【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 而，目前中國(guó)新聞行業(yè)的現(xiàn)狀是，新聞媒體沒(méi)有為從業(yè)人員購(gòu)買(mǎi)常規(guī)保險(xiǎn)的慣例。日常媒體工作人員遭遇損害時(shí)只能依靠本身的人身意外保險(xiǎn)來(lái)保障。但是，對(duì)于外派記者尤其是戰(zhàn)地記者，各個(gè)媒體已經(jīng)開(kāi)始重視保險(xiǎn)這方面了。 職業(yè)三：金融從業(yè)人員 ? 隨著會(huì)計(jì)師事務(wù)所因疏失導(dǎo)致破產(chǎn)的新聞?lì)l發(fā)，會(huì)計(jì)師職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性也體現(xiàn)出來(lái)。除了會(huì)計(jì)師以外，其他金融從業(yè)人員也面臨相同的問(wèn)題。例如，銀行信貸員工遭遇信貸回收風(fēng)險(xiǎn)等。 職業(yè)四：醫(yī)療美容從業(yè)人員 ? 醫(yī)療事故一直是醫(yī)生繞不過(guò)的坎兒。一旦發(fā)生醫(yī)療事故，醫(yī)生和患者的糾紛很難解決，對(duì)醫(yī)生來(lái)說(shuō)，輕則會(huì)損失一筆賠償費(fèi)，重則會(huì)官司纏身、身敗名裂。 ? 美容業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高、美容師在執(zhí)業(yè)過(guò)程中因任何失誤導(dǎo)致的美容失敗，都會(huì)給接受美容服務(wù)的人帶來(lái)心理和生理上的傷害，有些傷害可能是不可治愈的。 ? 雇主責(zé)任險(xiǎn) ： 雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益。 “保姆險(xiǎn)”首現(xiàn)無(wú)錫 《 國(guó)際金融報(bào) 》 (2021年 09月 15日 第十二版 ) ? 家政服務(wù)業(yè)盼望已久的“保姆險(xiǎn)”近日在無(wú)錫推出。無(wú)錫人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，新近推出的系列保險(xiǎn)把家政服務(wù)中面臨的財(cái)產(chǎn)損失、意外傷害納入保障范圍，38元保費(fèi)提供 。 ? 近年來(lái)家政服務(wù)業(yè)面臨著不少問(wèn)題，如高層住宅的外墻清潔工作具有危險(xiǎn)性、保姆發(fā)生意外、雇主家財(cái)產(chǎn)損失等。無(wú)錫人保推出的“家傭?qū)殹北ｋU(xiǎn)，由雇主投保，把雙方利益納入保障范圍。 請(qǐng)買(mǎi)份 保姆險(xiǎn) ? 2021年 5月 5日，家住龍華路的程先生、莊女士夫婦與來(lái)自湖北的王金蘭簽訂了家政服務(wù)合同，請(qǐng)王照顧腦癱的兒子程斌 (化名 )。 5月 24日，鄭巖鵬因其母親與程家認(rèn)識(shí)，誘騙王金蘭打開(kāi)房門(mén)。 ? 鄭入室翻動(dòng)財(cái)物時(shí)，王上前阻止，被鄭用羊角榔頭猛擊頭部數(shù)下。隨后，鄭將王與程斌捆綁后拖入廚房，并打開(kāi)煤氣開(kāi)關(guān)后逃離。王被擊打后死亡，程斌經(jīng)醫(yī)院搶救獲救。 ? 鄭巖鵬隨后被警方擒獲，并被處以死刑。 ? ? 被害人的家屬深知鄭巖鵬無(wú)力作出經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，遂將雇傭保姆的東家告上法庭，要求由東家承擔(dān)相關(guān)損失。 ? 程先生夫婦在法庭上提出自己的觀(guān)點(diǎn)，他們已經(jīng)墊付了 2萬(wàn)余元的醫(yī)療費(fèi)用；加害王阿姨的鄭巖鵬構(gòu)成的是刑事犯罪，死者家屬理應(yīng)向鄭巖鵬追加經(jīng)濟(jì)賠償；最重要的是，他們與王阿姨之間所形成的是勞務(wù)合同關(guān)系并非雇傭關(guān)系，法律上規(guī)定，勞務(wù)合同中雇主不承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 ? 法院認(rèn)為，根據(jù)法律規(guī)定，雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身?yè)p害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雇傭關(guān)系以外的第三人造成雇員人身?yè)p害的，賠償權(quán)利人可以請(qǐng)求第三人承擔(dān)賠償責(zé)任，也可選擇請(qǐng)求雇主承擔(dān)賠償責(zé)任，故做出下述判決： ? 東家程先生應(yīng)賠償被害人家屬死亡賠償金等各類(lèi)經(jīng)濟(jì)損失 。 啟示 ? 通過(guò)本案給雇主們一個(gè)深刻的啟示： ? 第一，在雇傭家政服務(wù)人員時(shí)，雇主應(yīng)當(dāng)為他們提供安全的工作環(huán)境； ? 第二，為了維護(hù)自己與被雇傭人的合法權(quán)益，給保姆買(mǎi)上一份保險(xiǎn)，無(wú)疑能夠在維權(quán)過(guò)程中最大限度地保障被雇傭人的合法權(quán)益。 （四）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是信用行為 ? 權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系，存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系 ? 可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn) 案例：雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)拒賠案 ? 1998年初，廣州一家合資公司策劃在上海某百貨商場(chǎng)舉辦護(hù)膚用品專(zhuān)柜特賣(mài)活動(dòng)月。為組織好這次特賣(mài)活動(dòng)，該公司通過(guò)某人才市場(chǎng)的招聘，雇傭了 5名小姐擔(dān)任此次活動(dòng)的推銷(xiāo)員。有一天，該公司急需將 20箱護(hù)膚用品，價(jià)值五萬(wàn)多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運(yùn)往商場(chǎng)。 ? 