吉林銀行授信評審業(yè)務流程再造(已修改)
2025-06-18 21:58 本頁面
【正文】 吉林銀行授信評審業(yè)務流程再造第3章吉林銀行現(xiàn)有的授信評審流程分析2009年8月，吉林銀行進行了第一次授信評審體制改革，顛覆了傳統(tǒng)的審批體系和審批模式，對公司授信業(yè)務實行了全面的垂直管理，形成了公司授信評審體系、小企業(yè)授信評審體系和個人貸款業(yè)務授信評審體系，并沿用至今。公司授信評審體系，是在主管副行長領(lǐng)導下的垂直管理體系，下設授信評審部，并在授信評審部下設吉林、遼源、松原、白山、通化、四平、延邊、大連八家授信評審中心，分別負責審批轄區(qū)分行的授信項目。設置受理與合規(guī)審查崗、專職授信審批人崗、放款審核崗。公司授信評審體系詳見圖31所示。受理與合規(guī)審查崗按照《吉林銀行對公授信審查審批操作規(guī)程》及相關(guān)規(guī)定，對申報、推薦的對公授信項目材料要件、內(nèi)容進行審查核對，對規(guī)范程度進行評價、綜合分析，闡明項目基本情況，包括合規(guī)性審查、完整性審查。合規(guī)性審查是指授信受理與合規(guī)審查人員按照國家有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章、規(guī)范性文件和我行授信政策，對照審查申報、推薦的授信項目的審批權(quán)限、授信程序及授信方案各項內(nèi)容是否符合規(guī)定。完整性審查是指受理與合規(guī)審查人員按照相關(guān)管理制度及《吉林銀行對公授信審查審批操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定，對照審查申報材料是否符合完備、齊全的規(guī)定。專職授信審批人的職責是對申報、推薦的授信項目是否符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策，是否符合我行授信政策，收益能否有效覆蓋風險等多方面因素進行判斷的基礎上，發(fā)現(xiàn)風險點、提出防范措施。授信評審中心牽頭審批人的職責是按照行長授權(quán)簽批授信項目，管理中心人員、負責中心人員績效考核的初評工作，針對管理中存在的問題和服務部門的實際需求，對轄區(qū)分行客戶經(jīng)理隊伍開展有針對性的培訓。授信評審部總經(jīng)理的職責是按照行長授權(quán)簽批授信評審項目，負責授信評審部日常管理工作，負責部內(nèi)全體人員的績效考核工作，負責組織制定信貸投向，提出授信流程優(yōu)化的建議。主管副行長的職責是按照行長授權(quán)簽批授信評審項目，協(xié)助行長管理授信評審部。放款審核崗的職責是根據(jù)《授信審批通知書》確定的授信條件和管理要求，審核出賬手續(xù)是否完備。授信評審中心牽頭審批人在授信評審中心牽頭審批人授權(quán)范圍內(nèi)，由評審中心牽頭審批人負責授信審批工作，實行“2+1”審批模式，即由兩名專職授信審批人+授信評審中心牽頭審批人審批模式，專職審批人、牽頭審批人均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。授信評審部總經(jīng)理在授信評審部總經(jīng)理授權(quán)范圍內(nèi)，由授信評審部總經(jīng)理負責授信審批工作，實行“2+1”審批模式，即由兩名專職授信審批人+授信評審部總經(jīng)理審批模式，專職審批人、授信評審部總經(jīng)理均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。主管副行長在主管副行長授權(quán)范圍內(nèi)，由主管副行長負責授信審批工作，新增授信實行“5+1+1”審批模式，即由五名總行專職授信審批人+授信評審部總經(jīng)理+主管行長審批模式，專職授信審批人、授信評審部總經(jīng)理、主管副行長均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過；存量授信實行“2+1+1”審批模式，即由兩名總行專職授信審批人+授信評審部總經(jīng)理+主管副行長審批模式，專職授信審批人、授信評審部總經(jīng)理、主管副行長均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。