綜合理財(cái)規(guī)劃案例(參考版)
2025-01-17 02:48本頁面
【正文】 ,70,客戶理財(cái)狀況預(yù)測(cè),稅后收入,投資收入,支出,負(fù)債,越來越少,收入將有穩(wěn)定的增長(zhǎng),將按一定的比率增加,投資比率將加大， 投資收入隨之增加,71,客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià),償債能力較強(qiáng) 結(jié)余比率高 財(cái)務(wù)狀況較好 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理 客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu) 可進(jìn)一步提高,72,理財(cái)目標(biāo),理財(cái)目標(biāo),不了解保險(xiǎn)，想得到專家的幫助,想購買總價(jià)100萬的 住房,退休養(yǎng)老,送孩子出國念書,73,現(xiàn)金規(guī)劃,緊急儲(chǔ)備：月支出的3~6倍，若工作穩(wěn)定一般為3倍 意外儲(chǔ)備：視情況而定 資金來源：現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn) 資產(chǎn)配備：活期、定期與貨幣市場(chǎng)基金,74,保險(xiǎn)規(guī)劃,保險(xiǎn)額度與保費(fèi)：雙十原則，6：3：1 保險(xiǎn)品種： 壽險(xiǎn) ： 意外保障保險(xiǎn)： 健康險(xiǎn) ： 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障 ：,75,消費(fèi)支出規(guī)劃,首付與月供額度與來源 合理利用租金支出,76,教育規(guī)劃,所需學(xué)費(fèi) 確定每年投入的金額 確定初始投資額與年金 費(fèi)用來源 資產(chǎn)配置：基金組合,77,養(yǎng)老規(guī)劃,所需養(yǎng)老費(fèi)用：生活費(fèi)與醫(yī)療準(zhǔn)備金 確定初始投資額與年金 資產(chǎn)配置：股票型基金，指數(shù)基金,78,客戶資產(chǎn)配置方案,850000流動(dòng)資產(chǎn),129000現(xiàn)金規(guī)劃,200000購車,157200年結(jié)余,24000保費(fèi),33360房貸,182800子女教育,250000退休金,99840養(yǎng)老年金,79,理財(cái)方案總結(jié),客戶的4項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿足 不突破客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源和以后年份中持續(xù)增加的財(cái)務(wù)資源限制 家庭資產(chǎn)的綜合收益率比較理想，可以抵御通貨膨脹。）,61,客戶財(cái)務(wù)狀況分析——資產(chǎn)負(fù)債表,62,客戶財(cái)務(wù)狀況分析——資產(chǎn)負(fù)債表,63,客戶財(cái)務(wù)狀況分析——現(xiàn)金流量表,64,65,要點(diǎn),貸款項(xiàng)下是各項(xiàng)貸款余額 收入項(xiàng)為稅后收入 勿忘投資收益 利息等勿忘扣稅 支出注意轉(zhuǎn)換成為“年”支出,66,客戶財(cái)務(wù)狀況分析——客戶財(cái)務(wù)比率表,結(jié)余比率=年結(jié)余/年稅后收入 ，參考值10%，考察增加家庭凈資產(chǎn)的能力 投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn) ，參考值50%，了解客戶目前的投資程度 （投資資產(chǎn)包括其它金融資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn)中的投資部分） 清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) ，參考值50%，償債能力 負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)，參考值50%，與清償比例之和為1 即付比率=流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額 ，參考值70%，隨時(shí)償債能力 負(fù)債收入比率=年負(fù)債/年稅后收入 ，參考值40%，短期償債能力 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出 ，參考值3，家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定性,67,客戶財(cái)務(wù)狀況分析——客戶財(cái)務(wù)比率表,68,客戶財(cái)務(wù)狀況分析——客戶財(cái)務(wù)比率表,69,要點(diǎn),比率的含義 客戶的比率是多少，與參考值的對(duì)比 有何優(yōu)缺點(diǎn) 例：即付比率反映的是客戶隨時(shí)償債的能力，其參考值為70％，過高的即付比率說明客戶擁有過多的流動(dòng)資金。夫婦二人計(jì)劃55歲退休，預(yù)計(jì)可以活到85歲，退休生活水平支出希望可以保持在現(xiàn)在八成的水平。,60,案例六（續(xù)）,夫婦二人一直想要購買保險(xiǎn)，但對(duì)保險(xiǎn)并不了解，因此，希望理財(cái)規(guī)劃師能夠提供關(guān)于保險(xiǎn)方面的規(guī)劃。李先生家庭每月生活支出約4000元，孝敬雙方父母2000元，孩子每年教育費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用8000元，夫婦二人都希望將來能為孩子提供最好的高等教育，并能送兒子出國留學(xué)。為了工作方便，李先生2005年初購買了一輛價(jià)值20萬元的汽車，貸款10萬元，貸款期限為5年，每月還貸1900元，到2005底還有8萬元沒有還。夫妻二人年稅后收入在30萬元左右。,58,理財(cái)方案總結(jié)：（4分）,客戶的6項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿足 不突破客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源和以后年份中持續(xù)增加的財(cái)務(wù)資源限制 家庭資產(chǎn)的綜合收益率比較理想，可以抵御通貨膨脹。,57,其他：趙先生的股票投資可以保留或者置換為股票類基金，作為家庭資產(chǎn)組合中可以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的部分來搏取比較高的收益。 家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性通過保留相當(dāng)于家庭3個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的方式來保證。,56,考慮到趙先生的收入較高，并且與生活直接相關(guān)的重要規(guī)劃的資金可以得到充分保證的前提下，趙先生跑車的豪華心愿可以通過規(guī)劃達(dá)成。由于這項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃在時(shí)間和額度上都缺乏彈性，所以采用定期定額的投資方式，投資工具的選擇，安全性為第一要素。目前要考慮規(guī)劃的是大學(xué)以后的高等教育資金。最后，趙先生家庭也可以考慮目前市面上以家庭為單位推出的全家福性質(zhì)的綜合保險(xiǎn)組合，這種選擇可能會(huì)節(jié)省一定的費(fèi)用或得到其他一些優(yōu)惠。這是充分考慮保額、保費(fèi)比例與家庭收入貢獻(xiàn)相匹配，及保險(xiǎn)中優(yōu)先考慮大人風(fēng)險(xiǎn)保障的原則。其中，趙先生夫婦可以考慮投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；浩浩則考慮投保健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。,54,趙先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃中僅有社會(huì)保險(xiǎn)是不完備的，需要為三位家庭成員補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。,52,理財(cái)規(guī)劃目標(biāo) （6分）,趙先生事業(yè)帶來的無限
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