司索賠 120萬元人民幣。 9月 ， 龍某經鄰居張某推薦 ， 與其一同到保險公司辦理簡易人身保險 （ 甲種 ） ， 在填寫投保單時 ， “ 健康狀況 ” 一欄未填 ， 保險公司的承辦人也未按規(guī)定對此進行核實就準予投保 。 ? 觀點二 ： 如實告知僅要求對自己知悉的事項予以告知 ， 而龍某不知道自己患有肝癌 ，因而在填寫保單時對此未說明 ， 不構成對告知的違反 ， 保險公司該給付保險金 。 ?投保人對保險標的必須具有經濟上的利益 當保險事故發(fā)生并造成損失時，保險人才可能據以賠償。 案例分析 1996年 12月 30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。五金公司并非核定的經營鋼材進口的公司，也沒有申請領取進口許可證，因此其進口鋼材的行為不合法。 五、各類保險的保險利益 ? 財產保險 ? 人身保險 ? 責任保險 ? 信用與保證保險 （一）財產保險的保險利益 ? 投保人對法律承認和保護的各種財產權及有關利益具有保險利益 ? 現有利益 ： 是投保人或被保險人對財產已享有且繼續(xù)可享有的利益。事后處理過程中物業(yè)公司為了減少小孩家長（小區(qū)業(yè)主）的損失，隱瞞事實向保險公司理賠（注：該物業(yè)小區(qū)辦理了物業(yè)管理公眾責任險）。 哪些人更該買職業(yè)責任險 ? 職業(yè)責任就是各種專業(yè)技術人員在從事職業(yè)活動中造成他人人身傷害或財產損失而依法承擔的損害賠償責任。心理和身體都可能遭到損害。 職業(yè)三：金融從業(yè)人員 ? 隨著會計師事務所因疏失導致破產的新聞頻發(fā)，會計師職業(yè)的風險性也體現出來。無錫人保財產險公司負責人介紹，新近推出的系列保險把家政服務中面臨的財產損失、意外傷害納入保障范圍，38元保費提供 。 ? 鄭巖鵬隨后被警方擒獲，并被處以死刑。有一天，該公司急需將 20箱護膚用品，價值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運往商場。對于此案，公安部門雖然對所有的線索作了進一步的追查，但終究沒有明確的結果。 ? 目前，此險種在我國外商投資企業(yè)中比較常用。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經濟利益。否則，轉讓無效。 分析：保險公司會承保這批貨物。 1995年，被保險人因保險事故死亡。 ? 這艘船還是駛進了法國的勒哈佛爾港，停泊在一個正在進行著繁忙軍事運輸的碼頭邊上。 ? 法院判決： ? 法庭判定保險人勝訴，并拒絕以時間標準作為衡量近因原則的方法。 即損失由單一原因造成 保險風險 保險人賠付 單一原因 近因 除外風險 保險人不賠付 如某人因被盜導致家庭財產損失，若該被保險人只投保了家庭財產保險基本險，則保險人不負賠償責任； 若被保險人在家庭財產保險基本險基礎上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責任。 近因的認定與保險責任的確定 多種原因同時并存發(fā)生。 第二、若連續(xù)發(fā)生導致損失的多種原因均屬于責任免除范圍，則保險人不負賠償 第三、若連續(xù)發(fā)生導致損失的多種原因不全屬于保險責任，最先發(fā)生的原因屬于保險責任，而后因屬于責任免除，則近因 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質而使被保險人受損。 即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 保險風險 保險人賠付 新原因 近因 除外風險 保險人不賠付 多種原因間斷發(fā)生導致損失的案例分析 在玻璃保險中，火災為除外風險，被保險商店附近發(fā)生火災時，一些暴徒趁機擊破該商店的玻璃，企圖搶動。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。 案例分析 3 保險近因原則在壽險理賠中的運用 相關案例 1998年 8月 12日，某市百貨商店向該市人壽保險公司投保團體人身意外傷害保險，保險期限 1年，保險金額每人 5000元。 本案分析 ? 近因是保險理賠過程中必須遵循的準則 。前因與后因之間并不相連。 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 保險人可以選擇賠償方式 ? 保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式： 賠償方式 支付現金 修 復 置 換 （三）損失賠償方式 ：即在保險金額限度內 ， 按照 實際損失賠償 。 保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額 =（ 200 5%） +（ 200 4%） +（ 200 3%）= 24（ 元 ） （ 2） 絕對免責限度 ， 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當保險財產受損程度超過免賠限度時 ，保險人 扣除免賠額 （ 率 ） 后 ， 只對超過部分負賠償責任 。 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 一 、 代位追償原則 （ 一 ） 代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則 。 （ 3） 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后 ，才有權取得代位追償權 。 保險代位追償的對象為對保險事故的發(fā)生和保險標的的損失 負有民事賠償責任的第三者 ， 它可以是法人 ， 也可以是自然人 。 所謂推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實際全損已不可避免； 或者修復和施救費用將超過保險價值； 或者失蹤達一定時間 ， 保險人按照全損處理的一種推定性的損失 。 （ 4） 委付必須經過保險人的同意 。