【正文】 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的區(qū)別在哪里？ 學(xué)習(xí)小組網(wǎng)上討論題 商業(yè)銀行為什么要實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理？ 你認(rèn)為應(yīng)如何推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理？ 網(wǎng)上討論與思考題 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有什么區(qū)別？ 電子商務(wù)的發(fā)展與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有什么關(guān)系？ 談?wù)勀銓?duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。 VAR實(shí)際上是要回答在概率給定的情況下，銀行的投資組合價(jià)值在下一階段最多可能損失多少。一般來(lái)說(shuō)，保證資產(chǎn)的流動(dòng)性是通過(guò)準(zhǔn)備金（一級(jí)準(zhǔn)備和二級(jí)準(zhǔn)備）的形式實(shí)現(xiàn)的；而保持負(fù)債的流動(dòng)性，則是通過(guò)創(chuàng)造主動(dòng)負(fù)債的方法進(jìn)行的，如從同業(yè)拆入資金、向中央銀行借款、發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單、從國(guó)際金融市場(chǎng)借入資金等。其中，期限的不對(duì)稱有兩種情況：一種是借短貸長(zhǎng)，另一種是借長(zhǎng)貸短。需要說(shuō)明的是，風(fēng)險(xiǎn)僅僅是指銀行可能出現(xiàn)損失的一種可能性，而不是實(shí)際發(fā)生的損失。其中，資本凈額是指資本總額與扣減項(xiàng)之差；而加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額是將銀行各項(xiàng)資產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加權(quán)而計(jì)算得出。 比例管理 :從 1998年 1月 1日開(kāi)始，實(shí)行 “ 計(jì)劃指導(dǎo)，自求平衡，比例管理，間接調(diào)控 ” 的信貸資金管理體制。 凈利息收入與敏感性缺口和利率變動(dòng)關(guān)系表 利率敏感性缺口 利率變動(dòng) 凈利息收入變動(dòng) 正值 上升 上升 正值 下降 下降 負(fù)值 上升 下降 負(fù)值 下降 上升 零 上升 不變 零 下降 不變 我國(guó)推行商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的實(shí)踐 1953年 1980年： “ 統(tǒng)收統(tǒng)支 ” 1981年 1984年： “ 差額包干 ” 1985年 1997年： “ 實(shí)存實(shí)貸 ” 1998年 1月 1日起，由過(guò)去下達(dá)指令收計(jì)劃，改為按年（季）下達(dá)指導(dǎo)性計(jì)劃，推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。利率敏感性缺口 (簡(jiǎn)稱 GAP)等于一個(gè)計(jì)劃期內(nèi)商業(yè)銀行利率敏感性資產(chǎn) (ISA)與利率敏感性負(fù)債 (ISL)之間的貨幣差額，即： GAP=ISATSL GAP0， 稱為正缺口，意味著利率浮動(dòng)資產(chǎn)中有一部分來(lái)自固定利率負(fù)債。 (2)目標(biāo)替代原理： 認(rèn)為銀行經(jīng)營(yíng)三性原則存在一種共同的東西 效用，它們的效用之和就是銀行的總效用。 購(gòu)買(mǎi)理論 購(gòu)買(mǎi)理論的主要內(nèi)容是：認(rèn)為銀行對(duì)負(fù)債并非消極被動(dòng)、無(wú)能為力，而是完全可以主動(dòng)出擊，購(gòu)買(mǎi)外部資金。如果一項(xiàng)投資的未來(lái)收入有保證，哪怕是長(zhǎng)期放款，仍然可以保持流動(dòng)性；反之，如果一項(xiàng)投資的未來(lái)收入沒(méi)有保證，即使是短期放款，也難以保持流動(dòng)性。 這個(gè)理論的缺點(diǎn)也是明顯的：就是其運(yùn)用依賴于發(fā)達(dá)的證券市場(chǎng)和充足的短期證券。 這個(gè)理論的主要缺點(diǎn)是：將銀行的業(yè)務(wù)限制在狹義的生產(chǎn)與流通領(lǐng)域內(nèi)，對(duì)于大量的有償還能力的貸款不予考慮。如果存款人在需要資金時(shí)無(wú)法從銀行提出自己的存款，那么銀行只能倒閉。獲準(zhǔn)后，如需要增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種，應(yīng)由其總行或主報(bào)行向央行總行、分行或營(yíng)業(yè)管理部申請(qǐng)。三是比較銀行的風(fēng)險(xiǎn)大小，以確定風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)是否在銀行承受能力范圍之內(nèi)。 你知道嗎 所謂 “ 3A”是指向其客戶 提供在任何時(shí)間(anytime)、 任何地方(anywhere)和任何方式(anyhow )的服務(wù)。 據(jù)美國(guó)分析機(jī)構(gòu)調(diào)查分析， 1994年傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行的銀行交易占 61%，到 1997年降至 44%，而網(wǎng)上銀行的交易卻有所上升。 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因 綜合歸納為以下幾方面： （ 1）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。 網(wǎng)上銀行突破時(shí)空的限制，實(shí)現(xiàn) “ 3A”服務(wù)。 第六講 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上學(xué)習(xí)資源 指導(dǎo) 本講學(xué)習(xí)的 內(nèi)容 學(xué)習(xí) 重點(diǎn)與難點(diǎn) 輔導(dǎo) 了解 網(wǎng)上銀行 的概念及其特征； 熟悉網(wǎng)上銀行 產(chǎn)生 的原因； 掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 流程 及各種服務(wù)、產(chǎn)品的特點(diǎn)和區(qū)別； 了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的 風(fēng)險(xiǎn) 與防范； 了解央行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的 監(jiān)控 。 