【正文】 信300萬元以下個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。為了更好的滿足客戶的需求，實(shí)現(xiàn)分類評審的要求，對于低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，直接授權(quán)給分支行行長辦理。同時(shí)建立授信審批綠色通道，對優(yōu)質(zhì)客戶、VIP客戶實(shí)現(xiàn)差異化、特色化評審。首席授信審批官績效考核參照總行高管人員績效考核辦法執(zhí)行。授信評審部總經(jīng)理績效考核參照總行部門績效考核管理辦法執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)績效考核授信評審部負(fù)責(zé)管理和考核。考評權(quán)重為：首席授信審批官40%，授信評審部總經(jīng)理10%，部門員工20%，服務(wù)對象30%。授信評審中心牽頭審批人績效考核授信評審部負(fù)責(zé)管理和考核。專職授信審批人績效考核授信評審部負(fù)責(zé)管理和考核。1．垂直管理、審貸分離新的評審體系實(shí)現(xiàn)了對授信業(yè)務(wù)全面統(tǒng)一的垂直管理，實(shí)現(xiàn)了審貸分離，滿足了監(jiān)管要求，同時(shí)對于授信評審的專業(yè)化，實(shí)現(xiàn)授信分類評審的差異化、特色化邁出了重要一步。風(fēng)險(xiǎn)控制能力是商業(yè)銀行核心競爭力之一，垂直的授信評審體系對于防控信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)都具有重要的意義。2．分類評審、分級(jí)審批授信的垂直管理也為授信評審的分類管理奠定了基礎(chǔ)，以客戶、業(yè)務(wù)品種、信用評級(jí)、授信擔(dān)保等維度，把客戶分為VIP客戶、正常類授信客戶、授信重整客戶、低風(fēng)險(xiǎn)授信客戶四個(gè)層級(jí)。對于VIP客戶給予授信審批綠色通道，經(jīng)過公司銀行部推薦直接上報(bào)總行授信評審部，再根據(jù)授權(quán)予以處理；授信重整類客戶上收審批權(quán)限，拉長審批鏈條，在更高的層級(jí)上控制風(fēng)險(xiǎn)；把百分百保證金的銀行承兌匯票、存單質(zhì)押、信用證等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接授權(quán)給分支行或分中心辦理，減少授信評審鏈條，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高審批效率。3．體制創(chuàng)新、崗責(zé)明確經(jīng)過流程再造，改變了原有以部門職責(zé)為分工基礎(chǔ)的條線式管理模式，形成了以首席授信審批官為信用風(fēng)險(xiǎn)第一責(zé)任人的垂直管理體制，改變原有授權(quán)體制，真正體現(xiàn)授權(quán)到人，是誰的權(quán)限由誰審簽，獨(dú)立評審，減少了相互推諉和扯皮，同時(shí)制定了較為完備的風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任認(rèn)定措施，有效防范了信用風(fēng)險(xiǎn)。任何一次變革，無論是社會(huì)變革，還是體制的變革，領(lǐng)導(dǎo)者的支持對于變革的推進(jìn)都是至關(guān)重要的，如果沒有領(lǐng)導(dǎo)者的支持注定要以失敗告終。作為一家區(qū)域性商業(yè)銀行，授信評審體系的改革，是吉林銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)，如果不能得到領(lǐng)導(dǎo)層的支持，選擇自上而下的推廣方式，毫無疑問將不會(huì)取得成功。而作為授信評審體系改革和授信評審流程再造的倡導(dǎo)者和實(shí)施者，我是幸運(yùn)的，改革伊始就得到了董事長、行長在內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)者的高度重視和大力支持，成立了以董事長為組長、以行長為副組長、以首席授信審批官及相關(guān)部室負(fù)責(zé)人為組成人員的領(lǐng)導(dǎo)小組，在領(lǐng)導(dǎo)的大力支持和推動(dòng)下，授信評審體制改革穩(wěn)步、有序推進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、各條線及評審中心的牽頭審批人正在選聘中，各項(xiàng)規(guī)章制度和管理制度也在補(bǔ)充完善中。本次授信評審體系改革，是在公司授信垂直管理的基礎(chǔ)上提出和實(shí)施的，公司授信的垂直管理為我們提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但是小企業(yè)授信、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的流程卻是創(chuàng)新的，具有現(xiàn)實(shí)的變革意義。配備的專職授信審批人的經(jīng)驗(yàn)尚有不足，營銷機(jī)構(gòu)對于新的評審流程和授權(quán)體系尚不熟悉，因此培訓(xùn)的支持也是十分重要的，能夠保障新的授信評審體系和業(yè)務(wù)流程在短期內(nèi)得以實(shí)施。第一，對專職授信審批人，由授信評審部牽頭，人力資源部配合，組織專職授信審批人崗前培訓(xùn)班，聘請行內(nèi)外專家，對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策分析、經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)、法律知識(shí)、財(cái)務(wù)分析、金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及防范等方面進(jìn)行理論培訓(xùn)；采取以老帶新的方式，幫助新人迅速成長，熟悉新的業(yè)務(wù)流程、工作制度，通過列席授信評審委員會(huì)，案例操作等方式進(jìn)行實(shí)踐培訓(xùn)，使新人能夠迅速適應(yīng)崗位需要。