【正文】 財務顧問 業(yè)務 商業(yè)銀行的 表外業(yè)務 網(wǎng)上 討論 (2) 本講學習的內容 一、中間業(yè)務及監(jiān)管 二、中間業(yè)務分類 三、財務顧問業(yè)務 四、代收費用業(yè)務 五、商業(yè)銀行的表外業(yè)務 本講學習要求 了解中間業(yè)務的定義和分類； 熟悉銀行結算的工具和方式； 了解財務顧問業(yè)務的分類和產生條件； 了解代客理財業(yè)務的分類和現(xiàn)狀； 了解代收費用業(yè)務的主要種類和 操作程序； 熟悉銀行的各種表外業(yè)務。 發(fā)行規(guī)定 (1)發(fā)行機構：商業(yè)銀行均可以發(fā)行金融債券，但需報人行批準。 債券發(fā)行種類 發(fā)行種類 (1)按發(fā)行價格、利率、期限綜合情況分普通金融債券、累計利息金融債券和貼現(xiàn)金融債券。 2）存款利率。 3）中央銀行的貨幣政策。 存款的分類 （ 1）國外商業(yè)銀行存款的分類： 按支取方式分類：活期存款、定期存款和儲蓄存款。 存款的分類 存款負債的來源 （ 1）企業(yè)生產服務過程中暫時閑置的資金。 第四講 商業(yè)銀行的負債業(yè)務 本講輔導的 重點與難點 了解銀行負債業(yè)務的 概念 和 分類 理解商業(yè)銀行負債業(yè)務的 經營目標 了解國內外存款業(yè)務的 分類 掌握影響銀行存款增長的 原因 了解金融債券的 種類 本講學習的重點和難點 學習重點： 商業(yè)銀行負債業(yè)務 商業(yè)銀行的存款 學習難點： 商業(yè)銀行負債業(yè)務的 經營目標 商業(yè)銀行債券的發(fā)行 負債業(yè)務概述 商 業(yè) 銀 行 負 債 業(yè) 務 存款負債 借入負債 結算負債 活期存款 定期存款 儲蓄存款 金融債券 同業(yè)拆借 向央行借款 占用匯差 負債業(yè)務的分類 (1 ) 按照涵蓋范圍的大小，商業(yè)銀行的負債分為狹義負債和廣義負債。 我國商業(yè)銀行不良貸款的處理實踐 從理論上講，一個資本充足率為 8%，貸款占總資產 80%的銀行，倘若不良貸款比率達到 20%，不良貸款回收率又低于 50%，就會陷入資不抵債的境地。 （二）處置銀行不良資產的方法 強化呆帳準備金制度，注銷壞帳，優(yōu)化資產。 多方共同擔損失方式。（ 4）社會信用環(huán)境的影響。另外，應將貸款的逾期狀況作為一個重要的因素進行考慮。 信貸業(yè)務操作流程 貸款調查 貸款審批 貸款審查 貸款發(fā)放 貸后管理 借款人的品質 借款人的能力 借款人的現(xiàn)金流 借款人的抵押 借款人的經濟環(huán)境 銀行對貸款的控制 調查資料 調查方式 調查內容 調查報告 行長或授權的副行長 簽訂借款合同 檢查 貸款的定價模型 成本相加貸款定價模型 低于基準利率貸款定價模型 價格領導貸款定價模型 最高利率貸款定價模型 成本收益貸款定價模型 貸款的定價 不良貸款產生的原因 ： 是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息。 。 損失： 在采取了所有可能的措施后，本息仍然無法收回。 正常： 借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。其中后三類統(tǒng)稱為不良貸款。 抵押貸款 :是指按規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。 商業(yè)銀行的貸款分類 按照我國的 《 貸款通則 》 規(guī)定，短期貸款是指貸款期限 1年 以內的貸款。 商業(yè)銀行資產的功能 要來源。 證券投資： 是指將資金較長期地投放于有價證證券的行為，不包括二級準備金在內的證券買賣投資。 （ 2） 申請者應具備的條件：一是已設立代表機構 2年；二是申請前一年年末總資產不少于 200億美元；三是有完善的金融監(jiān)督管理制度。 按照我國商業(yè)銀行法規(guī)定，設立商業(yè)銀行應具備五項條件，其中有一項最低限額的注冊資本條件規(guī)定：我國國有商業(yè)銀行最低注冊資本金為 10億元 人民幣。其中，市場準入原則分為特許主義、準則主義和核準主義（又稱審批制）三類；而業(yè)務范圍原則大體分為 分業(yè)經營 原則和 混業(yè)經營 原則兩類。 