【正文】 (2011年春) 負(fù)債評(píng)估的目的主要取決于利益相關(guān)者的需求。 5. 繼續(xù)監(jiān)控結(jié)果，進(jìn)入新一輪循環(huán)。一年后，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行回顧，若當(dāng)初的利潤(rùn)目標(biāo)沒有達(dá)到，則將實(shí)際經(jīng)驗(yàn)結(jié)果與產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)比較，找出原因。參考實(shí)際投資收益率、銀行存款利率和其他公司同類產(chǎn)品費(fèi)率，采用利潤(rùn)測(cè)試模型，經(jīng)過一系列敏感度測(cè)試，選擇利潤(rùn)較為穩(wěn)定的產(chǎn)品費(fèi)率。 2. 解決方案。鑒于市場(chǎng)需求旺盛，公司希望開發(fā)一款通過銀行渠道銷售的萬能產(chǎn)品，在分析了同行業(yè)產(chǎn)品和目標(biāo)客戶需求后，公司對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率設(shè)定了如下目標(biāo)： (1) 費(fèi)率不能違反監(jiān)管規(guī)定； (2) 費(fèi)率能夠被銷售人員和市場(chǎng)接受； (3) 能夠?yàn)楣蓶|帶來足夠的利潤(rùn)。17. 一個(gè)壽險(xiǎn)公司要開發(fā)銀行渠道銷售保險(xiǎn)，作為一個(gè)精算師，如何根據(jù)精算管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)方案：(1) 提出問題；(2) 設(shè)計(jì)具體解決方案；(3) 結(jié)果監(jiān)控和反饋。這個(gè)過程可能需要重復(fù)多次才能在各部門間達(dá)成共識(shí)：步驟一：產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)初步擬定產(chǎn)品特性，并注明由高級(jí)管理人員或董事會(huì)設(shè)定的利潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)；步驟二：使用數(shù)學(xué)或統(tǒng)計(jì)技術(shù)建立模型，按照產(chǎn)品特性，對(duì)未來成本作出估計(jì)，考慮利潤(rùn)和不確定性，最后為產(chǎn)品定價(jià)；步驟三：對(duì)步驟二得到的一組價(jià)格進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)試，預(yù)測(cè)該產(chǎn)品最可能的未來現(xiàn)金流，并測(cè)定每個(gè)關(guān)鍵假設(shè)的利潤(rùn)敏感性；步驟四：對(duì)不同價(jià)格進(jìn)行多次必要重復(fù)后，篩選出滿足利潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)的一組產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率方案提交產(chǎn)品經(jīng)理；步驟五：將一組產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率方案與競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品進(jìn)行比較，這一比較的工作由銷售部門完成或者銷售部門提供相關(guān)信息后，由產(chǎn)品經(jīng)理完成；步驟六：從步驟二得到的那組價(jià)格若與競(jìng)爭(zhēng)者相比過高，接下來的步驟就是量化并理解這個(gè)差異，產(chǎn)品開發(fā)部需要決定是修改產(chǎn)品定義還是維持原來的方案。產(chǎn)品定價(jià)是一個(gè)需要反復(fù)進(jìn)行的過程。以新產(chǎn)品延長(zhǎng)了生命周期，或者老產(chǎn)品沒有替代產(chǎn)品，直接停售，一般有一個(gè)很長(zhǎng)的退出階段。(5) 只要現(xiàn)實(shí)中被保風(fēng)險(xiǎn)還存在，一般的衰退階段對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品來說并不典型。(4) 在成熟階段、飽和階段和衰退階段，新業(yè)務(wù)量停滯或下降，由此引起的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量的增長(zhǎng)率下降。由于缺乏阻止模仿的保護(hù)，競(jìng)爭(zhēng)者可以拷貝成功的新產(chǎn)品，并在市場(chǎng)上銷售，因此在成長(zhǎng)階段價(jià)格往往就下降。