【正文】 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后 ， 如果發(fā)生 保險責任范圍內 的損失 ， 被保險人 有權按照合同的約定 ，獲得全面 、 充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益 ， 被保險人 不能 因保險賠償而 獲得額外的利益 。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同 。 二、為什么堅持損失補償原則 ? 維護雙方權益，發(fā)揮經(jīng)濟補償職能 ? 防止被保險人獲得額外收益，進而防止道德風險 三、損失補償原則的基本內容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 益； 任范圍之內； 量。 （ 二 ） 保險人履行損失賠償責任的限度 ； ； ； 。 一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為 7萬元，保險人只賠償 7萬元。 １、以實際損失為限。 某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20 萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元， 但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 以保險金 額為限 。 某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠。 ３、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限 運用： 投保人按照房子價值 100萬投保，后遭受火災全損，損失時房子的市場價值為 80萬元，賠付多少元？ 上例中，遭受火災全損時，房子市場價值為120萬元，賠付多少元？ 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？ 運用： 投保人按照房子價值 100萬投保，后遭受火災全損，損失時房子的市場價值為 80萬元，賠付多少元？ 賠付 80萬元，以實際損失為限！ 上例中，遭受火災全損時，房子市場價值為120萬元，賠付多少元？ 賠付 100萬元，以保險金額為限！ 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款 40萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？ 賠付 40萬元，以保險利益為限！ 在保險賠償方法中 ， 有一些賠償方法對損失補償額有影響 ， 使被保險人得到的 賠償金額小于實際損失 ，或者根本 得不到賠償 。 1） 限額責任賠償方法 采用限額賠償方法 ， 保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償 ， 超過損失限額部分 ， 保險人不負賠償責任 。 2） 免責限度賠償方法 采取免責限度賠償方法 ， 對免責限度內的損失保險人不予負責 ， 而 僅在損失超過免責限度時才承擔責任 。 特別是采用絕對免責限度賠償方法時 ， 免責限度內的損失被保險人根本得不到賠償 。 保險人可以選擇賠償方式 ? 保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式： 賠償方式 支付現(xiàn)金 修 復 置 換 （三）損失賠償方式 ：即在保險金額限度內 ， 按照 實際損失賠償 。 其計算公式為： （ 1） 當損失金額 ≤ 保險金額時 ， 賠償金額 =損失金額 （ 2） 當損失金額 保險金額時 ， 賠償金額 =保險金額 ：這種賠償方式是 按保障程度 ， 即保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額 。 其計算公式為： 賠償金額 =損失金額 保險金額 /損失時保險財產(chǎn)的實際價值 3. 限額賠償方式 1） 限額責任賠償方法 限額責任賠償方法 ， 是指保險人 只承擔事先約定的損失額以內的賠償 ， 超過損失限額部分 ， 保險人不負賠償責任 這種賠償方法多應用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險 。如 農(nóng)作物收獲保險 ， 保險人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險人保障的限額 ， 當實際收獲量低于保險產(chǎn)量時 ， 保險人賠償其差額；當實際產(chǎn)量已達到保險產(chǎn)量時 ，即使發(fā)生保險責任事故 ， 保險人也不負賠償責任 。 2） 免責限度賠償方法 免責限度賠償方法 ， 是指損失在限度內時保險人不負賠償責任 ， 超過限度時保險人才承擔賠償或給付責任 。 免責限度可分為相對免責限度和絕對免責限度兩種 。 （ 1） 相對免責限度 ， 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當保險財產(chǎn) 受損程度超過免賠限度 時 ， 保險人 按全部損失賠付 ， 不作任何扣除 。 其計算公式是：賠償金額 =保險金額 損失率 例如：一批酒具共 5箱 ， 每箱價值 200元 ， 投保平安險 ，加保破碎險 ， 約定相對免賠率為 2%， 后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損 ， 第二貨箱損失 2%， 第三 、 四 、 五貨箱各損失 5%、4%和 3%。 保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額 =（ 200 5%） +（ 200 4%） +（ 200 3%）= 24（ 元 ） （ 2） 絕對免責限度 ， 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率 ， 當保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時 ，保險人 扣除免賠額 （ 率 ） 后 ， 只對超過部分負賠償責任 。 其計算公式是： 賠償金額 =保險金額 （ 損失率 — 免賠率 ） 上例中 ， 若約定的是絕對免賠率為 2%， 保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額 =200 （ 5% － 2%） + 200 （ 4% － 2%） + 200 （ 3% － 2%） = 12（ 元 ） （一）定值保險 所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時， 約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額 ，視為 足額投保 。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為： 保險賠款 =保險金額 損失程度 （ %） 在這種情況下 ， 保險賠款可能超過實際損失 ，如市價跌落 ， 則保險金額可能大于保險標的的實際價值 。 