【正文】 業(yè)短期行為，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。政策資金除創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款有6萬(wàn)元左右之外，其他幾乎沒(méi)有。在調(diào)查中，有90%以上的小微企業(yè)為租賃場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)，大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，有的僅有有限且價(jià)格低廉的機(jī)器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法實(shí)施事后懲罰措施，直接影響到銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)（四）落實(shí)政策的深度不夠。規(guī)范商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。企業(yè)實(shí)際獲得貸款金額294萬(wàn)，卻需要支付354萬(wàn)貸款利息。民間擔(dān)保公司一旦倒閉，就給小微企業(yè)融資帶來(lái)昂貴的成本。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中也在積極嘗試擔(dān)保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。二、進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對(duì)策針對(duì)小微企業(yè)存在的融資貴問(wèn)題，我國(guó)政府部門正在積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在解決企業(yè)融資貴問(wèn)題時(shí)候發(fā)揮了很大作用。（四）積極拓展小微企業(yè)融資渠道除了要鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極探索，和開(kāi)展中小企業(yè)貸款、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足個(gè)體工商戶、小企業(yè)或農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中補(bǔ)充流動(dòng)資金或購(gòu)臵生產(chǎn)材料、設(shè)備的自己需求，保證其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行或經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大。第五篇：小微企業(yè)年底融資貸款小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無(wú)法決定貸后行為，放貸之后對(duì)客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會(huì)在貸后失效，因?yàn)槟銦o(wú)法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。政府已經(jīng)注意到稅負(fù)壓力影響小微企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，需要給予減除。（三）合理降低小微企業(yè)貸款的人力成本銀行在開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要及時(shí)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人才 缺口補(bǔ)上，合理降低開(kāi)展小微企業(yè)貸款的人力成本，使該業(yè)務(wù)不再僅是停留在政策性業(yè)務(wù)上，而是能夠符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)律的、有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)。（四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)性的技術(shù)，主要通過(guò)人才激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行貸款的收益。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題進(jìn)行探討。六是貴在民間擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大成本高。又比如，某公司向銀行貸款800萬(wàn)元，貸款利率上浮20%后為6%，該銀行要求該筆貸款開(kāi)具100萬(wàn)承兌匯票，收取20萬(wàn)保證金，并一次性收取貸款利息48萬(wàn)元，大大加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。五是加大銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度，為小微企業(yè)提供更大保障。有的企業(yè)讓親戚朋友做法人代表，由實(shí)際出資人經(jīng)營(yíng)，出現(xiàn)問(wèn)題后銀行很難處理。（但要考慮：只要是企業(yè)就缺錢，錢越多越好，問(wèn)卷肯定填缺錢，在目前獨(dú)山子制約企業(yè)發(fā)展的因素當(dāng)中，個(gè)人認(rèn)為缺錢不是最主要因素，好的市場(chǎng)環(huán)境，好的項(xiàng)目）。一是引領(lǐng)小微企業(yè)利用現(xiàn)代化信息手段，及時(shí)了解相關(guān)政策、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品等。盡管目前存在部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但業(yè)務(wù)開(kāi)展不足，主營(yíng)方向偏離，以及對(duì)擔(dān)保人資產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔(dān)保的條件的限制性規(guī)定等，使許多小微企業(yè)難以享用。最主要表現(xiàn)為資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%。第一篇：關(guān)于開(kāi)展小微企業(yè)融資情況調(diào)研活動(dòng)青島市金融協(xié)調(diào)辦公室 關(guān)于開(kāi)展小微企業(yè)融資情況調(diào)研活動(dòng)的通知各區(qū)市金融辦：為了解各區(qū)市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，更好發(fā)揮金融服務(wù)支持小微企業(yè)作用，幫助解決小微企業(yè)融資難題，請(qǐng)組織開(kāi)展本區(qū)市小微企業(yè)融資情況調(diào)研活動(dòng)。說(shuō)明目前小微企業(yè)的融資無(wú)法滿足其資金需求。（3）銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱主要體現(xiàn)在：小微企業(yè)管理不科學(xué)、信息缺乏真實(shí)性且透明度不高，獲取小微企業(yè)信息難度大、成本高；缺乏由市場(chǎng)提供的第三方信息，貸款人缺乏有關(guān)客戶信用狀況和信用記錄的信息加深了他們所認(rèn)為的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的感覺(jué)。必要時(shí)咨詢專家，積極尋找融資信息交流平臺(tái)，增加融資可獲得機(jī)會(huì)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近90%的企業(yè)存在資金問(wèn)題，70%以上小微企業(yè)的主要資金來(lái)源是自籌，通過(guò)銀行獲得所需資金的不到20%（這次問(wèn)卷主要是較大的私企，其他小型企業(yè)、個(gè)體更低）。小微企業(yè)貸款主要是滿足流動(dòng)資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。銀行貸款是對(duì)小微企業(yè)最高效、快速的扶持和幫助。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。二是貴在金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)附加不合理?xiàng)l件。由于政府性擔(dān)保公司規(guī)模受限，不能保證小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需求，小微企業(yè)不得不尋求民間擔(dān)保公司滿足其貸款需求，而民間擔(dān)保公司往往收費(fèi)更貴，保證金收取比例更高，有的保證金難以收回。一、小微企業(yè)融資工作中存在的主要問(wèn)題在基層，尤其在地級(jí)市以下的地區(qū)，小微企業(yè)融資具有周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等突出特點(diǎn)，而且小微企業(yè)又因行 2 業(yè)、地區(qū)等的不同而存在差異，導(dǎo)致融資需求很復(fù)雜。由于我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，沒(méi)有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，且銀行支付系統(tǒng)、社會(huì)信用意識(shí)、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長(zhǎng)環(huán)境都不夠完善，所以我國(guó)小微企業(yè)貸款過(guò)程不能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣可以借助信用評(píng)分模型實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。一方面，可以從之前做大企業(yè)的客戶經(jīng)理中選調(diào)一些人才去開(kāi)展或者負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款，讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)可以快速順利鋪開(kāi)；另一方面，要加大對(duì)新進(jìn)銀行的客戶經(jīng)理的招聘和培訓(xùn)，盡量招聘一些經(jīng)濟(jì)管理類、計(jì)算機(jī)類的大學(xué)畢業(yè)生，并在其進(jìn)入銀行后及時(shí)接受上崗培訓(xùn)，讓其花一年時(shí)間左右，先從柜臺(tái)做起，到儲(chǔ)蓄、出納、會(huì)計(jì)等各部門輪崗之后，再考核，若合適就將其調(diào)到信貸管理部門，從客戶經(jīng)理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作。高企的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)不僅影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，由此帶來(lái)的小微企業(yè)在融資、政策享受等方面帶來(lái)一連串障礙。事實(shí)上，面對(duì)小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)材料，下一步將正式啟動(dòng)接入工作，做前期測(cè)試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。同時(shí)，政府可以再小微企業(yè)用工等環(huán)節(jié)給予更多的幫助，不僅僅是幫助小微企業(yè)招工，更要鼓勵(lì)其用工的意愿，通過(guò)給予