【正文】 財(cái)務(wù)顧問 業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的 表外業(yè)務(wù) 網(wǎng)上 討論 (2) 本講學(xué)習(xí)的內(nèi)容 一、中間業(yè)務(wù)及監(jiān)管 二、中間業(yè)務(wù)分類 三、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù) 四、代收費(fèi)用業(yè)務(wù) 五、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) 本講學(xué)習(xí)要求 了解中間業(yè)務(wù)的定義和分類； 熟悉銀行結(jié)算的工具和方式； 了解財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的分類和產(chǎn)生條件； 了解代客理財(cái)業(yè)務(wù)的分類和現(xiàn)狀； 了解代收費(fèi)用業(yè)務(wù)的主要種類和 操作程序； 熟悉銀行的各種表外業(yè)務(wù)。 發(fā)行規(guī)定 (1)發(fā)行機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行均可以發(fā)行金融債券，但需報(bào)人行批準(zhǔn)。 債券發(fā)行種類 發(fā)行種類 (1)按發(fā)行價(jià)格、利率、期限綜合情況分普通金融債券、累計(jì)利息金融債券和貼現(xiàn)金融債券。 2）存款利率。 3）中央銀行的貨幣政策。 存款的分類 （ 1）國(guó)外商業(yè)銀行存款的分類： 按支取方式分類：活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款。 存款的分類 存款負(fù)債的來源 （ 1）企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)過程中暫時(shí)閑置的資金。 第四講 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 本講輔導(dǎo)的 重點(diǎn)與難點(diǎn) 了解銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的 概念 和 分類 理解商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的 經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 了解國(guó)內(nèi)外存款業(yè)務(wù)的 分類 掌握影響銀行存款增長(zhǎng)的 原因 了解金融債券的 種類 本講學(xué)習(xí)的重點(diǎn)和難點(diǎn) 學(xué)習(xí)重點(diǎn)： 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的存款 學(xué)習(xí)難點(diǎn)： 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的 經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 商業(yè)銀行債券的發(fā)行 負(fù)債業(yè)務(wù)概述 商 業(yè) 銀 行 負(fù) 債 業(yè) 務(wù) 存款負(fù)債 借入負(fù)債 結(jié)算負(fù)債 活期存款 定期存款 儲(chǔ)蓄存款 金融債券 同業(yè)拆借 向央行借款 占用匯差 負(fù)債業(yè)務(wù)的分類 (1 ) 按照涵蓋范圍的大小，商業(yè)銀行的負(fù)債分為狹義負(fù)債和廣義負(fù)債。 我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的處理實(shí)踐 從理論上講，一個(gè)資本充足率為 8%，貸款占總資產(chǎn) 80%的銀行，倘若不良貸款比率達(dá)到 20%，不良貸款回收率又低于 50%，就會(huì)陷入資不抵債的境地。 （二）處置銀行不良資產(chǎn)的方法 強(qiáng)化呆帳準(zhǔn)備金制度，注銷壞帳，優(yōu)化資產(chǎn)。 多方共同擔(dān)損失方式。（ 4）社會(huì)信用環(huán)境的影響。另外，應(yīng)將貸款的逾期狀況作為一個(gè)重要的因素進(jìn)行考慮。 信貸業(yè)務(wù)操作流程 貸款調(diào)查 貸款審批 貸款審查 貸款發(fā)放 貸后管理 借款人的品質(zhì) 借款人的能力 借款人的現(xiàn)金流 借款人的抵押 借款人的經(jīng)濟(jì)環(huán)境 銀行對(duì)貸款的控制 調(diào)查資料 調(diào)查方式 調(diào)查內(nèi)容 調(diào)查報(bào)告 行長(zhǎng)或授權(quán)的副行長(zhǎng) 簽訂借款合同 檢查 貸款的定價(jià)模型 成本相加貸款定價(jià)模型 低于基準(zhǔn)利率貸款定價(jià)模型 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)貸款定價(jià)模型 最高利率貸款定價(jià)模型 成本收益貸款定價(jià)模型 貸款的定價(jià) 不良貸款產(chǎn)生的原因 ： 是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息。 。 損失： 在采取了所有可能的措施后，本息仍然無法收回。 正常： 借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。其中后三類統(tǒng)稱為不良貸款。 抵押貸款 :是指按規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 商業(yè)銀行的貸款分類 按照我國(guó)的 《 貸款通則 》 規(guī)定，短期貸款是指貸款期限 1年 以內(nèi)的貸款。 商業(yè)銀行資產(chǎn)的功能 要來源。 證券投資： 是指將資金較長(zhǎng)期地投放于有價(jià)證證券的行為，不包括二級(jí)準(zhǔn)備金在內(nèi)的證券買賣投資。 （ 2） 申請(qǐng)者應(yīng)具備的條件：一是已設(shè)立代表機(jī)構(gòu) 2年；二是申請(qǐng)前一年年末總資產(chǎn)不少于 200億美元；三是有完善的金融監(jiān)督管理制度。 按照我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)具備五項(xiàng)條件，其中有一項(xiàng)最低限額的注冊(cè)資本條件規(guī)定：我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本金為 10億元 人民幣。其中，市場(chǎng)準(zhǔn)入原則分為特許主義、準(zhǔn)則主義和核準(zhǔn)主義（又稱審批制）三類；而業(yè)務(wù)范圍原則大體分為 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 原則和 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 原則兩類。 