【正文】 ? 物業(yè)管理作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及面多、人廣，直接涉及人身和財(cái)產(chǎn)安全，同時(shí)繁雜、多樣，受環(huán)境影響大，處于隨時(shí)地的動態(tài)之中，可控性低，涉及的對象（人和不動產(chǎn)）都是金額巨大的標(biāo)的物，但同時(shí)物業(yè)管理又是一個(gè)微利行業(yè)，物業(yè)公司多保本甚至虧損經(jīng)營，合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是必不可少的，物業(yè)管理公共責(zé)任險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生。職業(yè)技術(shù)人員在履行自己的職責(zé)的過程中，往往因?yàn)槭韬?、遺漏、過失等行為而造成與之打交道的人的損失或傷害，從而產(chǎn)生職業(yè)責(zé)任。 職業(yè)二：媒體從業(yè)人員 ? 無論是戰(zhàn)地報(bào)道，還是日常報(bào)道，媒體從業(yè)人員很可能遭遇意料之外的人身傷害。除了會計(jì)師以外，其他金融從業(yè)人員也面臨相同的問題。 ? 近年來家政服務(wù)業(yè)面臨著不少問題，如高層住宅的外墻清潔工作具有危險(xiǎn)性、保姆發(fā)生意外、雇主家財(cái)產(chǎn)損失等。 ? ? 被害人的家屬深知鄭巖鵬無力作出經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，遂將雇傭保姆的東家告上法庭，要求由東家承擔(dān)相關(guān)損失。 ? 當(dāng)時(shí)正值下午 4時(shí)，公司專用送貨車輛均已外出未歸，活動現(xiàn)場又急等要貨。 ? 該公司事后根據(jù)投保的雇員忠誠保證保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請。 ? 其承保方式分為指名和不指名兩種。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無效。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。 問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請求 分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付。如果一直停泊在這里，這條船本是可以獲救的，但港務(wù)局擔(dān)心船會沉沒并阻礙碼頭的使用。 近因的含義是什么 ? 近因不是指時(shí)間上的接近，真正的近因是指 效果上的接近 ，是導(dǎo)致承保損失的真正有效的原因。 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭受雨淋而受損。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序 同時(shí)并存的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 損失結(jié)果可以分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。那么，保險(xiǎn)人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析 在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。 從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。 就 在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣 10萬元。1999年 5月 8日，該商場職工吳某被摩托車撞傷，隨額即入院治療，被診斷為右側(cè)額部慢性硬膜下血腫， 9月 20日死亡。 如何判定哪種損失作為近因 ， 比較復(fù)雜 ， 通常有四種不同形式： 致?lián)p原因只有一個(gè) ， 此唯一的致?lián)p原因即為近因 。 吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不需給付保險(xiǎn)金。 以保險(xiǎn)金 額為限 。 其計(jì)算公式為： （ 1） 當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =損失金額 （ 2） 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 ：這種賠償方式是 按保障程度 ， 即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額 。 其計(jì)算公式是： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 （ 損失率 — 免賠率 ） 上例中 ， 若約定的是絕對免賠率為 2%， 保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為： 賠償金額 =200 （ 5% － 2%） + 200 （ 4% － 2%） + 200 （ 3% － 2%） = 12（ 元 ） （一）定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)， 約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額 ，視為 足額投保 。 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損 ， 或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后 ， 依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的 所有權(quán) 或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的 追償權(quán) 。 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其 對被保險(xiǎn)人賠付的金額為限 ， 如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險(xiǎn)人的賠償 ， 則 超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有 。 通常保險(xiǎn)人在如下情況賠償被保險(xiǎn)人損失后 ，依法取得對第三者的代位追償權(quán)： （ 1） 第三者對被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為 ， 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失 ， 依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任 。 由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失 ， 即還有殘值 ， 而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失 ， 日后或許能夠得到索還 ， 所以 保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后 ， 理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) ， 否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益 。 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同 ， 保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同 。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命和身體機(jī)能 ， 因而不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或受益人獲得額外利益的問題 ， 所以 ，如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害 ， 被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓 ， 保險(xiǎn)人也無權(quán)代位追償 。 （ 3） 委付不得附有條件 。 物上代位通常產(chǎn)生于對保險(xiǎn)標(biāo)的作 推定全損 的處理 。 所以 ， 法律對 被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償權(quán) 所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定(我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 46條的規(guī)定 )。 （ 2） 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的 ， 肇事方依法應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 ， 這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請求賠償 ， 并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ， 由保險(xiǎn)人代位追償 。 五、損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。 其計(jì)算公式是：賠償金額 =保險(xiǎn)金額 損失率 例如：一批酒具共 5箱 ， 每箱價(jià)值 200元 ， 投保平安險(xiǎn) ，加保破碎險(xiǎn) ， 約定相對免賠率為 2%， 后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損 ， 第二貨箱損失 2%， 第三 、 四 、 五貨箱各損失 5%、4%和 3%。 特別是采用絕對免責(zé)限度賠償方法時(shí) ， 免責(zé)限度內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本得不到賠償 。 １、以實(shí)際損失為限。根據(jù)調(diào)查顯示，肝?。◤母窝邹D(zhuǎn)為肝硬化后期）是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車禍。 ? 觀點(diǎn)二： 吳某死亡的近因是因?yàn)楦窝?，而肝炎不屬于意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不需給付保險(xiǎn)金。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。 張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。 分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 多種原因間斷發(fā)生 。如船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人對一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任； 對 不能區(qū)分 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付 。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé) 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因。 ? 被保險(xiǎn)人則主張，時(shí)間上最后造成損失的原因才是近因，因此船舶的沉沒是由于停靠在防波堤邊反復(fù)擱淺造成的。該船的船殼被炸開了兩個(gè)大洞，一號船艙罐滿了海水。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。因?yàn)閷τ谝话阖?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。 分析：游客對故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。 ? 被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的是其雇員在被雇傭期間可能發(fā)生不忠誠行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 ? 公安刑警人員根據(jù)該公司提供的情況和資料，通過向有關(guān)尋呼臺查詢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)推銷員 A提供的尋呼號碼與實(shí)際機(jī)主身份不符，同時(shí)，推銷員 A在人才市場所留下的身份證及姓名、地址也有不少疑點(diǎn)。為組織好這次特賣活動，該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了 5名小姐擔(dān)任此次活動的推銷員。王被擊打后死亡，程斌經(jīng)醫(yī)院搶救獲救。 “保姆險(xiǎn)”首現(xiàn)無錫 《 國際金融報(bào) 》 (2021年 09月 15日 第十二版 ) ? 家政服務(wù)業(yè)盼望已久的“保姆險(xiǎn)”近日在無錫推出。但是，對于外派記者尤其是戰(zhàn)地記者，各個(gè)媒體已經(jīng)開始重視保險(xiǎn)這方面了。由于長期與違法行為打交道，法律工作人員訴訟中不免可能遭遇人身威脅、人身傷害等意外。 ? 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)： ? 制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷對用戶或消費(fèi)者造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益。 案例分析 2 ? 2021年 2月 23日 19： 20分左右，某小區(qū)業(yè)主開車駛?cè)胪＼噲鋈肟跁r(shí)，車場值班員走出崗?fù)ぐ纹鸬貥洞蜷_道閘，正在辦理車輛放行手續(xù)時(shí)，一業(yè)主小孩（ 3 歲）在保姆的帶領(lǐng)下從崗?fù)そ?jīng)過，保姆未能妥善照顧小孩，小孩突然跑進(jìn)崗?fù)ぐ磩恿说篱l的控制按鈕，道閘突然放下，將正在駛?cè)胄≤嚽皳躏L(fēng)玻璃砸傷。這是成立保險(xiǎn)利益的前提條件。二審法院終審判決認(rèn)定：本案所涉保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)口鋼材屬于核定公司或者申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證后方可進(jìn)口經(jīng)營的產(chǎn)品。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。 ?這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。 保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同 ， 拒付保險(xiǎn)金 。 案例分析 5 人身保險(xiǎn)中的如實(shí)告知 義務(wù) 相關(guān)案例 ? 1998年 4月 ， 某廠 48歲的機(jī)關(guān)干部龍某因患肝癌住院醫(yī)療 ， 手術(shù)后出院并正常參加工作 ， 其家屬因害怕龍某情緒波動 ，未將真實(shí)病情告訴本人 。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。 1997年 2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。 保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言 、 無效 、失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單 ， 并收取保險(xiǎn)費(fèi) 。 其次 ， 保險(xiǎn)人必須有 棄權(quán)的意思表示 ，包括 明示表示和默示表示 。 而最近據(jù)媒體報(bào)道：在 2021年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。 三 、 違反最大誠信原則的法律后果 （ 一 ） 違反告知義務(wù) 的法律后果 ， 投保人或被保險(xiǎn)人 違反告知義務(wù)的情形主要有： （ 1） 由于 疏忽 而未告知 ， 或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知 。 告知的立法形式 ， 國際上主要有兩種：一是無限告知 。保險(xiǎn)學(xué) 第二章：保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)的基本原則 ? 最大誠信原則 ? 保險(xiǎn)利益原則 ? 近因原則 ? 損失補(bǔ)償原則 第一節(jié) 最大誠信原則 ? 一、什么是最大誠信？ – 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?影響決策的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) ，同時(shí)絕對 信守 合同訂立的 約定與承諾 最大誠信原則的基本含義是： 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí) ， 必須以最大的誠意 ， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認(rèn)定與承諾 ，否則保險(xiǎn)合同無效 。 告知包括口頭和書面的陳述 。 此外 ， 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠 正確估計(jì) 其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于 控