【正文】 投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定。五金公司以其非法進(jìn)口的鋼材為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同依法應(yīng)當(dāng)被確認(rèn)為無(wú)效。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于 1997年 7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。 ?合法的利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益，三者是保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件，缺一不可。 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ? 一、什么是保險(xiǎn)利益 – 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的 法律上承認(rèn)的利益 。 1999年 6月 ， 龍某肝癌復(fù)發(fā) ， 經(jīng)多次治療無(wú)效而于 7月 8日死亡 。 ? 而經(jīng)貿(mào)公司認(rèn)為，當(dāng)初投保車輛意外滅失險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員并未告知因車輛自燃導(dǎo)致滅失的情況保險(xiǎn)公司不賠，而且也未提醒其加保附加“自燃”險(xiǎn)，所以保單背面的免責(zé)條款對(duì)其不生效，雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，經(jīng)貿(mào)公司遂向法院起訴。 因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為 ， 而 事實(shí)上并未實(shí)施 ， 如保險(xiǎn)單的批注 、 同意等 ， 致使投保人或被保險(xiǎn)人相信已完成 。 、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠 1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實(shí) ， 故意作不實(shí)告知 。 告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把 有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí) 告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi) ， 若 保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化 ， 也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí) ， 應(yīng) 如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況 ， 提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明 。 – 保險(xiǎn)契約由保險(xiǎn)人單方擬定，且內(nèi)容不是一般被保險(xiǎn)人能了解。 ? 要求投保人或被保人遵守最大誠(chéng)信的理由 – 保險(xiǎn)人核保依賴于投保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人及其它保戶將不公平。 二 、 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （ 二 ） 保證 所謂保證 ， 是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì) 某一事項(xiàng)的作為或不作為 ， 某種事態(tài)的存在或不存在 作出的承諾或確認(rèn) 。 違反告知的法律后果 ? 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但 可以退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；并對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任 ? 投保方在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人 對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù) ? 投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任 違反告知義務(wù)的表現(xiàn) ? 未盡 “ 責(zé)任免除條款 ” 明確說(shuō)明的義務(wù) ? 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方 ? 拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù) ? 阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù) ? 誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù) ? 承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益 未盡告知義務(wù)的法律后果 ? 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效 ? 保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以 1萬(wàn)元以上 5萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有關(guān)工作人員給予處分，并處以 1萬(wàn)以下的罰款 （二） 違反保證義務(wù) 的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng) ，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證 ， 不論其是否有過(guò)失 ， 亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害 ， 保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。 但據(jù)說(shuō)，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過(guò)萬(wàn)的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人 逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受 ，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 案例分析 1 ? 2021年 8月 26日馬鞍山某婦女投保一險(xiǎn)種，保額 2 萬(wàn)元，重疾雙倍賠償，保險(xiǎn)期為終身，免責(zé)期 180天。 案例分析 3 案例：某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。 各家看法 ? 觀點(diǎn)一 ： 事故屬于免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司不必賠償。 龍某之妻以指定受益人身份到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金 。 – 特別注意：保險(xiǎn)利益建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上，但并非保險(xiǎn)標(biāo)的本身，是一種 經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 二、保險(xiǎn)利益的性質(zhì) ? －－保險(xiǎn)標(biāo)的呢？ ? ? －－對(duì)同一標(biāo)的有多方面的保險(xiǎn)利益，可就不同的保險(xiǎn)利益簽訂不同的保險(xiǎn)合同 ? －－對(duì)多個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有同一保險(xiǎn)利益，可訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同 ? ? －－體現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的間存在的利益關(guān)系，關(guān)系在合同簽訂前已存在 ? －－保險(xiǎn)合同的利益指因保險(xiǎn)合同生效后取得的利益（保險(xiǎn)權(quán)益），由受益人享有，也可轉(zhuǎn)讓 三、為什么規(guī)定保險(xiǎn)利益原則 ? 避免賭博行為 ? －－ 保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。只有 同時(shí)滿足 這三個(gè)條件，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的才具有真正的保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同才可能有效。 被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)依據(jù)該無(wú)效保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠。 主要包括：①血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。 ? 