當(dāng)時(shí)正值下午 4時(shí)，公司專(zhuān)用送貨車(chē)輛均已外出未歸，活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)又急等要貨。為此，負(fù)責(zé)這次活動(dòng)的業(yè)務(wù)員便安排推銷(xiāo)員 A叫一輛出租車(chē)送貨，并再三吩咐其隨車(chē)押貨到指定的商場(chǎng)，同時(shí)聯(lián)系商場(chǎng)專(zhuān)柜售貨組派人在商場(chǎng)門(mén)口接貨。但數(shù)小時(shí)過(guò)后，在商場(chǎng)門(mén)口接貨的人員卻始終未見(jiàn)隨車(chē)押貨的推銷(xiāo)員 A的蹤影。 ? 業(yè)務(wù)員根據(jù)公司提供的尋呼機(jī)號(hào)碼與推銷(xiāo)員 A聯(lián)系，可是一位回電話(huà)的男士聲稱(chēng)是機(jī)主，卻根本不認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)員要找的推銷(xiāo)員 A。由于公司招聘資料只有推銷(xiāo)員 A的呼機(jī)號(hào)碼及一般個(gè)人資料，該公司一時(shí)無(wú)法找到推銷(xiāo)員 A的下落。發(fā)現(xiàn)這批貨物己遭不測(cè)后，該公司立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)了案。 ? 公安刑警人員根據(jù)該公司提供的情況和資料，通過(guò)向有關(guān)尋呼臺(tái)查詢(xún)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)推銷(xiāo)員 A提供的尋呼號(hào)碼與實(shí)際機(jī)主身份不符，同時(shí)，推銷(xiāo)員 A在人才市場(chǎng)所留下的身份證及姓名、地址也有不少疑點(diǎn)。對(duì)于此案，公安部門(mén)雖然對(duì)所有的線(xiàn)索作了進(jìn)一步的追查，但終究沒(méi)有明確的結(jié)果。 ? 該公司事后根據(jù)投保的雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。 ? 保險(xiǎn)公司接到受損公司的索賠申請(qǐng)后，立即向該公司的有關(guān)人員進(jìn)行了調(diào)查取證，并根據(jù)保險(xiǎn)單所列明的條款，要求被保險(xiǎn)人提供雇傭推銷(xiāo)員 A對(duì)其受雇前情況進(jìn)行查詢(xún)所獲得的證明資料。 ? 但事實(shí)表明，該公司在雇傭推銷(xiāo)員 A時(shí)，未對(duì)其受雇前情況作必要的查詢(xún)。由于被保險(xiǎn)人在使用其雇員前，未通過(guò)必要的查詢(xún)來(lái)防范其雇員在忠誠(chéng)信用方面所潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司依據(jù)保單條款對(duì)此案作出了拒賠的決定。 分析 ? 雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠(chéng)行為 (貪污、挪用款項(xiàng)、偽造帳目、偷竊錢(qián)財(cái)?shù)?)而導(dǎo)致其直接經(jīng)濟(jì)損失為保障內(nèi)容的一種保險(xiǎn)。 ? 雇員的忠誠(chéng)信用是保障的基礎(chǔ)。 ? 被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的是其雇員在被雇傭期間可能發(fā)生不忠誠(chéng)行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 ? 目前，此險(xiǎn)種在我國(guó)外商投資企業(yè)中比較常用。 ? 其承保方式分為指名和不指名兩種。 ? 不論是何種承保方式，參照國(guó)際上的習(xí)慣做法，我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行使用的雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)條款都列明， 被保險(xiǎn)人必須對(duì)其雇員受雇前的情況進(jìn)行查詢(xún) ，并保存查詢(xún)資料，在索賠時(shí)，如有必要應(yīng)提供給保險(xiǎn)公司。 六、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限 ? 保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅 – 轉(zhuǎn)移：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同依然有效（財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移： 讓與、繼承、破產(chǎn)等 ，投保人變更，無(wú)須重新投保） – 消滅：保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益也消失 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng) ? 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：隨標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，會(huì)影響合同效力，所以需得到保險(xiǎn)人的認(rèn)可 ? 人身險(xiǎn)： – 除外責(zé)任（自殺、 刑事犯罪被處決 等）死亡，視為保險(xiǎn)利益的消滅 – 除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)讓。 保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。 如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 ? 人身保險(xiǎn)：訂立時(shí)必須有，不要求索賠時(shí)有 – 原因：補(bǔ)償給付是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人而非投保人 – 約束：受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或指定，且受益人故意行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷害，受益人喪失保險(xiǎn)金獲得權(quán) 案例分析 1 案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。 