【正文】 在貸前調(diào)查方面，制定《吉林銀行授信材料質(zhì)量考核辦法》，把授信材料質(zhì)量、真實(shí)性作為對分支行考核的一部分，對于出現(xiàn)的重大問題、失察人員在全行范圍內(nèi)通報(bào)，并對出現(xiàn)問題的機(jī)構(gòu)在年度考評中給予減分。授信材料質(zhì)量是評審依據(jù)是否充分、保證評審質(zhì)量的基礎(chǔ)。把100%保證金的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、保函、定期存單質(zhì)押等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授權(quán)給分支行行長。新的授信審批流程崗責(zé)分工明確，各司其職，各盡其能。第一，對專職授信審批人，由授信評審部牽頭，人力資源部配合，組織專職授信審批人崗前培訓(xùn)班，聘請行內(nèi)外專家，對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策分析、經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)、法律知識、財(cái)務(wù)分析、金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)識別及防范等方面進(jìn)行理論培訓(xùn)；采取以老帶新的方式，幫助新人迅速成長，熟悉新的業(yè)務(wù)流程、工作制度，通過列席授信評審委員會，案例操作等方式進(jìn)行實(shí)踐培訓(xùn)，使新人能夠迅速適應(yīng)崗位需要。作為一家區(qū)域性商業(yè)銀行，授信評審體系的改革，是吉林銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)，如果不能得到領(lǐng)導(dǎo)層的支持，選擇自上而下的推廣方式，毫無疑問將不會取得成功。2．分類評審、分級審批授信的垂直管理也為授信評審的分類管理奠定了基礎(chǔ)，以客戶、業(yè)務(wù)品種、信用評級、授信擔(dān)保等維度，把客戶分為VIP客戶、正常類授信客戶、授信重整客戶、低風(fēng)險(xiǎn)授信客戶四個(gè)層級。授信評審中心牽頭審批人績效考核授信評審部負(fù)責(zé)管理和考核。首席授信審批官績效考核參照總行高管人員績效考核辦法執(zhí)行。1小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批長春管理部推薦（申報(bào)）的及超各授信評審中心牽頭審批人（不含大連）權(quán)限的，1000萬元（含）以下的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)；單戶總授信額度在2000萬元（含）以下貿(mào)易融資（保理、保兌倉等）小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。通化評審中心牽頭審批人（1）審批通化分行申報(bào)公司客戶存量授信續(xù)作；（2）審批通化分行申報(bào)的授信申請人、擔(dān)保方式變更以外的公司客戶存量授信續(xù)作；（3）審批通化分行申報(bào)的符合規(guī)定的公司客戶展期貸款；31（4）審批通化分行申報(bào)的單戶總授信額度1000萬元（含）以下信用評級高于A（含）公司客戶新增授信；（5）審批通鋼集團(tuán)應(yīng)付帳款項(xiàng)下3000萬元以下（含）保理業(yè)務(wù)；（6）審批通化分行推薦（申報(bào)）的，單戶總授信額度在200萬元（含）以下小企業(yè)授信業(yè)務(wù)；（7）審批超通化分行行長權(quán)限，單戶總授信額度100萬元（含）以下個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。吉林評審中心牽頭審批人（1）審批吉林分行申報(bào)公司客戶存量授信續(xù)作；（2）審批吉林分行申報(bào)的授信申請人、擔(dān)保方式變更以外的授信條件變更的公司客戶存量授信續(xù)作；（3）審批吉林分行申報(bào)的符合規(guī)定的公司客戶展期貸款；（4）審批吉林分行申報(bào)的單戶總授信額度1000萬元（含）以下信用評級高于A（含）公司客戶新增授信；（5）、審批吉林分行推薦（申報(bào)）的，單戶總授信額度在300萬元（含）以下的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)；（6）審批超吉林分行行長權(quán)限，單戶總授信額度200萬元（含）以下個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。本文論述的授權(quán)，不再以部門為授權(quán)人，比照國內(nèi)先進(jìn)銀行的慣例，按照授權(quán)到人的指導(dǎo)思想，綜合考慮客戶群體、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素進(jìn)行科學(xué)授權(quán)。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)（1）配合營銷部門制定個(gè)人貸款投向政策；（2）負(fù)責(zé)制定個(gè)人貸款審批制度；（3）對首席授信審批官負(fù)責(zé)，向首席授信審批官匯報(bào)工作，提出個(gè)人貸款審批流程的優(yōu)化建議；（4）按照行長授權(quán)審批個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；（5）負(fù)責(zé)個(gè)人貸款評審的專職授信審批人的績效考核工作。