授信評審委員會超過主管副行長審批權(quán)限的，由授信評審中心評審通過后報授信評審部，由總行專職授信審批人提出評審意見報授信評審委員會主任委員（由主管副行長擔任），具備上會條件的，提交授信評審委員會審議，審議通過后，總行行長行使一票否決權(quán)。如圖32所示。優(yōu)勢分析（1）初步實現(xiàn)了授信垂直管理，實行了審貸分離。（2）各崗位各司其職，形成了評審流水線，在吉林銀行成立初期，相對原有授信評審體系而言，提高了評審的工作效率，基本得到營銷機構(gòu)的肯定。（3）建立起比較完善的風險防控制度，提升了信用風險防控能力。（4）完善了專職授信審批人管理和考核制度，打通了專職授信審批人通過專業(yè)技術(shù)序列晉升的通道，為小企業(yè)授信和個人貸款的垂直管理改革奠定了基礎，也提供了寶貴的經(jīng)驗。缺點分析（1）吉林銀行成立初期，為解決審貸分離問題，更好的防控信用風險，吉林銀行實行了第一次授信評審體制改革，在全行范圍內(nèi)選拔了一批專職授信審批人，因為首批專職授信審批人專業(yè)素質(zhì)尚不過硬，出于審慎考慮，存量授信實行了“2+1”，新增授信實行了“5+1”審批模式，三年以來，隨著吉林銀行的不斷發(fā)展壯大，資產(chǎn)業(yè)務的數(shù)量不斷提高、產(chǎn)品種類也得到了進一步豐富，競爭態(tài)勢也不斷惡化，這就對吉林銀行的授信評審效率的提高提出了更高的要求，隨著專職授信審批人隊伍在不斷成長，各項管理制度的不斷完善，改變原有體制的基礎也逐漸成熟，提出新的評審模式也是本文下一章節(jié)論證的主要內(nèi)容。（2）通過三年的實際運行情況來看，授信材料的合規(guī)性、完整性問題仍然較為突出，補充材料的往復也大量耗費了人力物力，影響了審批效率，而在授信評審過程中，負責合規(guī)審查環(huán)節(jié)的合規(guī)審查崗的工作職責與專職授信審批人大量重疊。（3）激勵機制尚不夠完善，專職授信審批人離職苗頭已經(jīng)顯現(xiàn)，年初以來已經(jīng)離職5人，其中高級授信審批人2人。為支持中小企業(yè)發(fā)展，經(jīng)銀監(jiān)會批準，吉林銀行成立了專營小企業(yè)授信業(yè)務的小企業(yè)金融服務中心，并對授信評審體系做出了一系列的改革，由總行授信評審部派駐專職授信審批人負責評審授信項目，但是最終仍由小企業(yè)金融服務中心負責人及主管小企業(yè)金融服務中心的副行長行使最終審批權(quán)。如圖33所示。受理與合規(guī)審查人員按照小企業(yè)授信審查審批操作規(guī)程及相關(guān)規(guī)定，對申報、推薦的對公授信項目材料要件、內(nèi)容進行審查核對，對規(guī)范程度進行評價、綜合分析，闡明項目基本情況，包括合規(guī)性審查、完整性審查。合規(guī)性審查是指授信受理與合規(guī)審查人員按照國家有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章、規(guī)范性文件和我行授信政策，對照審查申報、推薦的授信項目的審批權(quán)限、授信程序及授信方案各項內(nèi)容是否符合規(guī)定。完整性審查是指受理與合規(guī)審查人員按照相關(guān)管理制度及本規(guī)程有關(guān)規(guī)定，對照審查申報材料是否符合完備、齊全的規(guī)定。專職授信審批人由授信評審部派駐并實行統(tǒng)一管理，專職授信審批人的職責是對申報、推薦的授信項目是否符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策，是否符合我行授信政策，收益能否有效覆蓋風險等多方面因素進行判斷的基礎上，發(fā)現(xiàn)風險點、提出防范措施。小企業(yè)金融服務中心總經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)審批小企業(yè)授信項目；并作為小企業(yè)授信評審會議的主任委員召開小企業(yè)授信評審會議。主管副行長的職責是按照行長授權(quán)簽批授信評審項目，并對超授權(quán)項目行使一票否決權(quán)。授信放款審核崗的職責是根據(jù)批復內(nèi)容規(guī)定的授信條件和管理要求落實情況，審核出賬手續(xù)是否完備。分支行行
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