分析：游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物 案例分析 2 案例：王某向張某租借房屋，租期為 10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿(mǎn)后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。 問(wèn)張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么 ？ 分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效。 在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張某雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒(méi)有有效的保險(xiǎn)合同 但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買(mǎi)方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 案例分析 3 案例：某外貿(mào)企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣(mài)方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買(mǎi)方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。 分析：保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒(méi)有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。 但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可投保。 人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于 保險(xiǎn)合同訂立時(shí) 。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。 案例分析 4 案例：李某于 1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于 1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。 1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。 問(wèn)李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求 分析：李某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。 在本案例中，李某于 1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。 第三節(jié) 近因原則 ? 一、什么是近因原則 – 判斷保險(xiǎn)事故與標(biāo)的損失間的 因果關(guān)系 從而確定賠償責(zé)任的基本原則 – 處于 支配 地位或起 決定 作用的原因 – 當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的 近因 時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任 近因原則的基本含義 近因原則的基本含義包括： 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任； 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任； 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。 明確近因概念的重要案例 ? 一艘名為“艾卡麗亞號(hào)”（ Ikaria）的船于1915年 1月 30日被敵人潛艇的魚(yú)雷擊中。該船的水險(xiǎn)保單承保了海上危險(xiǎn)，但把“一切敵對(duì)行為或類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為的后果”作為除外責(zé)任。該船的船殼被炸開(kāi)了兩個(gè)大洞，一號(hào)船艙罐滿(mǎn)了海水。 ? 這艘船還是駛進(jìn)了法國(guó)的勒哈佛爾港，停泊在一個(gè)正在進(jìn)行著繁忙軍事運(yùn)輸?shù)拇a頭邊上。如果一直停泊在這里，這條船本是可以獲救的，但港務(wù)局擔(dān)心船會(huì)沉沒(méi)并阻礙碼頭的使用。于是港務(wù)局命令該船起錨或者到港外搶灘，或者錨泊在防波堤外。 ? 在當(dāng)時(shí)的情況下，船長(zhǎng)只能服從命令，并選擇了?？吭诜啦ǖ掏?。由于海床不平和該船被魚(yú)雷擊中后頭重腳輕的共同作用，使船頭在低潮時(shí)處于擱淺狀態(tài)，而船的其他部分還在水中。這就導(dǎo)致了船殼的嚴(yán)重扭曲，終于在 2月 2日漲潮時(shí)沉沒(méi)了。 爭(zhēng)議 ? 保險(xiǎn)人認(rèn)為損失的近因是魚(yú)雷，屬于除外責(zé)任。 ? 被保險(xiǎn)人則主張，時(shí)間上最后造成損失的原因才是近因，因此船舶的沉沒(méi)是由于?？吭诜啦ǖ踢叿磸?fù)擱淺造成的。 ? 法院判決： ? 法庭判定保險(xiǎn)人勝訴，并拒絕以時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)作為衡量近因原則的方法。 近因的含義是什么 ? 近因不是指時(shí)間上的接近，真正的近因是指 效果上的接近 ，是導(dǎo)致承保損失的真正有效的原因。近因所表示的是對(duì)結(jié)果產(chǎn)生作用最有效的因素。 ? 如果各種因素或原因同時(shí)存在，要選擇一個(gè)作為近因，必須選擇可以 將損失歸因于那個(gè)具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因 。 二、近因原則的應(yīng)用 ? 認(rèn)定近因的基本方法： – 由因推果 – 由果溯因 ? 近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定 – 單一原因： – 多種原因存在時(shí)的近因認(rèn)定