超風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)授權(quán)的，由首席授信審批官負(fù)責(zé)審批工作，實(shí)行“1+1+1”審批模式，即由專職授信審批人+風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)+首席授信審批官審批模式，專職授信審批人、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、首席授信審批官均同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。實(shí)行實(shí)行“1+1+1+1”審批模式，即由專職授信審批人+授信評審（一、二）中心牽頭審批人+風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)+首席授信審批官審批模式。大連授信評審中心牽頭審批人按照授權(quán)負(fù)責(zé)大連分行推薦（申報(bào)）的小企業(yè)授信項(xiàng)目授信審批工作，實(shí)行“1+1+1”審批模式，即由專職授信審批人+條線牽頭審批人+中心牽頭審批人審批模式，專職授信審批人、條線牽頭審批人、中心牽頭審批人均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。授信評審委員會超過首席授信審批官審批權(quán)限的，由授信評審中心評審?fù)ㄟ^后報(bào)授信評審部，由總行級專職授信審批人提出評審意見報(bào)首席授信審批官，具備上會條件的，提交授信評審委員會審議，審議通過后，總行行長行使一票否決權(quán)。沈陽分行按照行長授權(quán)審批小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，超授權(quán)的報(bào)總行授信評審部。沈陽分行按照行長授權(quán)審批授信項(xiàng)目，超授權(quán)的報(bào)總行授信評審部。2011年，是吉林銀行第二個(gè)三年計(jì)劃的開局之年，流程銀行建設(shè)和新一代信貸系統(tǒng)的建設(shè)完成，為授信評審體系改革創(chuàng)造了良好的內(nèi)部和外部環(huán)境。先進(jìn)銀行審批層級少，審批要素清晰明確，審批效率高且風(fēng)險(xiǎn)控制到位。在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)過程中，傳統(tǒng)的流程為在辦理貸款時(shí)，業(yè)務(wù)部門與有權(quán)簽字審批人之間還存在多個(gè)審批層級，而先進(jìn)的銀行往往是在完善的授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系下，減少不必要的環(huán)節(jié)，越過不必要的審批層級，直接由有權(quán)審批人簽批。缺點(diǎn)：同小企業(yè)授信的缺點(diǎn)第一條，尚未實(shí)現(xiàn)審貸分離，不能滿足監(jiān)管要求，不利于大額個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。分支行行長在授權(quán)范圍內(nèi)審批個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。吉林銀行現(xiàn)有小企業(yè)客戶超過1000戶，隨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，小企業(yè)客戶的數(shù)量還將不斷增加，這對評審效率提出了更高的要求，分支行與評審單位的矛盾不斷加劇，小企業(yè)授信評審體系改革和評審流程的再造勢在必行。我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)授權(quán)給小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理，并未給派駐在小企業(yè)金融服務(wù)中心的牽頭審批人。”《貸款通則》第40條規(guī)定：“貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤，清收不力的責(zé)任。小企業(yè)授信評審委員會超過小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理審批權(quán)限的，由派駐專職授信審批人評審?fù)ㄟ^后，提出評審意見報(bào)小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理，具備上會條件的，提交小企業(yè)授信評審委員會審議，審議通過后，報(bào)主管小企業(yè)金融服務(wù)中心的副行長行使一票否決權(quán)。主管副行長的職責(zé)是按照行長授權(quán)簽批授信評審項(xiàng)目，并對超授權(quán)項(xiàng)目行使一票否決權(quán)。合規(guī)性審查是指授信受理與合規(guī)審查人員按照國家有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章、規(guī)范性文件和我行授信政策，對照審查申報(bào)、推薦的授信項(xiàng)目的審批權(quán)限、授信程序及授信方案各項(xiàng)內(nèi)容是否符合規(guī)定。（3）激勵機(jī)制尚不夠完善，專職授信審批人離職苗頭已經(jīng)顯現(xiàn)，年初以來已經(jīng)離職5人，其中高級授信審批人2人。（3）建立起比較完善的風(fēng)險(xiǎn)防控制度