商業(yè)銀行高級(jí)管理人員任職資格 能正確貫徹執(zhí)行國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、金融方針政策； 熟悉并遵守有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法律法規(guī)； 具有與擔(dān)任職務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)； 具有公正、誠(chéng)實(shí)、廉潔的品質(zhì)，工作作風(fēng)正派。 分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的基本條件 分支行制是目前世界上許多國(guó)家普遍采取的一種商業(yè)銀行體制，其特點(diǎn)是：法律允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成以總行為中心、龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。 股東大會(huì)的召開 股東大會(huì)的權(quán)力 （二）董事會(huì) 董事會(huì)的產(chǎn)生和概況 董事會(huì)的權(quán)力 商業(yè)銀行的權(quán)力機(jī)構(gòu)，包括股東大會(huì)和董事會(huì)，其中股東大會(huì)是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。 分工協(xié)調(diào)原則 ：指銀行部門間應(yīng)分工明確，注重協(xié)調(diào)與配合。 商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置原則 設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng) 中國(guó)人民銀行 審查批準(zhǔn)。 中國(guó)國(guó)有銀行業(yè)的差距 商業(yè)銀行的資本實(shí)力 經(jīng)營(yíng)效率 資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理 公司治理 經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制 信息科技水平 01020304050第二講 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu) 網(wǎng)上學(xué)習(xí)資源 指導(dǎo) 本講輔導(dǎo)的 重點(diǎn)與難點(diǎn) 掌握 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)的 構(gòu)成 掌握 商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置 原則 掌握 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的基本 條件 掌握 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的管理 類型 學(xué)習(xí) 討論 與復(fù)習(xí) 思考 商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的構(gòu)成 決策機(jī)構(gòu) ：包括股東大會(huì)和董事會(huì)（含下設(shè)委員會(huì)）。 我國(guó)商業(yè)銀行體系的構(gòu)成 （ 一）我國(guó)銀行體系與金融體系組成 我國(guó)金融體系的主體是以中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)的、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和股份制銀行等商業(yè)銀行為主體的現(xiàn)代銀行體系。 政府監(jiān)管的基本原則 。 政府對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管 政府監(jiān)管的涵義 。 商業(yè)銀行的設(shè)立條件。 目前銀行的設(shè)立主要有 中央銀行 審批和 財(cái)政部 審批兩種，但都必須首先考慮市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍等原則。 金融服務(wù)功能。 是指商業(yè)銀行為商品交易的貨幣結(jié)算提供一種付款機(jī)制。 商業(yè)銀行的功能 信用中介功能。 商業(yè)銀行是特殊企業(yè)。 商業(yè)銀行的性質(zhì) 商業(yè)銀行的性質(zhì)應(yīng)從下三個(gè)層次去理解： 商業(yè)銀行是企業(yè)。這種模式下的商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，其理論依據(jù)是傳統(tǒng)的“ 商業(yè)放款論 ” ，也叫 “ 實(shí)質(zhì)票據(jù)論 ” 。隨著資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生，與之相適應(yīng)的多種支付方式和靈活融通資金的商業(yè)銀行便隨之產(chǎn)生。 網(wǎng)上 討論 (1) 本講的學(xué)習(xí)重點(diǎn)和難點(diǎn) 學(xué)習(xí)重點(diǎn)： 商業(yè)銀行的功能 商業(yè)銀行的監(jiān)管 學(xué)習(xí)難點(diǎn)： 商業(yè)銀行的監(jiān)管 中國(guó)商業(yè)銀行體系的發(fā)展 商業(yè)銀行的前途 商業(yè)銀行的起源 銀行起源 ： 早期銀行起源于意大利的鑄幣 兌換業(yè)。第八章內(nèi)容主要對(duì)商業(yè)銀行的資本金管理介紹。目的是想說明隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，特別是因特網(wǎng)的興起，越來越多的商業(yè)銀行開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。第五章主要是對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)介紹。目的是想說明商業(yè)銀行的運(yùn)作的好壞，主要看商業(yè)銀行資產(chǎn)的質(zhì)量如何。第二章內(nèi)容主要對(duì)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行介紹。 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 管理篇 概述篇 業(yè)務(wù)篇 輔導(dǎo)教師：周建中 概述篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務(wù)篇和管理篇。如：政府制定的政策、出臺(tái)的法律和法規(guī)等都是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中最重要的影響因素。其中，第二篇分四章內(nèi)容，第三章主要是對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹。目的是想說明商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)資金絕大部分是來自商業(yè)銀行的負(fù)債。第六章主要是對(duì)商業(yè)