(3) 成長(zhǎng)階段的特征是，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量強(qiáng)勁增長(zhǎng)，由此引起保險(xiǎn)費(fèi)收入的快速增長(zhǎng)。(2) 在引入階段，新業(yè)務(wù)增加，很少的退出業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)收入上升，對(duì)再保險(xiǎn)的需求引起相當(dāng)高的風(fēng)險(xiǎn)成本、開發(fā)市場(chǎng)的高營(yíng)運(yùn)成本。(1) 生命周期開始于未引入市場(chǎng)階段，這個(gè)階段包括產(chǎn)品設(shè)想、準(zhǔn)備活動(dòng)和可以投放市場(chǎng)等過程。15. 保險(xiǎn)產(chǎn)品的生命周期的特征。傳統(tǒng)的定價(jià)方法是建立在歐洲內(nèi)涵價(jià)值、通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則或者是法定準(zhǔn)則基礎(chǔ)之上的，以利潤(rùn)邊際或者內(nèi)部回報(bào)率等指標(biāo)為要求，而市場(chǎng)一致性內(nèi)含價(jià)值評(píng)估方法是建立在負(fù)債的市場(chǎng)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)資本的基礎(chǔ)之上的，其主要定價(jià)原則是：(1) 負(fù)債分解為金融部分和非金融部分；(2) 金融部分按照與資本市場(chǎng)上對(duì)資產(chǎn)的定價(jià)一致性的方法決定其盯市價(jià)值，因此，這部分的價(jià)值不依賴管理者對(duì)利率、期望收益等的預(yù)測(cè)；(3) 非金融部分根據(jù)建立在資本成本基礎(chǔ)上的理論模型來確定；(4) 資本要求是建立在經(jīng)濟(jì)資本要求基礎(chǔ)上的，而非法定資本。(3) 宏觀定價(jià)法沒有把非邊際費(fèi)用列入分析，而是只考慮邊際費(fèi)用。(1) 宏觀定價(jià)法是以業(yè)務(wù)規(guī)劃為基礎(chǔ)的定價(jià)過程。如果結(jié)果與公司的利潤(rùn)指標(biāo)相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新計(jì)算，直到在新的保費(fèi)假設(shè)下能夠與公司的利潤(rùn)目標(biāo)更為接近。這種方法與資產(chǎn)份額有著密切的聯(lián)系。如毛保費(fèi)等價(jià)公式和二元風(fēng)險(xiǎn)模型。在確定了凈保費(fèi)后，利用精算現(xiàn)值相等的原則把費(fèi)用和預(yù)定利潤(rùn)分?jǐn)偟矫恳荒甑谋ＹM(fèi)中就得到了毛保費(fèi)。(2) 凈保費(fèi)加成法首先確定凈保費(fèi)，然后根據(jù)精算現(xiàn)值相等的原則把費(fèi)用和預(yù)期利潤(rùn)分?jǐn)偟矫恳荒甑谋ＹM(fèi)中確定總保費(fèi)。1. 凈保費(fèi)加成法。7. 合規(guī)性。公平性則是針對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)與投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)等。4. 合理性。3. 可評(píng)估性。2. 可負(fù)擔(dān)性。11. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的原則。(7) 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。(6) 公司員工。(5) 公司管理層。銷售渠道主要有保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。主要是保護(hù)投保人利益和維持市場(chǎng)穩(wěn)定。費(fèi)率高低往往是投保人需要考慮的重要因素之一。而利潤(rùn)則體現(xiàn)在較高的價(jià)格或者較大的銷量。10. 進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)涉及到的相關(guān)利益方及其主要要求是什么？(1) 股東。3. 在保險(xiǎn)產(chǎn)品生命周期的衰退期。在這一系列階段中，由于產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)很快，積累了大量數(shù)據(jù)，精算人員應(yīng)該定期追蹤，并對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。