四、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務中的特例 (保險賠款可能超過實際損失 ) （二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人 重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額 的保險 。 為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要 ， 保險人允許投保人 按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保 ， 發(fā)生損失時 ，按 重置費用或成本賠付 。 這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況 ， 所以 ， 重置價值保險也是損失補償原則的特例 。 五、損失補償原則不適用于人身保險 人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 一 、 代位追償原則 （ 一 ） 代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則 。 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中 ， 保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損 ， 或者保險標的由于第三者責任導致保險損失 ， 保險人按照合同的約定履行賠償責任后 ， 依法取得對保險標的的 所有權 或對保險標的損失負有責任的第三者的 追償權 。 堅持代位追償原則的原因 首先是為了 防止被保險人 由于保險事故的發(fā)生 ， 從保險人和第三者責任方同時 獲得雙重賠償而額外獲利 ， 確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行 。 其次是為了維護社會公共利益 ， 保障公民 、 法人的合法權益不受侵害 。 代位追償原則的主要內容包括 權利代位 和 物上代位 。 （ 二 ） 權利代位 權利代位即 追償權的代位 ， 是指在財產(chǎn)保險中 ， 保險標的由于 第三者責任 導致保險損失 ， 保險人向被保險人支付保險賠款后 ， 依法取得 對第三者的索賠權 。 （ 1） 損害事故發(fā)生的原因 ， 受損的標的 ， 都屬于保險責任范圍 。 （ 2） 保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的 ， 肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任 ， 這樣被保險人才有權向第三者請求賠償 ， 并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權轉移給保險人 ， 由保險人代位追償 。 （ 3） 保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后 ，才有權取得代位追償權 。 保險人在代位追償中享有的權益以其 對被保險人賠付的金額為限 ， 如果保險人從第三者責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償 ， 則 超出的部分應歸被保險人所有 。 當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時 ， 被保險人 有權就未取得賠償部分對第三者請求賠償 。 我國 《 保險法 》 第 45條第 3款規(guī)定： “ 保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋嗬?， 不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬?。 ” 權益取得的方式一般有兩種 ， 一是法定方式 ，即權益的取得無須經(jīng)過任何人的確認；二是約定方式 ， 即權益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商 、 確認 。 我國 《 保險法 》 第 45條的規(guī)定屬于此種方式 。 雖然保險人支付保險賠款后即依法取得代位追償權 ， 但由于代位追償權是被保險人轉移其債權的結果 ， 因此 ， 被保險人與第三者之間債的關系如何 ， 對保險人能否順利履行和實現(xiàn)其代位追償權是至關重要的 。 所以 ， 法律對 被保險人放棄對第三者的請求賠償權 所應承擔的責任作了規(guī)定(我國 《 保險法 》 第 46條的規(guī)定 )。 保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失 負有民事賠償責任的第三者 ， 它可以是法人 ， 也可以是自然人 。 通常保險人在如下情況賠償被保險人損失后 ，依法取得對第三者的代位追償權： （ 1） 第三者對被保險人的侵權行為 ， 導致保險標的遭受保險損失 ， 依法應承擔損害賠償責任 。 （ 2） 第三者不履行合同規(guī)定的義務 ， 造成保險標的的損失 ， 根據(jù)合同的約定 ， 第三者應對保險標的的損失承擔賠償責任 。 （ 3） 第三者不當?shù)美袨?， 造成保險標的的損失 ， 依法應承擔賠償責任 。 （ 4） 其他依據(jù)法律規(guī)定 ， 第三者應承擔的賠償責任 。 如共同海損的受益人對共同海損負有分攤損失的責任 。 （三）物上代位 物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內的損失 ， 保險人 按保險金額全數(shù)賠付后 ， 依法取得該項標的的 所有權 。 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作 推定全損 的處理 。 所謂推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實際全損已不可避免； 或者修復和施救費用將超過保險價值； 或者失蹤達一定時間 ， 保險人按照全損處理的一種推定性的損失 。 由于推定全損是保險標的并未完全損毀或滅失 ， 即還有殘值 ， 而失蹤可能是被他人非法占有并非物質上的滅失 ， 日后或許能夠得到索還 ， 所以 保險人在按全損支付保險賠款后 ， 理應取得保險標的的所有權 ， 否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益 。 保險人物上代位權的取得是通過 委付 。 所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時 ， 投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人 ，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為 。 委付是一種放棄物權的法律行為 ， 在海上保險中經(jīng)常采用 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險人向保險人提出 。 （ 2） 委付應就保險標的的全部 。 （ 3） 委付不得附有條件 。 （ 4） 委付必須經(jīng)過保險人的同意 。 由于保險標的的保障程度不同 ， 保險人在物上代位中所享有的權益也有所不同 。 我國 《 保險法 》 第 44條的規(guī)定表明： 1） 在足