其實(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁的僅僅是經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司并不會(huì)承擔(dān)管理品質(zhì)下降、 客戶滿意度下降的后果，物業(yè)公司仍然必須承擔(dān)自己的管理責(zé)任，承擔(dān)客戶抱怨甚至流失的后果，長(zhǎng)此以往，物業(yè)公司也只能被市場(chǎng)拋棄。 ? 從事專業(yè)技術(shù)工作中，損害賠償?shù)呢?zé)任事故是不可絕對(duì)避免的。而且，在報(bào)道中，還可能遭遇由于報(bào)道引起的法律訴訟，有些的賠償金額已經(jīng)高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。 職業(yè)四：醫(yī)療美容從業(yè)人員 ? 醫(yī)療事故一直是醫(yī)生繞不過(guò)的坎兒。 請(qǐng)買份 保姆險(xiǎn) ? 2021年 5月 5日，家住龍華路的程先生、莊女士夫婦與來(lái)自湖北的王金蘭簽訂了家政服務(wù)合同，請(qǐng)王照顧腦癱的兒子程斌 (化名 )。 ? 法院認(rèn)為，根據(jù)法律規(guī)定，雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身?yè)p害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但數(shù)小時(shí)過(guò)后，在商場(chǎng)門口接貨的人員卻始終未見隨車押貨的推銷員 A的蹤影。 ? 但事實(shí)表明，該公司在雇傭推銷員 A時(shí)，未對(duì)其受雇前情況作必要的查詢。 六、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限 ? 保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅 – 轉(zhuǎn)移：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同依然有效（財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移： 讓與、繼承、破產(chǎn)等 ，投保人變更，無(wú)須重新投保） – 消滅：保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益也消失 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng) ? 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：隨標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，會(huì)影響合同效力，所以需得到保險(xiǎn)人的認(rèn)可 ? 人身險(xiǎn)： – 除外責(zé)任（自殺、 刑事犯罪被處決 等）死亡，視為保險(xiǎn)利益的消滅 – 除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)讓。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣作法。 人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于 保險(xiǎn)合同訂立時(shí) 。 在本案例中，李某于 1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。 ? 在當(dāng)時(shí)的情況下，船長(zhǎng)只能服從命令，并選擇了?？吭诜啦ǖ掏?。 ? 如果各種因素或原因同時(shí)存在，要選擇一個(gè)作為近因，必須選擇可以 將損失歸因于那個(gè)具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因 。 2．損失由多種原因所致 如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。 （ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) —— 火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn) —— 暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 多種原因連續(xù)發(fā)生 。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任 堅(jiān)持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。能從繁雜的工作中抽身出來(lái)輕松一下，員工們心情都特別舒暢。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。 ? 保險(xiǎn)公司為慎重處理本案，進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某 1994年曾患甲型肝炎住院治療， 1999年 5月 8日車禍?zhǔn)軅朐海中g(shù)消除腦血腫，術(shù)后無(wú)異常。 致?lián)p原因多個(gè) ， 它們連續(xù)發(fā)生 ， 后因是前因直接的必然的結(jié)果 ， 是前因的合理的連續(xù) ， 則前一個(gè)損因就是近因 。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。如 農(nóng)作物收獲保險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險(xiǎn)人保障的限額 ， 當(dāng)實(shí)際收獲量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí) ， 保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí) ，即使發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故 ， 保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任 。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款 =保險(xiǎn)金額 損失程度 （ %） 在這種情況下 ， 保險(xiǎn)賠款可能超過(guò)實(shí)際損失 ，如市價(jià)跌落 ， 則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 。 其次是為了維護(hù)社會(huì)公共利益 ， 保障公民 、 法人的合法權(quán)益不受侵害 。 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 45條第 3款規(guī)定： “ 保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 ， 不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 。 （ 3） 第三者不當(dāng)?shù)美袨?， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 ， 依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任 。 所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí) ， 投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為 。 －－保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過(guò)所支付的賠償金額 ， 超過(guò)部分歸保險(xiǎn)人所有 ； －－如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán) ， 索賠金額超過(guò)其支付的保險(xiǎn)賠償金額 ， 也同樣 歸保險(xiǎn)人所有 。 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性 ， 所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后 ， 通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人 ， 并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 。 如共同海損的受益人對(duì)共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任 。 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 45條的規(guī)定屬于此種方式 。 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位即 追償權(quán)的代位 ， 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的由于 第三者責(zé)任 導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后 ， 依法取得 對(duì)第三者的索賠權(quán) 。 為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要 ， 保險(xiǎn)人允許投保人 按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保 ， 發(fā)生損失時(shí) ，按 重置費(fèi)用或成本賠付 。 免責(zé)限度可分為相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)限度兩種 。 1） 限額責(zé)任賠償方法 采用限額賠償方法 ， 保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償 ， 超過(guò)損失限額部分 ， 保險(xiǎn)人不