同時(shí)，在公司的保單系統(tǒng)、銷售系統(tǒng)對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)置時(shí)，精算人員就應(yīng)該考慮好建立數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，以備未來數(shù)據(jù)分析的需要。在產(chǎn)品上市后，精算控制系統(tǒng)中“解決問題”這一階段就終結(jié)了，但精算控制系統(tǒng)中“監(jiān)控結(jié)果并反饋”這一階段在新產(chǎn)品還未上市時(shí)就已經(jīng)需要精算人員著手準(zhǔn)備。精算管理系統(tǒng)在產(chǎn)品生命周期各個(gè)階段有如下應(yīng)用： 1. 保險(xiǎn)產(chǎn)品生命周期的引入階段。 9. 精算管理系統(tǒng)在產(chǎn)品生命周期各個(gè)階段中的應(yīng)用。精算師在產(chǎn)品開發(fā)管理中的工作包括以下7項(xiàng)：(1) 完整的產(chǎn)品開發(fā)流程包括產(chǎn)品形態(tài)的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)率和業(yè)務(wù)規(guī)模的初步擬定、相關(guān)資料的準(zhǔn)備和產(chǎn)品的售后跟蹤分析；(2) 確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率；(3) 不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是不同的，精算師應(yīng)分析新產(chǎn)品的負(fù)債特征，對(duì)一些影響較大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)確定一套控制辦法；(5) 新產(chǎn)品的銷售會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司增加額外的資本需求，精算師應(yīng)在評(píng)估不同性質(zhì)、不同期限產(chǎn)品組合帶來的整體風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，結(jié)合公司現(xiàn)有的資本水平和償付能力水平，確定適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模；(6) 在產(chǎn)品正式銷售之前，精算師應(yīng)確定合理的核保規(guī)則。通過監(jiān)控結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)和新的問題，以修正錯(cuò)誤，尋找更合適的解決方案。一個(gè)產(chǎn)品在開始投放市場(chǎng)后，即使能夠很好的符合開發(fā)時(shí)的預(yù)期，但真實(shí)的市場(chǎng)環(huán)境也可能很快就偏離這一理想狀態(tài)，所以在產(chǎn)品管理過程中，需要持續(xù)對(duì)產(chǎn)品及其市場(chǎng)表現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)控，并重復(fù)評(píng)估。7. 簡(jiǎn)述產(chǎn)品監(jiān)控和反饋的重要性。新產(chǎn)品推出后，銷售部門應(yīng)追蹤產(chǎn)品上市后銷售情況，定期、不定期地進(jìn)行產(chǎn)品回顧并形成報(bào)告報(bào)送管理層，提出管理建議。在這一階段，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的具體細(xì)節(jié)涉及合同條款的編寫、定價(jià)、營(yíng)銷、宣傳，有些還會(huì)涉及核保和再保險(xiǎn)計(jì)劃。在這一階段，相關(guān)部門的提前介入是十分必要的：(1) 精算部門保證產(chǎn)品的財(cái)務(wù)可行性；(2) 銷售管理部評(píng)估市場(chǎng)特點(diǎn)；(3) IT部門評(píng)價(jià)公司運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)是否能夠保證新產(chǎn)品的開發(fā)并充分評(píng)估成本和時(shí)效性問題；(4) 核保人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類與產(chǎn)品人員確定核保標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品開發(fā)的初始階段，通過分析目標(biāo)市場(chǎng)、消費(fèi)者需求以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況，結(jié)合公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，由產(chǎn)品戰(zhàn)略小組制定產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略及年度產(chǎn)品計(jì)劃。