【正文】 吉林銀行授信評(píng)審業(yè)務(wù)流程再造第3章吉林銀行現(xiàn)有的授信評(píng)審流程分析2009年8月，吉林銀行進(jìn)行了第一次授信評(píng)審體制改革，顛覆了傳統(tǒng)的審批體系和審批模式，對(duì)公司授信業(yè)務(wù)實(shí)行了全面的垂直管理，形成了公司授信評(píng)審體系、小企業(yè)授信評(píng)審體系和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)授信評(píng)審體系，并沿用至今。公司授信評(píng)審體系，是在主管副行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的垂直管理體系，下設(shè)授信評(píng)審部，并在授信評(píng)審部下設(shè)吉林、遼源、松原、白山、通化、四平、延邊、大連八家授信評(píng)審中心，分別負(fù)責(zé)審批轄區(qū)分行的授信項(xiàng)目。設(shè)置受理與合規(guī)審查崗、專職授信審批人崗、放款審核崗。公司授信評(píng)審體系詳見圖31所示。受理與合規(guī)審查崗按照《吉林銀行對(duì)公授信審查審批操作規(guī)程》及相關(guān)規(guī)定，對(duì)申報(bào)、推薦的對(duì)公授信項(xiàng)目材料要件、內(nèi)容進(jìn)行審查核對(duì)，對(duì)規(guī)范程度進(jìn)行評(píng)價(jià)、綜合分析，闡明項(xiàng)目基本情況，包括合規(guī)性審查、完整性審查。合規(guī)性審查是指授信受理與合規(guī)審查人員按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章、規(guī)范性文件和我行授信政策，對(duì)照審查申報(bào)、推薦的授信項(xiàng)目的審批權(quán)限、授信程序及授信方案各項(xiàng)內(nèi)容是否符合規(guī)定。完整性審查是指受理與合規(guī)審查人員按照相關(guān)管理制度及《吉林銀行對(duì)公授信審查審批操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定，對(duì)照審查申報(bào)材料是否符合完備、齊全的規(guī)定。專職授信審批人的職責(zé)是對(duì)申報(bào)、推薦的授信項(xiàng)目是否符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策，是否符合我行授信政策，收益能否有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、提出防范措施。授信評(píng)審中心牽頭審批人的職責(zé)是按照行長(zhǎng)授權(quán)簽批授信項(xiàng)目，管理中心人員、負(fù)責(zé)中心人員績(jī)效考核的初評(píng)工作，針對(duì)管理中存在的問題和服務(wù)部門的實(shí)際需求，對(duì)轄區(qū)分行客戶經(jīng)理隊(duì)伍開展有針對(duì)性的培訓(xùn)。授信評(píng)審部總經(jīng)理的職責(zé)是按照行長(zhǎng)授權(quán)簽批授信評(píng)審項(xiàng)目，負(fù)責(zé)授信評(píng)審部日常管理工作，負(fù)責(zé)部?jī)?nèi)全體人員的績(jī)效考核工作，負(fù)責(zé)組織制定信貸投向，提出授信流程優(yōu)化的建議。主管副行長(zhǎng)的職責(zé)是按照行長(zhǎng)授權(quán)簽批授信評(píng)審項(xiàng)目，協(xié)助行長(zhǎng)管理授信評(píng)審部。放款審核崗的職責(zé)是根據(jù)《授信審批通知書》確定的授信條件和管理要求，審核出賬手續(xù)是否完備。授信評(píng)審中心牽頭審批人在授信評(píng)審中心牽頭審批人授權(quán)范圍內(nèi)，由評(píng)審中心牽頭審批人負(fù)責(zé)授信審批工作，實(shí)行“2+1”審批模式，即由兩名專職授信審批人+授信評(píng)審中心牽頭審批人審批模式，專職審批人、牽頭審批人均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。授信評(píng)審部總經(jīng)理在授信評(píng)審部總經(jīng)理授權(quán)范圍內(nèi)，由授信評(píng)審部總經(jīng)理負(fù)責(zé)授信審批工作，實(shí)行“2+1”審批模式，即由兩名專職授信審批人+授信評(píng)審部總經(jīng)理審批模式，專職審批人、授信評(píng)審部總經(jīng)理均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。主管副行長(zhǎng)在主管副行長(zhǎng)授權(quán)范圍內(nèi)，由主管副行長(zhǎng)負(fù)責(zé)授信審批工作，新增授信實(shí)行“5+1+1”審批模式，即由五名總行專職授信審批人+授信評(píng)審部總經(jīng)理+主管行長(zhǎng)審批模式，專職授信審批人、授信評(píng)審部總經(jīng)理、主管副行長(zhǎng)均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過；存量授信實(shí)行“2+1+1”審批模式，即由兩名總行專職授信審批人+授信評(píng)審部總經(jīng)理+主管副行長(zhǎng)審批模式，專職授信審批人、授信評(píng)審部總經(jīng)理、主管副行長(zhǎng)均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。