【正文】 因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無(wú)法決定貸后行為，放貸之后對(duì)客戶(hù)的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會(huì)在貸后失效，因?yàn)槟銦o(wú)法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。在受理每筆貸款申請(qǐng)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)做出全面評(píng)估，針對(duì)不同等級(jí)的客戶(hù)，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。也就是說(shuō)，以資信度決定貸款利率，把對(duì)資信最好的客戶(hù)發(fā)放的短期營(yíng)運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來(lái)確定。第五篇：小微企業(yè)年底融資貸款小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。政府已經(jīng)注意到稅負(fù)壓力影響小微企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，需要給予減除。（一）、建議地方政府可以為小微企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)匾呀?jīng)集群化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，涉及大量同質(zhì)化小微企業(yè)，建立更為便捷的經(jīng)營(yíng)信息交流、匹配的平臺(tái)，提供必要的市場(chǎng)信息指導(dǎo)，便于小微企業(yè)同意向客戶(hù)對(duì)接；引導(dǎo)小微企業(yè)走出單純依賴(lài)社會(huì)關(guān)系經(jīng)營(yíng)的桎梏，采用電子商務(wù)等新型平臺(tái)，拓展市場(chǎng)，獲取更廣泛的客源。三、其他對(duì)策總之，幫助小微企業(yè)積極融資，已經(jīng)成為當(dāng)前小微企業(yè)關(guān)注的頭等大事。（四）積極拓展小微企業(yè)融資渠道除了要鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極探索，和開(kāi)展中小企業(yè)貸款、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)、小企業(yè)或農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中補(bǔ)充流動(dòng)資金或購(gòu)臵生產(chǎn)材料、設(shè)備的自己需求，保證其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行或經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大。（三）合理降低小微企業(yè)貸款的人力成本銀行在開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要及時(shí)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人才 缺口補(bǔ)上，合理降低開(kāi)展小微企業(yè)貸款的人力成本，使該業(yè)務(wù)不再僅是停留在政策性業(yè)務(wù)上，而是能夠符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)律的、有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)。例如可以積極推廣一些銀行看小微企業(yè)“三品”(人品、產(chǎn)品、押品)和“三表”(水表、電表、報(bào)關(guān)表)的成功經(jīng)驗(yàn)，把其不斷完善并轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。當(dāng)然，由于目前基層包括小微企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景、資信狀況等信息了解較少，鼓勵(lì)銀 行要跟當(dāng)?shù)亟鹑谛庞弥鞴懿块T(mén)加強(qiáng)溝通聯(lián)系，盡量減少產(chǎn)生不良貸款的幾率，使開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)能夠可持續(xù)發(fā)展下去。二、進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對(duì)策針對(duì)小微企業(yè)存在的融資貴問(wèn)題，我國(guó)政府部門(mén)正在積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在解決企業(yè)融資貴問(wèn)題時(shí)候發(fā)揮了很大作用。（四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理的主觀能動(dòng)性的技術(shù)，主要通過(guò)人才激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行貸款的收益。（三）銀行的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高在基層，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款，需要組建市場(chǎng)規(guī)劃、銷(xiāo)售經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，力圖將信息觸角延伸到了小微企業(yè)的方方面面。截至2010年底，全國(guó)共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，%。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中也在積極嘗試擔(dān)保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題進(jìn)行探討。根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：不同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔(dān)保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，珠三角過(guò)半數(shù)的小微企業(yè)開(kāi)工率、銷(xiāo)售額、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的因素中，訂單減少、原材料價(jià)格及員工工資上漲對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。民間擔(dān)保公司一旦倒閉，就給小微企業(yè)融資帶來(lái)昂貴的成本。六是貴在民間擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大成本高。民間借貸本是小微企業(yè)融資形式的一個(gè)有益補(bǔ)充，但利息高，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。在座談中，有少數(shù)企業(yè)反映金融機(jī)構(gòu)變向收取其他費(fèi)用，諸如指定中介評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、評(píng)信，收取費(fèi)用高于其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過(guò)重等問(wèn)題。企業(yè)實(shí)際獲得貸款金額294萬(wàn)，卻需要支付354萬(wàn)貸款利息。又比如，某公司向銀行貸款800萬(wàn)元，貸款利率上浮20%后為6%，該銀行要求該筆貸款開(kāi)具100萬(wàn)承兌匯票，收取20萬(wàn)保證金，并一次性收取貸款利息48萬(wàn)元，大大加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。分滿(mǎn)足企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸需求。強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場(chǎng)定位。嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。五是加大銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。建立地域性的網(wǎng)貸平臺(tái)，以民間資本為主體，政府資金為引導(dǎo)，提高投資者的信任度，集中獨(dú)山子豐富的閑散資金。不管在何種金融機(jī)構(gòu)中，一家沒(méi)有信用的企業(yè)都無(wú)法輕易獲得貸款。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度，為小微企業(yè)提供更大保障。這一死結(jié)循環(huán)了多年都沒(méi)有有效的解決。一是金融機(jī)構(gòu)大局意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展面臨的新情況、新問(wèn)題重視不夠，缺乏信心，沒(méi)有拓寬小微企業(yè)融資渠道，支小助微的服務(wù)理念不強(qiáng)。在調(diào)查中，有90%以上的小微企業(yè)為租賃場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)，大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，有的僅有有限且價(jià)格低廉的機(jī)器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法實(shí)施事后懲罰措施，直接影響到銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)（四）落實(shí)政策的深度不夠。有的企業(yè)讓親戚朋友做法人代表，由實(shí)際出資人經(jīng)營(yíng)，出現(xiàn)問(wèn)題后銀行很難處理。二、主要原因分析：（一）小微企業(yè)管理不規(guī)范。銀行普遍存在對(duì)大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸” 和對(duì)小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。政策資金除創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款有6萬(wàn)元左右之外，其他幾乎沒(méi)有。（但要考慮：只要是企業(yè)就缺錢(qián)，錢(qián)越多越好，問(wèn)卷肯定填缺錢(qián)，在目前獨(dú)山子制約企業(yè)發(fā)展的因素當(dāng)中，個(gè)人認(rèn)為缺錢(qián)不是最主要因素，好的市場(chǎng)環(huán)境，好的項(xiàng)目）。一、調(diào)查結(jié)果融資難問(wèn)題：無(wú)息的、基本利率的難，高利息的不難。但融資難、融資貴一直是小微企業(yè)發(fā)展面臨的普遍性問(wèn)題，特別是經(jīng)濟(jì)下行壓力下，表現(xiàn)得更為明顯。制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略規(guī)劃，避免企業(yè)短期行為，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是引領(lǐng)小微企業(yè)利用現(xiàn)代化信息手段，及時(shí)了解相