商業(yè)銀行高級管理人員任職資格 能正確貫徹執(zhí)行國家的經濟、金融方針政策； 熟悉并遵守有關經濟、金融法律法規(guī)； 具有與擔任職務相適應的專業(yè)知識和工作經驗； 具有公正、誠實、廉潔的品質，工作作風正派。 分支機構設置的基本條件 分支行制是目前世界上許多國家普遍采取的一種商業(yè)銀行體制，其特點是：法律允許在總行之下，在國內外各地普遍設立分支機構，形成以總行為中心、龐大的銀行網(wǎng)絡。 股東大會的召開 股東大會的權力 （二）董事會 董事會的產生和概況 董事會的權力 商業(yè)銀行的權力機構，包括股東大會和董事會，其中股東大會是商業(yè)銀行的最高權力機構。 分工協(xié)調原則 ：指銀行部門間應分工明確，注重協(xié)調與配合。 商業(yè)銀行組織機構的設置原則 設立分支機構必須經 中國人民銀行 審查批準。 中國國有銀行業(yè)的差距 商業(yè)銀行的資本實力 經營效率 資產質量和風險管理 公司治理 經營機制和管理體制 信息科技水平 01020304050第二講 商業(yè)銀行的組織機構 網(wǎng)上學習資源 指導 本講輔導的 重點與難點 掌握 商業(yè)銀行的組織機構的 構成 掌握 商業(yè)銀行組織機構的設置 原則 掌握 商業(yè)銀行分支機構設置的基本 條件 掌握 商業(yè)銀行分支機構的管理 類型 學習 討論 與復習 思考 商業(yè)銀行組織機構的構成 決策機構 ：包括股東大會和董事會（含下設委員會）。 我國商業(yè)銀行體系的構成 （ 一）我國銀行體系與金融體系組成 我國金融體系的主體是以中國人民銀行為領導的、國有獨資商業(yè)銀行和股份制銀行等商業(yè)銀行為主體的現(xiàn)代銀行體系。 政府監(jiān)管的基本原則 。 政府對商業(yè)銀行監(jiān)管 政府監(jiān)管的涵義 。 商業(yè)銀行的設立條件。 目前銀行的設立主要有 中央銀行 審批和 財政部 審批兩種，但都必須首先考慮市場準入和業(yè)務范圍等原則。 金融服務功能。 是指商業(yè)銀行為商品交易的貨幣結算提供一種付款機制。 商業(yè)銀行的功能 信用中介功能。 商業(yè)銀行是特殊企業(yè)。 商業(yè)銀行的性質 商業(yè)銀行的性質應從下三個層次去理解： 商業(yè)銀行是企業(yè)。這種模式下的商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，其理論依據(jù)是傳統(tǒng)的“ 商業(yè)放款論 ” ，也叫 “ 實質票據(jù)論 ” 。隨著資本主義生產方式的產生，與之相適應的多種支付方式和靈活融通資金的商業(yè)銀行便隨之產生。 網(wǎng)上 討論 (1) 本講的學習重點和難點 學習重點： 商業(yè)銀行的功能 商業(yè)銀行的監(jiān)管 學習難點： 商業(yè)銀行的監(jiān)管 中國商業(yè)銀行體系的發(fā)展 商業(yè)銀行的前途 商業(yè)銀行的起源 銀行起源 ： 早期銀行起源于意大利的鑄幣 兌換業(yè)。第八章內容主要對商業(yè)銀行的資本金管理介紹。目的是想說明隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，特別是因特網(wǎng)的興起，越來越多的商業(yè)銀行開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務，這是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。第五章主要是對商業(yè)銀行的中間業(yè)務介紹。目的是想說明商業(yè)銀行的運作的好壞，主要看商業(yè)銀行資產的質量如何。第二章內容主要對商業(yè)銀行的組織機構進行介紹。 商業(yè)銀行經營管理 管理篇 概述篇 業(yè)務篇 輔導教師：周建中 概述篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務篇和管理篇。如：政府制定的政策、出臺的法律和法規(guī)等都是商業(yè)銀行在經營中最重要的影響因素。其中，第二篇分四章內容，第三章主要是對商業(yè)銀行的資產業(yè)務介紹。目的是想說明商業(yè)銀行的營運資金絕大部分是來自商業(yè)銀行的負債。第六章主要是對商業(yè)