6. 簡(jiǎn)述產(chǎn)品開發(fā)管理的流程。(4) 在一定程度上解決了精算部門和業(yè)務(wù)部門之間的沖突，使它們之間的利益趨向一致。(2) 能夠最大程度上使產(chǎn)品的價(jià)格達(dá)到最優(yōu)。例如，精算部由于對(duì)單位利潤(rùn)目標(biāo)負(fù)責(zé)，總希望產(chǎn)品的價(jià)格高些；而業(yè)務(wù)部門則對(duì)銷售全權(quán)負(fù)責(zé)，常希望價(jià)格低一些以便于推銷。費(fèi)用假設(shè)中包含了非邊際費(fèi)用，而且是以保單為基礎(chǔ)，人為主觀分?jǐn)偂鹘y(tǒng)定價(jià)方法有下列特點(diǎn)： (1) 以某種單位為基礎(chǔ)衡量產(chǎn)品贏利能力；(2) 在確定價(jià)格時(shí)采用費(fèi)用相加的算法。(10) 稅收及相關(guān)監(jiān)管費(fèi)用。(9) 賠付率。(7) 紅利水平。當(dāng)費(fèi)用假設(shè)中有保單相關(guān)的固定費(fèi)用時(shí)，可以通過對(duì)件均保額比保費(fèi)的估計(jì)，計(jì)算出保單費(fèi)用、每張保單開支、單位保費(fèi)費(fèi)用、每次保單終止費(fèi)用等。(5) 傭金。(4) 費(fèi)用率。(3) 退保率。(2) 利率。(1) 死亡率。由于產(chǎn)品的可分配盈余在首年多為負(fù)值，因此將首年可分配盈余或首年可分配盈余與保費(fèi)的比值稱為新業(yè)務(wù)壓力。收支平衡年被定義為累積的利潤(rùn)首次由負(fù)值變?yōu)檎?，而后一直保持正值的保單年度。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是反映產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度的一種量化，這個(gè)利潤(rùn)指標(biāo)的優(yōu)點(diǎn)在于可以把利潤(rùn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系在一起，尤其對(duì)于特定的業(yè)務(wù)線來說。利潤(rùn)與資產(chǎn)的比值又被稱為資產(chǎn)回報(bào)率，每個(gè)保單年度的資產(chǎn)回報(bào)率等于利潤(rùn)的現(xiàn)值除以資產(chǎn)的現(xiàn)值。(4) 利潤(rùn)與保費(fèi)的比值。(3) 加權(quán)平均的權(quán)益回報(bào)率。內(nèi)部回報(bào)率是使利潤(rùn)現(xiàn)值為0的貼現(xiàn)率，在計(jì)算時(shí)通常將新業(yè)務(wù)產(chǎn)生的每年稅后償付能力盈余或者可分配盈余作為利潤(rùn)進(jìn)行貼現(xiàn)。新業(yè)務(wù)價(jià)值，是指在某個(gè)報(bào)告期間銷售的新保單在簽單時(shí)的價(jià)值。3. 常見的利潤(rùn)指標(biāo)及其特點(diǎn)主要有以下8個(gè)利潤(rùn)指標(biāo)：(1) 新業(yè)務(wù)價(jià)值(VNB)。 (1) 投保人是否投保對(duì)費(fèi)率的敏感度較高，一個(gè)穩(wěn)定費(fèi)率可以較為穩(wěn)定地維持一個(gè)產(chǎn)品在市場(chǎng)的占有率。產(chǎn)品管理涉及到對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的追蹤評(píng)估、老產(chǎn)品的停售及更新?lián)Q代等。整個(gè)產(chǎn)品開發(fā)過程包括產(chǎn)品定義、定價(jià)、測(cè)試、營(yíng)銷、宣傳，有些還會(huì)涉及核保和再保險(xiǎn)計(jì)劃。在這一過程中，產(chǎn)品開發(fā)人員需要明確潛在市場(chǎng)及其存在的原因，同時(shí)了解為什么潛在市場(chǎng)需求無法通過本公司或競(jìng)爭(zhēng)者的現(xiàn)有產(chǎn)品來滿足。1. 產(chǎn)品開發(fā)需求。第六章 產(chǎn)品開發(fā)與管理(20%)1. 產(chǎn)品開發(fā)管理循環(huán)過程。第三步，將按照流程分配的費(fèi)用與費(fèi)用驅(qū)動(dòng)因子聯(lián)系起來。