商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù)的概念 ： 按巴塞爾委員會(huì)的分類標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)可分為狹義和廣義兩種。 本講學(xué)習(xí)的重點(diǎn)與難點(diǎn) 學(xué)習(xí)的重點(diǎn)： 中間業(yè)務(wù)的分類 商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) 財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù) 學(xué)習(xí)的難點(diǎn)： 中間業(yè)務(wù)的種類 商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)定義及其監(jiān)管 中間業(yè)務(wù)的定義： 2022年 4月份，中國(guó)人民銀行將商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 (2)發(fā)行金額要求：發(fā)行總額不得超過(guò)銀行的資本及法定儲(chǔ)備之和的一定倍數(shù)，或?qū)γ看伟l(fā)行的額度進(jìn)行限制，或?qū)?1年內(nèi)的發(fā)行額度進(jìn)行限制。 (2)按資金用途分為資本性債券和一般性債券。 3）銀行服務(wù)。 4）金融法規(guī)。 （ 2）我國(guó)商業(yè)銀行存款的分類： 按經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分：企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款、財(cái)政性存款和機(jī)關(guān)團(tuán)體存款。 （ 2）居民消費(fèi)節(jié)余和待用資金。其中，狹義負(fù)債包括存款負(fù)債、借款負(fù)債和結(jié)算負(fù)債；廣義負(fù)債包括外來(lái)資金和自有資金。中國(guó)的現(xiàn)實(shí)似乎比這嚴(yán)峻得多。 分離不良資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)處理。 銀行主導(dǎo)或自主重組方式。（ 5）銀行內(nèi)部自身問(wèn)題的影響。 ： （ 1）社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的影響。我國(guó)曾經(jīng)將不良貸款定義為呆帳、呆滯和逾期類貸款的總稱。 統(tǒng)一授信制： 是指對(duì)于同一客戶的各類授信業(yè)務(wù)統(tǒng)一確定最高的額度，并加以統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 貸款的原則 .分類授權(quán)。 關(guān)注： 盡管目前借款人有能力償還本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。 自 2022年 1月 1日起在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理。 質(zhì)押貸款 :是指按規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人的不動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放貸款。中期貸款，是指貸款期在 1年 以上 5年 以下的貸款。 和地位的重要標(biāo)志。在我國(guó)，商業(yè)銀行被禁止從事股票、企業(yè)債券的投資，僅限于信用可靠、安全性好、流動(dòng)性強(qiáng)的 政府債券 、 金融債券 的二級(jí)準(zhǔn)備金買(mǎi)賣(mài)投資。 外資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序 （略） 本講的學(xué)習(xí)重點(diǎn)與難點(diǎn) 學(xué)習(xí)重點(diǎn)： 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu) 商業(yè)銀行的設(shè)立 高級(jí)管理人員的任職資格 學(xué)習(xí)難點(diǎn)： 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu) 商業(yè)銀行的設(shè)置 第三講 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 本講輔導(dǎo)的 重點(diǎn)與難點(diǎn) 了解商業(yè)銀行的資產(chǎn) 類型 掌握商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn) 分類 熟悉商業(yè)銀行貸款定價(jià)的 模型 了解商業(yè)銀行貸款的 原則 與 基本流程 了解商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的主要 原因 掌握國(guó)際上解決商業(yè)銀行不良貸款的主要方法 本講的學(xué)習(xí)重點(diǎn)與難點(diǎn) 學(xué)習(xí)重點(diǎn)： 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 貸款的定價(jià) 不良資產(chǎn)的處理 學(xué)習(xí)難點(diǎn)： 商業(yè)銀行貸款的分類 不良資產(chǎn)的處理 商業(yè)銀行的資產(chǎn)類型 從表 31可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要包括： 現(xiàn)金資產(chǎn) 、 證券投資 、 貸款 、固定資產(chǎn)和其他資產(chǎn)等幾部分。 商業(yè)銀行的設(shè)立程序。我國(guó)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)不得從事 信托投資 和 股票業(yè)務(wù) ，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。 根據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員，應(yīng)該接受和通過(guò) 中國(guó)人民銀行 任職資格審核，這種資格審核分為 核準(zhǔn)制 和 備案制 兩種。其設(shè)置必須符合如下基本條件： 在交通比較便利的中心城市 地點(diǎn)必須擁有較多的人口 必須選擇經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū) 必須考慮該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景 分支機(jī)構(gòu)的管理類型 按照總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理方式，可分為 直隸型 、 區(qū)域型 、 管轄行型 等三種類型。 商業(yè)銀行的執(zhí)行機(jī)構(gòu) 總經(jīng)理或行長(zhǎng) 職能部門(mén) 業(yè)務(wù)部門(mén) 投資部 信貸部 信托部 營(yíng)業(yè)部 人事部