【正文】 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后 ， 如果發(fā)生 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) 的損失 ， 被保險(xiǎn)人 有權(quán)按照合同的約定 ，獲得全面 、 充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益 ， 被保險(xiǎn)人 不能 因保險(xiǎn)賠償而 獲得額外的利益 。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 。 二、為什么堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則 ? 維護(hù)雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 ? 防止被保險(xiǎn)人獲得額外收益，進(jìn)而防止道德風(fēng)險(xiǎn) 三、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險(xiǎn)人請求損失賠償?shù)臈l件 益； 任范圍之內(nèi)； 量。 （ 二 ） 保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 ； ； ； 。 一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為 7萬元，保險(xiǎn)人只賠償 7萬元。 １、以實(shí)際損失為限。 某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為 20 萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為 25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為 25萬元， 但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額 20萬元賠償。 以保險(xiǎn)金 額為限 。 某企業(yè)以價(jià)值 200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。 ３、以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限 運(yùn)用： 投保人按照房子價(jià)值 100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時(shí)房子的市場價(jià)值為 80萬元，賠付多少元？ 上例中，遭受火災(zāi)全損時(shí)，房子市場價(jià)值為120萬元，賠付多少元？ 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？ 運(yùn)用： 投保人按照房子價(jià)值 100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時(shí)房子的市場價(jià)值為 80萬元，賠付多少元？ 賠付 80萬元，以實(shí)際損失為限！ 上例中，遭受火災(zāi)全損時(shí)，房子市場價(jià)值為120萬元，賠付多少元？ 賠付 100萬元，以保險(xiǎn)金額為限！ 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款 40萬元，銀行將抵押品投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？ 賠付 40萬元，以保險(xiǎn)利益為限！ 在保險(xiǎn)賠償方法中 ， 有一些賠償方法對損失補(bǔ)償額有影響 ， 使被保險(xiǎn)人得到的 賠償金額小于實(shí)際損失 ，或者根本 得不到賠償 。 1） 限額責(zé)任賠償方法 采用限額賠償方法 ， 保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償 ， 超過損失限額部分 ， 保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 。 2） 免責(zé)限度賠償方法 采取免責(zé)限度賠償方法 ， 對免責(zé)限度內(nèi)的損失保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé) ， 而 僅在損失超過免責(zé)限度時(shí)才承擔(dān)責(zé)任 。 特別是采用絕對免責(zé)限度賠償方法時(shí) ， 免責(zé)限度內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本得不到賠償 。 保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式 ? 保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式： 賠償方式 支付現(xiàn)金 修 復(fù) 置 換 （三）損失賠償方式 ：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi) ， 按照 實(shí)際損失賠償 。 其計(jì)算公式為： （ 1） 當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =損失金額 （ 2） 當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí) ， 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 ：這種賠償方式是 按保障程度 ， 即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額 。 其計(jì)算公式為： 賠償金額 =損失金額 保險(xiǎn)金額 /損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 3. 限額賠償方式 1） 限額責(zé)任賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 ， 是指保險(xiǎn)人 只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償 ， 超過損失限額部分 ， 保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 。如 農(nóng)作物收獲保險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險(xiǎn)人保障的限額 ， 當(dāng)實(shí)際收獲量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí) ， 保險(xiǎn)人賠償其差額；當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí) ，即使發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故 ， 保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任 。 2） 免責(zé)限度賠償方法 免責(zé)限度賠償方法 ， 是指損失在限度內(nèi)時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 ， 超過限度時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 。 免責(zé)限度可分為相對免責(zé)限度和絕對免責(zé)限度兩種 。 （ 1） 相對免責(zé)限度 ， 是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率 ， 當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 受損程度超過免賠限度 時(shí) ， 保險(xiǎn)人 按全部損失賠付 ， 不作任何扣除 。 其計(jì)算公式是：賠償金額 =保險(xiǎn)金額 損失率 例如：一批酒具共 5箱 ， 每箱價(jià)值 200元 ， 投保平安險(xiǎn) ，加保破碎險(xiǎn) ， 約定相對免賠率為 2%， 后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損 ， 第二貨箱損失 2%， 第三 、 四 、 五貨箱各損失 5%、4%和 3%。 保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為： 賠償金額 =（ 200 5%） +（ 200 4%） +（ 200 3%）= 24（ 元 ） （ 2） 絕對免責(zé)限度 ， 是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率 ， 當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過免賠限度時(shí) ，保險(xiǎn)人 扣除免賠額 （ 率 ） 后 ， 只對超過部分負(fù)賠償責(zé)任 。 其計(jì)算公式是： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 （ 損失率 — 免賠率 ） 上例中 ， 若約定的是絕對免賠率為 2%， 保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為： 賠償金額 =200 （ 5% － 2%） + 200 （ 4% － 2%） + 200 （ 3% － 2%） = 12（ 元 ） （一）定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)， 約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額 ，視為 足額投保 。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款 =保險(xiǎn)金額 損失程度 （ %） 在這種情況下 ， 保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失 ，如市價(jià)跌落 ， 則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 。 四、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 (保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失 ) （二）重置價(jià)值保險(xiǎn) 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人 重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額 的保險(xiǎn) 。 