按照業(yè)務(wù)流程分為獲取費(fèi)用、保單維持費(fèi)用和理賠費(fèi)用。按照職能和產(chǎn)品線分類是常用的做法。只計(jì)算出實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的比率差異是不夠的，還要確定觀察期內(nèi)這些差異對(duì)利潤(rùn)的影響。記錄分析的結(jié)果、解釋結(jié)果和揭示結(jié)果中的其他問題。4. 結(jié)果檢驗(yàn)。3. 分析。(2)評(píng)估數(shù)據(jù)質(zhì)量。2. 數(shù)據(jù)。具體如下6個(gè)：1. 設(shè)定目標(biāo)。經(jīng)驗(yàn)分析的關(guān)鍵因素除持續(xù)率和賠付率外，還有醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率、承保群體的風(fēng)險(xiǎn)程度。對(duì)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的一些險(xiǎn)種，氣候條件和季節(jié)波動(dòng)可能是重要的因素。2. 非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)，費(fèi)用和保單的持續(xù)水平都是關(guān)鍵的因素。1. 人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)驗(yàn)分析的項(xiàng)目可分為五類：承保損失分布和保單持續(xù)率分析；經(jīng)濟(jì)假設(shè)分析，主要包括投資收益率和通貨膨脹率；費(fèi)用率分析；業(yè)務(wù)規(guī)模分析；利潤(rùn)和資本回報(bào)分析。10. 經(jīng)驗(yàn)分析的主要內(nèi)容在實(shí)務(wù)中常常只分析那些非常重要的活動(dòng)。3. 需要監(jiān)控依據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)或有限數(shù)據(jù)得到的假設(shè)和參數(shù)估計(jì)。如果參數(shù)的改變對(duì)結(jié)果影響很小，就不一定需要監(jiān)控。 監(jiān)控應(yīng)該是有效率的，不必要對(duì)一些無足輕重的因素投入過多的時(shí)間和資源。(7) 滿足監(jiān)管者的要求。(5) 為管理層提供信息。(3) 剖析經(jīng)驗(yàn)偏離假設(shè)的原因。經(jīng)驗(yàn)分析一般有以下7個(gè)目的：(1) 積累經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。8. 經(jīng)驗(yàn)分析的目的。 (4) 精算師可以通過結(jié)果反饋過程，幫助公司評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)計(jì)劃是否達(dá)到目標(biāo)，以及無法達(dá)到目標(biāo)的原因。 (2) 精算師可以利用經(jīng)驗(yàn)分析的結(jié)果，幫助公司管理層進(jìn)一步找到實(shí)際偏離預(yù)期的原因，并根據(jù)這些原因設(shè)計(jì)更合理的解決方案。7. 精算師在結(jié)果監(jiān)控和反饋中的作用。6. 試選擇一個(gè)具體的經(jīng)驗(yàn)分析項(xiàng)目，說明分析目的、內(nèi)容和方法。當(dāng)投資單位定價(jià)過高時(shí)，如果給那些退出的投資者過多的支付，新投資者得到的投資單位就會(huì)過低。投資單位的定價(jià)偏差每時(shí)每刻都會(huì)發(fā)生，特別是在管理不嚴(yán)格時(shí)。 (3) 通過增加業(yè)務(wù)量、產(chǎn)品類型和銷售渠道來使業(yè)務(wù)得到分散。如對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行再保險(xiǎn)處理或使用衍生品來規(guī)避投資和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。4. 試說明如何利用經(jīng)驗(yàn)分析的結(jié)果來優(yōu)化資本利用率。確定費(fèi)用的驅(qū)動(dòng)因子是精算費(fèi)用分析與成本會(huì)計(jì)的最大差異，需要更多的數(shù)據(jù)分析和判斷。成本會(huì)計(jì)關(guān)心如何將保險(xiǎn)公司的費(fèi)用合理地分?jǐn)偟矫恳活惍a(chǎn)品上，而精算師不僅關(guān)心這個(gè)問題，還要進(jìn)一步分解產(chǎn)生各類費(fèi)用的來源，從而得到產(chǎn)品定價(jià)模型的費(fèi)用率假設(shè)，以及未來的費(fèi)用現(xiàn)金流預(yù)測(cè)，這一工作稱為“費(fèi)用分析”。 (1) 相同點(diǎn)：精算費(fèi)用分析與會(huì)計(jì)成本核算均為保險(xiǎn)公司分析成本的方法。因此認(rèn)為經(jīng)驗(yàn)分析是結(jié)果監(jiān)控和反饋的實(shí)踐。而經(jīng)驗(yàn)分析是指利用公司或行業(yè)關(guān)于某個(gè)精算模型或精算問題的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)精算模型或精算解決方案進(jìn)行分析的方法和過程，通過數(shù)據(jù)整理得到關(guān)于模型參數(shù)或變量的信息，進(jìn)而了解變量的變化規(guī)律或?qū)δＰ瓦M(jìn)行調(diào)整。經(jīng)驗(yàn)分析的結(jié)果不僅僅用于調(diào)整模型參數(shù)，還可以為保險(xiǎn)公司的很多管理活動(dòng)提供支持。2. 如何理解經(jīng)驗(yàn)分析是精算管理循環(huán)中的結(jié)果控制與反饋環(huán)節(jié)。結(jié)果監(jiān)控與反饋本身也可以看成是一個(gè)精算管理的微循環(huán)系統(tǒng)，它由明確監(jiān)控目的、實(shí)施監(jiān)控過程和結(jié)果反饋三個(gè)部分構(gòu)成?！敖Y(jié)果監(jiān)控”可以看作是“模型驗(yàn)證”工作的延續(xù)。結(jié)果監(jiān)控與反饋是精算管理系統(tǒng)的最后一個(gè)環(huán)節(jié)。這時(shí)，可以在1000種情形中隨機(jī)抽取100種情形進(jìn)行測(cè)試，如果結(jié)果滿意，則認(rèn)為1000種情形的利潤(rùn)波動(dòng)也不會(huì)有很大的差異。(5) 利潤(rùn)測(cè)試。當(dāng)某種產(chǎn)品賠付率高于預(yù)期時(shí)，公司需要對(duì)賠付率進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分析。這時(shí)，也不會(huì)檢查所有醫(yī)生的病歷，只選擇一些具有代表性的個(gè)體進(jìn)行調(diào)查。(3) 醫(yī)療保險(xiǎn)的定價(jià)和經(jīng)驗(yàn)分析。下面將列舉一些在日常的精算工作中常常涉及的抽樣問題：(1) 測(cè)試新上線產(chǎn)品的編程。(8) 雪球抽樣。 (7) 線路抽樣。(6) 機(jī)會(huì)抽樣。(5) 定額抽樣。(4) 聚類抽樣。(3) 系統(tǒng)抽樣。(2) 多步抽樣。抽樣調(diào)查的方法有很多，主要有：(1) 分層抽樣。(3) 模型維護(hù)。 (1) 定義模型。這類數(shù)據(jù)是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，包括費(fèi)用數(shù)據(jù)、退?；虺掷m(xù)率數(shù)據(jù)、投資數(shù)據(jù)。主要有死亡率數(shù)據(jù)、傷殘率數(shù)據(jù)、索賠記錄、人口數(shù)據(jù)和勞動(dòng)力統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。保單基本數(shù)據(jù)是精算師進(jìn)行各種精算分析的基礎(chǔ)，這些數(shù)據(jù)將刻畫公司所有當(dāng)前業(yè)務(wù)和歷史業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)，這些數(shù)據(jù)記錄了保單持有人的分布、產(chǎn)品的分布以及損失的分布情況。18. 常見的精算數(shù)據(jù)的類型。(4) 對(duì)解決方案本身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，明確各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變量之間的相關(guān)關(guān)系。(2) 滿足各個(gè)利益方的要求，與各個(gè)利益方進(jìn)行溝通并建立共識(shí)。17. 設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案的基本要素有哪些？ 設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案的基本要素主要有以下5個(gè)方面：(1) 度量和管理風(fēng)險(xiǎn)。如群體的年齡和性別分布、死亡率、死亡率趨勢(shì)； (3) 基于具體經(jīng)驗(yàn)的假設(shè)。 (1) 經(jīng)濟(jì)類假設(shè)。(6) 及時(shí)、有效