【正文】 投保人身保險，保險利益有嚴格的限制規(guī)定。五金公司以其非法進口的鋼材為保險標的與保險人簽訂的保險合同依法應(yīng)當被確認為無效。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于 1997年 7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。 ?合法的利益、確定的利益、經(jīng)濟上的利益，三者是保險利益的構(gòu)成條件，缺一不可。 第二節(jié) 保險利益原則 ? 一、什么是保險利益 – 投保人或被保險人對保險標的所具有的 法律上承認的利益 。 1999年 6月 ， 龍某肝癌復(fù)發(fā) ， 經(jīng)多次治療無效而于 7月 8日死亡 。 ? 而經(jīng)貿(mào)公司認為，當初投保車輛意外滅失險時，保險公司的業(yè)務(wù)員并未告知因車輛自燃導(dǎo)致滅失的情況保險公司不賠，而且也未提醒其加保附加“自燃”險，所以保單背面的免責條款對其不生效，雙方爭執(zhí)不下，經(jīng)貿(mào)公司遂向法院起訴。 因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。 成應(yīng)當由保險人完成的某一行為 ， 而 事實上并未實施 ， 如保險單的批注 、 同意等 ， 致使投保人或被保險人相信已完成 。 、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠 1000萬港元保險金的消息。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實 ， 故意作不實告知 。 告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把 有關(guān)保險標的的重要事實 告知保險人；而且要求在保險合同有效期內(nèi) ， 若 保險標的的危險情況發(fā)生變化 ， 也應(yīng)及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時 ， 應(yīng) 如實申報保險標的受損情況 ， 提供各項有關(guān)損失的真實資料和證明 。 – 保險契約由保險人單方擬定，且內(nèi)容不是一般被保險人能了解。 ? 要求投保人或被保人遵守最大誠信的理由 – 保險人核保依賴于投保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實對保險人及其它保戶將不公平。 二 、 最大誠信原則的主要內(nèi)容 （ 二 ） 保證 所謂保證 ， 是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對 某一事項的作為或不作為 ， 某種事態(tài)的存在或不存在 作出的承諾或確認 。 違反告知的法律后果 ? 投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同；若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費 ? 投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，保險人可以解除保險合同；對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔賠償或給付責任但 可以退還保險費 ? 當財產(chǎn)保險的保險標的危險增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費，或者解除合同；并對由此而致的保險事故，保險人可以不承擔賠償責任 ? 投保方在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費 ? 投保人、被保險人或受益人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險人 對弄虛作假部分不承擔賠付義務(wù) ? 投保人或被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故情況下，故意制造保險事故，保險人有權(quán)解除保險合同并不承擔保險賠付責任 違反告知義務(wù)的表現(xiàn) ? 未盡 “ 責任免除條款 ” 明確說明的義務(wù) ? 保險人在保險業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方 ? 拒不履行保險賠付義務(wù) ? 阻礙投保方履行如實告知義務(wù) ? 誘導(dǎo)投保方不履行如實告知義務(wù) ? 承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益 未盡告知義務(wù)的法律后果 ? 保險人在訂立合同時未履行責任免除條款的明確說明義務(wù)，該責任免除條款無效 ? 保險人如果在保險業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以 1萬元以上 5萬元以下的罰款；對有關(guān)工作人員給予處分，并處以 1萬以下的罰款 （二） 違反保證義務(wù) 的法律后果 由于保險約定保證的事項均為重要事項 ，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格 ， 凡是投保人或被保險人違反保證 ， 不論其是否有過失 ， 亦不論是否對保險人造成損害 ， 保險人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔責任 。 但據(jù)說，保險公司將當初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費。但投保人、被保險人或受益人 逾期通知而保險人仍接受 ，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 案例分析 1 ? 2021年 8月 26日馬鞍山某婦女投保一險種，保額 2 萬元，重疾雙倍賠償，保險期為終身，免責期 180天。 案例分析 3 案例：某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明 24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。 各家看法 ? 觀點一 ： 事故屬于免責范圍，保險公司不必賠償。 龍某之妻以指定受益人身份到保險公司請求保險金 。 – 特別注意：保險利益建立在保險標的之上，但并非保險標的本身，是一種 經(jīng)濟利益關(guān)系 二、保險利益的性質(zhì) ? －－保險標的呢？ ? ? －－對同一標的有多方面的保險利益，可就不同的保險利益簽訂不同的保險合同 ? －－對多個保險標的具有同一保險利益，可訂立一個保險合同 ? ? －－體現(xiàn)投保人或被保險人與保險標的間存在的利益關(guān)系，關(guān)系在合同簽訂前已存在 ? －－保險合同的利益指因保險合同生效后取得的利益（保險權(quán)益），由受益人享有，也可轉(zhuǎn)讓 三、為什么規(guī)定保險利益原則 ? 避免賭博行為 ? －－ 保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。只有 同時滿足 這三個條件，投保人對保險標的才具有真正的保險利益，簽訂的保險合同才可能有效。 被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。被保險人無權(quán)依據(jù)該無效保險合同向保險人索賠。 主要包括：①血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。 ? 其實，購買保險，轉(zhuǎn)嫁的僅僅是經(jīng)濟賠償責任，保險公司并不會承擔管理品質(zhì)下降、 客戶滿意度下降的后果，物業(yè)公司仍然必須承擔自己的管理責任，承擔客戶抱怨甚至流失的后果，長此以往，物業(yè)公司也只能被市場拋棄。 ? 從事專業(yè)技術(shù)工作中，損害賠償?shù)呢熑问鹿适遣豢山^對避免的。而且，在報道中，還可能遭遇由于報道引起的法律訴訟，有些的賠償金額已經(jīng)高達數(shù)百萬元。 職業(yè)四：醫(yī)療美容從業(yè)人員 ? 醫(yī)療事故一直是醫(yī)生繞不過的坎兒。 請買份 保姆險 ? 2021年 5月 5日，家住龍華路的程先生、莊女士夫婦與來自湖北的王金蘭簽訂了家政服務(wù)合同，請王照顧腦癱的兒子程斌 (化名 )。 ? 法院認為，根據(jù)法律規(guī)定，雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應(yīng)當承擔賠償責任。但數(shù)小時過后，在商場門口接貨的人員卻始終未見隨車押貨的推銷員 A的蹤影。 ? 但事實表明，該公司在雇傭推銷員 A時，未對其受雇前情況作必要的查詢。 六、保險利益的變動、適用時限 ? 保險利益的變動：保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅 – 轉(zhuǎn)移：在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同依然有效（財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移： 讓與、繼承、破產(chǎn)等 ，投保人變更，無須重新投保） – 消滅：保險標的滅失，保險利益也消失 財產(chǎn)險與人身險保險利益變動 ? 財產(chǎn)險：隨標的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，會影響合同效力，所以需得到保險人的認可 ? 人身險： – 除外責任（自殺、 刑事犯罪被處決 等）死亡，視為保險利益的消滅 – 除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身險保險利益不能轉(zhuǎn)讓。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責，王某為此而以所租借房屋投?；痣U一年。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。 人身保險保險利益的時間限制 人身保險的保險利益存在于 保險合同訂立時 。 在本案例中，李某于 1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。 ? 在當時的情況下，船長只能服從命令，并選擇了停靠在防波堤外。 ? 如果各種因素或原因同時存在，要選擇一個作為近因，必須選擇可以 將損失歸因于那個具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的原因 。 2．損失由多種原因所致 如果保險標的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。 （ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風(fēng)險 —— 火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險 —— 暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險人不承擔賠償責任 近因的認定與保險責任的確定 多種原因連續(xù)發(fā)生 。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險人對被保險人中風(fēng)死亡不承擔任何責任 堅持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險事故有關(guān)各方的責任，明確保險人承保的風(fēng)險與保險標的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強一向身體健康，而王成則患心臟病多年。 ? 保險公司為慎重處理本案，進一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某 1994年曾患甲型肝炎住院治療， 1999年 5月 8日車禍受傷入院，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無異常。 致?lián)p原因多個 ， 它們連續(xù)發(fā)生 ， 后因是前因直接的必然的結(jié)果 ， 是前因的合理的連續(xù) ， 則前一個損因就是近因 。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。如 農(nóng)作物收獲保險 ， 保險人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險人保障的限額 ， 當實際收獲量低于保險產(chǎn)量時 ， 保險人賠償其差額；當實際產(chǎn)量已達到保險產(chǎn)量時 ，即使發(fā)生保險責任事故 ， 保險人也不負賠償責任 。其計算公式為： 保險賠款 =保險金額 損失程度 （ %） 在這種情況下 ， 保險賠款可能超過實際損失 ，如市價跌落 ， 則保險金額可能大于保險標的的實際價值 。 其次是為了維護社會公共利益 ， 保障公民 、 法人的合法權(quán)益不受侵害 。 我國 《 保險法 》 第 45條第 3款規(guī)定： “ 保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利 ， 不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利 。 （ 3） 第三者不當?shù)美袨?， 造成保險標的的損失 ， 依法應(yīng)承擔賠償責任 。 所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時 ， 投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人 ，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為 。 －－保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額 ， 超過部分歸保險人所有 ； －－如有對第三者損害賠償請求權(quán) ， 索賠金額超過其支付的保險賠償金額 ， 也同樣 歸保險人所有 。 由于保險標的的不可分性 ， 所以保險人在依法取得受損保險標的的部分權(quán)利后 ， 通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人 ， 并在保險賠償金中作相應(yīng)的扣除 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險人向保險人提出 。 如共同海損的受益人對共同海損負有分攤損失的責任 。 我國 《 保險法 》 第 45條的規(guī)定屬于此種方式 。 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位即 追償權(quán)的代位 ， 是指在財產(chǎn)保險中 ， 保險標的由于 第三者責任 導(dǎo)致保險損失 ， 保險人向被保險人支付保險賠款后 ， 依法取得 對第三者的索賠權(quán) 。 為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要 ， 保險人允許投保人 按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保 ， 發(fā)生損失時 ，按 重置費用或成本賠付 。 免責限度可分為相對免責限度和絕對免責限度兩種 。 1） 限額責任賠償方法 采用限額賠償方法 ， 保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償 ， 超過損失限額部分 ， 保險人不