【正文】 賴以生存的根本。下面分兩講輔導： 第一講 第二講 業(yè)務篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務篇和管理篇。其中，第一篇分二章內容，第一章內容主要對商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境進行介紹。如：不良貸款比例是否上升。下面分四講輔導： 第三講 、 第四講 、 第五講 、 第六講 管理篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務篇和管理篇。隨著商品交換的不斷擴大，兌換商逐漸開始從事 信用 活動，銀行的萌芽便出現(xiàn)。根據(jù)這種理論，商業(yè)銀行的業(yè)務應集中于 自償性貸款。 其理由：一是指銀所經(jīng)營的貨幣是一般等價物的特殊商品；二是指銀行經(jīng)營貨幣的方式是采取借貸方式（即信用方式），不改變貨幣的所有權，只把貨幣的使用權作有條件的讓渡。即通過賬戶間的劃拔和轉移來完成貨幣結算。其中，市場準入原則分為特許主義、準則主義和核準主義（又稱審批制）三類；而業(yè)務范圍原則大體分為分業(yè)經(jīng)營 原則和 混業(yè)經(jīng)營 原則兩類。 是指政府的金融主管當局依法利用行政權力對金融機構和金融活動實施規(guī)制和約束，促使其依法穩(wěn)健經(jīng)營的一系列行為的總稱。 （二）加入世貿組織后的 中國銀行業(yè) 開放 正式加入時 ： 2022年底，中國已經(jīng)正式成為世貿組織成員國。撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的 60％ 。 商業(yè)銀行的執(zhí)行機構 總經(jīng)理或行長 職能部門 業(yè)務部門 投資部 信貸部 信托部 營業(yè)部 人事部 教育部 計統(tǒng)部 財務部 監(jiān)管機構 監(jiān)管機構包括監(jiān)事會和各種檢查委員會。 根據(jù)有關規(guī)定，商業(yè)銀行的高級管理人員，應該接受和通過 中國人民銀行 任職資格審核，這種資格審核分為 核準制 和 備案制 兩種。 商業(yè)銀行的設立程序。在我國，商業(yè)銀行被禁止從事股票、企業(yè)債券的投資，僅限于信用可靠、安全性好、流動性強的 政府債券 、 金融債券 的二級準備金買賣投資。中期貸款，是指貸款期在 1年 以上 5年 以下的貸款。 自 2022年 1月 1日起在我國商業(yè)銀行內全面推行貸款風險分類管理。 貸款的原則 .分類授權。我國曾經(jīng)將不良貸款定義為呆帳、呆滯和逾期類貸款的總稱。（ 5）銀行內部自身問題的影響。 分離不良資產，交由專門機構處理。其中，狹義負債包括存款負債、借款負債和結算負債；廣義負債包括外來資金和自有資金。 （ 2）我國商業(yè)銀行存款的分類： 按經(jīng)濟性質分：企業(yè)存款、儲蓄存款、財政性存款和機關團體存款。 3）銀行服務。 (2)發(fā)行金額要求：發(fā)行總額不得超過銀行的資本及法定儲備之和的一定倍數(shù)，或對每次發(fā)行的額度進行限制，或對 1年內的發(fā)行額度進行限制。 商業(yè)銀行的表外業(yè)務 表外業(yè)務的概念 ： 按巴塞爾委員會的分類標準，商業(yè)銀行表外業(yè)務可分為狹義和廣義兩種。 網(wǎng)上銀行突破時空的限制，實現(xiàn) “ 3A”服務。 據(jù)美國分析機構調查分析， 1994年傳統(tǒng)分支機構進行的銀行交易占 61%，到 1997年降至 44%，而網(wǎng)上銀行的交易卻有所上升。三是比較銀行的風險大小，以確定風險暴露時是否在銀行承受能力范圍之內。如果存款人在需要資金時無法從銀行提出自己的存款，那么銀行只能倒閉。 這個理論的缺點也是明顯的：就是其運用依賴于發(fā)達的證券市場和充足的短期證券。 購買理論 購買理論的主要內容是：認為銀行對負債并非消極被動、無能為力，而是完全可以主動出擊，購買外部資金。利率敏感性缺口 (簡稱 GAP)等于一個計劃期內商業(yè)銀行利率敏感性資產 (ISA)與利率敏感性負債 (ISL)之間的貨幣差額，即： GAP=ISATSL GAP0， 稱為正缺口，意味著利率浮動資產中有一部分來自固定利率負債。 比例管理 :從 1998年 1月 1日開始，實行 “ 計劃指導，自求平衡，比例管理，間接調控 ” 的信貸資金管理體制。需要說明的是，風險僅僅是指銀行可能出現(xiàn)損失的一種可能性，而不是實際發(fā)生的損失。一般來說，保證資產的流動性是通過準備金（一級準備和二級準備）的形式實現(xiàn)的；而保持負債的流動性，則是通過創(chuàng)造主動負債的方法進行的，如從同業(yè)拆入資金、向中央銀行借款、發(fā)行大額可轉讓存單、從國際金融市場借入資金等。 