為了滿足被保險(xiǎn)人對受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要 ， 保險(xiǎn)人允許投保人 按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保 ， 發(fā)生損失時(shí) ，按 重置費(fèi)用或成本賠付 。 這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況 ， 所以 ， 重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例 。 五、損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 一 、 代位追償原則 （ 一 ） 代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則 。 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損 ， 或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后 ， 依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的 所有權(quán) 或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的 追償權(quán) 。 堅(jiān)持代位追償原則的原因 首先是為了 防止被保險(xiǎn)人 由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生 ， 從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí) 獲得雙重賠償而額外獲利 ， 確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行 。 其次是為了維護(hù)社會(huì)公共利益 ， 保障公民 、 法人的合法權(quán)益不受侵害 。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括 權(quán)利代位 和 物上代位 。 （ 二 ） 權(quán)利代位 權(quán)利代位即 追償權(quán)的代位 ， 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的由于 第三者責(zé)任 導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后 ， 依法取得 對第三者的索賠權(quán) 。 （ 1） 損害事故發(fā)生的原因 ， 受損的標(biāo)的 ， 都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 。 （ 2） 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的 ， 肇事方依法應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 ， 這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請求賠償 ， 并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ， 由保險(xiǎn)人代位追償 。 （ 3） 保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后 ，才有權(quán)取得代位追償權(quán) 。 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其 對被保險(xiǎn)人賠付的金額為限 ， 如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險(xiǎn)人的賠償 ， 則 超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有 。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí) ， 被保險(xiǎn)人 有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償 。 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 45條第 3款規(guī)定： “ 保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利 ， 不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利 。 ” 權(quán)益取得的方式一般有兩種 ， 一是法定方式 ，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式 ， 即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商 、 確認(rèn) 。 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 45條的規(guī)定屬于此種方式 。 雖然保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后即依法取得代位追償權(quán) ， 但由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果 ， 因此 ， 被保險(xiǎn)人與第三者之間債的關(guān)系如何 ， 對保險(xiǎn)人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的 。 所以 ， 法律對 被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償權(quán) 所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定(我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 46條的規(guī)定 )。 保險(xiǎn)代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者 ， 它可以是法人 ， 也可以是自然人 。 通常保險(xiǎn)人在如下情況賠償被保險(xiǎn)人損失后 ，依法取得對第三者的代位追償權(quán)： （ 1） 第三者對被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為 ， 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失 ， 依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任 。 （ 2） 第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù) ， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 ， 根據(jù)合同的約定 ， 第三者應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任 。 （ 3） 第三者不當(dāng)?shù)美袨?， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 ， 依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任 。 （ 4） 其他依據(jù)法律規(guī)定 ， 第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任 。 如共同海損的受益人對共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任 。 （三）物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ， 保險(xiǎn)人 按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后 ， 依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的 所有權(quán) 。 物上代位通常產(chǎn)生于對保險(xiǎn)標(biāo)的作 推定全損 的處理 。 所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實(shí)際全損已不可避免； 或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值； 或者失蹤達(dá)一定時(shí)間 ， 保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失 。 由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失 ， 即還有殘值 ， 而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失 ， 日后或許能夠得到索還 ， 所以 保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后 ， 理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) ， 否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益 。 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過 委付 。 所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí) ， 投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為 。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為 ， 在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 。 （ 2） 委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部 。 （ 3） 委付不得附有條件 。 （ 4） 委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意 。 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同 ， 保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同 。 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 44條的規(guī)定表明： 1） 在足