授信評(píng)審委員會(huì)超過主管副行長(zhǎng)審批權(quán)限的，由授信評(píng)審中心評(píng)審?fù)ㄟ^后報(bào)授信評(píng)審部，由總行專職授信審批人提出評(píng)審意見報(bào)授信評(píng)審委員會(huì)主任委員（由主管副行長(zhǎng)擔(dān)任），具備上會(huì)條件的，提交授信評(píng)審委員會(huì)審議，審議通過后，總行行長(zhǎng)行使一票否決權(quán)。如圖32所示。優(yōu)勢(shì)分析（1）初步實(shí)現(xiàn)了授信垂直管理，實(shí)行了審貸分離。（2）各崗位各司其職，形成了評(píng)審流水線，在吉林銀行成立初期，相對(duì)原有授信評(píng)審體系而言，提高了評(píng)審的工作效率，基本得到營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的肯定。（3）建立起比較完善的風(fēng)險(xiǎn)防控制度，提升了信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力。（4）完善了專職授信審批人管理和考核制度，打通了專職授信審批人通過專業(yè)技術(shù)序列晉升的通道，為小企業(yè)授信和個(gè)人貸款的垂直管理改革奠定了基礎(chǔ)，也提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。缺點(diǎn)分析（1）吉林銀行成立初期，為解決審貸分離問題，更好的防控信用風(fēng)險(xiǎn)，吉林銀行實(shí)行了第一次授信評(píng)審體制改革，在全行范圍內(nèi)選拔了一批專職授信審批人，因?yàn)槭着鷮Ｂ毷谛艑徟藢I(yè)素質(zhì)尚不過硬，出于審慎考慮，存量授信實(shí)行了“2+1”，新增授信實(shí)行了“5+1”審批模式，三年以來，隨著吉林銀行的不斷發(fā)展壯大，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量不斷提高、產(chǎn)品種類也得到了進(jìn)一步豐富，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)也不斷惡化，這就對(duì)吉林銀行的授信評(píng)審效率的提高提出了更高的要求，隨著專職授信審批人隊(duì)伍在不斷成長(zhǎng)，各項(xiàng)管理制度的不斷完善，改變?cè)畜w制的基礎(chǔ)也逐漸成熟，提出新的評(píng)審模式也是本文下一章節(jié)論證的主要內(nèi)容。（2）通過三年的實(shí)際運(yùn)行情況來看，授信材料的合規(guī)性、完整性問題仍然較為突出，補(bǔ)充材料的往復(fù)也大量耗費(fèi)了人力物力，影響了審批效率，而在授信評(píng)審過程中，負(fù)責(zé)合規(guī)審查環(huán)節(jié)的合規(guī)審查崗的工作職責(zé)與專職授信審批人大量重疊。（3）激勵(lì)機(jī)制尚不夠完善，專職授信審批人離職苗頭已經(jīng)顯現(xiàn)，年初以來已經(jīng)離職5人，其中高級(jí)授信審批人2人。為支持中小企業(yè)發(fā)展，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，吉林銀行成立了專營(yíng)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的小企業(yè)金融服務(wù)中心，并對(duì)授信評(píng)審體系做出了一系列的改革，由總行授信評(píng)審部派駐專職授信審批人負(fù)責(zé)評(píng)審授信項(xiàng)目，但是最終仍由小企業(yè)金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人及主管小企業(yè)金融服務(wù)中心的副行長(zhǎng)行使最終審批權(quán)。如圖33所示。受理與合規(guī)審查人員按照小企業(yè)授信審查審批操作規(guī)程及相關(guān)規(guī)定，對(duì)申報(bào)、推薦的對(duì)公授信項(xiàng)目材料要件、內(nèi)容進(jìn)行審查核對(duì)，對(duì)規(guī)范程度進(jìn)行評(píng)價(jià)、綜合分析，闡明項(xiàng)目基本情況，包括合規(guī)性審查、完整性審查。合規(guī)性審查是指授信受理與合規(guī)審查人員按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章、規(guī)范性文件和我行授信政策，對(duì)照審查申報(bào)、推薦的授信項(xiàng)目的審批權(quán)限、授信程序及授信方案各項(xiàng)內(nèi)容是否符合規(guī)定。完整性審查是指受理與合規(guī)審查人員按照相關(guān)管理制度及本規(guī)程有關(guān)規(guī)定，對(duì)照審查申報(bào)材料是否符合完備、齊全的規(guī)定。專職授信審批人由授信評(píng)審部派駐并實(shí)行統(tǒng)一管理，專職授信審批人的職責(zé)是對(duì)申報(bào)、推薦的授信項(xiàng)目是否符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策，是否符合我行授信政策，收益能否有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、提出防范措施。小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)審批小企業(yè)授信項(xiàng)目；并作為小企業(yè)授信評(píng)審會(huì)議的主任委員召開小企業(yè)授信評(píng)審會(huì)議。主管副行長(zhǎng)的職責(zé)是按照行長(zhǎng)授權(quán)簽批授信評(píng)審項(xiàng)目，并對(duì)超授權(quán)項(xiàng)目行使一票否決權(quán)。授信放款審核崗的職責(zé)是根據(jù)批復(fù)內(nèi)容規(guī)定的授信條件和管理要求落實(shí)情況，審核出賬手續(xù)是否完備。分支行行