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的區(qū)別在哪里？ 學習小組網(wǎng)上討論題 商業(yè)銀行為什么要實行資產負債比例管理？ 你認為應如何推進我國商業(yè)銀行的資產負債比例管理？ 網(wǎng)上討論與思考題 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有什么區(qū)別？ 電子商務的發(fā)展與網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展有什么關系？ 談談你對我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的未來發(fā)展趨勢。 VAR實際上是要回答在概率給定的情況下，銀行的投資組合價值在下一階段最多可能損失多少。其中，期限的不對稱有兩種情況：一種是借短貸長，另一種是借長貸短。其中，資本凈額是指資本總額與扣減項之差；而加權風險資產總額是將銀行各項資產按照風險程度的不同，制定不同的風險系數(shù)加權而計算得出。 凈利息收入與敏感性缺口和利率變動關系表 利率敏感性缺口 利率變動 凈利息收入變動 正值 上升 上升 正值 下降 下降 負值 上升 下降 負值 下降 上升 零 上升 不變 零 下降 不變 我國推行商業(yè)銀行資產負債管理的實踐 1953年 1980年： “ 統(tǒng)收統(tǒng)支 ” 1981年 1984年： “ 差額包干 ” 1985年 1997年： “ 實存實貸 ” 1998年 1月 1日起，由過去下達指令收計劃，改為按年（季）下達指導性計劃，推行資產負債比例管理和風險管理。 (2)目標替代原理： 認為銀行經(jīng)營三性原則存在一種共同的東西 效用，它們的效用之和就是銀行的總效用。如果一項投資的未來收入有保證，哪怕是長期放款，仍然可以保持流動性；反之，如果一項投資的未來收入沒有保證，即使是短期放款，也難以保持流動性。 這個理論的主要缺點是：將銀行的業(yè)務限制在狹義的生產與流通領域內，對于大量的有償還能力的貸款不予考慮。獲準后，如需要增加網(wǎng)上銀行業(yè)務品種，應由其總行或主報行向央行總行、分行或營業(yè)管理部申請。 你知道嗎 所謂 “ 3A”是指向其客戶 提供在任何時間(anytime)、 任何地方(anywhere)和任何方式(anyhow )的服務。 網(wǎng)上銀行產生的原因 綜合歸納為以下幾方面： （ 1）計算機網(wǎng)絡技術和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展是網(wǎng)上銀行產生和發(fā)展的技術基礎。 第六講 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上學習資源 指導 本講學習的 內容 學習 重點與難點 輔導 了解 網(wǎng)上銀行 的概念及其特征； 熟悉網(wǎng)上銀行 產生 的原因； 掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務 流程 及各種服務、產品的特點和區(qū)別； 了解網(wǎng)上銀行業(yè)務面臨的 風險 與防范； 了解央行對網(wǎng)上銀行業(yè)務的 監(jiān)控 。 本講學習的重點與難點 學習的重點： 中間業(yè)務的分類 商業(yè)銀行的表外業(yè)務 財務顧問業(yè)務 學習的難點： 中間業(yè)務的種類 商業(yè)銀行的表外業(yè)務 中間業(yè)務定義及其監(jiān)管 中間業(yè)務的定義： 2022年 4月份，中國人民銀行將商業(yè)銀行中間業(yè)務定義為不構成商業(yè)銀行表內資產和表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。 (2)按資金用途分為資本性債券和一般性債券。 4）金融法規(guī)。 （ 2）居民消費節(jié)余和待用資金。中國的現(xiàn)實似乎比這嚴峻得多。 銀行主導或自主重組方式。 ： （ 1）社會融資結構的影響。 統(tǒng)一授信制： 是指對于同一客戶的各類授信業(yè)務統(tǒng)一確定最高的額度，并加以統(tǒng)一控制的信用風險管理制度。 關注： 盡管目前借款人有能力償還本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。 質押貸款 :是指按規(guī)定質押方式以借款人或第三人的不動產或權利作為質物發(fā)放貸款。 和地位的重要標志。 外資商業(yè)銀行分支機構的設立程序 （略） 本講的學習重點與難點 學習重點： 商業(yè)