【正文】 我國 《 保險法 》 第 44條的規(guī)定表明： 1） 在足額保。 （ 4） 委付必須經(jīng)過保險人的同意 。 （ 2） 委付應(yīng)就保險標的的全部 。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為 ， 在海上保險中經(jīng)常采用 。 保險人物上代位權(quán)的取得是通過 委付 。 所謂推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實際全損已不可避免； 或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值； 或者失蹤達一定時間 ， 保險人按照全損處理的一種推定性的損失 。 （三）物上代位 物上代位是指保險標的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 保險人 按保險金額全數(shù)賠付后 ， 依法取得該項標的的 所有權(quán) 。 （ 4） 其他依據(jù)法律規(guī)定 ， 第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任 。 （ 2） 第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù) ， 造成保險標的的損失 ， 根據(jù)合同的約定 ， 第三者應(yīng)對保險標的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任 。 保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失 負有民事賠償責(zé)任的第三者 ， 它可以是法人 ， 也可以是自然人 。 雖然保險人支付保險賠款后即依法取得代位追償權(quán) ， 但由于代位追償權(quán)是被保險人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果 ， 因此 ， 被保險人與第三者之間債的關(guān)系如何 ， 對保險人能否順利履行和實現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的 。 ” 權(quán)益取得的方式一般有兩種 ， 一是法定方式 ，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認；二是約定方式 ， 即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商 、 確認 。 當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時 ， 被保險人 有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償 。 （ 3） 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后 ，才有權(quán)取得代位追償權(quán) 。 （ 1） 損害事故發(fā)生的原因 ， 受損的標的 ， 都屬于保險責(zé)任范圍 。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括 權(quán)利代位 和 物上代位 。 堅持代位追償原則的原因 首先是為了 防止被保險人 由于保險事故的發(fā)生 ， 從保險人和第三者責(zé)任方同時 獲得雙重賠償而額外獲利 ， 確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行 。 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 一 、 代位追償原則 （ 一 ） 代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則 。 這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況 ， 所以 ， 重置價值保險也是損失補償原則的特例 。 四、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例 (保險賠款可能超過實際損失 ) （二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人 重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額 的保險 。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。 保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額 =（ 200 5%） +（ 200 4%） +（ 200 3%）= 24（ 元 ） （ 2） 絕對免責(zé)限度 ， 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時 ，保險人 扣除免賠額 （ 率 ） 后 ， 只對超過部分負賠償責(zé)任 。 （ 1） 相對免責(zé)限度 ， 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當保險財產(chǎn) 受損程度超過免賠限度 時 ， 保險人 按全部損失賠付 ， 不作任何扣除 。 2） 免責(zé)限度賠償方法 免責(zé)限度賠償方法 ， 是指損失在限度內(nèi)時保險人不負賠償責(zé)任 ， 超過限度時保險人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 。 其計算公式為： 賠償金額 =損失金額 保險金額 /損失時保險財產(chǎn)的實際價值 3. 限額賠償方式 1） 限額責(zé)任賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 ， 是指保險人 只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償 ， 超過損失限額部分 ， 保險人不負賠償責(zé)任 這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險 。 保險人可以選擇賠償方式 ? 保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式： 賠償方式 支付現(xiàn)金 修 復(fù) 置 換 （三）損失賠償方式 ：即在保險金額限度內(nèi) ， 按照 實際損失賠償 。 2） 免責(zé)限度賠償方法 采取免責(zé)限度賠償方法 ， 對免責(zé)限度內(nèi)的損失保險人不予負責(zé) ， 而 僅在損失超過免責(zé)限度時才承擔(dān)責(zé)任 。 ３、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限 運用： 投保人按照房子價值 100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時房子的市場價值為 80萬元，賠付多少元？ 上例中，遭受火災(zāi)全損時，房子市場價值為120萬元，賠付多少元？ 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？ 運用： 投保人按照房子價值 100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時房子的市場價值為 80萬元，賠付多少元？ 賠付 80萬元，以實際損失為限！ 上例中，遭受火災(zāi)全損時，房子市場價值為120萬元，賠付多少元？ 賠付 100萬元，以保險金額為限！ 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款 40萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？ 賠付 40萬元，以保險利益為限！ 在保險賠償方法中 ， 有一些賠償方法對損失補償額有影響 ， 使被保險人得到的 賠償金額小于實際損失 ，或者根本 得不到賠償 。 某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為 7萬元，保險人只賠償 7萬元。 二、為什么堅持損失補償原則 ? 維護雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟補償職能 ? 防止被保險人獲得額外收益，進而防止道德風(fēng)險 三、損失補償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 益； 任范圍之內(nèi)； 量。 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后 ， 如果發(fā)生 保險責(zé)任范圍內(nèi) 的損失 ， 被保險人 有權(quán)按照合同的約定 ，獲得全面 、 充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益 ， 被保險人 不能 因保險賠償而 獲得額外的利益 。前因與后因之間并不相連。 本案屬于第 4種情形。 致?lián)p原因有多個，它們間斷發(fā)生。 致?lián)p原因有多個 ，他們同時發(fā)生或先后發(fā)生 ， 但卻是相對獨立的 ，這其中每一個原因都可視為近因 。 本案分析 ? 近因是保險理賠過程中必須遵循的準則 。 各家看法 ? 觀點一： 吳某死亡的直接原因是車禍即意外傷害所致，屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司應(yīng)全額給付。 6月 9日，吳感覺腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化失代償期，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院質(zhì)量， 9月 20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險公司申請給付。 案例分析 3 保險近因原則在壽險理賠中的運用 相關(guān)案例 1998年 8月 12日，某市百貨商店向該市人壽保險公司投保團體人身意外傷害保險，保險期限 1年，保險金額每人 5000元。 王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。 最后，根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標準》，保險公司作出如下核定及給付： 核定車禍屬意外事故； 核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付張強死亡保險金人民幣 10萬元； 核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王成人民幣 5萬元意外傷殘保險金； 核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。公司員工張強和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。所以，死亡的近因是意外傷害而非 案例分析 2 同難兄弟為何不同獲賠？ 某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進行省內(nèi)旅游。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。他爬到公路邊等待救助，夜間 天冷，染上肺炎死亡。 案例分析 1 案例：一英國居民投保了意外傷 害險。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。 即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 保險風(fēng)險 保險人賠付 新原因 近因 除外風(fēng)險 保險人不賠付 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析 在玻璃保險中，火災(zāi)為除外風(fēng)險，被保險商店附近發(fā)生火災(zāi)時，一些暴徒趁機擊破該商店的玻璃，企圖搶動。 若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負賠償責(zé)任； 反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負責(zé)賠償責(zé)任。 即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成 ，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷 連續(xù)發(fā)生的多種原因 近因 同為保險風(fēng)險 保險人賠付 同為非保險風(fēng)險 保險人不賠付 既有保險風(fēng)險， 也有非保險風(fēng)險 前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險 保險人承擔(dān)賠付責(zé)任 前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險 保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任 （ 3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。 第四、最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是 某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財產(chǎn)損失。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險責(zé)任，則保險人對一切損失負全部賠償責(zé) 第二、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險人不負賠償 第三、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而后因?qū)儆谪?zé)任免除，則近因 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。保險人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定。 （ 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序 同時并存的多種原因 近因 同為保險風(fēng)險 保險人賠付 同為非保險風(fēng)險 保險人不賠付 既有保險風(fēng)險， 也有非保險風(fēng)險 損失結(jié)果可以分別計算 保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險人一般不予賠付 某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任； 對 不能區(qū)分 保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付 。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。