第二，對營銷機(jī)構(gòu)，通過行內(nèi)信息中心發(fā)布新的業(yè)務(wù)流程和授權(quán)，并組織一次專場培訓(xùn)，解答什么樣的項(xiàng)目走什么樣的流程，如何推薦、申報(bào)項(xiàng)目的問題。第5章吉林銀行授信評審流程再造效果分析新的授信審批流程，是在授信評審垂直管理的基礎(chǔ)上，打破以公司銀行部、小企業(yè)金融服務(wù)中心、社區(qū)銀行部等職等部門為分工的傳統(tǒng)體制，以首席授信審批官作為信用風(fēng)險(xiǎn)第一責(zé)任人，實(shí)現(xiàn)了授信業(yè)務(wù)的統(tǒng)一歸口審批。本次流程再造是以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，重新梳理了公司、小企業(yè)授信、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，減少了不必要的審批節(jié)點(diǎn)，取消了授信審查環(huán)節(jié)、取消了小企業(yè)授信評審委員會(huì)、取消了個(gè)人貸款多頭審批的模式，隨著專職授信審批人隊(duì)伍的逐漸成熟，變原有的“5+1”、“2+1”審批模式為“1+1”審批模式，縮短了審批流程，提高了授信評審效率，提升了競爭力。新的授信審批流程崗責(zé)分工明確，各司其職，各盡其能。在新的授信評審體系下，實(shí)現(xiàn)了授信評審的獨(dú)立性，取消了小企業(yè)金融服務(wù)中心、社區(qū)銀行部的審批職能，由專職授信審批人獨(dú)立評審，由授信評審部管理和考核專職授信審批人，徹底實(shí)現(xiàn)了審貸分離，并從流程上有效控制了信用風(fēng)險(xiǎn)。在整合授信審批的同時(shí)，更好地實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)客戶的綜合授信和統(tǒng)一授信，使集團(tuán)客戶拆分問題、多頭授信、過度授信的問題得以有效解決，能夠更好地控制信用風(fēng)險(xiǎn)。在新的授權(quán)體制下，按照授信品種、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)等因素，實(shí)現(xiàn)了差異化的授權(quán)。把100%保證金的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、保函、定期存單質(zhì)押等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授權(quán)給分支行行長。對大連授信評審中心牽頭審批人給予全權(quán)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對松原授信審批中心牽頭授信審批人給予3000萬元的中國石油天然氣有限公司吉林分公司應(yīng)付賬款項(xiàng)下鑒證貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對通化授信評審中心牽頭授信審批人給予3000萬元通化鋼鐵集團(tuán)股份有限公司應(yīng)付賬款項(xiàng)下保理業(yè)務(wù)審批權(quán)限。在新的授信評審體系下，由授信評審部管理專職授信審批人。授信審批由專職授信審批人依據(jù)營銷單位搜集的授信材料，對公司、小企業(yè)授信、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)獨(dú)立評審，綜合評判項(xiàng)目的可行性和風(fēng)險(xiǎn)后，得出審批結(jié)論。授信材料質(zhì)量是評審依據(jù)是否充分、保證評審質(zhì)量的基礎(chǔ)。當(dāng)前吉林銀行尚未實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，授信材料的真實(shí)性由營銷單位負(fù)責(zé)，具體的講就是由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。雖然強(qiáng)調(diào)雙人交叉調(diào)查，但也只是解決了形式上的問題，對真實(shí)性的實(shí)質(zhì)性問題仍無法保證。本文論述的流程再造只論述了授信審批這一環(huán)節(jié)，沒有對貸前調(diào)查和貸后管理環(huán)節(jié)進(jìn)行改進(jìn)。在貸前調(diào)查方面，制定《吉林銀行授信材料質(zhì)量考核辦法》，把授信材料質(zhì)量、真實(shí)性作為對分支行考核的一部分，對于出現(xiàn)的重大問題、失察人員在全行范圍內(nèi)通報(bào)，并對出現(xiàn)問題的機(jī)構(gòu)在年度考評中給予減分。在貸后管理方面，把對材料真實(shí)性的抽查作為對貸后檢查的一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容，引入現(xiàn)場調(diào)查和核保制度，實(shí)地考察授信申請人的經(jīng)營狀況、保證人代償能力、抵質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性、變現(xiàn)能力等，對于過分夸大企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況、抵押物評估虛高、假抵押等依據(jù)法律、法規(guī)及吉林銀行的相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。